Buena deuda contra deuda incobrable

Tener deudas puede ser algo bueno. Su historial crediticio, el factor más importante que le permite comprar artículos costosos, como automóviles y casas, depende de qué tan bien maneje sus deudas. Dicho esto, muchos estadounidenses viven con más «deudas incobrables» de las que se consideran «deudas buenas».

Según el estudio de planificación y progreso de 2018 de Northwestern Mutual, el estadounidense promedio tiene una deuda de alrededor de 38 000 dólares. En conjunto, el nivel total de deuda de los consumidores estadounidenses alcanzó más de 13 billones de dólares en 2019.

En general, la deuda se califica como buena o mala. Antes de empezar a contraer deudas para acumular crédito, debe saber la diferencia entre deudas buenas y deudas incobrables para saber qué esperar al contraer cualquiera de las dos.

¿Qué es una buena deuda?

En pocas palabras, una buena deuda es una deuda que agrega valor a su vida; usted quiere asumir estas deudas. Esto puede ser en forma de un aumento en su patrimonio neto o como una herramienta para generar ingresos.

Las deudas buenas son inversiones para su futuro. Si bien la cantidad puede parecer elevada, estas deudas permiten comprar herramientas que le ayudarán a crear un futuro financiero mejor.

Ejemplos de buena deuda

Deuda de préstamos estudiantiles

Pagar la educación con préstamos estudiantiles es una de las formas más comunes de buena deuda. Si bien el costo de la educación ha aumentado recientemente, los graduados de universidades, institutos superiores o escuelas técnicas tienen más probabilidades de reunir los requisitos para empleos mejor remunerados. Hay varias razones por las que los préstamos estudiantiles son una buena deuda ideal:

• Algunos préstamos federales pueden estar subsidiados
• Los préstamos estudiantiles generalmente tienen tasas de interés más bajas
• Los intereses son deducibles de impuestos
• La mayoría vienen con una variedad de planes de pago

Para evitar que estos préstamos se conviertan en deudas incobrables, comience a hacer los pagos lo antes posible. Cuanto más pague, menor será el riesgo de atrasarse.

Gastos de pequeñas empresas

Comenzar su propio negocio es otra inversión en su futuro. Si su empresa tiene éxito y aumenta sus ingresos con el tiempo, las inversiones de su empresa se consideran buenas deudas.

Iniciar un negocio conlleva muchos costos. Es posible que se dé cuenta de que está ahorrando y solicitando préstamos para pagar:

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• Produits
• Equipos
• Office Supplies
• Tax
• Tasas de certificación o acreditación
• Dotación
• Espacio de oficina
• Campañas de marketing

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Sin embargo, si es prudente con su dinero y tiene un gran sentido de los negocios, estas deudas se pagarán con el tiempo. Con un poco de suerte y esfuerzo, su pequeña empresa puede transformarse en uno de sus activos más lucrativos.

Préstamos hipotecarios e inversiones inmobiliarias

Pedir una hipoteca para pagar una casa también se considera una deuda buena. Las casas pueden mantener o incluso aumentar su valor con el tiempo, aumentando su patrimonio neto o incluso simplemente proporcionando un techo bajo el cual vivir.

Más información: Qué buscar al comprar una casa

A pesar de ser préstamos a largo plazo, las hipotecas suelen tener tasas de interés más bajas y deducibles de impuestos. Si el valor de su vivienda aumenta con el tiempo, los pagos de intereses que haya realizado pueden considerarse reembolsados.

Para maximizar la rentabilidad de su préstamo, considere la inversión inmobiliaria. Esto incluye:

• Alquiler de propiedades
• Comprar propiedades y venderlas con fines de lucro
• Fomentar la valorización inmobiliaria
• Agregar fuentes de ingresos no relacionadas con el alquiler, como lavanderías, a las propiedades

Para evitar que su hipoteca se convierta en una deuda incobrable, haga los pagos a tiempo y cuide la propiedad. Evitar la depreciación de sus activos y mantenerse al día con los pagos del préstamo son los factores más importantes para que la deuda siga teniendo una influencia positiva en sus finanzas.

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¿Qué es la deuda incobrable?

Las deudas incobrables le quitan valor a su patrimonio neto. Estas son deudas que se utilizan para pagar cosas que pierden valor con el tiempo y no contribuyen a sus ingresos. Estas deudas suelen conllevar tasas de interés altas, lo que le cuesta más dinero de su bolsillo.

Como regla general, cualquier cosa que no pueda pagar o con la que no pueda ganar dinero se considera deuda incobrable. Si bien puede ser difícil evitar contraer deudas incobrables, debe conocer los tipos más comunes para determinar si vale la pena o no asumir la deuda.

Ejemplos de deudas incobrables

Credit card debt

Deber dinero a su tarjeta de crédito es uno de los tipos más comunes de deudas incobrables. Las tarjetas de crédito son emitidas por los prestamistas y le permiten realizar compras a crédito. Estas tarjetas pueden tener tasas de interés altas (a menudo con una tasa de más del 20%) y pueden salirse de control rápidamente.

Más información: Consejos para la consolidación de deudas de tarjetas de crédito

Sin embargo, tener una tarjeta de crédito no está mal. Las tarjetas de crédito son una de las maneras más rápidas de acumular crédito, especialmente si no tiene ninguna. Un poco de disciplina y un uso estratégico pueden convertir tu tarjeta de crédito en una de las herramientas de crédito más importantes de tu arsenal.

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Préstamos automóviles

La compra de un automóvil puede parecer una compra que vale la pena, pero los préstamos para automóviles se consideran deudas incobrables. El valor de un automóvil se deprecia con el tiempo, por lo que es importante saber cuándo venderlo o cambiarlo. Tu automóvil se deprecia debido a cambios en:

• Kilometraje
• Numero de propietarios
• Service History
• Economia de combustible
• Warranty Duration
• General Cables in the state

Esta depreciación hace que todos los pagos de intereses que se realicen durante la vigencia de un préstamo para automóvil se vayan por el desagüe. Para evitar gastar más de lo necesario, paga todo lo que puedas por adelantado. Los pagos iniciales elevados pueden reducir las tasas de interés de su préstamo.

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Préstamos personales

Al igual que las tarjetas de crédito, los préstamos personales pueden endeudarte rápidamente si no tienes cuidado. Para qué utilices los préstamos determinará si la deuda es buena o mala.

Los préstamos personales tienen tasas de interés que se basan en su crédito y oscilan entre el 5 y el 36%. A diferencia de las tarjetas de crédito, son préstamos a plazos que requieren pagos mensuales para pagar el préstamo en su totalidad en un período de 2 a 5 años.

Los préstamos personales se pueden usar por diversas razones, que incluyen:

• Cobrar deudas
• Realización de inversiones
• Buy articles caros
• Viaje
• Emergencias

A pesar del riesgo que conlleva asumir intereses, hay varios casos en los que los préstamos personales pueden considerarse una buena deuda. Si no reúne los requisitos para un préstamo empresarial, los préstamos personales se suelen utilizar como alternativa. Tambien se pueden usar para consolidar varias deudas en un solo pago mensual manejable.

Préstamos rápidos

Los préstamos rápidos son uno de los tipos más notorios de deudas incobrables. Estos préstamos sin garantía a corto plazo se ganan su mala reputación debido a sus tasas de interés extremas, que a menudo llegan al 400%.

En combinación con múltiples cargos por servicio y pagos atrasados, estas tasas altas tienen por objeto alentar a los prestatarios a pagar sus préstamos lo antes posible. El incumplimiento de las fechas de vencimiento puede hacer que sus deudas se disparen y es posible que le resulte difícil recuperar el control.

Los préstamos rápidos deben considerar su última opción absoluta. Si tiene poco dinero en efectivo, hay varias alternativas a los préstamos rápidos que debe considerar primero.

Más información: ¿Qué es el interés y cómo funciona?

Ofertas de Loan Shark

Como su nombre lo indica, los prestamistas usureros son peligrosos para quienes buscan ayuda financiera. Este tipo de prestamistas son personas que tal vez conozcas profesionalmente o a través de tu red y que ofrecen prestar dinero sin verificación de antecedentes ni informes crediticios. Al igual que ocurre con los préstamos rápidos, es posible que tengas que reembolsar los préstamos en un corto período de tiempo. También es posible que se le cobre una tasa de interés muy superior a la estándar legal. Con frecuencia, trabajar con estos prestamistas es ilegal.

Estas transacciones, a menudo ilegales y financieramente agotadoras, no valen la pena por el estrés que provocan. Si bien los préstamos rápidos deberían ser tu última opción, debes evitar a toda costa a los usureros

Obtenga ayuda con las deudas incobrables

Estar endeudado no es tan malo como parece. El tipo correcto de deuda puede tener un enorme impacto positivo en su bienestar financiero. Incluso las deudas incobrables tienen valor si se gestionan correctamente.

No importa qué tipo de deuda tenga, hay una solución para usted. Si está buscando ayuda sobre cómo gestionar sus deudas, hable con uno de nuestros asesores expertos en deudas para obtener ayuda para establecer un presupuesto que haga que pagar sus deudas sea simple y manejable.