Planificar la jubilación puede resultar abrumador, sin importar la edad que tenga. Tomarte el tiempo para investigar y entender tus opciones puede prepararte para un futuro de libertad y seguridad financieras. Con el aumento del costo de vida y el aumento de la esperanza de vida, ¡tener un plan de jubilación sólido que priorice las inversiones sensatas y el interés compuesto es más importante que nunca!
A continuación, desglosaremos las distintas cuentas de ahorro para la jubilación, algunos de sus beneficios únicos y cómo elegir la que mejor se adapte a sus necesidades específicas. Antes de empezar, queremos que sepas que esta información es solo para fines educativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulte siempre con un asesor financiero acreditado para tomar decisiones para su jubilación.
Desde la vivienda y la atención médica hasta los costos de los alimentos, los gastos diarios siguen aumentando, mientras que nuestra esperanza de vida promedio sigue aumentando gracias a los avances en la vida saludable. Sin un plan bien estructurado, mantener el estilo de vida deseado durante la jubilación será un desafío.
¡Hay poder en empezar pronto! Una de las ventajas más importantes es el interés compuesto. Incluso con pequeñas contribuciones, si comienzas a una edad temprana, eso puede convertirse en ahorros sustanciales con el tiempo.
Por ejemplo, invertir 200 dólares al mes con una rentabilidad del 7% a partir de 25 puede rendir mucho más que empezar con las mismas contribuciones a partir de 40.
Las cuentas de ventajas fiscales se diseñaron para ayudarlo a aumentar sus ahorros de manera efectiva al reducir su carga tributaria. Estas cuentas se dividen en dos categorías diferentes
Cuentas con impuestos diferidos: Las contribuciones se hacen antes de pagar impuestos, lo que reduce la renta imponible. Luego, los impuestos se pagan en el momento del retiro.
Cuentas de crecimiento libres de impuestos: Las contribuciones se realizan después de pagar los impuestos, y luego los retiros durante la jubilación están libres de impuestos.
IRA tradicional: Con este tipo de cuenta, sus contribuciones serán deducibles de impuestos según su nivel de ingresos. Sus retiros de jubilación se gravarán entonces como ingresos ordinarios y sus distribuciones mínimas requeridas (RMD) comenzarán a partir de los 73 años.
Si espera estar en una categoría impositiva más baja durante sus años de jubilación, esta puede ser una buena opción a considerar.
IRA Roth: Las contribuciones a esta cuenta se realizarán después de que ya se hayan deducido los impuestos, por lo que cuando realices retiros durante la jubilación no tendrás que pagar impuestos en ese momento. Teniendo en cuenta que las tasas impositivas suelen aumentar con el tiempo, esta podría ser una buena opción.
A diferencia de una IRA tradicional, no hay requisitos mínimos de distribución, lo que la convierte en una excelente opción para la planificación a largo plazo. Si planea aumentar sus ingresos en el futuro y prefiere tener ingresos libres de impuestos más adelante, esta podría ser una buena opción para usted.
Planes 401 (k) suelen estar disponibles a través de su empleador y pueden incluir contribuciones Roth o antes de pagar impuestos. Con frecuencia, su empleador le ofrecerá una contrapartida al plan 401 (k) como beneficio de trabajar para la empresa, lo cual es básicamente dinero gratis. Este tipo de plan de jubilación tiene límites de contribución más altos que los de las IRA, por lo que le permiten ahorrar más.
Planes de jubilación 403 (b) son como los planes 401 (k), pero son específicamente para empleados de escuelas públicas y organizaciones sin fines de lucro.
¡Maximice sus planes patrocinados por el empleador para su beneficio! Contribuya siempre lo suficiente como para obtener la contrapartida total de su empleador y considere la posibilidad de solicitar una Roth 401 (k) si prefiere retirar fondos libres de impuestos más adelante.
¡Aquí hay más opciones para ti!
SEP IRA (pensión simplificada para empleados): ideal para propietarios de pequeñas empresas y autónomos con límites de contribución altos, ¡hasta el 25% de sus ingresos!
IRA SIMPLE (plan de contrapartida de incentivos de ahorro para empleados): diseñada para pequeñas empresas, esta opción tiene límites de contribución más bajos que una SEP IRA, pero es más fácil de administrar cuando la ofrece como beneficio.
Solo 401 (k): ideal para personas que trabajan por cuenta propia sin empleados y tienen límites de contribución más altos que los de una IRA, lo que le permite crear una base sólida para su futuro financiero si tiene más que contribuir.
Cuentas de ahorros para la salud (HSA): Las HSA a menudo se pasan por alto como un instrumento de ahorro para la jubilación, pero en realidad ofrecen una triple ventaja impositiva, por lo que puede ser beneficioso mantener una al máximo. Las contribuciones son deducibles de impuestos, por lo que el crecimiento está libre de impuestos, al igual que los retiros para gastos calificados relacionados con la salud. Dado que los costos de la atención médica pueden ser una preocupación importante durante la jubilación, una HSA puede ser una forma libre de impuestos de cubrir los gastos médicos con un crecimiento continuo.
Cuentas de corretaje: Al contratar una agencia de corretaje para administrar las inversiones, tiene más flexibilidad que las cuentas de jubilación tradicionales para posiblemente asumir más riesgos y obtener tasas de interés más altas. Este tipo de cuentas no tienen límites de contribución, pero están sujetas al impuesto sobre las ganancias de capital.
Pensiones: Esta opción es mucho menos común hoy en día, pero todavía se usa en algunas industrias específicas y gobiernos municipales. Una pensión proporciona un flujo constante garantizado de ingresos durante la jubilación.
Plan de ahorro Thrift (TSP):Este plan es específico para empleados del gobierno federal y ofrece opciones tradicionales y Roth.
Comience por evaluar su situación financiera actual. Hágase estas preguntas
¨ ¿Tiene un plan patrocinado por un empleado y actualmente contribuye al máximo?
¨ ¿Trabaja por cuenta propia o trabaja por cuenta propia?
¨ ¿Cuál es su categoría impositiva actual y cómo podría cambiar en el futuro?
¨ ¿Hay maneras de diversificar sus ahorros para la jubilación para obtener los máximos beneficios?
Tómese el tiempo para considerar sus respuestas a estas preguntas y podrá evaluar cuánto necesitará para jubilarse cómodamente sin dejar de disfrutar de su vida.
Elegir la cuenta de jubilación adecuada es un paso crucial hacia la seguridad financiera. Ya sea que recién esté comenzando o esté buscando optimizar su estrategia de jubilación actual, comprender todas sus opciones lo ayudará a tomar decisiones seguras.
¡Asegúrese de consultar con su asesor financiero y comunicarse con nosotros para ponerse en contacto con un asesor que pueda ayudarlo a comenzar hoy mismo!
