Conceptos básicos del ahorro: la mejor guía para principiantes sobre cómo ahorrar dinero

Hablamos mucho sobre el ahorro, tanto aquí como en el sitio de nuestra campaña para Estados Unidos ahorra. Ofrecemos consejos, estímulos y educación sobre cómo ahorrar para el futuro. Hoy, en honor al Mes de la Educación Financiera, hablamos del concepto de ahorro a un nivel más amplio. Queremos ofrecer una comprensión básica del ahorro para ayudar a los lectores a entender el tema.

¿Por qué ahorrar?

Parece obvio; ahorramos para poder pagar algo en el futuro. Para la mayoría de nosotros, la principal meta de ahorro es la jubilación. Sin embargo, las personas ahorran para pagar las vacaciones, una casa, un vehículo nuevo, la educación universitaria, etc. Con el tiempo, se han desarrollado incentivos en nuestra economía que nos alientan a gastar en lugar de ahorrar. (Como comentamos en nuestro post sobre Inflación, el valor de los ahorros puede disminuir debido a la inflación, por lo que parece una mejor idea gastar el dinero hoy en lugar de ahorrar).

Pero si no ahorramos, terminamos dependiendo de la deuda o de un ingreso garantizado para salir adelante. Pero si nuestro flujo de ingresos se detiene y agotamos nuestro crédito al máximo, entonces nos enfrentamos a un desastre financiero. No queremos que las personas tengan que perder sus casas por una ejecución hipotecaria o agotar el límite de sus tarjetas de crédito para superar una crisis. Y el Seguro Social no pretende ser el único ingreso de una persona durante la jubilación; es simplemente un suplemento para ayudar a prevenir la pobreza extrema.

Cuentas de ahorro

Cuentas bancarias

Cuentas de ahorro bancarias son el lugar más común para almacenar dinero, pero estas cuentas suelen generar muy pocos intereses. Para que el ahorro valga la pena a largo plazo, es necesario que devengue intereses superiores a la tasa de inflación. Las cuentas bancarias no siempre hacen eso. De hecho, las cuentas de ahorro bancarias suelen generar menos del 1% de interés. La ventaja es que no hay límite para acceder a tu dinero y no pagas penalizaciones por retirarlo.

Cuentas del mercado monetario necesitará un saldo mínimo para poder abrir una cuenta y se le cobrará una multa si cae por debajo del mínimo requerido. Estas cuentas también pueden tener límites en cuanto a la cantidad de dinero que puedes retirar y con qué frecuencia. Ganan intereses más altos que las cuentas de ahorro bancarias.

CD, o certificados de depósito, requieren que guardes tu dinero durante un período de tiempo determinado y se te sancionará por retirarlo anticipadamente. Por lo general, un certificado de depósito ofrecerá la tasa de interés más alta que pueda obtener en su banco o cooperativa de ahorro y crédito local. Al igual que otras cuentas de ahorros bancarias, los CD son de muy bajo riesgo y garantizarán una devolución segura.

Cuentas de jubilación

La cuenta de jubilación más común es la 401 (k), que ofrecen los empleadores. Puede depositar fondos en la cuenta antes de que se calculen los impuestos sobre sus ingresos, lo que conlleva ventajas fiscales a corto plazo (pero tendrá que pagar impuestos sobre las retiradas cuando se jubile). Con frecuencia, los empleadores igualarán una parte de sus depósitos en el plan 401 (k), lo cual es un beneficio importante.

IRA, o cuentas de jubilación individuales, ofrecen exenciones impositivas especiales que le permiten ahorrar dinero para la jubilación personal. La cantidad que puede aportar a una IRA es limitada. Las IRA tradicionales son antes de pagar impuestos, como la 401 (k), por lo que sus contribuciones actuales reducen sus ingresos imponibles. Sin embargo, cuando retire fondos durante la jubilación, pagará impuestos sobre esos ingresos. Una cuenta IRA Roth se financia después de impuestos. Así que pagas tus impuestos hoy, ahorras dinero para la jubilación y no pagas impuestos adicionales cuando te jubilas.

Acciones y fondos de inversión

Hablaremos más sobre la inversión en una próxima publicación, pero ten en cuenta que los fondos de inversión son un posible vehículo de ahorro. Estos fondos pueden crecer más que cualquier otro tipo de ahorro, pero conllevan un mayor riesgo. El mercado de valores es volátil, por lo que invertir demasiado en una empresa lo hará vulnerable a pérdidas repentinas.

Además de comprar acciones individuales, se puede invertir en fondos mutuos, que distribuyen la inversión entre muchas empresas y hacen que su inversión sea más segura, pero implican algunas compensaciones.

Fondo de emergencia

Una meta de ahorro común que instamos a las personas a establecer es establecer un fondo de ahorro de emergencia. Esto crea una reserva de efectivo a la que se puede acceder rápidamente en caso de una emergencia.

En cuanto a cuánto ahorrar, los expertos recomiendan tener suficientes ingresos disponibles para superar un período de desempleo. La duración promedio del desempleo de los trabajadores estadounidenses es de poco más de 6 meses. Por lo tanto, un buen punto de partida para un fondo de emergencia son seis meses de ingresos.

Acumulación

Parte del proceso de ahorro consiste en aumentar su fondo de ahorros con el tiempo. Los depósitos regulares, sin importar cuán pequeños sean, se acumularán. Ahorrar durante toda la vida para algo como la jubilación le da tiempo de sobra, pero no debe esperar para empezar. Comience a hacer depósitos, incluso pequeños, para que sus ahorros puedan crecer.

Además de acumular depósitos, los intereses que devengan sus ahorros se acumularán con el tiempo. Consulta nuestra publicación en el Conceptos básicos de interés para obtener más información y aprender la Regla del 72.

Además de ahorrar dinero y garantizar que sus fondos generen intereses adecuados, la otra cosa importante que debe hacer es controlar los gastos. Al presupuestar de manera inteligente y gastar menos, no solo guardas más dinero para posibles ahorros, sino que también desarrollas mejores hábitos que necesitarás cuando te jubiles.

La mayoría de las personas no pueden cambiar sus hábitos de gasto de la noche a la mañana. Mucho antes de que llegue la jubilación, es necesario que adquiera el hábito de vivir con un presupuesto ajustado, gastar menos y hacer que su dinero rinda más. Desarrollar estos hábitos con anticipación será vital para hacer la transición a un ingreso fijo durante la jubilación.

Tendremos más material sobre el mes de la educación financiera durante todo el mes de abril. Y llámenos en cualquier momento hablar con un consejero certificado de forma gratuita asesoramiento crediticio y asesoramiento sobre deudas.

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