Comparación de puntajes crediticios: puntaje FICO y puntaje Vantage
Entender su calificación crediticia puede ser difícil, y tener una buena calificación crediticia es más difícil. Para hacer las cosas aún más confusas, es posible que haya escuchado que existen diferentes tipos de puntajes crediticios
Independientemente del modelo de calificación crediticia que utilice, es importante que comprenda cuáles son sus puntajes crediticios, FICO o Vantage Score. Usa esta guía para conocer la diferencia entre una calificación crediticia, una calificación FICO y una calificación Vantage.
Tipos de puntajes crediticios
El término «calificación crediticia» incluye varios tipos de modelos de calificación crediticia. Estos modelos de calificación crediticia indican tanto al consumidor como a los prestamistas cuál es la situación de la calificación crediticia. Todos los puntajes crediticios se calculan y se utilizan para verificarlos según las circunstancias, como los préstamos para automóviles, los préstamos personales, las decisiones crediticias, la apertura de una cuenta nueva, una tarjeta de crédito o las hipotecas.
Los tipos de puntajes crediticios más comunes que se utilizan son los puntajes FICO y Vantage Scores.
¿Qué es el puntaje FICO?
El término «puntaje FICO» a menudo se usa indistintamente con el término «puntaje crediticio».
FICO es una empresa que cotiza en bolsa con sede en California. La empresa de análisis fue fundada en 1956 por un ingeniero, Bill Fair, y un matemático, Earl Isaac. Las calificaciones FICO han sido un estándar del sector al ayudar a los prestamistas y acreedores a evaluar la última versión del perfil crediticio de sus clientes para saber si son solventes o representan un riesgo crediticio según su modelo de calificación crediticia.
El puntaje FICO se creó en 1981. Este poder predictivo, conocido como modelo de calificación crediticia, evalúa un informe crediticio para generar rangos de calificación crediticia entre 300 y 850. Luego, muchos prestamistas utilizan los propios criterios de este modelo de calificación crediticia para determinar su solvencia o nivel de riesgo crediticio a la hora de tomar decisiones sobre un préstamo o un límite crediticio.
¿Qué es un VantageScore?
En 2006, las 3 principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) unieron sus fuerzas para crear un modelo de calificación crediticia VantageScores® para competir con FICO Score. Una de las agencias, Experian, llegó incluso a dejar de ofrecer información sobre la calificación FICO a los consumidores en sus informes crediticios.
Desde entonces, Experian, TransUnion y Equifax han estado comercializando agresivamente el modelo de calificación crediticia de VantageScores. La versión más reciente es el modelo de calificación crediticia VantageScore 4.0, que utiliza el mismo rango que el modelo de calificación crediticia de FICO; la calificación crediticia oscila entre 300 y 850. Puede pagar más para obtener su puntuación Vantage si solicita un informe crediticio gratuito a annualcreditreport.com.
¿Cuál es la diferencia entre los modelos de calificación crediticia FICO Scores y los modelos de calificación crediticia de Vantage Scores?
Una forma en que los dos puntajes crediticios principales utilizan sus modelos de calificación crediticia difiere según el método que cada uno utiliza para analizar su historial crediticio.
Una instantánea de todas las cuentas de crédito disponibles, el historial de pagos y los datos históricos determina las calificaciones FICO en el momento en que se generaron. La puntuación Vantage se centra más en el historial de su cuenta de crédito e informa a los prestamistas sobre su comportamiento crediticio, su historial de pagos y los datos sobre tendencias.
Ambos tipos de puntajes crediticios utilizan una variedad de factores similares para crear su puntaje crediticio a partir de los datos de tendencias de su informe crediticio. Sin embargo, la diferencia fundamental es el grado en que estos factores influyen en su calificación crediticia. Si bien ambas calificaciones crediticias examinan su informe crediticio para examinar sus cuentas de crédito, su límite crediticio, su historial crediticio, su historial de pagos, las consultas difíciles o indirectas y el crédito disponible, cada factor influye de manera diferente en cada calificación para determinar un posible riesgo crediticio o una buena calificación crediticia.
¿Qué factores afectan mi informe crediticio?
El método específico utilizado para calcular la puntuación de un informe crediticio es un secreto comercial. Nadie puede predecir exactamente qué puntajes FICO o qué calificará cada agencia de crédito después de evaluar su informe crediticio, pero sí conocemos algunos detalles importantes sobre cómo los puntajes FICO y Vantage difieren entre los puntajes FICO y Vantage.
1. Duración del historial crediticio
Para generar una calificación FICO, debe tener un historial crediticio de los últimos seis meses y al menos una cuenta activa. Vantage Score solo requiere un breve período de un mes de historial crediticio en los últimos dos años.
2. Multas por pago atrasado
Si bien ambos puntajes crediticios se ven afectados por los pagos atrasados, cada modelo penaliza los puntajes crediticios por pagos atrasados de manera diferente. Por ejemplo, las calificaciones Vantage imponen multas más altas por pagos hipotecarios atrasados que las calificaciones FICO. Si tiene dificultades para hacer sus pagos, hable con nuestro asesor de deudas gratis hoy.
3. Sanciones de cobro
Cuando tiene cuentas de crédito que han sido declaradas a la agencia de crédito y enviadas a una cuenta de cobro, tanto los puntajes FICO como VantageScore se verán afectados negativamente. Vantage Scores ignorará todas las cuentas de cobro una vez que se hayan liquidado, y FICO Scores ignorará las cuentas que estén liquidadas o que tengan un saldo original inferior a 100 dólares.
4. Período de gracia para una investigación difícil
Cuando estás buscando activamente los requisitos para un préstamo personal o un préstamo para automóviles, ambos modelos tienen un período de gracia que agrupa todos los tipos de crédito similares en uno solo. Vantage Score tiene un período de gracia de 14 días, mientras que FICO Score tiene un período de gracia de 45 días.
5. Múltiples oficinas, múltiples puntajes
Muchos prestamistas pueden obtener una calificación FICO basándose en una sola agencia de crédito de las 3 principales agencias de crédito. Esto significa que su calificación FICO puede variar de un prestamista a otro según los informes crediticios en los que se basó la calificación.
Si sus versiones de calificación basadas en Equifax son peores que las versiones de calificación basadas en TransUnion, un prestamista podría calificar su solicitud de préstamo mientras que el otro podría rechazarla. Con Vantage Scores, hay más uniformidad en las tres agencias, por lo que la calificación no suele variar de un prestamista a otro.
Conversión entre puntajes Vantage y puntajes FICO
No existe un método oficial para convertir una puntuación Vantage en una calificación FICO. Cada modelo de calificación utiliza diferentes criterios y métodos para extraer los datos de los informes crediticios; es casi imposible convertirlos. Sin embargo, tener en cuenta ambos puntajes puede brindarle una comprensión mucho más completa del estado de sus informes crediticios.
Por ejemplo, es posible que la mayoría de los puntajes tengan un puntaje Vantage de 623 y, a continuación, verifique su puntaje FICO y verifique que sea de 721. En el Modelo de calificación crediticia FICO, el puntaje se encuentra bastante en el rango de puntaje crediticio más alto. Sin embargo, está justo en el límite que separa el crédito justo del mal según el modelo de calificación crediticia de Vantage Score.
¿Qué significa esto? Las dos puntuaciones son lo suficientemente diferentes como para que no sea prudente compararlas directamente.
Toma cada puntuación según lo que te diga. Por ejemplo, en lo que respecta a la utilización del crédito, la puntuación Vantage es un indicador de sus hábitos crediticios más recientes, mientras que la calificación FICO es más bien una instantánea de su tasa de utilización actual. Saber en qué se destaca cada uno de los puntajes lo ayuda a tomar medidas para mejorar y lograr un puntaje crediticio más alto con el tiempo.
¿Qué tipo de calificación crediticia es más común?
Si bien ambos puntajes son útiles, alrededor del 90% de los prestamistas utilizan el puntaje FICO para evaluar a los posibles consumidores cuando quieren calificar para recibir una tarjeta de crédito, un automóvil nuevo, un préstamo o un aumento del límite de crédito.
¿Cómo obtener sus informes crediticios?
En el pasado, la única forma de recibir sus puntajes era comprándolos en FICO Score (en MyFICO.com) o a través de una de las principales agencias de crédito. Ahora, hay muchas aplicaciones y sitios web gratuitos que le permiten ver su informe crediticio de forma gratuita.
La mayoría de los sitios de bancos en línea tienen la opción de ver su puntaje de forma gratuita. También puedes suscribirte a herramientas como CreditWise de Capital One o Experian, para llevar un registro de tus puntajes y lograr un buen puntaje.
Cuando visite algunos sitios web para obtener su informe crediticio gratuito, se le ofrecerá la oportunidad de comprar su calificación. Esta calificación suele ser su calificación de Vantage, pero como la mayoría de los prestamistas utilizan las calificaciones FICO, es posible que no valga la pena pagar su calificación con ese proveedor.
También hay muchos bancos, prestamistas y emisores de tarjetas de crédito que ofrecen calificaciones FICO gratuitas a sus clientes a través del programa FICO® Score Open Access. Más de 200 instituciones financieras y 100 agencias de asesoramiento financiero (incluida Credit.org) participan en el programa FICO® Score Open Access.
Para obtener más información sobre las calificaciones crediticias, consulte nuestra Curso sobre cómo entender sus informes crediticios y puntajes crediticios. Si desea mejorar su calificación crediticia y dejar de ser un riesgo crediticio, consulte nuestra revisión del informe crediticio servicio.
Conozca los matices de las calificaciones FICO y VantageScores: una clave para el éxito de su calificación crediticia
Conocer la distinción entre los puntajes FICO y los puntajes Vantage es importante para administrar bien su cuenta. Para comprender su estado crediticio, es necesario conocer tanto los informes crediticios como las calificaciones crediticias. Sin embargo, estas dos herramientas utilizan métodos y modelos distintos para calcular su calificación.
Conozca estas diferencias para entender mejor el crédito, de modo que su calificación represente con precisión sus hábitos e historial financieros. Recuerde que, ya sea un puntaje FICO o un VantageScore, cada puntaje es clave para aprovechar su potencial financiero.
