A lo largo de los años, las hipotecas inversas se han ganado una mala reputación en la comunidad financiera. A veces se las considera préstamos complicados y abusivos, tienen comisiones altas o son solo para personas desesperadas por obtener efectivo. Algunos aspectos de esa reputación negativa se derivan de malentendidos, mientras que otros eran ciertos en el pasado, pero se han abordado desde entonces, y es posible que algunos aún persistan.
El HUD ha revisado con frecuencia la administración del programa para abordar varios problemas y garantizar que las hipotecas inversas se utilicen de manera responsable y en beneficio del prestatario.
Cuando se trata de eso, se trata de lo que es mejor para usted y su situación financiera.
Siga leyendo y obtendrá más información sobre las hipotecas inversas, los requisitos y otra información que quizás no haya conocido antes. Así que, vamos a sumergirnos en...
Para empezar con el pie derecho, hablemos de la definición real y la historia de la hipoteca inversa y de los diferentes tipos de hipotecas inversas que existen:
Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario para propietarios de viviendas que les permite convertir parte del valor acumulado de su vivienda en efectivo. Si bien una hipoteca tradicional requiere que usted haga pagos mensuales a su prestamista, una hipoteca inversa no requiere pagos mensuales. Los intereses de su préstamo se acumulan con el tiempo. El saldo del préstamo se reembolsa en el momento en que el prestatario deja de ocupar la vivienda como su residencia principal o cuando todos los prestatarios relacionados con la vivienda fallecen.
La Ley de Vivienda y Desarrollo Comunitario de 1987 permitió al gobierno federal sistematizar las hipotecas inversas a través del programa hipotecario de conversión del valor neto de la vivienda (HECM) administrado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los Estados Unidos.
Una de las razones de la mala impresión es que, según las reglas anteriores, un cónyuge que no firmara el préstamo podía vender la casa cuando el prestatario falleciera.
El HUD cambió esas reglas en 2017. Ahora, un cónyuge sobreviviente puede permanecer en la vivienda, incluso si su nombre no figura en el préstamo, y el saldo no se pagará hasta que se vaya. Sin embargo, ese cónyuge debe seguir pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro y no podrá pedir dinero prestado mediante la hipoteca inversa.
Las diferentes instituciones financieras ofrecen tres tipos de hipotecas inversas, cada una con sus propias estipulaciones. Aquí encontrarás una breve descripción de cada tipo de préstamo y quién se beneficiará más de él
Entonces, «¿para quién es una hipoteca inversa», se preguntará?
Es para cualquier persona mayor elegible que tenga capital en su vivienda y que pueda estar buscando fondos adicionales durante su jubilación para envejecer en su lugar. Tenga cuidado con las compañías que sugieren que una hipoteca revertida sería una manera fácil de pagar las reparaciones de su vivienda o unas vacaciones, cuando un tipo diferente de préstamo podría ser una mejor opción.
Estas son dos listas de verificación de las cosas que necesitará si planea iniciar el proceso de solicitud para recibir un préstamo hipotecario inverso:
Los prestatarios elegibles deben cumplir con ciertos requisitos para acceder a los fondos de una hipoteca inversa a fin de proteger su futuro, su salud y su bienestar. Revisa los requisitos que aparecen a continuación y, si marcas todas las casillas, podrías ser un buen candidato para una hipoteca inversa.
Para financiar una hipoteca inversa para un prestatario elegible, el asegurador debe tener un comprobante de identidad, edad, residencia, propiedad de la vivienda e ingresos.
Quizás se pregunte: «¿Por qué tengo que demostrar mis ingresos si no tengo que hacer pagos hipotecarios mensuales?»
Este requisito realmente existe para protegerlo como prestatario. Una de las partes más importantes de una hipoteca inversa es que la vivienda se mantenga en condiciones habitables y que los impuestos, el seguro, las facturas de servicios públicos y las cuotas de la asociación de propietarios se mantengan actualizados. Si el prestamista no se tomara el tiempo de considerar su situación financiera antes de prestarle el dinero, le estaría haciendo un flaco favor y podría llevarlo al fracaso económico.
Estos son los documentos que necesitará:
Ahora es el momento de averiguar cómo puede dar el siguiente paso para solicitar una hipoteca inversa.
5 pasos a seguir para solicitar una hipoteca inversa: Hay varios pasos clave en el proceso que debe seguir cuando se prepara para solicitar una hipoteca inversa:
Paso 1: Comprenda sus opciones: Debe asegurarse de tener claras todas sus opciones. Por lo tanto, comience a investigar tal como lo hace ahora. Además, si hablas con una organización que se especialice en salud financiera o con un asesor financiero sobre cómo una hipoteca inversa podría funcionar con tu plan general de jubilación, podrás averiguar si hay otras opciones que podrían ser más adecuadas para tu situación o si una hipoteca inversa podría ser el siguiente paso correcto.
Paso 2: Cumplir los requisitos de elegibilidad: ya se ha asegurado de cumplir la mayoría de los requisitos anteriores. Esté atento a nuestro blog sobre los requisitos de vivienda del HUD y confirme con su municipio local que su vivienda cumple con todos los requisitos de zonificación y que no hay quejas ni gravámenes contra la propiedad.
Paso 3: Asista a un asesor de vivienda aprobado por el HUD: Investigue sobre las organizaciones que pueden ayudarlo a elegir un asesor de vivienda aprobado por el HUD. Nuestros expertos en hipotecas inversas de la Academia de Hipotecas Reversas (enlace) son asesores certificados por la HECM y podemos brindarle ese servicio. Este servicio lo ayudará a entender sus opciones.
Paso 4: Elija un prestamista: Este enlace lo lleva a la búsqueda de prestamistas aprobados por la FHA para todos los prestamistas de la FHA: haga clic aquí. También puede obtener algunas referencias de amigos, familiares y grupos sociales, por lo que tiene una selección completa para elegir. Entrevista a varios prestamistas diferentes (por lo menos tres es una buena regla general) para hacerte una idea de sus precios y comisiones. (Consejo de un experto: incluso puedes negociar con ellos basándote en las cifras que obtengas de los otros prestamistas y ver si puedes obtener mejores tasas. Asegúrese de seleccionar un prestamista que esté al día con el Better Business Bureau (BBB). Busque quejas sobre cualquier compañía que pueda presionar a los propietarios de viviendas para que usen los ingresos de una hipoteca inversa para comprar productos financieros, como anualidades, que puedan resultar innecesarios o inadecuados para ellos.
Paso 5: Presente su solicitud: Durante el proceso de solicitud, el prestamista elegido trabajará con usted para reunir la documentación requerida para el asegurador. Si ha seguido la lista de verificación anterior, debe tener todos esos documentos listos y a mano para enviarlos a su prestamista y comenzar a trabajar.
Como puede ver, una hipoteca inversa es similar en cuanto a los requisitos de documentación a muchos tipos de préstamos hipotecarios estándar que existen en la actualidad.
Una hipoteca inversa no es adecuada para todos, pero para quienes enfrentan desafíos específicos o tienen ciertas necesidades, puede ser la solución que han estado buscando para permanecer en sus hogares y mantenerse financieramente independientes. Sin embargo, hay algunas situaciones en las que una hipoteca inversa puede no ser la opción correcta.
La decisión de solicitar una hipoteca inversa no debe tomarse a la ligera. No es una solución única para todos y puede que no sea adecuada para todos.
