Tome decisiones informadas para un futuro financiero sin estrés
Después de años de arduo trabajo y ahorro, finalmente se ha jubilado, pero últimamente se ha preocupado por su futuro financiero. Con una inflación constante, el aumento de los costos de atención médica y el deseo de disfrutar de su jubilación, teme que sus ahorros no duren tanto como deseaba.
Es posible que haya escuchado historias de pesadilla sobre las hipotecas inversas o que ni siquiera esté familiarizado con lo que son y cómo puede ponerlas a su disposición. De cualquier manera, tomar decisiones financieras durante la jubilación puede parecer una tarea importante. Cada producto financiero tiene sus ventajas y desventajas, y comprender las ventajas y desventajas del producto que está considerando es una parte necesaria del proceso.
Ya sea que se esté quedando sin fondos, necesite dinero para un diagnóstico de salud reciente o simplemente quiera algo de dinero extra para disfrutar de sus años de jubilación, una hipoteca inversa puede ofrecerle ingresos adicionales para gastos de manutención, emergencias o disfrute. Al aprovechar el valor líquido de su vivienda, puede aumentar su sensación de seguridad financiera sin tener que recurrir a sus ahorros.
Una de las características más atractivas de una hipoteca inversa es que no está obligado a pagar los pagos de la hipoteca si todavía ocupa la vivienda como su residencia principal. Esto puede aliviar parte de la presión financiera que pueda haber estado sintiendo y permitirle crear un presupuesto para sus ingresos disponibles sin preocuparse por las emergencias.
Tener la opción de pasar tus años de jubilación en la casa que has convertido en hogar, llena de todos tus viejos recuerdos, te hace imaginar todos los nuevos que construirás. Aprovechar el valor de su vivienda con una hipoteca inversa le brinda la flexibilidad de quedarse y cuidar la casa que ama, sin dejar de ser independiente.
Incluso si decide utilizar una hipoteca inversa, los fondos que reciba generalmente se considerarán ingresos del préstamo, lo cual es diferente de los ingresos, por lo que no suele afectar los beneficios del seguro social o de Medicare. Sin embargo, le proporcionará una red de seguridad si depende de estos programas para cubrir la mayoría de sus gastos mensuales.
Dependiendo de su situación financiera, normalmente tendrá tres opciones de pago diferentes para recibir los fondos de una hipoteca revertida. Esta es una breve descripción general de cada opción:
Desde una perspectiva de seguridad, las hipotecas inversas son un tipo de producto crediticio denominado préstamo «sin recurso» y garantizan que los prestatarios puedan permanecer en sus hogares por el resto de sus vidas. Esto significa que los prestatarios o sus herederos nunca deberán más que el valor de la vivienda cuando se venda y no estarán sujetos a una venta al descubierto ni a una ejecución hipotecaria. Si el valor de la vivienda disminuye, la carga de la deuda no aumentará, por lo que es una opción financiera segura en un mercado inmobiliario incierto.
Si necesita ayuda para hacer frente al aumento de los costos de la atención médica o está considerando obtener ayuda para el mantenimiento del hogar o la vida diaria, una hipoteca inversa puede proporcionarle los fondos que pueda necesitar para pagar cualquier asistencia domiciliaria o modificación para mejorar la accesibilidad.
Incluso si solo quiere disfrutar más de su jubilación, merece aprovechar el capital que ha acumulado precisamente para eso. Ya sea que desee viajar, dedicarse a sus pasatiempos o ayudar a los miembros de su familia, aproveche su jubilación sin preocuparse constantemente por los gastos.
Los intereses de una hipoteca revertida no son deducibles de impuestos anualmente, pero pueden ser deducibles de impuestos si el préstamo se reembolsa, generalmente cuando se vende la vivienda. Este beneficio tributario puede funcionar a su favor en lo que respecta a la planificación patrimonial. Asegúrese de consultar a un asesor fiscal sobre las implicaciones fiscales de una hipoteca revertida.
Como propietario de la vivienda, seguirá beneficiándose de cualquier revalorización futura y, cuando decida vender, conservará ese capital después de pagar el saldo de su préstamo. Si vive en un estado que tiene exenciones del impuesto a la propiedad, también puede mantener su estatus de persona mayor y de propietario de vivienda exento para mantener a raya los costos tributarios.
Una hipoteca inversa acumula intereses con el tiempo, lo que puede reducir el valor neto de la vivienda y reducir el valor que queda en la vivienda para sus herederos. Si es importante dejar un legado con el valor acumulado de la vivienda, es posible que una hipoteca inversa no sea la opción adecuada para usted. Por otro lado, si obtiene una hipoteca inversa mientras vive, le permitirá complementar la disminución de sus ingresos sin tener que invertir en ahorros, y es posible que pueda disfrutar de los beneficios financieros del valor acumulado de su vivienda con sus herederos.
Al igual que con cualquier préstamo, hay cargos asociados con una hipoteca inversa, como los cargos de tasación, el seguro hipotecario, los cargos de originación y, a veces, incluso los cargos mensuales de mantenimiento o servicio. Asegúrese de hablar por adelantado sobre todos los cargos y costos con su asesor y prestamista para estar preparado para cualquier impacto financiero que puedan tener en el préstamo con el tiempo.
Navegar solo por el proceso de la hipoteca inversa puede ser muy abrumador. Debe buscar una fuente confiable para comenzar su viaje, que lo guíe en la dirección correcta y asegurarse de que está informado en cada paso del camino con alguien que anteponga sus necesidades. Haga clic aquí para acceder a una lista de prestamistas aprobados por el HUD.
En un préstamo tradicional, usted paga intereses a medida que realiza los pagos del capital de su préstamo cada mes. Con una hipoteca inversa, los intereses se acumulan con el tiempo, lo que significa que el saldo del préstamo aumentará en función del capital y los intereses acumulados. Así que sí, está pagando intereses sobre los intereses. Sin embargo, hay formas de combatir esto haciendo pagos mensuales. Asegúrese de analizar los detalles con su posible prestamista.
Si pide demasiado dinero prestado, una hipoteca inversa puede agotar el valor acumulado de su vivienda, lo que puede limitar sus opciones más adelante si la necesita para gastos de emergencia o necesidades de atención médica.
Para calificar para una hipoteca inversa, debe vivir en su casa como su residencia principal. Si tiene que mudarse, es posible que su préstamo venza, incluso para recibir atención médica prolongada.
Cualquier prestatario de hipoteca inversa debe seguir pagando los impuestos a la propiedad, el seguro de propietario de vivienda y cualquier otro costo de mantenimiento y servicios públicos. El incumplimiento de las obligaciones financieras exigidas o el hecho de que la propiedad esté en condiciones habitables puede llevar al incumplimiento de pago e incluso a la ejecución hipotecaria.
Si bien una hipoteca revertida no tiene ningún impacto en el Seguro Social ni en Medicare, puede impedir que cumplas los requisitos para otros programas, como Medicaid y asistencia alimentaria y de vivienda. Si esto es algo que le preocupa, asegúrese de hablar con su asesor, su prestamista y el departamento de salud pública de su estado para obtener una comprensión completa de los detalles.
Como en cualquier industria, hay algunas manzanas podridas que quieren engañarte para que pagues altas comisiones o utilizan tácticas de miedo apocalíptico para que tomes una decisión. Algunas personas de la tercera edad han tenido que interactuar con los prestamistas con mucha presión, por lo que han optado por la hipoteca inversa como una solución rápida, lo que lleva a tomar decisiones financieras que tal vez no sean lo mejor para usted. Busque la orientación de un tercero objetivo, como Reverse Mortgage Academy, para evitar estos riesgos y para obtener orientación a lo largo del camino. [Empiece ahora mismo]
Si es propietario de un condominio y está buscando obtener una hipoteca inversa, su condominio generalmente debe ser aprobado por la Administración Federal de Vivienda o la FHA. No todos los edificios y asociaciones de condominios cumplen con estas normas y, si solicitas la aprobación de la junta de asociaciones de condominios, es posible que no te convenga, ya que puede ser difícil reunir los requisitos exigiendo una contribución mínima a la reserva, la ocupación del propietario y otros requisitos.
Antes de ir tan lejos como para preguntarle a alguien más acerca de una hipoteca inversa, evalúe sus propias necesidades financieras. ¿Un préstamo realmente lo beneficiaría a largo plazo o estaría preparándose para el fracaso financiero? ¿Necesita implementar un presupuesto real y comprender sus ingresos y costos mensuales antes de dar el siguiente paso? Es importante hacerse todas estas preguntas. Su asesor aprobado por el HECM también trabajará con usted para entender sus necesidades presupuestarias y financieras. Si una hipoteca inversa no es la opción adecuada, también podrán indicarle qué producto financiero le beneficiará en el futuro.
Trabaje con su asesor de HECM en la Academia de Hipotecas Reversas para crear una lista de todas las referencias que ha recibido y formar un equipo de profesionales que proteja sus intereses y, al mismo tiempo, lo mantenga informado y confiado en sus decisiones.
Siempre debe leer los términos y condiciones de un acuerdo financiero con mucho cuidado para estar plenamente al tanto de las implicaciones, los costos y cualquier otro impacto que un préstamo pueda tener en sus objetivos financieros a largo plazo. Contar con un abogado que lea la jerga legal de cualquier contrato financiero es una buena idea y le dará la tranquilidad de saber que todo por lo que ha trabajado arduamente está seguro.
Ya sea que esté solicitando una hipoteca inversa o comprando un automóvil, siempre es importante entender los pros, los contras y los riesgos. Estos son los hechos, pero es posible que también haya escuchado a la gente hablar sobre lo mala que es una hipoteca inversa para un prestatario. Nuestro blog, que desmiente mitos, le brindará algunas ideas para hacer frente al escepticismo y obtener las respuestas que necesita para tomar la decisión informada que sea mejor para usted
