Declararse en quiebra es un proceso legal supervisado por un tribunal, que ofrece a las personas abrumadas por las deudas la oportunidad de empezar de cero desde el punto de vista financiero. A través de este proceso, los deudores pueden eliminar ciertas deudas o establecer un plan de pago manejable. Si bien el concepto puede parecer intimidante, comprender cómo funciona puede ayudarlo a decidir si es la solución adecuada para sus dificultades financieras.
En esta guía educativa, revisaremos el proceso de quiebra, los dos tipos de quiebra más comunes para las personas y qué esperar durante el proceso. Este análisis exhaustivo de los aspectos básicos lo ayudará a determinar si la quiebra es una opción viable para administrar las deudas no garantizadas y recuperar sus finanzas. Consulte siempre a un abogado especializado en quiebras para evaluar su situación específica y determinar el mejor curso de acción antes de tomar cualquier decisión.
En esencia, la quiebra brinda a los deudores un alivio de ciertas obligaciones que ya no pueden pagar. Cuando un deudor inicia este proceso, el tribunal administra su caso de conformidad con las leyes federales descritas en el código de quiebras. El objetivo es ofrecer un alivio de la deuda y, al mismo tiempo, garantizar que los acreedores reciban una compensación justa. Según el tipo de presentación, el deudor puede liquidar sus activos o comprometerse con un plan de pago estructurado que le brinde protección frente a los acreedores mientras el tribunal resuelve sus obligaciones financieras.
La ayuda por quiebra está disponible tanto para individuos como para empresas, pero los detalles dependen del tipo de presentación y de la situación financiera del deudor.
Existen varios tipos de declaraciones de quiebra, pero las más comunes para las personas son el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
Comúnmente conocido como «liquidación», el Capítulo 7 permite a las personas saldar la mayoría de las deudas no garantizadas mediante la liquidación de sus activos no exentos. Un fideicomisario vende estos activos para pagar a los acreedores y, una vez que se completa el proceso, se cancela el resto de las deudas elegibles. El capítulo 7 suele ser la mejor opción para las personas con ingresos limitados y pocos activos, aunque no todas las personas reúnen los requisitos para esta forma de alivio de la deuda.
Conocido como «reorganización», el Capítulo 13 permite a las personas retener sus propiedades mientras pagan sus deudas a través de un plan de pago aprobado por el tribunal. Por lo general, este plan abarca de tres a cinco años e incluye pagos mensuales basados en los ingresos del deudor. Al final del período de amortización, se cancelan las deudas no garantizadas restantes. El capítulo 13 suele ser más adecuado para las personas con ingresos estables que pueden hacer frente a los pagos garantizados de la deuda, pero que necesitan un plan estructurado para gestionar la deuda total.
Otros tipos de quiebras incluyen el Capítulo 11, utilizado principalmente por empresas, y el Capítulo 12, diseñado para agricultores familiares y municipios. Estos formularios permiten reorganizar las deudas y los activos para mantener el negocio o la granja en funcionamiento.
El proceso de quiebra comienza cuando una persona o empresa presenta una petición ante el tribunal federal. Luego, el tribunal emite una suspensión automática, que detiene todas las acciones de cobro, incluidos los embargos salariales, los procedimientos de ejecución hipotecaria y las demandas. Esta protección legal exime al deudor de los acreedores mientras el tribunal supervisa el procedimiento.
Las personas deben reunir todos los documentos financieros pertinentes, incluidos los registros de ingresos, deudas, activos y gastos, y presentar esta información al tribunal como parte de la petición. La presentación de la petición desencadena la suspensión automática, que protege al deudor de otras acciones de los acreedores.
Una vez presentada la petición, el tribunal designa a un fideicomisario para supervisar el caso, garantizar la exactitud de la información financiera del deudor y gestionar la liquidación de activos (si corresponde). En los casos contemplados en el capítulo 7, el fideicomisario vende los activos no exentos para pagar a los acreedores. En el capítulo 13, el fideicomisario supervisa el plan de pago y recauda los pagos del deudor.
Antes de presentar la solicitud, las personas deben completar un curso de asesoramiento crediticio a través de una agencia aprobada. Este paso, exigido por la ley federal, garantiza que los deudores comprendan su presupuesto, su potencial de recuperación financiera y las alternativas, como los planes de administración de deudas.
En la mayoría de los casos, se celebra una junta de acreedores. Los acreedores pueden hacer preguntas sobre la situación financiera y las declaraciones del deudor. El fideicomisario también aprovecha esta reunión para confirmar la exactitud de la información proporcionada por el deudor.
Una vez que se completa el procedimiento, las deudas elegibles se cancelan, lo que significa que el deudor ya no está legalmente obligado a reembolsarlas. Sin embargo, ciertas obligaciones, como la manutención de los hijos, los impuestos impagos y los préstamos federales para estudiantes, generalmente no son exigibles según la ley federal.
No todos califican para el Capítulo 7 o el Capítulo 13. La elegibilidad se determina según los criterios específicos descritos en el código de quiebras.
Las personas deben pasar una prueba de recursos, que compara sus ingresos con el ingreso promedio en su estado. Si sus ingresos están por debajo del umbral, reúnen los requisitos para presentar una declaración de conformidad con el Capítulo 7. Si supera el umbral, es posible que, en su lugar, tengan que presentar una solicitud de conformidad con el capítulo 13.
Las personas deben tener una fuente regular de ingresos que pueda respaldar un plan de pago de deudas. También hay límites en la cantidad de deuda que una persona puede tener para calificar para el Capítulo 13.
Ambas formas de alivio brindan soluciones para quienes no pueden pagar las deudas pendientes. Sin embargo, es posible que quienes tengan deudas garantizadas, como préstamos para automóviles e hipotecas, aún tengan que hacer pagos si desean conservar la propiedad subyacente.
Comprender los posibles resultados es crucial a la hora de decidir si proceder a la quiebra.
Ventajas:
Contras:
Existen varios conceptos erróneos acerca de la quiebra. Estos son algunos de los mitos más comunes:
Declararse en quiebra tiene un impacto a largo plazo en su historial crediticio. Una bancarrota según el capítulo 7 permanece en su informe crediticio durante un máximo de 10 años, mientras que el capítulo 13 permanece durante 7 años. Si bien puede dañar el crédito a corto plazo, la quiebra ofrece la oportunidad de reconstruirse financieramente. Después de completar el proceso, puede mejorar su crédito pagando puntualmente las deudas pendientes y evitando pedir préstamos excesivos.
Antes de presentar la declaración, explore otras opciones para administrar la deuda, como:
Si está pensando en declararse en quiebra, consulte a un abogado especializado en quiebras para obtener orientación. Esta es una descripción general de los pasos necesarios:
Si bien la quiebra ofrece un alivio inmediato, tenga en cuenta los efectos a largo plazo:
Declararse en quiebra puede brindar alivio, pero la recuperación financiera requiere esfuerzo. Estas son algunas medidas posteriores a la quiebra:
La quiebra es una herramienta poderosa para gestionar una deuda abrumadora, pero es importante entender su proceso y sus efectos a largo plazo. Al aprender sobre la bancarrota, puede tomar una decisión informada sobre si continuar con ella o explorar otras opciones de alivio de la deuda. Consulte a un abogado especializado en quiebras o a un asesor crediticio para conocer el proceso y elegir el mejor camino a seguir.
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