¿Qué es un buen puntaje crediticio? Explicación de los rangos de calificación crediticia

¿Qué es un puntaje crediticio y qué se considera un buen puntaje crediticio? Si alguna vez has intentado comprar un artículo caro, como una casa o un automóvil, es probable que la compañía financiera te haya hablado sobre tu calificación crediticia.

Este es uno de los factores más determinantes que los prestamistas toman en cuenta para determinar si le otorgan o no un préstamo.

Las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas utilizan las calificaciones crediticias como uno de los factores para determinar los montos de los préstamos y las tasas de interés. Su calificación crediticia se basa en su historial crediticio y puede tener un efecto enorme en la cantidad que termine pagando. Si vives en un estado que permite que las compañías de seguros de automóviles o viviendas consideren tu situación crediticia, mejorar tu crédito puede ayudarte a reducir tus tasas. Los estados de CA, HI, MD, MA, MI, OR y UT tienen restricciones; para obtener más información, visita este enlace.

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Rangos de puntuación crediticia

Los puntajes crediticios oscilan entre 300 y 850. Ambos FICO^¿? rangos de puntuación y rangos de VantageScore usa de 300 a 850, aunque VantageScore solía usar un rango de 501 a 990.

El mejor puntaje crediticio es 850.

¿Cuál es el puntaje crediticio promedio?

En los Estados Unidos, el puntaje FICO promedio es 711 y el VantageScore promedio es 688.

En general, un puntaje crediticio de 680 o superior se considera un buen puntaje crediticio, mientras que cualquier puntaje superior a 740 se considera excelente. Pero, ¿qué se considera generalmente un puntaje crediticio promedio?

Responder a esta pregunta puede resultar difícil. Cada experto, agencia de crédito y oficial de préstamos tiene una opinión diferente sobre cuál es el umbral entre un buen crédito y un mal crédito. Es posible que una agencia crediticia considere que su calificación es mala, pero que otra la considere aceptable.

Además, «bueno» es un término relativo. ¿Significa «bueno» excelente o suficientemente bueno? Puede empezar por comparar su puntuación con los promedios nacionales. Según la Fair Issac Corporation (FICO), creada por primera vez en 1989, las siguientes proporciones de consumidores obtienen puntajes en los siguientes rangos:

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Según esta información, más del 50% de la población tiene un puntaje crediticio superior a 700, y el 42% tiene un puntaje por debajo de ese nivel.

FICO no es el único modelo de calificación que se utiliza en la industria crediticia. Hay diferentes tipos de puntajes crediticios. ¿El otro modelo de puntuación principal utilizado se llama VantageScore? ahora en su tercera versión, y que se llama VantageScore 3.0.

¿Qué es un rango de mala calificación crediticia?

Mala calificación crediticia = 300 — 549: En general, se acepta que los puntajes crediticios por debajo de 550 siempre resultarán en un rechazo del crédito. Si su calificación ha caído dentro de este rango, mejorar su calificación requerirá cierto esfuerzo.

Declararse en quiebra puede reducir la puntuación a este nivel. Estadísticamente, los prestatarios con puntajes tan bajos están en mora aproximadamente el 75% de las veces. Sin embargo, si continúa haciendo sus pagos a tiempo, su calificación debería mejorar. Hay ciertos tipos de préstamos, como los préstamos hipotecarios, que son difíciles de conseguir con una puntuación dentro de este rango, pero aún hay opciones para obtener una hipoteca con mal crédito.

¿Qué es un rango de calificación crediticia deficiente?

Puntaje crediticio deficiente = 550 — 619: Las agencias de crédito consideran a los consumidores con morosidad crediticia, rechazos de cuentas y poco historial crediticio como prestatarios de alto riesgo debido a su alto riesgo crediticio. Si bien es posible reunir los requisitos para obtener un crédito, con frecuencia tendrá que pagar tasas de interés y multas mucho más altas en condiciones muy desventajosas.

Si se encuentra en este rango, debe comenzar a abordar cualquier problema crediticio específico que tenga para tratar de mejorar su puntaje antes de solicitar un crédito. Los prestatarios de alto riesgo suelen caer en mora el 50% de las veces.

¿Qué es un rango de puntaje crediticio justo?

Puntaje crediticio justo = 620- 679: Las personas con puntajes superiores a 620 se consideran menos riesgosas y tienen incluso más probabilidades de que se les apruebe un crédito.

A mediados de los 600, los consumidores se convierten en los principales prestatarios. Esto significa que pueden reunir los requisitos para obtener montos de préstamo más altos, límites de crédito más altos, pagos iniciales más bajos y un mayor poder de negociación con las condiciones de los préstamos y las tarjetas de crédito. Solo entre el 15 y el 30% de los prestatarios que se encuentran en este rango entran en mora.

¿Qué es un buen rango de calificación crediticia?

Buen puntaje crediticio = 680 — 739: Los puntajes crediticios de alrededor de 700 se consideran el umbral para obtener un «buen» crédito. Los prestamistas se sienten cómodos con este rango de calificación FICO, y la decisión de extender el crédito es mucho más fácil. A los prestatarios que se encuentren en este rango casi siempre se les aprobará un préstamo y se les ofrecerán tasas de interés más bajas. Si tiene un puntaje crediticio de 680 y está aumentando, definitivamente está en el camino correcto.

Según FICO, la calificación crediticia media en EE. UU. se encuentra en este rango, de 723. Los prestatarios con este «buen» puntaje crediticio solo están morosos el 5% de las veces.

¿Qué es un rango de calificación crediticia excelente?

Excelente puntaje crediticio = 740 — 850: Todo lo que esté a mediados de los 700 años o más se considera un crédito excelente y será recibido con aprobaciones crediticias fáciles y lo mejor tasas de interés. Los consumidores con excelentes puntajes crediticios tienen una tasa de morosidad de aproximadamente el 2%.

En esta alta calificación crediticia, los puntos adicionales no mejoran demasiado las condiciones de su préstamo. La mayoría de los prestamistas considerarían que una calificación crediticia de 760 es igual a 800. Sin embargo, tener una puntuación más alta puede servir de amortiguador en caso de que tu informe aparezca de forma negativa. Por ejemplo, si sacas el máximo de tu tarjeta de crédito (lo que se traduce en una reducción de 30 a 50 puntos), el daño resultante no te hará descender a un nivel inferior.

¿Qué afecta a la calificación crediticia?

Si bien cada modelo de calificación crediticia es diferente, hay varios factores comunes que afectan su calificación. Estos factores incluyen:

• Historial de pagos
• Cómo usar tus límites de crédito
• Saldos de su crédito activo
• Consultas crediticias
• Crédito disponible
• Cantidad de cuentas

Cada factor tiene su propio valor en una calificación crediticia. Si quieres mantener tu número en el extremo superior de la escala de calificación crediticia, es importante que estés al tanto de cómo pagar tus cuentas, usar el crédito aprobado y limitar las consultas.

Sin embargo, si está pensando en comprar una casa o un préstamo, hay un período de gracia anual de 45 días en el que todas las consultas de crédito se consideran una consulta acumulativa. En otras palabras, si acudes a dos o tres prestamistas en un período de 45 días para encontrar la mejor tasa y las mejores condiciones disponibles para un préstamo, esto solo cuenta como una consulta. Esto significa que no todas se tienen en cuenta en su contra y no afectarán a su calificación crediticia.

¿Por qué mi calificación crediticia es baja?

Los puntajes crediticios más bajos no siempre son el resultado de pagos atrasados, bancarrota u otras anotaciones negativas en el expediente crediticio del consumidor. Tener poco o ningún historial crediticio también puede resultar en un puntaje bajo.

Esto puede suceder incluso si ha establecido su crédito en el pasado; si su informe crediticio no muestra actividad durante un período prolongado, es posible que algunos elementos se «caigan» de su informe. Las calificaciones crediticias deben tener algún tipo de actividad, tal como lo haya observado el acreedor en los últimos seis meses. Si un acreedor deja de actualizar una cuenta antigua que usted no usa, esta desaparecerá de su informe crediticio y dejará a FICO o VantageScore con muy poca información para calcular una calificación.

Del mismo modo, los consumidores que recién comienzan a usar el crédito deben saber que no tendrán un historial crediticio establecido para que FICO o VantageScore lo evalúen, lo que se traducirá en un puntaje bajo. A pesar de no cometer ningún error, se le sigue considerando un prestatario arriesgado porque las agencias de crédito no saben lo suficiente sobre usted.

Cómo mejorar su calificación crediticia:

Otra pregunta común cuando se trata de puntajes crediticios es «¿Qué puedo hacer para mejorar mi puntaje?» Hay muchas maneras de mejorar su calificación crediticia hasta el extremo más alto de la escala. Algunos de estos métodos incluyen:

• Limpiar su informe crediticio
• Pagar su saldo
• Pagar dos veces al mes
• Aumentar tu límite de crédito
• Abrir una cuenta nueva
• Negociación del saldo pendiente
• Realizar los pagos a tiempo

Credit.org ofrece a los consumidores ayuda para administrar varios pagos. Con un Plan de gestión de deudas, tiene la posibilidad de unir estos pagos en una suma global con una tasa de interés más baja. Para obtener más información, comunícate con uno de nuestros entrenadores de crédito ¡hoy!

La comida para llevar

Por supuesto, los diferentes prestamistas tienen diferentes estándares y su experiencia puede variar. Es posible que tenga un puntaje crediticio alto, pero un registro público negativo en su expediente crediticio puede reducir sus posibilidades de obtener un préstamo. Y si bien las calificaciones crediticias no tienen en cuenta sus ingresos, los prestamistas sí lo hacen. No importa qué tan buena sea su calificación crediticia, un prestamista no lo aprobará si considera que existen riesgos, como su incapacidad para pagar.

No importa en qué lugar de la balanza se encuentre, recuerde siempre que hay una serie de factores que pueden dañar su historial crediticio y ayudarlo a mejorar su calificación. Si tienes dificultades para superar las deudas de las tarjetas de crédito, comunícate con uno de nuestros asesores crediticios capacitados para que te ayude a saldar tu deuda más rápido y mejorar tu situación financiera personal.

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