Recursos para el consumidor

Índice de endeudamiento o índice secundario

La suma de su pago hipotecario mensual y todas sus otras deudas mensuales (tarjetas de crédito, pagos de automóviles, préstamos estudiantiles, etc.) dividida por su ingreso mensual antes de impuestos. Tradicionalmente, los prestamistas no otorgaban préstamos que aumentaran este índice por encima del 36%, pero hoy en día suelen hacerlo. (Consulte Índice de endeudamiento)

Transferencia de saldo

El proceso de trasladar la totalidad o una parte del saldo pendiente de una tarjeta de crédito a otra cuenta. Las compañías de tarjetas de crédito suelen ofrecer tasas especiales para las transferencias de saldo.

Comisión por transferencia de saldo

La comisión que se cobra a los clientes por transferir un saldo pendiente de una tarjeta de crédito a otra. Los emisores de tarjetas ofrecen tasas promocionales para fomentar las transferencias de saldo.

Pago global

Un préstamo en el que los pagos no liquidan el capital en su totalidad al final del plazo. Cuando vence el plazo del préstamo (generalmente después de 5 a 7 años), el prestatario debe realizar un pago global por el monto restante o refinanciar. Los préstamos con pago global a veces incluyen opciones convertibles que permiten que el monto restante se transfiera automáticamente a una hipoteca a largo plazo. (Consulte ARM convertible)

Bancarrota

Un procedimiento que libera legalmente a una persona de la obligación de pagar una parte o la totalidad de sus deudas. La bancarrota afecta su crédito durante 7 a 10 años y solo debe considerarse como último recurso si no puede pagar sus deudas. (Consulte Bancarrota según los capítulos 7 y 13)

Puntuación Beacon

El nombre de la puntuación FICO de Equifax. Existen miles de fórmulas de calificación crediticia ligeramente diferentes que utilizan banqueros, prestamistas, acreedores, aseguradoras y minoristas. Cada puntuación puede variar un poco en la forma en que evalúa sus datos crediticios.

Hipoteca quincenal

Una hipoteca que programa los pagos cada dos semanas en lugar del pago mensual estándar. Los 26 pagos quincenales equivalen cada uno a la mitad de un pago mensual. El resultado es que la hipoteca se liquida antes.

Prima del agente

La cantidad que se le paga a un agente hipotecario por actuar como intermediario entre un prestamista y un prestatario. Esta prima proviene del recargo que un agente aplica a un préstamo con descuento antes de ofrecérselo a un prestatario.

Prestatario

La persona que solicita el préstamo y que será responsable de devolverlo.

Titular de la tarjeta

La persona a la que se le emite una tarjeta de crédito y/o cualquier usuario autorizado.

Adelanto de efectivo

Un préstamo en efectivo solicitado a su acreedor, generalmente mediante el uso de su tarjeta de crédito en un cajero automático o a través de un adelanto de préstamo sobre su salario. Estos préstamos incluyen tasas de interés especiales que se aplican sobre el monto del adelanto.

Comisión por adelanto de efectivo

Un cargo del banco por utilizar tarjetas de crédito para obtener efectivo del saldo disponible. Esta comisión puede expresarse como una tarifa fija por transacción o como un porcentaje del monto del adelanto de efectivo.

Refinanciación con retiro de efectivo

Una nueva hipoteca para una propiedad existente en la que el monto prestado es mayor que el monto de la hipoteca anterior. La diferencia se entrega al prestatario en efectivo cuando se cierra el préstamo.

Bancarrota del Capítulo 7

Un tipo de bancarrota de consumo en la que su responsabilidad por sus deudas se elimina por completo. Con este tipo de bancarrota, no está obligado a pagar las deudas que tenía antes de presentar la solicitud. Para calificar para una bancarrota del Capítulo 7, sus ingresos deben estar por debajo del ingreso medio de su estado. Los registros de una declaración de bancarrota del Capítulo 7 permanecen en su informe de crédito durante 10 años, y el registro de cada cuenta incluida en su declaración permanecerá en su informe durante 7 años.

Bancarrota del Capítulo 11

Un tipo complejo de bancarrota que suelen solicitar las empresas que desean reestructurar sus deudas.

Bancarrota del Capítulo 12

Un tipo de bancarrota específicamente para agricultores y pescadores. Es similar a la bancarrota del Capítulo 13, pero con algunos beneficios especiales.

Bancarrota del Capítulo 13

Un tipo de bancarrota en la que el consumidor debe pagar parte de sus deudas a lo largo del tiempo. Los registros de una declaración de bancarrota del Capítulo 13 permanecen en su informe de crédito durante 7 años a partir de la fecha de liberación o 10 años a partir de la fecha de presentación si no se libera. Cada cuenta incluida en la declaración permanecerá en su informe durante 7 años.

Cancelación de deuda

Cuando un acreedor o prestamista cancela el saldo de una deuda morosa, al no esperar ya que sea reembolsada. Una cancelación de deuda también se conoce como deuda incobrable. Los registros de cancelación permanecen en su informe de crédito durante 7 años y perjudicarán su puntuación crediticia. Una vez que una deuda se cancela, puede venderse a una agencia de cobros.

ChexSystems

Empresa de informes crediticios que realiza un seguimiento de su historial bancario y proporciona estos datos a los bancos cuando solicita una nueva cuenta corriente. Los registros negativos, como los cheques sin fondos, pueden conservarse en su base de datos hasta cinco años. Si hay errores en su registro de ChexSystems, puede ponerse en contacto con la empresa para presentar una disputa.

Gastos de cierre

Cantidades que se cobran a un consumidor cuando transfiere la propiedad o solicita un préstamo sobre una propiedad. Los gastos de cierre incluyen las comisiones del prestamista, del título de propiedad y de depósito en garantía, y suelen oscilar entre el 3% y el 6% del precio de compra.

Garantía

Activo o propiedad utilizada como garantía de un préstamo. (Véase Tarjeta de crédito garantizada)

Cobros

Cuando una empresa vende su deuda por un importe reducido a una agencia para recuperar las cantidades adeudadas. Las deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, facturas de telefonía móvil, cargos de servicios públicos, tasas de bibliotecas y cargos de videoclubs suelen venderse a agencias de cobro. Estas agencias intentan recuperar las deudas vencidas contactando al prestatario por teléfono o correo. Los registros de cobro pueden permanecer en su informe de crédito durante 7 años a partir del último pago atrasado de 180 días de la deuda original. Sus derechos están definidos por la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas.

Ratio de préstamo sobre valor combinado

El importe total de sus deudas hipotecarias dividido por el valor justo de mercado de la vivienda. Alguien con una primera hipoteca de 50.000 dólares y una línea de crédito sobre el capital de 20.000 dólares garantizada por una casa de 100.000 dólares tendría un ratio CLTV del 70%.

Comisión de compromiso

Comisión que paga un prestatario a un prestamista a cambio de la promesa de prestar dinero bajo determinadas condiciones durante un periodo específico. Suele cobrarse para ampliar una oferta de aprobación de préstamo más allá del periodo estándar de 30 a 60 días. Los prestamistas de calidad no suelen cobrar estas comisiones.

Préstamo conforme

Hipoteca que cumple los requisitos para ser adquirida por Fannie Mae y Freddie Mac. Los requisitos incluyen el importe del préstamo, el tipo y la antigüedad. Los límites actuales del importe de los préstamos para viviendas unifamiliares oscilan entre 200.000 y 400.000 dólares. Los préstamos que superan el importe conforme se consideran hipotecas jumbo y suelen tener tipos de interés más elevados.

Avalista

Persona adicional que firma un documento de préstamo y asume la misma responsabilidad por la deuda. Un prestatario puede recurrir a un avalista si su situación crediticia o financiera no es lo suficientemente sólida como para optar a un préstamo por sí solo. El avalista es legalmente responsable del préstamo y la cuenta compartida aparecerá en su informe de crédito.

Cheque de conveniencia

Cheques proporcionados por la entidad emisora de su tarjeta de crédito que puede utilizar para acceder a su crédito disponible. Estos cheques suelen tener tasas y condiciones diferentes a las de los cargos habituales de su tarjeta de crédito.

Hipoteca ajustable convertible

Una hipoteca de tasa ajustable que puede convertirse en una hipoteca de tasa fija bajo condiciones específicas.

Agencias de crédito

También conocidas como agencias de informes de crédito, estas empresas recopilan información de acreedores y prestamistas sobre el comportamiento financiero de los consumidores. Estos datos se proporcionan luego a las empresas que desean evaluar qué tan arriesgado sería prestar dinero a un posible prestatario. Lo que antes era un sistema de baja tecnología de agencias regionales de informes de crédito, la industria ahora se ha consolidado en las tres agencias de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion.

Asesoramiento crediticio

Un servicio que ayuda a los consumidores a pagar sus deudas y mejorar su crédito. Por lo general, son empresas sin fines de lucro y la mayoría de estas agencias ofrecen servicios útiles y asequibles. Los consumidores deben ser conscientes de que también existen agencias de asesoramiento crediticio que son costosas, ineficaces e incluso perjudiciales para el crédito del cliente (consulte Reparación de crédito). Los consumidores deben revisar cuidadosamente la reputación y los servicios de la empresa antes de inscribirse.

Archivo de crédito

Otro término para su informe de crédito. El término archivo de crédito se utiliza generalmente para indicar el registro completo de su historial de crédito mantenido por una agencia de crédito. Es posible que su informe de crédito no incluya toda la información de su archivo de crédito.

Historial de crédito

Otro término para la información en su informe de crédito. Su historial de crédito es un registro de cómo ha pagado sus obligaciones crediticias en el pasado.

Seguro de crédito

Protección contra pérdida de vida, discapacidad, desempleo, etc. Paga o cancela sus pagos mensuales durante un período de tiempo si el consumidor pierde su trabajo por causas ajenas a su voluntad. Las pólizas y los planes de protección varían. Por lo general, la tarifa mensual se basa en el monto del saldo de la tarjeta de crédito.

Límite de crédito

La cantidad total que una empresa le permitirá cargar a una tarjeta de crédito o línea de crédito. Para su puntaje de crédito, lo mejor es mantener los saldos de sus tarjetas de crédito por debajo del 10% de su límite de crédito.

Obligación crediticia

Un acuerdo mediante el cual una persona se vuelve legalmente responsable de pagar el dinero prestado.

Reparación de crédito

Una forma de asesoramiento crediticio generalmente carente de escrúpulos o ilegal que promete lo imposible, como borrar registros precisos de su informe de crédito.

Informe de crédito

Registros individuales del comportamiento financiero de los consumidores que mantienen las agencias de crédito y que se proporcionan a las empresas cuando desean evaluar a posibles prestatarios. Los informes de crédito incluyen registros sobre: nombre del consumidor, direcciones actuales y anteriores, empleo, historiales de crédito y préstamos, consultas, registros de cobros y registros públicos, como declaraciones de bancarrota y gravámenes fiscales.

Puntaje de crédito

Una evaluación numérica de su historial crediticio utilizada por las empresas para comprender rápidamente qué tan riesgoso es usted como prestatario. Los puntajes de crédito se calculan mediante fórmulas matemáticas complejas que analizan su historial de pagos más reciente, sus deudas, su historial crediticio, las consultas realizadas y otros factores de su informe de crédito. Los puntajes de crédito suelen oscilar entre 300 y 850; cuanto más alto sea el puntaje, mejor. Existen miles de fórmulas de calificación crediticia ligeramente diferentes utilizadas por banqueros, prestamistas, acreedores, aseguradoras y minoristas. Cada puntaje puede variar ligeramente en la forma en que evalúa sus datos crediticios.

Deuda

La cantidad de dinero adeudada.

Consolidación de deudas

Un proceso para combinar deudas en un solo préstamo o plan de pago. La consolidación de deudas puede realizarse por cuenta propia, con una institución financiera o a través de un servicio de asesoría. Los préstamos estudiantiles a menudo se consolidan para obtener una tasa de interés más baja. (Consulte Asesoría de deuda y Liquidación de deudas)

Asesoría de deuda

Un tipo de asesoría crediticia que se centra específicamente en ayudar a las personas con problemas de deuda. En lugar de consolidar las deudas en un solo préstamo, las agencias de asesoría de deuda negocian con sus acreedores utilizando acuerdos preestablecidos y distribuyen sus pagos en un período más largo para reducir el monto mensual adeudado. Por lo general, estas agencias son organizaciones sin fines de lucro y la mayoría ofrece servicios útiles y asequibles. Los consumidores deben tener en cuenta que también existen agencias de asesoría de deuda que son costosas, ineficaces e incluso perjudiciales para el puntaje crediticio del cliente (consulte Reparación de crédito).

Plan de gestión de deudas

Un plan de pago que ayuda a los consumidores a liquidar sus deudas durante un período de tiempo determinado mediante pagos consolidados, a menudo con cuotas mensuales, tasas de interés y comisiones reducidas.

Liquidación de deudas

Un proceso en el que usted paga a una agencia para que negocie directamente con sus acreedores con la esperanza de lograr acuerdos de pago significativamente reducidos para sus deudas. Trabajar con una empresa de liquidación de deudas puede resultar en daños a su crédito debido a numerosos pagos atrasados y registros de cobranza. Los consumidores deben investigar a fondo las prácticas, la reputación y los costos de trabajar con una empresa de liquidación de deudas antes de contratar sus servicios.

Índice de deuda respecto al crédito disponible

La cantidad de dinero que usted debe en deudas pendientes en comparación con el monto total de crédito que tiene disponible a través de todas sus tarjetas y líneas de crédito. Este índice mide cuánto de su crédito disponible está utilizando. Cuanto más alto sea su índice de deuda respecto al crédito disponible, más riesgoso parecerá ante los posibles prestamistas.

Índice de endeudamiento

El porcentaje de sus ingresos mensuales antes de impuestos que se utiliza para pagar deudas como préstamos automotrices, préstamos estudiantiles y saldos de tarjetas de crédito. Los prestamistas observan dos índices: el índice de endeudamiento primario (front-end ratio) es el porcentaje de los ingresos mensuales antes de impuestos que se destina a los pagos de la vivienda. En el índice de endeudamiento total (back-end ratio), se incluyen las otras deudas del prestatario junto con los pagos de la vivienda.

Incumplimiento

El estado de una cuenta de deuda que no ha sido pagada. Por lo general, las cuentas se clasifican como en incumplimiento después de haber sido reportadas como atrasadas (morosas) varias veces. Los incumplimientos son un elemento negativo grave en un informe de crédito.

Tasa de interés por incumplimiento

Si usted incumple con los pagos de su cuenta, el emisor de su tarjeta podría vender su deuda a otra empresa o agencia de cobranza. Si esto sucede, usted podría ser responsable de una tasa diferente y más alta.

Deficiencia

Cualquier cantidad que uno todavía debe en un contrato después de que el acreedor vende la garantía y aplica las ganancias a la obligación impaga.

Morosidad

Un término utilizado para el pago atrasado o la falta de pago de un préstamo, deuda o cuenta de tarjeta de crédito. Las cuentas generalmente se denominan morosas a los 30, 60, 90 o 120 días porque la mayoría de los prestamistas tienen ciclos de pago mensuales. Las morosidades permanecen en su informe de crédito durante 7 años y perjudican su puntaje crediticio.

Cheques de giro a la vista (Demand Drafts)

Un tipo de cheque electrónico que se puede crear en línea ingresando los números de cuenta que aparecen en la parte inferior de un cheque personal y que se puede cobrar sin firma. Este sistema fue diseñado originalmente para ayudar a los vendedores telefónicos a aceptar pagos con cheque por teléfono. Ahora es una de las herramientas de fraude de más rápido crecimiento.

Disputa

El proceso de enviar una solicitud a las agencias de crédito para corregir un error en su informe de crédito. Las disputas se investigan y se realizan actualizaciones en su informe de crédito durante un período de 30 días. Si se realiza la corrección, recibirá una carta de las agencias de crédito y una copia de su informe de crédito actualizado. Si su disputa es rechazada, recibirá una carta explicando por qué la agencia de crédito no pudo verificar la corrección.

Sentencia de divorcio

Una orden judicial que concede el divorcio y describe los términos para la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y la separación de bienes. Si bien una sentencia de divorcio puede definir la responsabilidad de las deudas compartidas (su cónyuge paga el préstamo del automóvil, usted paga la hipoteca), no separa legalmente la responsabilidad de estas cuentas. Para detener la doble responsabilidad y el reporte crediticio de las cuentas compartidas, las deudas deben cerrarse o refinanciarse directamente con el prestamista.

Ciclo de facturación doble

La práctica de la facturación de dos ciclos fue declarada ilegal por la Ley de Tarjetas de Crédito (Credit CARD Act) de 2009, que entró en vigor a finales de febrero de 2010. Algunas empresas solían emplear un ciclo de facturación doble, lo que significa que, aunque la fecha de vencimiento en su estado de cuenta se refiere a su pago mínimo, la fecha de vencimiento para liquidar el saldo total es diferente. Si esa fecha de vencimiento es dos semanas antes y usted liquida el saldo total de su tarjeta antes de la fecha indicada en su factura, la empresa aún podría cobrarle intereses por el período intermedio de dos semanas.

Puntaje Empirica

Un cofirmante es legalmente responsable del préstamo y la cuenta compartida aparecerá en su informe de crédito. Existen miles de fórmulas de calificación crediticia ligeramente diferentes utilizadas por banqueros, prestamistas, acreedores, aseguradoras y minoristas. Cada puntaje puede variar un poco en la forma en que evalúa sus datos crediticios.

Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA, por sus siglas en inglés)

Una ley que protege a los consumidores contra la discriminación por motivos de raza, sexo, ingresos por asistencia pública, edad, estado civil, nacionalidad o religión en el proceso de crédito y préstamo.

Equifax

Una de las tres agencias nacionales de crédito (también conocidas como agencias de informes crediticios) que recopila y proporciona registros financieros de los consumidores.

Capital (Equity)

El valor de mercado justo de una vivienda menos el saldo pendiente de la hipoteca y los gravámenes. Usted acumula capital en una vivienda a medida que paga su hipoteca y aumenta el valor de la propiedad. También se le conoce como valor prestable o valor neto.

Experian

Una de las tres agencias nacionales de crédito que recopila y proporciona registros financieros de los consumidores. Experian (anteriormente conocida como TRW) opera las marcas ConsumerInfo, FreeCreditScore y CreditExpert.

Plazo de caducidad

El número determinado de años que un registro permanecerá en su informe de crédito según lo establecido por la FCRA. La mayoría de los registros negativos permanecen en su informe de crédito durante 7 a 10 años. El plazo de caducidad más corto es de dos años para los registros de consultas. El plazo de caducidad más largo es de 15 años para los gravámenes fiscales pagados o indefinidamente para los gravámenes fiscales impagados. La información positiva también puede permanecer en su informe de crédito indefinidamente.

Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (FACT)

La Ley FACT fue promulgada en diciembre de 2003 e incluye varias regulaciones de la industria del crédito al consumo. Esta ley exige que las agencias de crédito proporcionen a todos los residentes de EE. UU. una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses. La ley también incluye nuevas regulaciones de privacidad, protecciones contra el robo de identidad y requisitos de procedimientos de disputa. Aprobada originalmente en la década de 1970, promueve la exactitud, la confidencialidad y el uso adecuado de la información en los archivos mantenidos por las agencias de informes crediticios. Esta ley especifica los plazos de caducidad de los registros en su informe de crédito, define quién puede acceder a sus datos crediticios y otorga a los consumidores el derecho a ver y disputar sus registros crediticios.

Fannie Mae

El mayor inversor hipotecario. Una empresa patrocinada por el gobierno que compra hipotecas a los prestamistas, las agrupa en inversiones y las vende en el mercado hipotecario secundario. Anteriormente conocida como la Asociación Hipotecaria Nacional Federal.

Administración Federal de Vivienda (FHA)

Una división del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) que proporciona seguros hipotecarios y establece normas de construcción y suscripción.

Puntuación FICO

Una puntuación de crédito específica desarrollada por Fair Isaac Corporation. Existen miles de fórmulas de puntuación de crédito ligeramente diferentes que utilizan banqueros, prestamistas, acreedores, aseguradoras y minoristas. Cada puntuación puede variar ligeramente en la forma en que evalúa sus datos crediticios.

Congelación de archivo

Los consumidores pueden solicitar a las agencias de crédito que congelen sus informes crediticios. Esta congelación impide que se emita nuevo crédito a su nombre al bloquear el acceso de acreedores, prestamistas, aseguradoras y otras empresas a sus datos crediticios. En algunos casos, se requiere una tasa de 10 dólares por cada agencia de crédito para procesar la congelación del archivo. La congelación también puede deshacerse temporal o permanentemente mediante el pago de una tasa adicional.

Gastos financieros

El coste total del uso del crédito. Además de los intereses, los gastos financieros pueden incluir otros costes, como las comisiones por anticipo de efectivo.

Primera hipoteca

El préstamo principal sobre un bien inmueble. Este préstamo tiene prioridad sobre todos los demás préstamos "secundarios".

Gasto fijo

Gastos que no varían de un mes a otro; cualquier factura cuyo importe sea el mismo cada mes, como el alquiler, los pagos de la hipoteca, los pagos del coche, etc.

Tasa fija

Una tasa de interés para una tarjeta de crédito o préstamo que permanece constante.

Opción de tasa fija

Una opción de financiamiento de línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda que permite a los prestatarios especificar los pagos y los intereses sobre una parte de su saldo. Esto se puede hacer algunas veces durante la vida del préstamo, generalmente por una tarifa adicional.

Hipoteca de tasa fija (FRM)

Una hipoteca con una tasa de interés que permanece constante durante toda la duración del préstamo. Las hipotecas de tasa fija tienen plazos más largos (15-30 años) y tasas de interés más altas que las hipotecas de tasa ajustable, pero no corren el riesgo de cambios en las tasas de interés. Puede buscar y comparar opciones hipotecarias de forma segura en línea.

Ejecución hipotecaria

Cuando un prestatario incumple un préstamo o hipoteca, el acreedor puede iniciar un proceso legal para reclamar la propiedad de la garantía. La ejecución hipotecaria suele implicar una venta forzosa de la propiedad, donde los ingresos se destinan a pagar la deuda.

Alerta de fraude

Si sospecha que es víctima de robo de identidad, puede ponerse en contacto con las agencias de crédito para solicitar que se coloque una alerta de fraude de 90 días en sus informes de crédito. Si ha sido víctima de robo de identidad, solo necesita contactar a una agencia para que se añada una alerta temporal de 90 días a sus tres informes de crédito. Esta alerta de 90 días notifica a los posibles acreedores que su identidad podría haber sido robada y sugiere que tomen medidas adicionales para confirmar su identidad antes de abrir una cuenta nueva. Si se confirma que su identidad ha sido robada, puede solicitar una alerta extendida de 7 años proporcionando documentación del delito (como un informe policial). También existe una alerta de fraude especial de 1 año disponible para el personal militar en servicio activo.

Freddie Mac

Anteriormente conocida como la Corporación Federal de Hipotecas para Viviendas (Federal Home Loan Mortgage Corporation), es una empresa patrocinada por el gobierno que compra hipotecas a prestamistas, las agrupa con otros préstamos y las vende a inversores.

Índice de endeudamiento inicial o ratio inicial

Un cálculo del porcentaje de sus ingresos mensuales antes de impuestos que se destina al pago de una vivienda. La regla general es que su índice de endeudamiento inicial no debe superar el 28%.

Embargo

Cuando un acreedor recibe autorización legal para tomar una parte de sus activos (cuenta bancaria, salario, etc.) para pagar una deuda en mora.

Ginnie Mae

También conocida como la Asociación Hipotecaria Nacional Gubernamental (Government National Mortgage Association). Es una entidad del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano que compra hipotecas a instituciones crediticias y las agrupa para formar valores, que luego vende a los inversores.

Periodo de gracia

Un periodo de tiempo, generalmente de unos 25 días, durante el cual puede pagar la factura de su tarjeta de crédito sin incurrir en cargos financieros. En la mayoría de las cuentas de tarjetas de crédito, el periodo de gracia solo se aplica si paga el saldo total cada mes. No se aplica si arrastra un saldo pendiente o en el caso de adelantos en efectivo. Si su cuenta no tiene periodo de gracia, se le cobrarán intereses sobre una compra tan pronto como se realice.

Ingresos brutos

Sus ingresos totales, antes de que se apliquen impuestos u otras deducciones.

Consulta dura

Un registro de una solicitud comercial para ver los datos de su informe de crédito con el fin de realizar una solicitud de crédito. Las consultas duras aparecen en su informe de crédito cada vez que completa una solicitud para una tarjeta de crédito, préstamo, teléfono celular, etc. Las consultas duras permanecen en su informe de crédito durante 2 años, pero solo se incluyen en su puntaje de crédito durante los primeros 12 meses.

Préstamo con garantía hipotecaria de alta relación préstamo-valor (LTV)

Un tipo específico de préstamo hipotecario que hace que su relación préstamo-valor sea del 125% o más. Cuando el capital total de un préstamo deja al prestatario con una deuda que supera el valor justo de mercado de la vivienda, los intereses pagados sobre la parte del préstamo que excede ese valor pueden no ser deducibles de impuestos.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

A menudo llamado HELOC, es un préstamo de línea abierta respaldado por la parte del valor de una vivienda que el prestatario posee directamente. Este tipo de préstamo se utiliza de forma muy parecida a una tarjeta de crédito. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria pueden ser formas eficaces de pedir prestadas grandes sumas de dinero con una tasa de interés relativamente baja. Estos tipos de préstamos deben utilizarse con precaución. Si un prestatario no puede pagar el préstamo por alguna razón (pérdida de empleo, enfermedad, etc.), corre el riesgo de perder la vivienda que utilizó como garantía.

Patrimonio neto de la vivienda

La parte del valor de una vivienda que el prestatario hipotecario posee directamente. Es la diferencia entre el valor justo de mercado de la vivienda y los saldos principales de todos los préstamos hipotecarios.

Ley de Protección de la Propiedad de la Vivienda y el Patrimonio

Una ley diseñada para desalentar los préstamos abusivos en hipotecas y préstamos con garantía hipotecaria.

Índice de gastos de vivienda

El porcentaje de sus ingresos mensuales antes de impuestos que se destina al pago de su vivienda. La regla general es que esta proporción no debe exceder el 28%. Esto también se conoce como "índice de carga hipotecaria".

Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN)

Este número de identificación de nueve dígitos es emitido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) a los contribuyentes que no tienen un número de Seguro Social, como las personas que no son ciudadanos estadounidenses. Este número puede utilizarse para solicitar crédito y préstamos o para acceder a informes de crédito.

Verificación de ingresos

Las solicitudes de préstamo pueden requerir una prueba documentada completa de los ingresos del solicitante.

Consulta

Un registro en su informe de crédito que muestra cada vez que usted, uno de sus acreedores o un posible acreedor solicita una copia de los datos de su informe de crédito. (Consulte Consulta blanda, Consulta promocional y Consulta dura).

Cuenta a plazos

Un tipo de préstamo donde el prestatario realiza el mismo pago cada mes. Esto incluye préstamos personales y préstamos automotrices. Los préstamos hipotecarios también son cuentas a plazos, pero generalmente el sistema de informes de crédito los clasifica como cuentas de bienes raíces.

Deuda a plazos

Deudas que se pagan con un número fijo de pagos de igual monto, como un préstamo para automóvil.

Tope a la tasa de interés

Un límite sobre cuánto puede aumentar o disminuir la tasa porcentual de un prestatario en los períodos de ajuste de tasa y durante la vida del préstamo. Los topes a la tasa de interés se utilizan para préstamos hipotecarios de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés), donde las tasas pueden variar en ciertos momentos.

Tasa de interés

Una medida del costo del crédito, expresada como porcentaje. Para los planes de tarjetas de crédito con tasa variable, la tasa de interés está explícitamente vinculada a otra tasa de interés. La tasa de interés en los planes de tarjetas de crédito con tasa fija, aunque no esté explícitamente vinculada a cambios en otras tasas de interés, también puede cambiar con el tiempo.

Interés

El dinero que un prestatario paga por la capacidad de pedir prestado a un prestamista o acreedor. El interés se calcula como un porcentaje del dinero prestado y se paga durante un tiempo determinado.

Préstamo de solo interés

Un tipo de préstamo donde el pago solo cubre los intereses que se acumulan sobre el saldo del préstamo y no el precio real de la propiedad. El capital no disminuye con los pagos. Los préstamos de solo interés suelen tener un plazo de 1 a 5 años.

Tasa introductoria

Una tasa de interés baja y temporal que se ofrece en una tarjeta de crédito para atraer clientes. Según la Ley CARD, una tasa introductoria debe permanecer vigente durante un mínimo de 6 meses antes de convertirse en una tasa normal o variable.

Cuenta conjunta

Una cuenta compartida por dos o más personas. Cada persona en la cuenta es legalmente responsable de la deuda y la cuenta se reportará en el informe de crédito de cada una.

Sentencia

Una decisión de un juez sobre una acción civil o demanda; generalmente es una suma de dinero que una persona debe pagar para saldar una deuda o como penalización. Los registros de sentencias permanecen en su informe de crédito durante 7 años y perjudican significativamente su puntaje crediticio.

Hipoteca Jumbo

Un préstamo que supera los límites establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac (generalmente cuando el monto del préstamo es superior a entre $200,000 y $400,000). También conocidos como préstamos no convencionales o no conformes, estas hipotecas suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos estándar.

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