10 mitos comunes sobre la compra de una vivienda desmentidos

Es difícil separar los mitos sobre la compra de una vivienda de la realidad cuando se trata de la verdad sobre la compra de una casa. En una búsqueda en línea determinada, puede encontrar puntos de vista opuestos que a menudo se contradicen entre sí. Evite confusiones y ayude a separar los mitos inmobiliarios de la verdad con estos 10 mitos sobre la compra de una casa: ¡desmentidos!

Mito 1: Comprar es más barato que alquilar

Ambas versiones de esta afirmación son mitos inmobiliarios. La verdad es que a veces es mejor alquilar y, a veces, comprar. Cualquiera que diga que alquilar es siempre la mejor opción está dando malos consejos. Lo mismo ocurre con cualquiera que propugna la propiedad de una vivienda bajo cualquier circunstancia. Comprar tiene ventajas y desventajas o alquilar una vivienda.

No es un mito: ser propietario de una vivienda es mejor a largo plazo. Si planeas quedarte en un mismo lugar durante cinco años o más, comprar suele ser (pero no siempre) la mejor opción. Si te mudarás con frecuencia y no planeas quedarte en un lugar durante al menos cinco años, alquilar podría tener más sentido.

¿Por qué hay tantos consejos contradictorios en línea? Los artículos sobre el alquiler o la propiedad de una vivienda suelen ser escritos por personas con una agenda específica. Los agentes inmobiliarios y los prestamistas hipotecarios quieren más propietarios, por lo que escriben artículos en los que dicen que es mejor ser propietario de una vivienda. Los asesores de inversiones y los propietarios prefieren que las personas alquilen e inviertan sus ingresos adicionales, por lo que escriben artículos en los que dicen que alquilar es una mejor idea.

Hablar con un asesor de vivienda sin fines de lucro es una buena manera de acabar con los mitos sobre la compra de una vivienda y obtener la respuesta por sí mismo. También puedes tomar un curso de educación para compradores de vivienda por primera vez. Examine su propia situación única y decida qué opción tiene más sentido para usted. Ese columnista de consejos financieros que intenta convencerlo de que siga siendo inquilino para siempre no sabe nada sobre su situación.

Mito 2: Los inquilinos no pagan impuestos ni seguros

Otro mito sobre la compra de una vivienda que se encuentra en muchos artículos que promocionan el alquiler por encima de la propiedad de una vivienda es que los inquilinos no pagan impuestos mientras que los propietarios sí. Este es un mito común sobre la compra de una casa. El hecho es el pago de su alquiler hace incluya los impuestos que el arrendador debe pagar por la propiedad. Son invisibles para usted porque no están desglosados en el pago mensual de la renta como lo están en el pago de una hipoteca.

Y si bien un inquilino puede irse sin tener su propia póliza de seguro, es una idea terrible. Es crucial tener un seguro de inquilino para tu propiedad personal.

No estamos diciendo que los propietarios no tengan más gastos que los inquilinos. Por supuesto que sí. El cuidado del césped, la remoción de nieve, las cuotas de la HOA (Asociación de Propietarios de Viviendas), el mantenimiento de la vivienda, los costos de cierre... estas cosas se suman y no son gastos triviales. Pero es un mito decir que los inquilinos no pagan cosas como los impuestos y el seguro; los propietarios transfieren esos gastos como parte del alquiler.

Mito 3: Necesita un pago inicial del 20%

En términos generales, es probable que le vaya mejor si comienza con un pago inicial grande. Tener un pago inicial del 20% elimina muchos de los requisitos adicionales del seguro hipotecario, lo que puede ahorrar más de un 1% anual en el costo del préstamo hipotecario.

Si bien es claramente mejor tener un pago inicial del 20%, es un mito inmobiliario decir que es necesario o obligatorio. El tiempo que dedicas a ahorrar para el pago inicial también es tiempo en el que no estás acumulando capital ni dedicando tu dinero a invertir en una vivienda. Y si el valor de su vivienda aumenta con el paso de los años, está acumulando plusvalía aún más rápido. Por lo tanto, puede ser mejor comprar lo antes posible, sin esperar a tener disponible un pago inicial del 20%.

En la actualidad, el mercado hipotecario tiene más productos y programas disponibles para quienes tienen fondos de pago inicial más bajos. Las personas que reúnen los requisitos para obtener un préstamo de la FHA, por ejemplo, pueden pagar un anticipo de tan solo el 3,5%, y las que pueden obtener un préstamo del VA pueden solicitar una hipoteca con un pago inicial del 0%. Además, muchos prestamistas importantes también ofrecen fuertes incentivos para quienes compran una vivienda por primera vez, ya que tampoco exigen el pago inicial total del 20%.

Mito 4: Comprar una casa conlleva enormes costos de oportunidad

A los asesores financieros mencionados en el Mito 1 les encanta enseñarte matemáticas sobre cómo si te quedas con el alquiler e inviertes tu dinero extra en el mercado, ganarás más dinero en 30 años que si dedicas ese tiempo a comprar una casa.

Hay un enorme «si» en esa frase. El hecho es que, la gente no inviertan sus ingresos adicionales. De acuerdo con la Reserva Federal, la mayoría de los estadounidenses no tienen ahorros suficientes para cubrir un gasto de 500 dólares. Como señalamos durante America Saves Week este año, un estudio encontró que 6 de cada 10 estadounidenses ni siquiera tienen ahorrados 1000 dólares en efectivo, y 1 de cada 4 tiene nada salvado. A la luz de esta realidad, es bastante irresponsable decirle a todo el mundo que no compre una casa, porque si alquilas, puedes invertir más. El hecho es que las personas no ahorran ni invierten, y comprar una casa es la principal forma en que las personas acumulan riqueza a largo plazo.

Mito 5: Comprar una casa es una inversión a corto plazo

Nuestra redacción fue cuidadosa en la última frase. La compra de una vivienda le ayuda a acumular riqueza a lo largo del tiempo a medida que acumula capital. Sin embargo, si compra una casa para obtener grandes beneficios en un período corto de tiempo, existen riesgos, entre los que destaca que la apreciación del precio de la vivienda no siempre está garantizada. Nunca sugeriríamos ser propietario de una vivienda como una estrategia para hacerse rico rápidamente.

Pero el hecho es que no puedes vivir con un certificado bursátil: ser propietario de una vivienda te da un techo y te permite acumular riqueza a largo plazo.

Mito 6: Los bienes raíces son mejor forma de generar riqueza

Ser propietario de una vivienda es una gran idea y una buena manera de acumular riqueza, pero está lejos de ser la mejor manera. No podemos hacer suficiente hincapié en esto; comprar una casa no es una manera de hacerse rico de la noche a la mañana. Viene con obligaciones y compromisos. Su meta debe ser tener una vivienda propia sin tener que pagar una hipoteca para cuando se jubile, de modo que le resulte mucho más fácil vivir con un ingreso fijo durante la jubilación.

En realidad, estamos hablando de ser propietario de una vivienda como un vehículo de ahorro. Cada pago hipotecario que haga contribuye a acumular capital o patrimonio en el activo de su vivienda. Lo que parece una desventaja (el capital de la vivienda es difícil y caro de retirar y no está disponible de inmediato) es, en realidad, un beneficio. Una de las principales razones por las que la mayoría de los estadounidenses no tienen mucho efectivo en el banco es que tienden a gastarlo a medida que lo ganan. Afortunadamente, el valor acumulado de la vivienda es un ahorro.

Cuando se trata de aumentar la riqueza, debe adoptar un enfoque múltiple. Comprar una casa es una vía estás acumulando riqueza con el tiempo, y contribuir a una IRA podría ser otra.

Mito 7: El pago inicial es el único paso para comprar una casa

Si bien no necesita un gran pago inicial del 20% para obtener una hipoteca, hay muchos otros costos que debe tener en cuenta al comprar una casa.

Los costos de cierre relacionados con la hipoteca incluyen muchos cargos e impuestos que vencen al finalizar el préstamo hipotecario. Según la ubicación de tu vivienda y el tipo de hipoteca, hay muchos cargos posibles, por lo que es difícil enumerarlos todos: los cargos de apertura, los cargos de servicio, los cargos de suscripción, la búsqueda de títulos, el seguro de títulos, las tasaciones, las inspecciones, las inspecciones, las comisiones de depósito en garantía, los impuestos y las certificaciones. Puedes planear agregar entre un 2 y un 5% del precio total de compra de la vivienda a las comisiones hipotecarias relacionadas. Y sí, puede transferir algunas de estas cantidades al saldo del préstamo hipotecario, pero no todas.

Además de los costos del préstamo hipotecario, existen los costos de ser propietario de una vivienda, como las cuotas de la asociación de propietarios, los servicios públicos, el mantenimiento e incluso los costos de mudarse a la casa. Debes tener en cuenta todos estos gastos adicionales al comprar una vivienda, y son una buena razón para no invertir todo tu dinero en el préstamo hipotecario por adelantado; habrá muchos gastos inesperados a medida que te vayas instalando en tu casa.

Mito 8: Necesitas un puntaje crediticio excelente

Hoy en día, se necesita un mejor crédito para obtener un préstamo hipotecario que hace 10 años. Tras la crisis inmobiliaria y el número sin precedentes de incumplimientos hipotecarios y ejecuciones hipotecarias en todo el condado, los prestamistas siguen siendo un poco más cautelosos a la hora de decidir a quién conceden préstamos hipotecarios. La buena noticia es que esto no significa que el crédito tenga que ser perfecto.

Leer más: ¿Qué es un buen puntaje crediticio? Explicación de los rangos de calificación crediticia

Obviamente, cuanto mejor sea su crédito, mejor será la tasa de interés para la que calificará. También tendrá más opciones de préstamos. Pero si tiene algunos problemas en su informe crediticio, aún puede optar por ser propietario de una vivienda. Puede tomar medidas para asegurarse de que su historial crediticio sea preciso y esté actualizado, y hablar con una agencia de asesoramiento inmobiliario sin fines de lucro sobre asesoramiento de vivienda previa a la compra y su crédito y cómo afectará a su solicitud de hipoteca.

Mito 9: Las tasas hipotecarias son demasiado altas

Las tasas hipotecarias fluctúan todo el tiempo y es posible que se pierda una tasa excelente si suben incluso un cuarto de punto.

Pero si terminas con un préstamo hipotecario del 6,25% en lugar del 5%, seguirás obteniendo una tasa muy buena. Históricamente, las tasas de interés han sido mucho más altas: en los años 70 y 80, eran al menos el doble de lo que son ahora, y en 1981, las tasas alcanzaron un máximo de más del 18%. Históricamente hablando, las tasas están bien en este momento y no hay razón para posponer la compra de vivienda solo porque las tasas suban un cuarto o incluso medio por ciento.

Mito 10: Perderá su casa si no paga la hipoteca

Es crucial pagar el pago de la hipoteca a tiempo todos los meses; nuestro consejo estándar es que esa sea la primera factura que pague con su presupuesto mensual. Sin embargo, no es el fin del mundo si llegas tarde.

Si las circunstancias hacen que sea imposible pagar la hipoteca a tiempo, hay consecuencias adversas: un recargo por pago atrasado, una calificación negativa en su informe crediticio, una caída significativa en su calificación crediticia... pero perder su casa no será una de las consecuencias inmediatas.

Si no realiza dos pagos, las cosas se pondrán serias. Su prestamista le enviará una «carta de solicitud de pago». Esto le da 30 días para ponerse al día antes de que las cosas empeoren.

Por lo general, después de perder 3 o más pagos, y según el estado en el que viva, el prestamista iniciará la acción legal del procedimiento de ejecución hipotecaria. Es mucho tiempo para buscar opciones que salven su vivienda, por ejemplo, hablar con su prestamista y ponerse en contacto con una agencia de asesoramiento inmobiliario sin fines de lucro aprobada por el HUD para que también le brinde una variedad de opciones de prevención de ejecuciones hipotecarias que pueden estar disponibles según su situación.

No hay razón para hacerlo solo si está pensando en convertirse en propietario de una vivienda. Educación para compradores de vivienda por primera vez y asesoramiento de vivienda están disponibles para ayudarlo a disipar los mitos sobre la compra de una vivienda, comprender todas sus opciones y tomar una decisión mejor informada.

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