10 señales de advertencia de que tiene problemas con las deudas

Muchas personas saben cuándo tienen dificultades financieras. Intuitivamente, sentimos la presión de no tener suficiente efectivo para cumplir con todas nuestras obligaciones. Si vive con dinero en efectivo, no tendrá más remedio que dejar de gastar cuando se acabe el dinero.

El crédito y la deuda distorsionan nuestras intuiciones. Cuando haces un cargo a una tarjeta de crédito en lugar de pagar directamente, no sientes la misma sensación de presión. Como están diseñadas para facilitar su uso, puede ser igual de fácil perder la cuenta de los gastos de tu tarjeta de crédito.

Aunque dinero los problemas pueden parecer obvios, deuda los problemas pueden ser más difíciles de identificar. Estas son algunas señales de advertencia que indican que tu deuda podría estar derivando en una crisis, además de información sobre cómo solucionar tus problemas de deuda.

1. Haces pagos mínimos.

Los pagos más bajos son excelentes para los consumidores porque son flexibles. Sin embargo, los pagos mínimos están diseñados para mantener a las personas endeudadas por más tiempo. Si solo reduce la deuda, se queda atrapado en la renovación de su deuda mes a mes mientras los intereses se acumulan.

Más información: ¿Qué son las tasas de interés y cómo funcionan?

Independientemente de sus niveles de deuda, hacer pagos mínimos es un problema. Incluso si su deuda es relativamente pequeña, podría pasar décadas pagándola si solo pagara el pago mensual mínimo requerido. En el caso de las deudas más grandes, es aún más importante pagar todos los meses lo más que puedas por encima del mínimo.

• Cómo solucionarlo: Comience por configurar los pagos automáticos para evitar perder las fechas de vencimiento. Intente ahorrar más dinero todos los meses para ayudar a reducir esa deuda más rápido. Si lo único que puede hacer por ahora es hacer pagos mínimos, trate de buscar un trabajo secundario para obtener un ingreso adicional.

2. Sus pagos mensuales mínimos son elevados.

Cuando las deudas están dispersas, es importante sumar los pagos mensuales para ver cuánto dedicas a este tipo de factura de forma regular. A continuación, te indicamos algunos pasos para comprobar si tus pagos mensuales son demasiado altos:

1. Comience con una hoja de papel en blanco. Anota tus ingresos netos del mes.
2. Calcula el valor del 20% de tus ingresos. Esto se puede hacer multiplicando los ingresos netos por 0,2.
3. Luego, revisa los extractos de tu cuenta bancaria o tarjeta de crédito.
4. Una vez abiertos los documentos, anota todos tus pagos mínimos.
5. Sume cada uno de los pagos mínimos.
6. Compare ese valor con el número calculado en el paso 2, el 20% de sus ingresos.
7. Tome una decisión basada en la cifra: si el valor total de los pagos mínimos es igual o superior al 20% de sus ingresos, sus pagos mensuales son demasiado altos. Si son inferiores a esa cantidad, comience a asignar más de sus pagos mínimos a sus deudas.

Lo ideal es que la cantidad de dinero que pagas para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito no supere el 15-20% de tus ingresos. Pagar por encima de este límite lo pone en riesgo de no tener ingresos suficientes para cubrir su vivienda, comida, transporte y otras necesidades.

Es fundamental que pague sus saldos para que el mínimo requerido sea una parte más pequeña de sus ingresos. Sigue pagando el 20% hasta que todo esté saldado, por supuesto, pero si pagas el 20% de tus ingresos y apenas pagas el mínimo requerido, tienes un problema con las deudas.

• Cómo solucionarlo: Es fundamental que pague sus saldos para que el mínimo requerido sea una parte más pequeña de sus ingresos. Siga pagando el 20% hasta que todo esté pagado. Si paga el 20% de sus ingresos y apenas paga el mínimo requerido, tiene un problema de deuda. Creación de un presupuesto y cumplirlo puede ayudarlo a mantenerse en el buen camino y no endeudarse.

3. Tiene problemas con los cobradores de deudas.

En 2016, el cobro de deudas fue la mayor fuente de quejas en la base de datos de quejas de los consumidores de la Comisión Federal de Comercio (FTC), y generó más de 850 000 quejas. Una de las señales de advertencia más molestas es que este problema de la deuda solo se puede resolver realmente saldando las deudas pendientes.

Los cobradores de deudas que lo llamen o los acreedores lo amenacen con cosas como el embargo del salario o la recuperación de la posesión pueden ser difíciles de gestionar. Si tiene el dinero para saldar sus deudas, debe empezar a hacer los pagos todos los meses. Hacer los pagos a tiempo no solo reducirá sus deudas, sino que también evitará que los cobradores hagan estas amenazas.

• Cómo resolverlo: Tenga cuidado al comunicarse con los cobradores, ya que puede obligarse a pagar los saldos que realmente no adeuda. Obtenga ayuda profesional de un asesor crediticio para conocer sus opciones de pago de deudas.

Qué hacer si lo llama un cobrador de deudas

4. Estás utilizando las transferencias de saldo y la refinanciación para mantenerte a flote.

Las transferencias de saldos, o el acto de transferir los saldos pendientes de una tarjeta a otra, son una transacción común para quienes buscan reducir sus pagos mensuales de tasas de interés. Del mismo modo, muchos propietarios refinancian sus viviendas para pagar sus deudas renovables. Pero si estás considerando una de estas dos opciones con regularidad, tienes un problema con la deuda.

Puede parecer una buena idea utilizar un préstamo con garantía hipotecaria refinanciado con tasas de interés más bajas que las de las tarjetas de crédito para pagar los saldos de las tarjetas de crédito. Sin embargo, usar el valor acumulado de la vivienda u otros métodos para pagar las tarjetas de crédito tiene un alto potencial de terminar en un desastre.

• Cómo resolverlo: Antes de contraer una nueva deuda para saldar la deuda existente, tendrá que abordar las causas fundamentales de sus deudas y cambiar su comportamiento en el futuro. Lo ideal es que te concentres en saldar las deudas que tienes antes de contraer una nueva. Si las transferencias de saldos son inevitables, intenta encontrar una con comisiones de transferencia de saldo bajas o nulas.

5. ¿Confías en los anticipos en efectivo?.

La peor manera de usar una tarjeta de crédito es obtener un adelanto en efectivo. El dinero no solo se te presta en las peores condiciones posibles, sino que a menudo viene acompañado de altos cargos únicos, como una tasa fija o un porcentaje del importe. Un adelanto en efectivo de 1000$ puede tener una comisión única de 50$, más intereses por cualquier saldo pendiente.

Además, si das un paso atrás y piensas en para qué podría usarse el dinero, es probable que financie una factura de emergencia o no planificada. Ahorrar ahora para un fondo de emergencia creará una red de seguridad que te ayudará a compensar la cantidad que aún necesitas para emergencias o a pagarla por completo.

• Nunca obtenga un adelanto en efectivo a menos que se trate de una verdadera emergencia. El uso de anticipos en efectivo para las facturas y los gastos regulares es una señal de un problema de deuda. Si ya ha solicitado adelantos en efectivo para pagar una deuda, dé máxima prioridad al reembolso de este anticipo para evitar pagar una tasa de interés drásticamente más alta.

Artículo relacionado: Por qué los préstamos anticipados para reembolsos de impuestos son malos para el crédito

6. Se le niegan préstamos o tarjetas de crédito.

Cuando llega el momento de solicitar otro préstamo, esperar la aprobación es estresante. Una vez que te rechacen un préstamo o una tarjeta de crédito, o incluso si solo puedes obtener un préstamo en condiciones muy deficientes, detente y examina tu situación. Si sus niveles excesivos de deuda llevan a un prestamista a negarle o otorgarle más crédito, es probable que tenga un problema con la deuda.

• Cómo solucionarlo: Revise sus informes crediticios y corrija cualquier información incorrecta o desactualizada. Luego, esfuércese por pagar los saldos a fin de mejorar su relación entre deudas e ingresos y aumentar su solvencia crediticia.

7. No estás acumulando tus ahorros.

Todos los meses, deberías invertir dinero en ahorros. Esto adopta muchas formas: crear un fondo de emergencia, ahorrar para la jubilación, ser propietario de una vivienda o incluso para la universidad de sus hijos. Si su presupuesto no incluye un plan de ahorro, comience ahora mismo.

Más información: Cómo administrar su cuenta de ahorros

El punto en el que no puede ahorrar dinero es cuando debe empezar a examinar la situación de sus finanzas. Si simplemente no puedes ahorrar porque no queda suficiente dinero después de pagar tus cuentas, es posible que tengas un problema con las deudas. Si sus ahorros disminuyen en lugar de aumentar o si está recurriendo a sus fondos de jubilación para mantenerse a flote, tiene un problema con las deudas.

• Cómo resolverlo: Comience a ahorrar el 5% de sus ingresos para emergencias y metas de ahorro. Haga un presupuesto agresivo para ahorrar dinero adicional para alcanzar esta cantidad y, a medida que vaya pagando las deudas pendientes, aumente la cantidad que está ahorrando hasta el 10% de sus ingresos.

8. No conoce sus problemas de deuda ni tiene un presupuesto.

Pregúntese: ¿Sabe exactamente cuánta deuda tiene y qué necesitará para estar completamente libre de deudas? Si tiene más de una tarjeta de crédito, ¿sabe cuánto debe por cada una y tiene un plan para saldar el saldo total?

Estas preguntas deben tener respuestas sencillas: debe conocer los próximos pasos de su plan para estar libre de deudas. Si no tiene respuestas listas para estas preguntas, tiene un problema con las deudas.

Incluso si tiene suficiente dinero disponible, necesita aprovecharlo para estar libre de deudas. Y si te esfuerzas por evitar abrir las facturas de tus tarjetas de crédito o correos electrónicos porque no quieres ver qué tan mal están las cosas, entonces ya sabes que tienes un problema con las deudas y es hora de hacer algo al respecto.

• Cómo resolverlo: Asista a un seminario web gratuito sobre presupuestos en línea o toma un curso gratuitoy, a continuación, cree un presupuesto de inmediato. La presupuestación comienza con el seguimiento de sus gastos, lo que incluye evaluar su situación general de pago de deudas. Saber cuál es su posición es el primer paso para ir por el buen camino.

9. Estás limitando demasiado o te rechazan en el punto de venta.

Las tarjetas de crédito son útiles para los gastos diarios, especialmente cuando el saldo se liquida con regularidad. Si tienes una tarjeta que ha agotado su límite o está cerca de él, tienes una problema de deuda de tarjetas de crédito. Si tienes que probar más de una tarjeta en la caja registradora hasta que acepten una de ellas, es hora de dejar de pedir préstamos y hacer un balance de tu situación.

• Cómo resolverlo: Es importante que dejes de usar tarjetas de crédito para hacer compras hasta que hayas pagado tu saldo actual a niveles manejables. Haga todo lo posible para estar más cerca de gestionar esa deuda y tener un buena relación entre deudas e ingresos.

10. Sus deudas están afectando sus relaciones personales.

¿Mantiene activamente a su pareja al tanto de la situación de la deuda del hogar? Si es así, debes revisar tus finanzas y encontrar la manera de sentirte orgulloso de ellas. Ya sea para ser honesto contigo mismo acerca de tu posición o para empezar a pagar tus deudas, necesitarás encontrar alivio. Ocultar la información financiera a tus seres queridos es una señal clara de que tienes un problema con las deudas.

• Cómo resolverlo: Si no has creado un presupuesto familiar que incluya la participación activa de todos los miembros de tu familia, debes abrirte y hacer que todos estén en sintonía. Consulta nuestros cuadernos gratuitos «Las parejas y el dinero» y «Cómo criar a un hijo inteligente con el dinero» en nuestra página de descargas.

Cómo solucionar sus problemas de deuda

Hay muchas otras señales de advertencia a las que hay que prestar atención en relación con los problemas financieros; las diez que se enumeran aquí se centran específicamente en la deuda. Si tiene problemas con las deudas o muestra alguna de estas señales de advertencia, Credit.org puede ayudarlo. Nuestros asesores sobre deudas pueden ayudarlo a crear un presupuesto y elaborar un plan viable para abordar su situación de deuda.

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