Muchas personas saben cuándo tienen dificultades financieras. Intuitivamente, sentimos la presión de no tener suficiente efectivo para cumplir con todas nuestras obligaciones. Si vive con dinero en efectivo, no tendrá más remedio que dejar de gastar cuando se acabe el dinero.
El crédito y la deuda distorsionan nuestras intuiciones. Cuando haces un cargo a una tarjeta de crédito en lugar de pagar directamente, no sientes la misma sensación de presión. Como están diseñadas para facilitar su uso, puede ser igual de fácil perder la cuenta de los gastos de tu tarjeta de crédito.
Aunque dinero los problemas pueden parecer obvios, deuda los problemas pueden ser más difíciles de identificar. Estas son algunas señales de advertencia que indican que tu deuda podría estar derivando en una crisis, además de información sobre cómo solucionar tus problemas de deuda.
Los pagos más bajos son excelentes para los consumidores porque son flexibles. Sin embargo, los pagos mínimos están diseñados para mantener a las personas endeudadas por más tiempo. Si solo reduce la deuda, se queda atrapado en la renovación de su deuda mes a mes mientras los intereses se acumulan.
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Independientemente de sus niveles de deuda, hacer pagos mínimos es un problema. Incluso si su deuda es relativamente pequeña, podría pasar décadas pagándola si solo pagara el pago mensual mínimo requerido. En el caso de las deudas más grandes, es aún más importante pagar todos los meses lo más que puedas por encima del mínimo.
Cuando las deudas están dispersas, es importante sumar los pagos mensuales para ver cuánto dedicas a este tipo de factura de forma regular. A continuación, te indicamos algunos pasos para comprobar si tus pagos mensuales son demasiado altos:
Lo ideal es que la cantidad de dinero que pagas para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito no supere el 15-20% de tus ingresos. Pagar por encima de este límite lo pone en riesgo de no tener ingresos suficientes para cubrir su vivienda, comida, transporte y otras necesidades.
Es fundamental que pague sus saldos para que el mínimo requerido sea una parte más pequeña de sus ingresos. Sigue pagando el 20% hasta que todo esté saldado, por supuesto, pero si pagas el 20% de tus ingresos y apenas pagas el mínimo requerido, tienes un problema con las deudas.
En 2016, el cobro de deudas fue la mayor fuente de quejas en la base de datos de quejas de los consumidores de la Comisión Federal de Comercio (FTC), y generó más de 850 000 quejas. Una de las señales de advertencia más molestas es que este problema de la deuda solo se puede resolver realmente saldando las deudas pendientes.
Los cobradores de deudas que lo llamen o los acreedores lo amenacen con cosas como el embargo del salario o la recuperación de la posesión pueden ser difíciles de gestionar. Si tiene el dinero para saldar sus deudas, debe empezar a hacer los pagos todos los meses. Hacer los pagos a tiempo no solo reducirá sus deudas, sino que también evitará que los cobradores hagan estas amenazas.
Qué hacer si lo llama un cobrador de deudas
Las transferencias de saldos, o el acto de transferir los saldos pendientes de una tarjeta a otra, son una transacción común para quienes buscan reducir sus pagos mensuales de tasas de interés. Del mismo modo, muchos propietarios refinancian sus viviendas para pagar sus deudas renovables. Pero si estás considerando una de estas dos opciones con regularidad, tienes un problema con la deuda.
Puede parecer una buena idea utilizar un préstamo con garantía hipotecaria refinanciado con tasas de interés más bajas que las de las tarjetas de crédito para pagar los saldos de las tarjetas de crédito. Sin embargo, usar el valor acumulado de la vivienda u otros métodos para pagar las tarjetas de crédito tiene un alto potencial de terminar en un desastre.
La peor manera de usar una tarjeta de crédito es obtener un adelanto en efectivo. El dinero no solo se te presta en las peores condiciones posibles, sino que a menudo viene acompañado de altos cargos únicos, como una tasa fija o un porcentaje del importe. Un adelanto en efectivo de 1000$ puede tener una comisión única de 50$, más intereses por cualquier saldo pendiente.
Además, si das un paso atrás y piensas en para qué podría usarse el dinero, es probable que financie una factura de emergencia o no planificada. Ahorrar ahora para un fondo de emergencia creará una red de seguridad que te ayudará a compensar la cantidad que aún necesitas para emergencias o a pagarla por completo.
Cuando llega el momento de solicitar otro préstamo, esperar la aprobación es estresante. Una vez que te rechacen un préstamo o una tarjeta de crédito, o incluso si solo puedes obtener un préstamo en condiciones muy deficientes, detente y examina tu situación. Si sus niveles excesivos de deuda llevan a un prestamista a negarle o otorgarle más crédito, es probable que tenga un problema con la deuda.
Todos los meses, deberías invertir dinero en ahorros. Esto adopta muchas formas: crear un fondo de emergencia, ahorrar para la jubilación, ser propietario de una vivienda o incluso para la universidad de sus hijos. Si su presupuesto no incluye un plan de ahorro, comience ahora mismo.
Más información: Cómo administrar su cuenta de ahorros
El punto en el que no puede ahorrar dinero es cuando debe empezar a examinar la situación de sus finanzas. Si simplemente no puedes ahorrar porque no queda suficiente dinero después de pagar tus cuentas, es posible que tengas un problema con las deudas. Si sus ahorros disminuyen en lugar de aumentar o si está recurriendo a sus fondos de jubilación para mantenerse a flote, tiene un problema con las deudas.
Pregúntese: ¿Sabe exactamente cuánta deuda tiene y qué necesitará para estar completamente libre de deudas? Si tiene más de una tarjeta de crédito, ¿sabe cuánto debe por cada una y tiene un plan para saldar el saldo total?
Estas preguntas deben tener respuestas sencillas: debe conocer los próximos pasos de su plan para estar libre de deudas. Si no tiene respuestas listas para estas preguntas, tiene un problema con las deudas.
Incluso si tiene suficiente dinero disponible, necesita aprovecharlo para estar libre de deudas. Y si te esfuerzas por evitar abrir las facturas de tus tarjetas de crédito o correos electrónicos porque no quieres ver qué tan mal están las cosas, entonces ya sabes que tienes un problema con las deudas y es hora de hacer algo al respecto.
Las tarjetas de crédito son útiles para los gastos diarios, especialmente cuando el saldo se liquida con regularidad. Si tienes una tarjeta que ha agotado su límite o está cerca de él, tienes una problema de deuda de tarjetas de crédito. Si tienes que probar más de una tarjeta en la caja registradora hasta que acepten una de ellas, es hora de dejar de pedir préstamos y hacer un balance de tu situación.
¿Mantiene activamente a su pareja al tanto de la situación de la deuda del hogar? Si es así, debes revisar tus finanzas y encontrar la manera de sentirte orgulloso de ellas. Ya sea para ser honesto contigo mismo acerca de tu posición o para empezar a pagar tus deudas, necesitarás encontrar alivio. Ocultar la información financiera a tus seres queridos es una señal clara de que tienes un problema con las deudas.
Hay muchas otras señales de advertencia a las que hay que prestar atención en relación con los problemas financieros; las diez que se enumeran aquí se centran específicamente en la deuda. Si tiene problemas con las deudas o muestra alguna de estas señales de advertencia, Credit.org puede ayudarlo. Nuestros asesores sobre deudas pueden ayudarlo a crear un presupuesto y elaborar un plan viable para abordar su situación de deuda.