3 medidas inmediatas que debe tomar para mejorar su calificación crediticia
Cuando se trata de mejorar su calificación crediticia, hay algunos atajos que debe tener en cuenta. La mejor manera de mejorar su crédito es hacer todos los pagos en su totalidad y a tiempo. Haga esto y su puntuación mejorará en muy poco tiempo.
Entonces, ¿hay algo que se pueda hacer que sea más inmediato? ¿Qué medidas puede tomar para mejorar su calificación crediticia más rápidamente? Tenemos algunas sugerencias.
- Pague los saldos rotativos.
Una gran parte de tu puntuación: los 2y el factor más importante después del historial de pagos: es la tasa de utilización del crédito de sus cuentas renovables; esta categoría se refiere a las cuentas de sus tarjetas de crédito. Es vital entender que el crédito renovable es una fuerza dominante a la hora de determinar tu calificación crediticia. Tiene el potencial de causar un gran daño si no se tiene cuidado.
La utilización es la cantidad de su cuenta de tarjeta de crédito disponible que está utilizando. Si el crédito total disponible es de 10 000$ y tienes un saldo de 3000$, tu tasa de utilización es del 30%.
Manténgalo por debajo del 30% para tener el menor impacto en su calificación crediticia. Cuanto más bajo, mejor cuando se trata de generar un mejor puntaje crediticio. Lo ideal es pagar la totalidad de sus tarjetas de crédito cada mes para evitar cargos financieros. Esto se conoce en la industria como «transactor». Los «revólveres» son las personas que llevan los saldos de un mes a otro; incurren en comisiones financieras, y ahí es donde las tarjetas de crédito generan su dinero. Mejorarás más tu puntuación si tienes alguna actividad en tus cuentas, pero eso no significa incurrir en gastos financieros. Simplemente usa tus tarjetas y mantén baja la tasa de utilización.
Por lo tanto, un gran paso que puede dar para obtener un aumento rápido de su puntuación es mantener su tasa de utilización en línea. Esto representa aproximadamente el 30% de su calificación, por lo que es el siguiente mejor paso después de pasar meses estableciendo un historial de pagos sólido (el historial de pagos representa aproximadamente el 35% de su calificación).
Queremos recalcar que, incluso si pagas o cancelas por completo una cuenta de tarjeta de crédito, no debes cerrar la cuenta si puedes evitarlo. Tener más cuentas abiertas con saldos disponibles y sin usar mejora tu índice de utilización. La tasa de utilización es calculada dividiendo su saldo por su límite de crédito, para cada tarjeta que tienes y para todo de ellos juntos.
Cerrar una cuenta que abrió hace muchos años también puede afectar su calificación, ya que el 15% de su calificación equivale a la longitud de su historial crediticio. Otro 10% de tu calificación crediticia es tu «combinación crediticia», así que mantén las cuentas abiertas para contribuir a una combinación saludable de tipos de crédito.
Otra táctica en este caso es aumentar sus límites de crédito. No lo haga abriendo cuentas nuevas, ya que eso perjudicará su puntaje a corto plazo. Pero si tus cuentas actuales pueden darte límites de crédito más altos, tu saldo disponible se disparará y tu tasa de utilización mejorará al instante.
- Corrija los errores en sus informes crediticios
Las encuestas han demostrado que 1 de cada 4 informes crediticios tiene errores lo suficientemente graves como para afectar la solvencia crediticia del prestatario. Resulta sorprendentemente fácil y común que se incluyan errores o información desactualizada en tu informe crediticio, y esto podría estar mermando tu calificación sin que tú lo sepas.
Corregir la información de un informe crediticio no es tan difícil como parece. Puedes obtener una copia gratuita de cada uno de tus 3 informes crediticios en www.annualcreditreport.com. Si ve algo que no es correcto, no le resulta familiar o está desactualizado, puede solicitar por escrito que lo eliminen.
Nuestra Guía gratuita para el consumidor sobre un buen crédito contiene toda la información que necesita para completar este proceso, incluidos ejemplos de cartas para enviar. Es importante que no utilice una carta modelo de nuestra parte ni de ninguna otra fuente; escriba una carta única solicitando que se corrija su informe. Si la agencia de crédito ve una carta modelo obvia, es posible que ignore su solicitud.
Este último punto es un desarrollo relativamente nuevo. Las agencias de crédito tienen 30 días para investigar cualquier disputa que realices y, si no pueden confirmar la información, deben eliminarla. Debido a este límite de tiempo y al volumen de quejas de los consumidores, las agencias de crédito no pueden cumplir con las exigencias. Por lo tanto, escanean las cartas para detectar si son cartas modelo, y luego pueden ignorarlas por considerarlas «frívolas» y pasar al siguiente caso. La conclusión es que no envíes una carta modelo para rellenar los espacios en blanco, escribe la tuya propia.
Puede tener la tentación de contratar a un 3rojo una empresa independiente de «reparación de crédito» para que haga este trabajo por usted. Le recomendamos que tenga mucho cuidado antes de tomar esta opción. La reparación del crédito es una práctica dudosa y la industria está llena de estafadores. La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) advierte constantemente a los consumidores sobre las estafas relacionadas con la reparación del crédito. Preferimos que los consumidores reciban información sobre cómo corregir su propio crédito, tal vez con la ayuda de una organización sin fines de lucro acreditada. No es un proceso tan difícil como para que no puedas hacerlo tú mismo con un poco de orientación y educación.
- Elimine cualquier artículo moroso
Si tiene morosidades en su historial crediticio, primero debe eliminarlas. Mientras persistan, tendrán un efecto negativo constante en su calificación. Como dijimos anteriormente, el factor #1 en tu puntuación es tu historial de pagos, que representa aproximadamente el 35% de tu puntuación. Las facturas vencidas destruirán esta sección tan impactante de tu puntuación.
Por lo tanto, mientras hablamos de saldar saldos y corregir imprecisiones, los primeros saldos que hay que pagar son los montos vencidos y los pagos atrasados. Una vez que todo esté al día, notará un aumento en su calificación y podrá empezar a buscar otras oportunidades para mejorar su índice de utilización.
Los artículos morosos dentro del plazo de prescripción deben satisfacerse y deben ser su máxima prioridad.
Todo lo que constituya una deuda sin garantía y que haya superado el plazo de prescripción debe impugnarse; consulte la Guía para el consumidor sobre un buen crédito o»¿Qué puedo disputar en mi informe crediticio??» Si has tenido una cuenta incobrable que ha hecho bajar tu puntuación durante 7 años o más, y esta vuelve a aparecer como deuda nueva, ten en cuenta que puedes ser víctima de lo que la FTC denomina deuda zombi. Como afirma la FTC: «No restablezca accidentalmente el reloj de la deuda. Si hace, o promete hacer, el pago de una deuda en un deuda caducada — una deuda demasiado antigua para que un cobrador la obligue a pagarla: el plazo de prescripción puede restablecerse y un cobrador de deudas puede demandarlo por el monto total de la deuda, más intereses y cargos».
La mejor manera de mejorar el crédito es hacerlo con el tiempo, haciendo los pagos en su totalidad y a tiempo. Sin embargo, a corto plazo, liquidar la morosidad, corregir los errores y mejorar el índice de utilización del crédito puede mejorar rápidamente su calificación.
Creemos que mejorar el crédito es algo que los consumidores pueden hacer por sí mismos, especialmente con un poco de orientación. Busque recursos educativos gratuitos en línea para ayudarlo a determinar los mejores pasos a seguir para lograr un puntaje crediticio saludable, o busca ayuda de un asesor financiero acreditado sin fines de lucro.
