La propiedad de vivienda sigue siendo una parte importante para lograr el sueño americano. Debo saberlo: compré mi primera casa con mi esposo hace dos años, a los 28 años. Entonces, ¿por qué 2 de cada 3 Millennials (muchos de los cuales tienen más de 30 años) alquilan sus casas en lugar de ser propietarios?
Los conceptos erróneos comunes pueden hacer que piense que no puede pagar una casa. Léalos y luego revise sus finanzas para ver si la propiedad de una vivienda está más al alcance de lo que pensaba.
Los fanáticos de HGTV están familiarizados con un tropo que pone los ojos en blanco. Un episodio típico de compra de una casa comienza con la presentación de la joven y amigable pareja. Una de ellas sonríe alegremente a la cámara y dice: «Yo bordo a mano las etiquetas de equipaje y mi pareja pasea perros a tiempo parcial. Nuestro presupuesto es de 1,7 millones de dólares».
Vale, quizás sea un poco exagerado. En los medios de comunicación, todavía parece que los jóvenes propietarios de viviendas tienen presupuestos astronómicos disponibles para pagar anticipos o hacer renovaciones importantes. Es posible que se sorprenda al saber que, incluso si su cuenta de ahorros no está donde quiere que esté, ser propietario de una vivienda en los próximos años podría ser una meta alcanzable.
En primer lugar, a pesar de lo que veas en la televisión, hay más casas asequibles en el mercado de lo que piensas. La Oficina del Censo de los Estados Unidos informó que los precios medios de las viviendas oscilaron entre 290 000 y 320 000 dólares en 2016 y 2017. Eso significa que la mitad de las viviendas (incluida la mía) están por debajo de este precio.
En segundo lugar, no necesita un pago inicial del 20% para obtener la aprobación de una hipoteca. Los prestamistas recomiendan este número, en parte porque ayuda a que te aprueben tasas más bajas. Sin embargo, recaudar 60 000 dólares para comprar esa casa de 300 000 dólares mantiene alejados del mercado a muchos de los posibles propietarios de viviendas. La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios descubrió que alrededor del 60% de los propietarios de viviendas por primera vez pagan un 6% o menos como anticipo. Eso equivale a 18.000 dólares en la misma vivienda, una cifra mucho más alcanzable.
Hay ventajas y desventajas de ahorrar para un pago inicial del 20%. Un asesor financiero puede ayudarlo a calcular el monto de la hipoteca que puede pagar y el saldo mínimo de ahorros para emergencias que necesita.
Un informe de American Student Assistance reveló que el 83% de los millennials con deudas por préstamos estudiantiles que no son propietarios de una casa dijeron que sus préstamos los están frenando. Durante siete años, para ser exactos. A continuación, le mostramos cómo mejorar sus posibilidades de equilibrar la deuda estudiantil y la aprobación de la hipoteca.
Si participa en un plan federal de pagos reducidos, asegúrese de que los prestamistas calculen su relación entre deudas e ingresos (DTI) en función de su pago real más bajo. Tener demasiado dinero inmovilizado en deudas reduce tus probabilidades de que te aprueben una hipoteca. Las nuevas reglas de Fannie Mae hacen que sea más fácil para los prestamistas entender cómo son realmente sus finanzas.
Algunos estados, incluidos Maryland, Nueva York y Ohio, ofrecen subvenciones o subsidios hipotecarios para ayudar a los graduados calificados a comprar una vivienda. Si quiere establecerse en uno de estos estados, solicitar un programa como SmartBuy de Maryland puede ayudarlo a pagar sus deudas y comprar una casa.
Otra opción a considerar es la refinanciación para extender el plazo de su préstamo estudiantil. Tener que cargar con deudas estudiantiles durante más tiempo no es para todos, pero tiene algunos beneficios. Sus pagos serán más bajos, lo que reducirá su ratio de DTI. También puede ser más fácil ahorrar para el pago inicial. De nuevo, consulta a un profesional para determinar si los beneficios superan los posibles inconvenientes en tu caso.
En mayo de 2017, el millonario Tim Gurner disparó en Internet al afirmar que las indulgencias, como el brunch y las vacaciones en Europa, eran la razón por la que los jóvenes no podían permitirse comprar una casa. Es el caso de oleadas de insultos de la generación del milenio y de muchos artículos irónicos que calculan exactamente a cuántas tostadas de aguacate tendrías que renunciar para comprar una casa de tres dormitorios con terraza.
Es cierto que los Millennials gastan una mayor parte de su presupuesto discrecional en comer fuera que las generaciones mayores. La cuestión es que no deberías tener que escatimar y ahorrar cada dólar para pagar tu hipoteca. Los prestamistas legalmente no pueden ofrecer una hipoteca que no crean que puedas reembolsar de manera razonable, en función de factores como tus ingresos y tu crédito. Algunos expertos sugieren mantener el total de su deuda (pagos del automóvil, deuda crediticia, préstamos estudiantiles, hipotecas y cualquier otra cosa) por debajo 35% de sus ingresos.
Centrarse en el extracto de su tarjeta de crédito, en lugar de en su pedido de brunch, puede tener un mayor impacto en su progreso hacia la propiedad de una vivienda. Una calificación crediticia sólida te ayuda a obtener la aprobación de hipotecas con las mejores tasas. El historial de pagos explica lo siguiente 35% del cálculo de su calificación crediticia, así que paga la tostada de aguacate en su totalidad y a tiempo todos los meses, pero disfrútala si se ajusta a tu presupuesto.
Ser propietario o alquilar su casa son opciones válidas, según la etapa de su vida y sus objetivos. Si está mentalmente preparado para comprar, pero le preocupa que sus finanzas lo estén frenando, consulte los talleres para propietarios de viviendas. El asesoramiento de un experto puede ayudarte a elaborar un plan que funcione para tu vida.
