3 señales de que es hora de revisar su informe crediticio

Queremos que todos aprendan a leer un informe crediticio y que adquieran el hábito de comprobar su propio crédito con regularidad. Puede obtener un informe crediticio gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito una vez al año visitando www.annualcreditreport.com.

Pero, ¿cuándo es el momento adecuado para comprobarlo? Estas son tres señales de que es hora de revisar su informe crediticio:

1. Ha pasado un año

El informe crediticio anual gratuito disponible por ley significa que debe revisar cada informe crediticio al menos una vez al año. Si nunca antes revisó su informe crediticio, o si ha pasado al menos un año, ¡es el momento de revisarlo ahora! No espere a que aparezcan otras señales, vaya a buscar su informe crediticio.

Una táctica que recomendamos es escalonar sus solicitudes de los tres informes crediticios disponibles, de modo que reciba uno cada 4 meses. Por ejemplo, puedes solicitar tu informe de Transunion en enero, tu informe de Equifax en mayo y tu informe de Experian en septiembre. Luego, 4 meses después, se acaba el año y puedes volver a solicitar tu informe de Transunion.

Los tres informes no siempre son idénticos, así que no esperes una coincidencia perfecta entre ellos. Lo importante es que pidas una copia con regularidad, la revises y tomes las medidas adecuadas en función de lo que encuentres allí.

2. Estás a punto de hacer un cambio

Hay muchos cambios que podría hacer personal o financieramente y que deberían hacer que desee obtener una copia de su informe crediticio:

• Préstamo nuevo. Si vas a solicitar un nuevo préstamo, consulta primero tu informe crediticio; la información que contiene determinará si tu préstamo será aprobado y qué tipo de tasas de interés pagarás.
• Casa nueva. Ya sea que esté solicitando una hipoteca o alquilando, revise su informe crediticio antes de buscar una casa. El prestamista o el arrendador comprobarán tu crédito, por lo que debes asegurarte de que la información que contienen es correcta y tiene un impacto positivo en ti. Como un préstamo hipotecario será tan grande, es mejor revisar todos tus informes crediticios antes de solicitar un préstamo tan grande.
• Auto nuevo. Tanto los préstamos para automóviles como los seguros implican revisar sus informes crediticios. Por eso, antes de firmar cualquier documento en un concesionario de automóviles, asegúrate primero de revisar tu propio crédito.
• Un trabajo nuevo. Sí, algunos empleadores también pueden revisar su informe crediticio. En muchos lugares querrán asegurarse de que no representas un riesgo financiero, especialmente si vas a gestionar dinero en efectivo como parte del trabajo. Si tu informe crediticio es realmente alarmante, será una señal de alerta que podría impedir que te contraten. Y si bien la mayoría de los empleadores solo consultan el historial crediticio que aún esté dentro del plazo de prescripción, si usted solicita un empleo que paga más de 80 000 dólares al año, el empleador tiene derecho a ver su historial crediticio completo desde el principio. Sin embargo, al menos diez estados (California, Colorado, Connecticut, Hawái, Illinois, Maryland, Nevada, Oregón, Vermont y Washington) han aprobado una ley que impide a los empleadores consultar los informes crediticios o limita la forma y el momento en que los empleadores pueden utilizar los historiales crediticios para tomar decisiones de contratación u otras decisiones laborales.
• Si su matrimonio está a punto de terminar, es muy importante que ambas partes comprueben sus informes crediticios. Es posible que haya olvidado tener cuentas conjuntas y querrá arreglárselas para tener una salida limpia. Si no separas tus finanzas cuando te divorcias, es mucho más probable que ambos terminen declarándose en quiebra.

3. Actividad sospechosa

Cada vez que tenga algo sospechoso que afecte su crédito, identidad o finanzas personales, debería llevarlo a comprobar su crédito. A veces, las señales no son evidentes, pero un análisis más detallado de tu informe crediticio puede revelar que hay actividades fraudulentas más graves de forma oculta.

Estos son algunos casos comunes que deberían provocar una verificación de crédito por tu parte:

• Errores en los extractos bancarios. Es posible que su banco o prestamista de tarjetas de crédito cometa un simple error, pero si ve algo incorrecto en su extracto bancario, es crucial que lo corrija y revise su informe crediticio para asegurarse de que no esté sucediendo algo más grave. El error puede deberse a un cargo desconocido, a una dirección o número de teléfono incorrectos, o incluso a un error ortográfico en tu nombre. Cualquier discrepancia en tu información de identificación podría deberse a que alguien ha intentado poner en peligro tu cuenta.
• No recibo facturas en papel. Si tus estados de cuenta bancarios o facturas de tarjetas de crédito no aparecen en el correo, es posible que alguien ya haya cambiado la dirección de tu cuenta y esté interceptando tu información financiera. O bien, un ladrón podría estar robando el correo de tu buzón para intentar obtener tu información financiera. De cualquier manera, debes consultar tu propio informe crediticio y asegurarte de que no se hayan abierto cuentas a tu nombre o de que tus cuentas actuales no se hayan redirigido a una nueva dirección.
• Actividad de recolección. Si recibes llamadas o cartas de cobro sobre cuentas vencidas, verifica tu crédito para asegurarte de que alguien no esté usando tus datos para obtener un nuevo crédito. Ya sea que se trate de un acto deliberado de robo de identidad o de una confusión por parte del cobrador, debes responder de inmediato para detener la actividad de cobro y proteger tu identidad.

Qué hacer si encuentra un problema en su informe crediticio

Si encuentra errores en su informe crediticio, corríjalos de inmediato. Tienes derecho a enviar una carta a las agencias de crédito para impugnar cualquier artículo que esté desactualizado o sea incorrecto, y la agencia de crédito tiene que investigar y responder en un plazo de 30 días.

Es posible que sienta la necesidad de entrar en pánico cuando encuentre una cuenta desconocida en su expediente crediticio, pero la verdad es que los errores son muy comunes: se ha cometido un error en lugar de un acto de fraude o robo. De cualquier manera, los elementos incorrectos se corrigen fácilmente y la ley está de tu lado cuando se trata de impugnar las inexactitudes.

Puedes obtener información sobre cómo presentar una disputa en nuestra Guía para el consumidor sobre un buen crédito, que incluye ejemplos de cartas de impugnación. Pero es muy importante que escribas tu propia carta. Use su propio idioma para describir la situación y pida que se corrijan los puntos. Si las agencias de crédito pueden determinar que usted ha utilizado una carta modelo simple en lugar de escribir su propia carta original, pueden desestimar su disputa por considerarla «frívola». Debes asegurarte de que la carta que envíes no sea idéntica a muchas cartas que las agencias de crédito han recibido anteriormente; de lo contrario, su software podría calificar tu carta de frívola.

A medida que avanza en el proceso de solicitar y revisar sus informes crediticios, tenga en cuenta que nada de esto tiene nada que ver con su calificación crediticia. No necesita pagar nada adicional para ver su calificación si simplemente está revisando su informe crediticio. Es posible que desees ver tus calificaciones si estás a punto de solicitar un préstamo importante, pero en la mayoría de los casos, puedes quedarte con el informe crediticio gratuito.

Recuerde que hay ayuda profesional disponible si tiene alguna pregunta sobre cómo obtener sus informes o comprender lo que contienen. A revisión del informe crediticio puede ayudarlo a elaborar un plan para actualizar su informe crediticio y reflejarlo de manera positiva.

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