4 estafas sobre el valor acumulado de la vivienda que debe evitar

Si bien los recientes acontecimientos económicos en todo el mundo sacuden nuestra economía, los ingresos de muchas personas se han visto alterados. Ya sea por despidos, reducción de horas o licencias, la necesidad de quedarse en casa ha causado enormes dificultades financieras a las personas.

Un resultado aterrador de la situación es la necesidad de que las personas aprovechen el valor acumulado de su vivienda. Cada vez más propietarios están explorando opciones como la refinanciación, 2^y hipotecas, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) u otras formas de canjear parte del capital que han acumulado en sus viviendas para cubrir sus gastos de manutención.

Cualquiera que esté considerando estas opciones debe tener mucho cuidado. Siempre hay muchos estafadores depredadores que buscan aprovecharse de las personas con necesidades financieras, y un evento mundial atrae a estos depredadores.

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Instamos a cualquier persona que esté pensando en aprovechar el valor acumulado de su vivienda a que tenga cuidado con estas 4 estafas:

1. Conversión de préstamos

Cuando un prestamista convence al propietario de una vivienda para que obtenga varias refinanciaciones hipotecarias en repetidas ocasiones, se está cambiando el préstamo. Hemos visto casos de propietarios de viviendas de edad avanzada a los que se convence de refinanciar sus hipotecas todos los años. Es posible que este tipo de víctima no se dé cuenta de cuánto se están aprovechando de ella.

La refinanciación podría permitirte retirar parte del capital y también reducir tus pagos mensuales; por ejemplo, si te quedaban 10 años para pagar tu hipoteca y la refinanciabas con una tasa de interés más baja con un nuevo préstamo a 15 o 30 años, tus pagos podrían ser más bajos. Para el prestatario, esto puede parecer una buena decisión: te vas con un poco de efectivo y el pago de la hipoteca se reduce. Pero tenga cuidado, ya que puede usar una mayor parte de su capital para cubrir los cargos y costos de cierre de la refinanciación, por lo que su capital neto acaba de bajar más de lo que cree. La refinanciación también conlleva otros cargos, como la tasación, por lo que debes estar al tanto de lo que podría costarte la refinanciación.

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Al cambiar los préstamos, los prestamistas intentan hacer esto repetidamente. Los expertos en préstamos hipotecarios aconsejan a los propietarios de viviendas que mantengan sus hipotecas intactas durante años; por lo general, pasan 5 o 6 años antes de que una refinanciación tenga sentido desde el punto de vista financiero. Si lo hace con más frecuencia, es posible que el costo del refinanciamiento supere los beneficios financieros para usted.

Para evitar esta estafa, tenga cuidado con la frecuencia con la que refinancia su hipoteca. Hable con un asesor de vivienda aprobado por el HUD si tiene preguntas o inquietudes acerca de cualquier transacción de préstamo hipotecario. Si el mismo agente de préstamos hipotecarios se acerca a ti para refinanciar año tras año, es una señal de alerta. Si decides refinanciar, compara las opciones y revisa los costos muy de cerca, asegúrate de revisar minuciosamente toda la documentación y las declaraciones y de hablar con alguien en quien puedas confiar antes de firmar un acuerdo.

2. Despojo de capital

En el último ejemplo, hablamos sobre cómo las refinanciaciones múltiples pueden eliminar parte del capital que ha acumulado en su vivienda para pagar las comisiones de los préstamos y los costos de cierre. Al cambiar el préstamo, el estafador recurre al refinanciamiento frecuente y repetido para quedarse con ese dinero. Cuando se despoja del capital, el estafador es más agresivo y puede terminar siendo dueño de su casa.

Esta estafa se vende para sacar provecho del capital de su vivienda mientras se les permite vivir en la casa.

El estafador presiona al propietario para que le dé un nuevo préstamo hipotecario que el prestatario no puede pagar. Esperar que el prestatario no pague y que, en ese caso, la vivienda pueda ser embargada.

En otra versión de esta estafa, el propietario básicamente vende la casa al estafador, aunque los propietarios no suelen entender que la propiedad está cambiando de manos. Luego, el nuevo propietario comienza a cobrar el alquiler de los ocupantes. El nuevo propietario puede incluso aumentar el alquiler y desalojar al propietario anterior si no hace los nuevos pagos.

La liquidación de acciones es particularmente peligrosa cuando las personas tienen problemas financieros. Los estafadores se dirigen a las personas que se enfrentan a una ejecución hipotecaria u otras dificultades financieras y les hacen falsas promesas de ayuda. Tenga cuidado con cualquier persona que aparezca en lo que parece ser el momento perfecto para prometerle que le permitirá sacar provecho del capital que ha acumulado sin ninguna consecuencia. Con las estafas de desinversión del capital, podría perder su vivienda y todo el capital acumulado.

3. Estafas de mejoras para el hogar

Hay muchas estafas sobre el valor acumulado de la vivienda en todo el mundo relacionadas con las mejoras para el hogar. Cada vez que utilice el valor acumulado de su vivienda para pagar mejoras en la vivienda, debe tener cuidado.

Eso no quiere decir que no debas hacerlo. De hecho, usar el valor acumulado de la vivienda para mejorar la propiedad es una de las pocas veces que pensamos que aprovechar el valor acumulado de la vivienda puede ser una buena idea. Pero la forma de acceder a ese capital es algo con lo que hay que tener cuidado.

Por lo general, estas estafas comienzan cuando un contratista de viviendas ofrece servicios, como una cocina nueva, ventanas de reemplazo, etc. Le cotizarán un precio razonable y, si usted dice que no tiene suficiente dinero para ese trabajo, el contratista le ofrece ponerle en contacto con un prestamista que lo ayudará a pedir prestado contra el capital de su vivienda para pagar las mejoras del hogar.

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Lo peligroso de esta estafa es que es fácil señalar a expertos acreditados que dicen que es una buena idea pedir un préstamo con garantía hipotecaria si ese préstamo se utiliza para hacer que su vivienda sea más valiosa. Como hemos dicho aquí en Credit.org, lo malo no es la idea de un préstamo con garantía hipotecaria para mejoras en el hogar, sino de quién lo obtienes.

Nunca inicie el proceso de préstamo con un contratista. Esta es una gran bandera roja. Peor aún, el tipo de estafadores que abusan de los productos de mejoras para el hogar para robarte a menudo destrozan tu casa y desaparecen, por lo que pierdes tu dinero y tu casa termina en peores condiciones que las que tenías al principio.

No firme ningún documento sin revisarlo y hable con un asesor de vivienda aprobado por el HUD si tiene alguna pregunta. Y si quieres mejorar tu vivienda con un préstamo con garantía hipotecaria, comienza con un prestamista en el que confíes, no con uno que te indique tu contratista. Contrata con cuidado a los contratistas de mejoras para el hogar. Todo el proceso de mejoras para el hogar debe ser dirigido por usted, no por un contratista que acaba de conocer.

4. Cambio de condiciones durante el servicio

Muchos prestamistas abusivos ganan dinero extra mediante el uso de tácticas de cebo y cambio. Cuando solicites el préstamo, te mostrarán una serie de documentos y cambiarán a condiciones completamente diferentes cuando llegue el día de la firma. Esas nuevas condiciones pueden conllevar comisiones más altas y trampas que dificultan el pago de tu préstamo.

Este tipo de estafa ocurre en todas las industrias. Hay veces que los vendedores de automóviles hacen que firme un acuerdo para comprar un automóvil a un precio y una tasa de interés excelentes, solo para regresar y decir que no pudieron aprobar esa oferta. Si esto le sucede, váyase de inmediato. Los prestamistas que utilizan estas tácticas seguirán ajustando las condiciones a su favor para sacarle el máximo provecho posible.

Cada vez que un plazo parezca demasiado bueno para ser cierto, ya se trate de comisiones bajas, intereses o costos de cierre, vigile cuidadosamente para asegurarse de que esos términos no cambien en ningún momento del proceso. Si algo cambia y es una oferta peor para usted, detenga el proceso y no firme nada más. Busca otro prestamista con quien hacer negocios.

Cuando negocia con un prestamista, le está pidiendo la mejor oferta que pueda ofrecerle. Si ofrecen una cosa e intentan ofrecer otra, lo han engañado. En el mejor de los casos, no tienen una buena idea de qué tipo de condiciones pueden ofrecer realmente, por lo que no debes confiar en su competencia en relación con ningún otro aspecto del proceso. Simplemente aléjate.

Si le preocupa cambiar las condiciones durante el servicio, hable con un asesor de vivienda aprobado por el HUD para obtener ayuda personalizada. Un asesor acreditado sin fines de lucro lo ayudará a detectar las estafas de manera temprana y a evitarlas.

Para obtener más información, consulte nuestra Préstamos abusivos y Preservar la propiedad de una vivienda y prevenir las ejecuciones hipotecarias folletos, disponibles como descargas gratuitas en nuestra Academia FIT.

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