5 medidas que puede tomar para mejorar su calificación crediticia
Su calificación crediticia es vital para su vida financiera. Es lo que tendrán en cuenta los prestamistas a la hora de decidir si te van a ofrecer un préstamo o un crédito, y tendrá un impacto en las condiciones que ofrecen.
De nuestro»¿Qué es un buen puntaje crediticio?» Los puntajes crediticios de infografías y videos oscilan entre 300 y 850, con categorías generales de:
- 300-550 Crédito deficiente
- 550-620 Subprime
- 620-680 Crédito aceptable
- 680-740 Buen crédito
- 740-850 Excelente crédito
Mejorar su calificación de una categoría a otra podría ahorrarle decenas de miles de dólares en un préstamo hipotecario, miles en un préstamo para automóviles e incluso podría reducir sus primas de seguro.
Saber cómo mejorar su puntaje implica una comprensión sólida de cómo se calculan los puntajes crediticios. Si bien los métodos precisos que se utilizan son secretos comerciales, por lo general, sabemos qué factores contribuyen a una calificación crediticia.
En el caso de las calificaciones FICO, los factores o el cálculo se desglosan de la siguiente manera:
- 35% Historial de pagos
- 30% del importe de la deuda adeudada
- 15% de antigüedad del historial crediticio
- 10% de crédito nuevo
- Tipos de crédito utilizados del 10%
Vantagescores, la alternativa FICO de las 3 principales agencias de crédito, se desglosa de forma ligeramente diferente, pero con las mismas categorías generales.
Si está pensando en comprar una casa o solicitar un préstamo importante, vale la pena que conozca su calificación y, si se encuentra en un nivel inferior, trabaje para mejorar su calificación crediticia con anticipación. Estas son 5 de las mejores maneras de aumentar su calificación.
5 acciones que puede tomar
- Realice los pagos a tiempo
Si ya está atrasado o lo ha estado en los últimos 6 meses, este paso no es una solución rápida, pero es lo más impactante que puede hacer para mejorar su calificación crediticia. Estar al día y hacer los pagos a tiempo todos los meses aumentará tu calificación de manera constante con el paso del tiempo. Por el contrario, omitir un pago probablemente provoque una caída rápida en su puntaje. Con el modelo de calificación crediticia, pierdes puntos por pagos atrasados, sin embargo, ganas puntos por pagos puntuales. Se necesita tiempo para que los efectos, tanto buenos como malos, se vean y se sientan.
Para que todos tus pagos actuales se paguen a tiempo, configura los pagos automáticos a través de las herramientas de pagos en línea de tu banco.
- Pague los saldos
El segundo factor más importante en su calificación es su tasa de utilización del crédito, que es la cantidad de su saldo crediticio disponible que está utilizando actualmente. Esto mide los montos adeudados en relación con el límite de crédito y se mide para cada cuenta de forma individual y para todas las cuentas combinadas. Si tiene un crédito total disponible de 10 000$ y adeuda 5000$, su tasa de utilización es del 50%. Cuanto más baja sea la tasa de utilización, mayor será el impacto en su puntuación.
Esto es algo en lo que puedes influir y que podría tener un impacto inmediato, por lo que es bueno hacerlo a corto plazo para aumentar tu puntuación. Si tienes dinero ahorrado u obtienes algo de dinero extra, como una bonificación en el trabajo o un reembolso de impuestos, usarlo para pagar saldos aumentará rápidamente tu tasa de utilización y mejorará tu puntuación.
Otra forma de mejorar sus saldos totales adeudados es aumentar el límite de crédito. Si tiene una tarjeta con un límite de crédito de 6.000 dólares y adeuda 3.000 dólares, su tasa de utilización es del 50%. Si la compañía emisora de tu tarjeta de crédito aumenta tu límite de crédito a 9.000$, tu tasa de utilización mejora instantáneamente hasta el 30%. Si solicita aumentos en el límite de crédito, puede mejorar su calificación de inmediato.
Sin embargo, ten en cuenta que esta estrategia puede resultar terriblemente contraproducente si utilizas los nuevos límites de crédito disponibles. Solo ayuda a tu puntuación si: dejar de pedir prestado. Si se aumenta tu límite de crédito y procedes a agotar el límite de la tarjeta, entonces estás mucho peor de lo que tenías al principio. Por lo tanto, tenga mucho cuidado al solicitar aumentos en el límite de crédito para mejorar su calificación crediticia.
Tenga cuidado al cerrar cuentas, especialmente aquellas que ha tenido durante mucho tiempo, ya que la duración del historial crediticio es un factor positivo. Sin embargo, lo más importante es que los montos disponibles y no utilizados también se utilizan para calcular su tasa de utilización general.
Por último, puede abrir una nueva cuenta de crédito para agregar al instante el crédito disponible, lo que también puede mejorar su tasa de utilización general. Sin embargo, esta es la estrategia más arriesgada de todas, ya que cada nueva cuenta de crédito tiene el potencial de hundirlo aún más en deudas, y tener que hacer una nueva consulta sobre su historial crediticio puede tener un impacto negativo a corto plazo en su calificación.
- Verifique su historial crediticio para verificar su comprensión y precisión
Solicite informes gratuitos a annualcreditreport.com—obtenga cada uno de los tres una vez al año. Y puede evitar comprar su calificación crediticia en ese sitio, ya que muchos de sus acreedores actuales ahora la pueden obtener de forma gratuita. Luego, revise el informe para asegurarse de que sea preciso y esté actualizado.
Los estudios han demostrado que 1 de cada 4 informes crediticios contiene errores lo suficientemente graves como para afectar su capacidad de obtener crédito. Como cada uno de nosotros tiene 3 informes crediticios, es muy probable que uno de sus informes contenga un error.
Corrija estos errores para asegurarse de que su calificación no se vea afectada debido a un error o a la actividad de otra persona que se informó en su historial crediticio.
Además de los errores, los elementos antiguos y anticuados podrían afectar a su calificación cuando no deberían. Asegúrese de que su informe esté actualizado y de que se hayan eliminado todos los elementos antiguos, incluso si son precisos; cualquier cosa que supere las reglas de límite de tiempo para la presentación de informes crediticios debe eliminarse de conformidad con la Ley de Información Crediticia Justa. Si aparecieron en su informe durante años, ya causaron daño y está bien que se eliminen esos elementos negativos. Consulta»¿Qué puedo disputar en mi informe crediticio?«Luego, consulte nuestra Guía gratuita para consumidores sobre un buen crédito para obtener información sobre cómo presentar su disputa.
- Sepa si abrir una cuenta nueva o no
Nuestro consejo habitual es no abrir una nueva cuenta de crédito si está intentando mejorar su puntuación. Las nuevas solicitudes de crédito disminuyen su calificación, y la capacidad adicional de endeudarse, si no se gestiona con prudencia, podría hacer que se endeude aún más. Sin embargo, según su situación, puede ser necesario abrir una cuenta nueva.
Como ya comentamos, es importante mejorar su índice de utilización del crédito y agregar una nueva cuenta puede ayudarlo a lograrlo.
Además del saldo disponible, su «combinación de créditos», o los tipos de crédito utilizados, es un factor importante. Si todas tus cuentas de crédito o préstamos son préstamos garantizados o préstamos personales, tal vez quieras abrir al menos una cuenta de tarjeta de crédito para demostrar que tienes una buena combinación de tipos de crédito.
Si no tienes ningún crédito, entonces una tarjeta asegurada podría ser una buena idea. Pídele a tu banco o cooperativa de ahorro y crédito local información sobre una tarjeta de crédito asegurada que informe el historial de pagos a las agencias de informes crediticios. Este tipo de cuenta funciona como una tarjeta de crédito normal, pero está «asegurada» mediante un depósito: le das a la institución financiera 500 o 1000 dólares y obtienes una tarjeta de crédito con ese límite. La institución financiera no supone ningún riesgo, ya que puede aceptar el depósito si no pagas. Sin embargo, te da la oportunidad de demostrar que puedes manejar una tarjeta de crédito y, al mismo tiempo, establecer una calificación crediticia. Consulta «¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?».
Abrir una cuenta nueva es arriesgado y, a menudo, lo desaconsejamos, pero hay circunstancias específicas en las que abrir una cuenta nueva es una buena idea por el bien de su calificación crediticia. Si estás intentando mejorar tu calificación crediticia, creemos que es una buena idea hablar con un asesor crediticio y obtener una antes de abrir cuentas nuevas.
- Preserve su historial crediticio
Por último, la antigüedad de su historial crediticio es el 10% de su calificación crediticia, lo suficiente como para pasar de una «B» a una «A».
Esfuérzate por preservar este historial manteniendo abiertas las cuentas antiguas, especialmente la que has tenido durante más tiempo. Si cierras cuentas antiguas, acortas tu historial crediticio y podrías dañar innecesariamente tu calificación.
Otra cosa importante que debes hacer es resolver los elementos negativos de tu cuenta. Ya hemos hablado de la posibilidad de impugnar puntos inexactos o anticuados, pero los negativos más recientes deberían resolverse para que puedas recuperar tu crédito. Según la Ley de Información Crediticia Justa, los consumidores tienen derecho a incluir una declaración de 100 palabras en sus informes crediticios para ayudar a explicar los puntos negativos.
Al limpiar y preservar su extenso historial crediticio, puede obtener ese impulso final que podría hacer que su calificación crediticia pasara de buena a excelente.
Si tiene preguntas sobre cómo mejorar su calificación crediticia, puede hablar con nuestro certificado consejero de crédito de forma gratuita. Póngase en contacto con nosotros hoy mismo para empezar en línea.
