6 tipos de los peores préstamos que nunca deberías obtener

El buen crédito depende, en parte, de tener una combinación saludable de préstamos que puedas gestionar con éxito; algo como una hipoteca, un préstamo para automóviles y un pequeño saldo en una tarjeta de crédito mejoraría tu combinación crediticia y te ayudaría a establecer tu solvencia crediticia.

Sin embargo, hay algunos préstamos que nunca deberían formar parte de su combinación de créditos. Si bien puede ser apropiado pedir un préstamo para ser propietario de una casa o tener un medio de transporte confiable, no todos los préstamos tienen ventajas. Estos son seis tipos de préstamos que nunca deberías obtener:

Préstamos 401 (k)

Los préstamos tomados con cargo a tu cuenta 401 (k) de jubilación pueden parecer una opción fácil de tomar, pero primero debes considerar otras opciones porque atacan los ahorros para la jubilación que tanto te has esforzado por acumular.

Es cierto que los préstamos 401 (k) tienen una tasa de interés relativamente baja y son dinero libre de impuestos, pero usted reembolsa el préstamo con dólares después de impuestos, mientras pierde las ganancias que esos fondos de jubilación supuestamente le están acumulando.

Si pierde su trabajo debido a un despido, una licencia o una renuncia voluntaria, la mayoría de los planes exigen que cancele el préstamo en un período corto de tiempo, por lo general 60 días. En el desafortunado caso de que no puedas pagar el préstamo, la cosa se complica aún más. En este caso, el dinero que solicitaste se considera una distribución por dificultades económicas y tendrás que pagar impuestos sobre el saldo pendiente de pago y una comisión por retiro anticipado.

Hay algunos expertos que pueden mostrarle las matemáticas que hacen que los préstamos 401 (k) parezcan mejores que otras opciones, pero no debe escucharlos sin pensar. El dinero que reúnes para pagar este tipo de préstamo podría haberte generado más beneficios si lo hubieras aportado a tu cuenta de jubilación en lugar de usarlo para salir del agujero creado por la deuda.

Préstamos rápidos

Los préstamos rápidos suelen ser pequeños, con un promedio de menos de 500 dólares. Este tipo de préstamos se reembolsan con un solo pago, por lo general en un plazo de dos semanas a un mes a partir de la fecha en que se otorgó el préstamo. El «día de pago», se espera que devuelvas el préstamo en su totalidad. Si tiene un ingreso regular, ya sea a través de un trabajo, un cheque del seguro social o una pensión, puede obtener uno de estos préstamos (suponiendo que sean legales en su estado).

Estos préstamos son muy caros, pero de forma engañosa. Por lo general, uno de estos préstamos puede tener una comisión de entre 15 y 30 dólares por cada 100 dólares prestados. Como el costo es fijo de esta manera, las personas no lo ven en términos de una tasa porcentual anual (APR). Si la calculas en comparación con los préstamos tradicionales, la APR de un préstamo rápido se acerca al 400% o más. Los préstamos a corto plazo tienen tasas APR aún más altas. Las tasas son más altas en los estados que no limitan el costo máximo.

¿Cómo podría ser eso si solo pagas una tarifa de 15 dólares por cada 100 dólares prestados? ¿No es eso el 15%? Esto se debe a que los préstamos rápidos tienen un calendario de amortización muy corto en comparación con otros préstamos. Si pidieras un préstamo de 100 dólares comprando con una tarjeta de crédito tradicional y los pagaste en un plazo de 2 a 4 semanas, como en un préstamo rápido, probablemente pagues no comisiones o intereses debidos a los períodos de gracia. Y si tardaras un año entero en saldarlos, pagarías una tasa de interés anual de alrededor del 15%, no del 400% como en un préstamo rápido.

Más información: ¿Qué son las tasas de interés y cómo funcionan los intereses?

El La Consumer Federation of America publicó un informe mostrando que:

• Los préstamos rápidos tienen entre un 50 y un 50 por ciento de probabilidades de provocar impagos durante el primer año de uso
• Dejan a los prestatarios el doble de probabilidades de declararse en quiebra
• Los prestatarios de préstamos tienen más probabilidades de dejar de pagar sus otras deudas, como las tarjetas de crédito.

Simplemente diga «no» a los préstamos rápidos.

Préstamos con garantía hipotecaria para la consolidación de deudas

Esto es difícil, porque los préstamos con garantía hipotecaria (en los que pides prestado contra la parte de tu vivienda que has pagado) pueden ser una buena idea para realizar mejoras en la vivienda, pero debes evitarlos para la consolidación de deudas.

Trabajas arduamente durante muchos años para construir el activo que es tu hogar, y cobrar esos fondos es algo que debe hacerse con mucho cuidado. Por lo general, la única vez que sacarás provecho del valor acumulado de la vivienda es cuando vendes la casa y pones ese dinero en la próxima vivienda que compres.

Hay algunos casos en los que puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria y usar ese dinero para mejorar su propiedad. Esto puede tener sentido desde el punto de vista financiero si el valor de la propiedad aumenta más que la cantidad que pidió prestada para cubrir el valor acumulado de la vivienda. Como beneficio adicional, si utilizas préstamos con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) para mejorar sustancialmente tu vivienda, los intereses pagados por ese préstamo son deducibles de impuestos.

Lo que no tiene sentido desde el punto de vista financiero es saldar la deuda de las tarjetas de crédito con el capital de su vivienda. Las personas lo hacen porque los préstamos con garantía hipotecaria son menos costosos que las tarjetas de crédito y, por lo general, pueden saldar una gran cantidad de deudas con un préstamo con garantía hipotecaria importante. Esto reúne una gran cantidad de pequeños pagos de deudas en un pago mensual mayor a una tasa de interés más baja.

Más información: Comprensión de las opciones de consolidación de deuda

Dicho esto, esto rara vez funciona. Una vez que las personas pagan sus tarjetas de crédito, pueden usarlas libremente, mientras intentan pagar su préstamo con garantía hipotecaria. Terminan necesitando asesoramiento crediticio porque han renunciado a la propiedad de su casa y aun así terminan con deudas de tarjetas de crédito.

Nuestro consejo es que nunca cambies deudas buenas por malas. Las hipotecas son deudas «buenas», en el sentido de que le ayudan a acumular riqueza con el tiempo. No utilice una deuda buena, como un préstamo hipotecario, para pagar deudas «incobrables», como las tarjetas de crédito.

Artículos relacionados: Buena deuda vs. Deuda incobrable

El peor de los casos es aquel en el que no puede pagar el préstamo con garantía hipotecaria y termina teniendo que vender su casa o perderla por una ejecución hipotecaria. Nunca te pongas en esa posición: nunca pidas un préstamo con garantía hipotecaria a menos que esos fondos estén destinados a hacer que la vivienda valga más dinero.

Créditos de título

Un préstamo sobre el título de un automóvil le permite pedir prestado a corto plazo al poner el título de su automóvil como garantía. Al igual que los préstamos rápidos, estos préstamos son a corto plazo y tienen una APR muy alta. Y al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, usted saca provecho de un activo (en este caso, su automóvil) a cambio de fondos rápidos.

El riesgo es grande, ya que puede perder su automóvil si no paga según lo acordado. Peor aún, las personas pueden perder su automóvil por un monto mucho menor que el valor del automóvil. El Informe de la Federación de Consumidores de América citado anteriormente, establece que la mitad de los préstamos sobre el título de un automóvil son de 500 dólares o menos y tienen una APR promedio del 300%. Decenas de miles de automóviles son embargados cada año debido a estos pequeños préstamos.

Hacemos hincapié en la importancia de preservar su capacidad de obtener ingresos, por lo que si necesita un automóvil confiable para ir a trabajar, se justifica un préstamo para automóvil. Sin embargo, obtener un préstamo sobre el título de propiedad de un automóvil que ya tienes es lo opuesto: es arriesgar un activo importante a cambio de una inyección de efectivo a corto plazo con muy malas condiciones.

Adelantos en efectivo

Usas tarjetas de crédito para hacer compras, así que ¿por qué no usarlas para obtener efectivo? Porque es una idea terrible. Los adelantos en efectivo no son como retirar dinero del banco. Este es un préstamo que es muy caro y demasiado fácil de obtener.

Si recibes un adelanto en efectivo, se te cobrará un cargo por adelantado, por lo general hasta el 8% del monto que pides prestado. Luego, pagas intereses sobre la deuda que son más altos que la tasa de interés normal para las transacciones con tarjeta de crédito. En promedio, la tasa de interés para los saldos de anticipos en efectivo es de alrededor del 7% más alto superior a la tarifa normal para compras.

Las desventajas no terminan ahí. Los adelantos en efectivo no tienen un período de gracia como ocurre con las compras: comenzarás a pagar ese interés tan alto desde el primer día hasta que pagues ese saldo.

Por lo general, recibes adelantos en efectivo en un cajero automático, pero los cheques que la compañía de tu tarjeta de crédito a veces te envía son el mismo producto de préstamo y tienen las mismas condiciones incobrables. Triture esos cheques de inmediato cuando los reciba y no reciba ningún anticipo en efectivo a través de la compañía emisora de su tarjeta de crédito por ningún motivo.

Préstamos personales de la familia

Debería ser obvio de cuántas maneras puede salir mal este tipo de préstamo. Cuando pides un préstamo a tus seres queridos, la falta de pago puede dañar las relaciones más importantes de tu vida.

Peor aún, es más probable que no pagues porque es poco probable que los miembros de tu familia persigan el cobro de manera tan agresiva como un prestamista tradicional. Esto lleva a plazos de pago poco estrictos, lo que no hace más que aumentar la tensión.

En la era de las redes sociales, es probable que tu familia vea fotos tuyas en Internet en las que te diviertas. Cada vacación que te tomes, cada concierto al que asistas, cada actividad que la gente quiera documentar y compartir será un factor que provocará que las personas te presten dinero. Piensa con mucho cuidado cómo te sentirías si hubieras prestado dinero a alguno de tus amigos y familiares en función de su presencia en Internet.

Si está pensando en pedir dinero prestado a un miembro de la familia, deténgase y evalúe su situación. ¿Ha llegado a un punto de desesperación en el que no ve otra opción que arriesgar su relación pidiendo dinero? ¿Qué te metió en este tipo de problemas financieros? ¿No merece su familiar saberlo antes de que le entreguen los fondos?

Si para lo que necesita el dinero es demasiado embarazoso o difícil de hablar con la familia, entonces es una mala idea pedirles este préstamo. Aborda las causas fundamentales de tu situación financiera, en lugar de aplicar una curita en forma de más deuda.

Si está pensando en obtener uno de estos tipos de préstamos, hable con un asesor de deudas primero, y ver si hay una solución mejor. Esfuércese por saldar sus deudas actuales y crear un buen crédito para tener acceso a productos crediticios acreditados a tasas razonables. No ponga en riesgo su vivienda, su automóvil, su jubilación o sus relaciones familiares cuando haya mejores maneras de alcanzar sus metas financieras.

‍