Cómo administrar las finanzas: Casarse con deudas

Los votos matrimoniales a menudo implican alguna versión de la promesa de apoyarse mutuamente «para los más ricos o para los más pobres». Si acabas de comprometerte, es probable que estés rebosante de emociones por haber entrelazado tu vida con la de otra persona, pero ¿qué pasa si la deuda de tu futuro cónyuge añade nerviosismo a la emoción?

Me identifico. En mi caso, fui yo quien aportó a mi matrimonio una deuda de unos 10.000 dólares (una combinación de los pagos de la escuela de posgrado y del automóvil). Esto es lo que mi nuevo esposo y yo aprendimos juntos acerca de casarnos y tener deudas.

La actitud financiera puede importar más que la deuda

Afortunadamente, la deuda no tiene por qué ser un factor decisivo. Las personas se endeudan por diversas razones:

• Cometer errores a los 20 años que todavía están trabajando para compensar
• Solicitar varios préstamos para financiar varias decisiones importantes de vida que no pueden pagar de su bolsillo (hola, soy yo)
• Vivir un estilo de vida por encima de sus posibilidades
• Atravesando múltiples reveses en rápida sucesión

La pregunta importante que debe hacerse es cómo su futuro cónyuge trata el dinero. ¿Se encogen de hombros ante la deuda o se comprometen a saldarla? Y si dicen que están comprometidos, ¿están cumpliendo con los pagos y recortando su presupuesto en la medida de lo posible? Si ambos están de acuerdo sobre el estilo de vida que pueden permitirse y tienen la disciplina necesaria para llevarlo a cabo, eso puede ser más importante que la cantidad que aún tengan que pagar.

No es necesario combinar las finanzas de inmediato

Dicho esto, el hecho de que sientan que están en sintonía financiera no significa que tengan que ir juntos al banco. Especialmente antes de casarse oficialmente, es posible que prefiera mantener las cuentas separadas.

La incómoda verdad es que no todas las parejas que se comprometen llegan al altar. Mantener las finanzas separadas también puede brindarle más espacio para conversar sobre dinero y deudas sin la complicación de que ambos saquen dinero de la misma cuenta todos los días. Un consejero prematrimonial o un asesor financiero pueden ayudarla a guiar las conversaciones. Algunas cosas buenas de las que hablar podrían ser:

• Si la pareja sin deudas tiene el dinero para pagarlas en una suma global, ¿elegiría esta opción? ¿Por qué o por qué no?
• ¿Cuánto dinero de emergencia necesitaría para sentirse seguro? ¿Qué considera una «emergencia»?
• ¿Cuál es el equilibrio adecuado para usted entre gastar en actividades divertidas a corto plazo y pagar sus deudas?
• ¿Cuánto puede gastar cualquiera de los dos sin que su pareja realice primero la compra?

En mi caso, mi esposo tenía efectivo de emergencia que probablemente podría haber saldado mi deuda, pero no optamos por ese camino. Me habría preocupado demasiado necesitar el dinero si un coche se hubiera estropeado o si uno de nosotros hubiera perdido su trabajo. También estaba cohibido por tener deudas y ganar menos que él. Manejar mi deuda de forma independiente me hizo sentir que estaba haciendo una contribución financiera más uniforme.

El matrimonio no cambia el crédito individual

Muchas cosas cambian cuando te casas. El lugar donde vives, la forma en que declaras tus impuestos e incluso la forma en que firmas con tu nombre pueden ser diferentes una vez que digas: «Sí, quiero». Sin embargo, su calificación crediticia y su historial crediticio no están incluidos en la combinación.

En primer lugar, su calificación crediticia está vinculada a su número de seguro social, no a su nombre. Si tomas el apellido de tu cónyuge (o si ambos cambian legalmente a un nombre nuevo), las agencias de tarjetas de crédito y las agencias de crédito pueden actualizar esa información según corresponda en la cuenta que ya tienes.

Su calificación crediticia también es un asunto individual. Puede que esté mezclando muebles de sala de estar, pero el crédito permanece separado después del matrimonio. Las agencias de crédito no promediarán sus puntajes crediticios ni lo castigarán por casarse con una pareja con un puntaje más bajo.

Qué poder afectar su calificación crediticia es tener una cuenta de crédito conjunta con su cónyuge. Si ambos usan la misma cuenta de crédito, la actividad de la cuenta afectará a sus puntajes individuales. Esto puede ser bueno o malo. Un cónyuge imprudente podría dañar su puntaje si usa su cuenta compartida de manera irresponsable. Sin embargo, haga los pagos puntualmente y no acumule saldo en su tarjeta de crédito conjunta, y el buen comportamiento los beneficiará a ambos.

Honestidad, compromiso, comunicación abierta: hablar de finanzas se reduce a los mismos valores y promesas que compartirás el día de tu boda y durante todo tu matrimonio.

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