Cómo generar crédito sin usar una tarjeta de crédito
Cuando las personas intentan acumular crédito, por lo general utilizan una tarjeta de crédito para demostrar que representan un buen riesgo crediticio. Pueden empezar con tarjetas garantizadas o convertirse en cofirmantes de las cuentas de otros usuarios con buen historial crediticio. Sin embargo, obtener una tarjeta de crédito puede convertirse en un compromiso de por vida, lo que puede hacer que contraigas deudas que pueden tardar muchos años en saldarse. Es bueno tener cuidado antes de usar las deudas de tarjetas de crédito para establecer un historial crediticio.
Opciones a tener en cuenta
Entonces, ¿qué pueden usar los consumidores, si no las tarjetas de crédito, para generar un buen crédito? Al acumular crédito sin usar una tarjeta de crédito, hay varias opciones a tener en cuenta:
- Realice los demás pagos de su préstamo a tiempo
Cualquier préstamo que pueda tener, ya sea para automóviles, hipotecarios o estudiantiles, debe pagarse a tiempo para establecer un buen historial crediticio.
Si ya tiene uno de estos tipos de préstamos, ya tiene una manera de acumular crédito sin agregar una tarjeta de crédito a la mezcla. Al hacer los pagos puntuales, estás demostrando todos los meses que corres un buen riesgo, y tu calificación crediticia reflejará eso.
Hay algo muy importante que debe saber que afecta a este y a todos los demás métodos que se enumeran a continuación. Para crear una calificación crediticia, las agencias de crédito deben tener al menos seis meses de actividad en su historial crediticio y no tener ningún indicador de fallecimientos en su expediente crediticio.
La última parte es fácil: tienes que seguir vivo. Sin embargo, algunos consumidores tropiezan con la otra parte. Un prestatario inexperto podría pensar que pagar un préstamo en cuotas en su totalidad muy rápidamente demostraría buenos hábitos de pago, pero ocurre lo contrario. Si cancela un préstamo a plazos en menos de seis meses, es posible que desaparezca por completo de su historial crediticio, por lo que perderá cualquier historial crediticio positivo que pudiera haber adquirido. (Ten en cuenta que no confundas este concepto con el uso de tarjetas de crédito; NO es necesario «acumular» los saldos de las tarjetas de crédito renovables para establecer un historial crediticio, basta con usar la cuenta y saldarla en su totalidad cada mes. El uso de la cuenta un par de veces al año a partir de estas transacciones establece un historial crediticio sin incurrir en gastos financieros).
La lección es mantener activo su historial crediticio: reembolsar un préstamo que genere crédito (consulte a continuación) según lo programado, no con anticipación.
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- Préstamos para generar crédito
Un préstamo para generar crédito es un préstamo muy pequeño, por lo general alrededor de $1,000. El único propósito del préstamo es demostrar que puedes pagar una deuda, por lo que, en la mayoría de los casos, no recibes el dinero que estás pidiendo prestado: la institución financiera reserva el dinero para ti y tú lo devuelves. Una vez que el préstamo esté totalmente pagado, usted recibirá el dinero. Es muy parecido a acumular ahorros, como lo haría con un fondo de emergencia, pero también se obtiene un buen historial crediticio (suponiendo que haga todos sus pagos a tiempo).
Algunos bancos o cooperativas de ahorro y crédito pueden ofrecer una pequeña opción de préstamo garantizado como préstamo para generar crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que no todas las instituciones financieras ofrecen ningún tipo de préstamo para generar crédito; de hecho, la mayoría no lo hace. Lo mejor que puede hacer para obtener un préstamo para generar crédito es consultar con una cooperativa de ahorro y crédito local o con una institución financiera para el desarrollo comunitario (CDFI).
- Informes de alquileres
Otra opción que está ganando popularidad es reportar los pagos de alquiler de un consumidor a las agencias de crédito. Tradicionalmente, no obtenemos un historial crediticio positivo si pagamos puntualmente el alquiler todos los meses. Ahora, gracias a una tendencia creciente en la industria crediticia, hay servicios disponibles para que el historial de pagos de alquiler de los consumidores aparezca de manera consistente en sus informes crediticios.
El problema con este método es que es posible que su arrendador tenga que participar. Deben declarar sus pagos a uno de los servicios disponibles para que sus pagos de alquiler figuren en sus informes crediticios. O bien, deben usar un servicio de pago que informe automáticamente sobre tu historial de pagos de alquiler. De Experian Oficina de alquiler facilita a los propietarios la búsqueda de un servicio que pueda gestionar los pagos del alquiler por ellos y elaborar los informes crediticios para que no tengan que hacer ningún trabajo adicional.
También hay servicios que le permiten declarar sus propios pagos de alquiler, pero no son gratuitos; por lo general, estos servicios conllevan una cuota mensual. Algunos de los servicios de informes de alquiler más populares son Alquiler Kharma, Alquile reporteros, y RentTrack.
- Financiamiento de compras con préstamos a plazos
Este método solía ser una forma popular de ayudar a los consumidores a establecer un historial crediticio. Una persona joven o una pareja recién casada que recién comienza compraría los muebles o un electrodoméstico importante que necesitara, como un refrigerador o una lavadora y secadora. Obtendrían un préstamo a plazos del vendedor para financiar la compra y, en el proceso, comprobar que pueden pagar una deuda.
Hoy en día, la mayoría de los lugares que venden muebles o electrodomésticos lo contratarán para obtener una tarjeta de crédito de afinidad en lugar de ofrecerle un préstamo a plazos. Sin embargo, si puedes encontrar una tienda minorista que aún otorgue préstamos para financiar compras más grandes, aún puedes usar este método para acumular crédito sin usar una tarjeta de crédito.
- Crédito entre pares
Este tipo de préstamo, también llamado préstamo P2P (peer-to-peer) o crowdlending, es un préstamo que se otorga a y desde personas a través de un servicio en línea. Los prestatarios crean un perfil en un sitio web en el que explican cuánto dinero necesitan y para qué. Los prestamistas revisan los perfiles y las evaluaciones crediticias de los prestatarios y deciden a quién quieren prestar a través del servicio. Los prestamistas diversificarán su dinero entre muchos préstamos diferentes y, si suficientes prestamistas aceptan un préstamo en particular, el prestatario se queda con sus fondos.
El servicio en línea gestiona todos los pagos, informes crediticios, etc. Los dos prestamistas peer-to-peer más grandes de los Estados Unidos son Club de préstamos y Prosperar.
- Crédito alternativo
Debido a que decenas de millones de consumidores carecen de suficiente historial crediticio para calificar para productos como las tarjetas de crédito, la industria crediticia está creando soluciones crediticias alternativas. El crédito alternativo ayuda a evaluar la solvencia crediticia de los prestatarios utilizando información como los pagos de servicios públicos y los planes de telefonía celular. Si un consumidor puede pagar todas sus facturas convencionales puntualmente todos los meses, esto debería repercutir positivamente en él cuando pida dinero prestado a una institución financiera.
Si bien existen productos de crédito alternativos centrados en el consumidor, como PRBC, son principalmente sus prestamistas quienes aprovecharán el crédito alternativo para otorgarle préstamos u otros productos crediticios. Servicios como FICO XD y CoreLogic Credco ya existen para que las instituciones financieras las utilicen al tomar decisiones sobre préstamos y créditos.
Si se encuentra en una situación en la que necesita que un prestamista confíe en datos crediticios alternativos antes de otorgarle un préstamo, pregunte a su alrededor para encontrar un prestamista que utilice este tipo de información como parte de su proceso de préstamo.
Si bien puede haber algunos obstáculos que superar, es posible acumular crédito sin usar una tarjeta de crédito. Es importante que comprenda cómo funciona su crédito y cuáles son las mejores medidas que puede tomar para mejorar su calificación y establecer el mejor historial crediticio posible. A revisión del informe crediticio es una gran idea para cualquiera que busque establecer o generar un crédito positivo.
