Cómo construir su crédito de la nada

Para muchas personas, el paso más difícil hacia la creación de crédito es el primero. Pasar de no tener ningún tipo de crédito a tener un crédito establecido puede parecer imposible, pero hay varias maneras de comenzar a lograr una calificación crediticia personal saludable.

Ten cuidado

Antes de empezar, comprenda que este es un momento muy importante en el desarrollo de su crédito. Cualquier error importante que cometas en este sentido te perjudicará gravemente y será más difícil recuperarte a medida que avances.

Asegúrese de que cualquier tipo de préstamo o crédito que obtenga sea algo que pueda pagar. Si te atrasas o no pagas por completo, la situación será peor que si nunca hubieras empezado a acumular crédito.

Tómate un tiempo para aprende a presupuestar y cree un plan de gastos para saber cuánto puede permitirse dedicar al pago de la deuda, y luego proceda con cautela mientras trabaja para acumular crédito.

Tener una cuenta bancaria

A menudo, el mejor lugar para obtener un préstamo es la institución financiera que mejor lo conoce. Tenga una cuenta en un banco o cooperativa de ahorro y crédito y comience a desarrollar una relación a largo plazo. Siempre y cuando manejes tu cuenta de manera responsable, ellos también estarán dispuestos a hablar contigo sobre la posibilidad de pedir dinero prestado.

Si no puedes mantener bien tu cuenta bancaria (si estás devolviendo cheques o acumulando cargos por sobregiro), es posible que no estés preparado para recibir crédito. Esfuérzate por tener finanzas personales estables y demuéstrate a ti mismo más que a nadie que puedes asumir la responsabilidad de pagar tus deudas.

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Tarjeta de crédito asegurada

Con una tarjeta asegurada, deposita una cantidad en una cuenta y, a continuación, se le otorga un crédito que está garantizado por ese depósito. Por lo tanto, para obtener una tarjeta con un límite de 250$, debes depositar 250$. El prestamista no asume ningún riesgo real, porque puede quedarse con el depósito si no pagas.

Por lo general, esta cuenta asegurada se convertirá más adelante en una cuenta de crédito completa, una vez que hayas demostrado que puedes hacer tus pagos a tiempo y usar la tarjeta de manera responsable. Por lo general, el prestamista tarda seis meses o un año en convertir la cuenta de esta manera, momento en el que te devuelve el depósito inicial.

Tenga en cuenta que si no realiza los pagos durante este período inicial, su crédito se verá gravemente afectado. El propósito de la cuenta asegurada es que demuestres que estás preparado para gestionar el crédito. Si no lo hace, tendrá dificultades para acumular crédito a corto plazo.

Préstamo para generar crédito

Los préstamos para generar crédito suelen ser pequeños, alrededor de 1000 dólares o menos. Al igual que las tarjetas garantizadas, están pensadas para demostrar que puedes pagar una deuda. En la mayoría de los casos, ni siquiera recibes el dinero que pides prestado. El banco lo retiene mientras tú les devuelves el dinero. Luego, cuando el préstamo se haya reembolsado en su totalidad, te dan el dinero.

Es posible que algunas cooperativas de ahorro y crédito tengan préstamos garantizados para generar crédito. Sea cual sea el tipo de préstamo crediticio que esté buscando, tenga en cuenta que la mayoría de las instituciones financieras no los ofrecen. Comience con una institución financiera de desarrollo comunitario (CDFI) o cooperativa de ahorro y crédito local cuando busque uno de estos préstamos.

Una forma de pensar en los préstamos para generar crédito es como acumular ahorros y, al mismo tiempo, obtener un buen historial crediticio.

Usuario autorizado

Es posible que el titular de una cuenta de crédito establecida te añada a su cuenta como usuario autorizado. Un usuario autorizado tiene acceso a usar el crédito disponible como cualquier otro titular de la cuenta. El usuario también se beneficia de cualquier informe crediticio positivo de la cuenta.

También se ven afectados por cualquier informe negativo en la cuenta. Por lo tanto, si el titular de la cuenta no realiza un pago, perjudicarás más tu crédito que si te mantuvieras alejado de la cuenta por completo. Por lo tanto, si descubres que la cuenta está mal administrada y resulta ser una carga para tu calificación crediticia, tienes derecho (como usuario autorizado) a solicitar que la cuenta se elimine de tus informes crediticios.

Investiga un poco antes de probar esta opción; no todas las cuentas de tarjetas de crédito incluyen usuarios autorizados al informar a las agencias de crédito, por lo que es posible que no obtengas ningún beneficio al usar la cuenta de todos modos. También es arriesgado para el titular principal de la cuenta, ya que es legalmente responsable de todo lo que haga un usuario autorizado, así que ten mucho cuidado al entrar en este tipo de situaciones.

Más recursos: Cómo generar crédito sin usar una tarjeta de crédito

Obtenga un préstamo a plazos

Un buen préstamo inicial es un préstamo a plazos a la antigua usanza. Se trata de préstamos por un monto fijo que se reembolsan según un cronograma fijo. Pueden provenir de la compra de un electrodoméstico o un mueble importante, o de algún otro gasto fijo.

En estos días, los préstamos a plazos son más difíciles de encontrar. Cuando compras un electrodoméstico, el minorista normalmente te ofrecerá una tarjeta de crédito de la tienda si quieres pedir dinero prestado para realizar la compra. Aquellos que están empezando a acumular tu crédito de la nada, probablemente no reúnan los requisitos para obtener una tarjeta de este tipo, por lo que no tendrás suerte con este método.

La idea aquí es que el artículo que está comprando garantice el préstamo a plazos. Si no paga, el prestamista puede embargar el electrodoméstico, los muebles o lo que sea que haya comprado. Las tarjetas de crédito minoristas no tienen garantía por naturaleza, por lo que son más difíciles de conseguir.

Si aún puede encontrar un préstamo a plazos que sea pequeño, fijo y garantizado por bienes inmuebles, es una buena opción para crear un nuevo crédito. Antes de continuar con el préstamo en cuotas, asegúrate de confirmar que informarán sobre tu historial crediticio a las principales agencias de informes crediticios.

Abre tu primera tarjeta de crédito

Debe tener especial cuidado al establecer su primera tarjeta de crédito. Como solo estás aumentando tu crédito, es probable que no puedas obtener una tarjeta con buenas condiciones. Esto es especialmente complicado porque te sugerimos que conserves tu primera tarjeta durante muchos años para aumentar tu historial crediticio. Pero si te dan tu primera tarjeta en condiciones que no son especialmente buenas, ¿no te vas a quedar con una cuenta incobrable para siempre?

La respuesta que recomendamos con frecuencia es una tarjeta de crédito de gasolinera. La idea es usar la tarjeta con regularidad, de manera pequeña y controlada, y pagarla en su totalidad todos los meses. De esa forma, no importa qué tan alta sea la tasa de interés; siempre y cuando la pagues antes de que finalice el período de gracia, nunca pagarás intereses.

Más información: Qué tener en cuenta antes de obtener su primera tarjeta de crédito

También es importante que utilices tu primera tarjeta con regularidad. Si pasas demasiados meses sin realizar ninguna actividad, la cuenta no te beneficiará ni te ayudará a aumentar tu calificación crediticia. La tarjeta de una gasolinera cumple todos los requisitos; es una buena tarjeta inicial que utilizarás con regularidad y que deberías poder pagar antes de que se te cobren intereses. Incluso si no la pagas por completo en un mes, no es probable que contraigas deudas insuperables solo con la gasolinera local.

Considera tu segunda cuenta

Una vez que haya establecido su primera tarjeta de crédito y la esté usando de manera responsable, comience a pensar en su segunda cuenta.

Su mejor opción será convertirlo en un tipo de préstamo diferente. Un pequeño préstamo para automóvil o personal para complementar la cuenta de su tarjeta de crédito demostrará que puede gestionar diferentes tipos de préstamos y establecer una combinación crediticia saludable, lo que puede ser un buen impulso para su calificación crediticia.

Crear crédito de la manera correcta lleva tiempo, pero con una buena actividad de pago, puede crear una base sólida para su futuro financiero y un informe crediticio saludable.

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