Cómo evitar los cargos por sobregiro

Desde 2010, las instituciones financieras están obligadas a obtener tu permiso para la protección contra sobregiros, un servicio que tú elegirías recibir. Si optaste por participar, se te cobrarán cargos por sobregiro si superas el saldo de tu cuenta.

Muchos bancos y cooperativas de ahorro y crédito ofrecen programas de sobregiro, que pueden variar según la institución.

Puede parecer que los cargos por sobregiro son un problema del pasado: en los viejos tiempos, la mayoría de las personas emitían cheques en papel que tardaban algún tiempo en liquidarse y, si mientras tanto se retiraba dinero, no había fondos suficientes para el cheque, lo que generaba un cargo por sobregiro.

Ahora, con las nuevas leyes sobre los cargos por sobregiro, la rapidez con la que los bancos procesan los pagos y la distribución de los pagos electrónicos en lugar de los cheques de papel, parece que los sobregiros serían menos comunes.

Sin embargo, no es cierto. Hay más razones que nunca para que se produzcan sobregiros. La gente tiene más suscripciones en línea que nunca. Utilizan el pago de facturas en línea, donde está previsto que el dinero salga de su cuenta en una fecha posterior. Y algunas personas todavía escriben cheques de papel a la antigua usanza. Además de eso, algunas compras no se realizarán tan rápido como esperamos. Si pides algo en línea y no está en stock, es posible que el comerciante procese tu pago días o semanas después, cuando el artículo vuelva a estar disponible. Es posible que ese momento no sea bueno para tu presupuesto y genere cargos por sobregiro cuando se complete la compra retrasada.

Cómo evitar los cargos por sobregiro

• Lo primero que hay que hacer es excluirse de la protección contra sobregiros. Esta es la configuración predeterminada por ley para las cuentas bancarias, pero si has optado por la protección contra sobregiros, debes cambiarla. Si no te suscribes, las transacciones únicas se rechazarán si no hay fondos suficientes, por lo que no se te cobrarán cargos por sobregiro.

Sí, es incómodo y potencialmente embarazoso que te digan en la caja registradora que tu transacción ha sido rechazada, pero los cargos por sobregiro pueden perjudicar gravemente tus finanzas: un café con leche de 5 dólares puede convertirse en una taza de café de 40 dólares si se aplican cargos por sobregiro.

Tenga en cuenta que dijimos que se rechazan las transacciones únicas. Los bancos pueden seguir procesando tu pago si tienes deducciones automáticas recurrentes, pagos de facturas en línea u otros pagos regulares deducidos de tu cuenta. Esto significa que aún tendrás muchas oportunidades de aplicar cargos por sobregiro, incluso si no te has registrado.

• Usa el pago de facturas de tu banco. Es mejor configurar el pago de facturas desde el banco, en lugar de domiciliar el débito; con este último, autorizas al emisor de la factura a retirar los fondos necesarios directamente de tu cuenta. Es práctico para ti, pero aumenta el riesgo de sufrir sobregiros, ya que no participas en el proceso de pago de las facturas. Si, en vez de eso, utilizas el sistema de pago de facturas por Internet de tu banco, tendrás que iniciar sesión y autorizar los pagos. De este modo, sabrás cuánto dinero hay disponible y no te lleves sorpresas.
• Tenga cuidado con las retenciones temporales. Si compra gasolina en las gasolineras, normalmente se le cobrará a su tarjeta de débito una cantidad preestablecida que puede ser mayor que la compra real. Es posible que solo quieras comprar gasolina por valor de 10 dólares, pero una gasolinera podría retener tus fondos hasta 10 veces esa cantidad. Hemos visto informes de retenciones de 125 dólares o más en gasolineras, solo para asegurarnos de que tienes fondos suficientes para pagar el repostaje. Consejo: Una forma de evitarlo es evitar el uso de tarjetas de débito en las gasolineras, ir directamente a la tienda y pagar por adelantado la cantidad exacta de gasolina que deseas. Con el tiempo, ese dinero se devolverá a tu cuenta, pero mientras esté retenido, podrías tener mucho menos dinero disponible de lo que crees, lo que te pondría en riesgo de sobregiros. Otro lugar en el que las retenciones temporales son habituales es en los restaurantes, donde se añade un importe predeterminado para la propina y, a continuación, se calcula la verdadera propina que autorizas. Si la cantidad retenida por defecto es superior a la propina real, corres el riesgo de quedarte corta.
• Usa la aplicación de tu institución financiera. Lleve un registro de su saldo en todo momento. Usa el sitio web o la aplicación de tu banco para tener siempre una forma rápida de consultar tu saldo. Mientras lo haces, regístrate para recibir alertas para recibir un mensaje de texto si tu saldo cae por debajo de una cantidad determinada. A muchas personas no les gusta pensar en sus saldos bancarios, especialmente cuando son demasiado bajos, pero es fundamental para tu presupuesto y bienestar financiero estar al tanto de lo que hay en el banco en todo momento. Esto también te ayudará a detectar rápidamente situaciones como los cargos fraudulentos para que puedas resolverlos antes de que causen demasiado daño.
• Vincula tu cuenta de ahorros a tu cuenta corriente de modo que si está sobregirado, el dinero se transfiere automáticamente de una cuenta a otra. Puede que esto no sea gratuito, pero una transferencia de esta naturaleza será mucho menor que una comisión por sobregiro. Piense en 10 dólares por la transferencia en lugar de un cargo por sobregiro de 35 dólares.
• Usa tarjetas prepagas. Si sigues teniendo problemas con los sobregiros en tu cuenta, puedes configurar una tarjeta prepaga para que no puedas gastar más de lo que está disponible.
• Obtenga asesoramiento sobre presupuestación y deuda. Si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito, pueden establecer un programa de administración de deudas o un plan autoadministrado que le enseñará a vivir con dinero en efectivo mientras paga esa deuda. Vale la pena buscar esta ayuda para presupuestar si corres el riesgo de que te cobren cargos por sobregiro.