Puntuaciones crediticias: ¿cómo funcionan?

Para generar su primera calificación crediticia, su informe crediticio tendrá que tener al menos una cuenta en la que realice pagos mensuales. El tiempo que tarde en aparecer tu primera calificación variará según el modelo de calificación crediticia. Por ejemplo, el modelo VantageScore generará su primera calificación en uno o dos meses, mientras que la calificación FICO tardará hasta seis meses.

La calificación crediticia es un método estadístico que utilizan los prestamistas, algunas compañías de seguros y los empleadores para evaluar rápida y objetivamente el riesgo crediticio de un solicitante. En el caso de los empleadores, suelen utilizar el informe para evaluar tu personalidad y buscar influencias externas que puedan afectar tu ética laboral.

La puntuación es un número que mide la probabilidad de que devuelvas un préstamo. Las diferentes industrias clasificarán una puntuación de manera diferente, pero en general, una puntuación de 300 se considera de alto riesgo, mientras que 850 se considera de bajo riesgo. Su calificación crediticia se calcula con la información de su informe crediticio mediante un complicado algoritmo matemático. Cada vez que se solicitan su informe crediticio y su calificación, se vuelven a calcular. En ocasiones, esto se denomina modelo de calificación crediticia. Hay cientos de modelos de calificación crediticia que se utilizan en los informes crediticios. Esta es la razón por la que los puntajes crediticios no siempre coinciden de un prestamista a otro.

Cuando se calcula su calificación crediticia, el modelo considera la información positiva y negativa de su informe crediticio, como la forma de pago, la cantidad de líneas de crédito que utiliza, la antigüedad de su crédito, los saldos de su crédito y más.

Los puntajes crediticios no tienen en cuenta sus ingresos, ahorros, monto del pago inicial ni factores demográficos como el género, la raza, la nacionalidad o el estado civil.

Factores clave que conforman su calificación crediticia

A continuación, se detallan los factores más comunes que determinan la forma en que se calcula su calificación crediticia. Estos factores varían ligeramente entre los modelos de calificación crediticia, pero en general son todos muy similares.

• 40%: su historial de pagos, que la mayoría de la gente piensa erróneamente que constituye la mayor parte de su calificación crediticia.
• 21%: profundidad del crédito o una combinación, como un préstamo hipotecario, un préstamo para un automóvil y una tarjeta de crédito.
• 20% — Utilización de sus límites de crédito.
• 11%: saldos de su crédito activo.
• 5%: crédito reciente que abrió o solicitó, denominado consultas.
• 3%: crédito disponible que no está utilizando.

El factor más importante para una buena calificación crediticia es pagar sus cuentas a tiempo. Incluso si la deuda que tiene es una cantidad pequeña, es crucial que haga los pagos a tiempo. Además, es posible que desee mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito y otros créditos renovables. Solicita y abre nuevas cuentas de crédito solo cuando las necesites y cuando puedas pagarlas. Y salde sus deudas en lugar de cambiarlas de un lado a otro. Además, no cierre las cartas sin usar como estrategia a corto plazo para aumentar su puntuación. Si adeuda la misma cantidad pero tiene menos cuentas abiertas, puede reducir su puntuación.

¿Está buscando un préstamo hipotecario o para un automóvil? Si solicitó un préstamo hipotecario o para automóvil en los últimos 365 días, estas consultas solo se ignorarán en su informe durante los primeros 30 días calendario. Las consultas múltiples realizadas dentro de los 14 días siguientes al período de gracia de 30 días se contabilizan como una sola consulta que aparecerá en tu informe. Un número excesivo de consultas puede afectar tu puntuación, lo que puede limitar considerablemente tu poder adquisitivo.

Una pregunta muy común de la gente es «¿por qué mi puntuación no es más alta?» o «¿qué puedo hacer para mejorar mi puntuación?»

En la mayoría de los casos, esto va seguido de consejos de vecinos, amigos y el empleado del supermercado. La mayoría de las veces, los consejos se basan en opiniones e incluso son erróneos. Cada puntuación va acompañada de un máximo de cuatro factores. Estos factores, también llamados «códigos de motivo», los proporciona la agencia crediticia que proporciona la calificación y son la razón más importante por la que su calificación no fue más alta. Según el modelo de calificación crediticia que se utilice, puede haber 100 o más códigos posibles. Algunos ejemplos de códigos de factores pueden incluir: «los saldos son demasiado altos», «hay demasiadas cuentas minoristas» y «los pagos atrasados están afectando la calificación». Por lo general, los factores se enumeran en orden de prioridad según su impacto en la puntuación, de arriba a abajo. Por lo general, el uso de estos códigos es el método más eficaz para administrar su calificación crediticia. Si tu puntuación ya supera los 800, los códigos tienen un impacto menor en tu puntuación porque ya se considera que tienes un riesgo bajo.

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