Cómo hablar con su cónyuge sobre las deudas

En nuestras sesiones de asesoramiento, a menudo vemos a clientes que no quieren que sus cónyuges se enteren de sus deudas.

Hemos visto a personas alquilar apartados de correos solo para tener una forma secreta de recibir sus estados de cuenta mensuales. Eso significa que están gastando dinero para esconder su deuda en lugar de destinar cada centavo extra a saldarla.

También hemos visto a clientes mayores a quienes se les envían las facturas de sus tarjetas de crédito a las direcciones de sus hijos adultos para ocultarle la deuda de las tarjetas de crédito a su cónyuge.

Estas situaciones se producen de diversas maneras.

A veces, uno de los miembros de la pareja ha estado usando tarjetas de crédito en secreto sin que su cónyuge lo sepa y se ha metido demasiado en ello. Una vez que sienten que las cosas se les han ido demasiado de las manos, no quieren enfrentarse al juicio de su cónyuge.

En algunos matrimonios, una persona de la relación es responsable de administrar todas las finanzas de la familia. Si la deuda se sale de control, sienten que han fracasado en su función familiar.

Hay algunas relaciones en las que uno de los miembros de la pareja tenía deudas antes del matrimonio, y nunca le contaron a su cónyuge la historia completa antes de reunirse.

Es difícil vivir con un secreto, especialmente uno que le estás ocultando a tu esposo o esposa. Si tienes miedo de confesar las deudas acumuladas sin que tu pareja lo sepa, eso puede indicar algún otro problema en la relación. Si los problemas de deudas y dinero son solo una parte de un patrón de problemas entre tú y tu cónyuge, debes buscar algún tipo de terapia matrimonial para poder abordar todos los problemas que afectan a tu relación.

Si el dinero y las deudas son los únicos problemas graves que tiene, entonces debe planificar una conversación en profundidad sobre su situación financiera y de deuda. No ofrecemos asesoramiento legal de ningún tipo. Recomendamos consultar a un abogado calificado para obtener ayuda con los problemas legales.

Entender las deudas conjuntas e individuales

Antes de profundizar en la situación, es útil comprender la naturaleza de las deudas conjuntas e individuales. Estas son algunas de las preguntas más frecuentes que recibimos:

¿Hereda las deudas de su cónyuge cuando se casa?

Por lo general, la respuesta es no. Cualquier deuda que tuviera antes de casarse es suya y su cónyuge no está obligado a pagarla, y sus deudas preexistentes son suyas.

Las cosas cambian bastante una vez que te casas, y en muchos estados, las deudas contraídas después de la boda se comparten, incluso si solo uno de los cónyuges inició la deuda. Pero cuando se trata de deudas que existían antes del matrimonio, ambos cónyuges son responsables de sus propias deudas.

Una cosa con la que hay que tener cuidado es usar una cuenta individual para el «beneficio conjunto» de la pareja casada. Si su cónyuge tenía una cuenta preexistente que solo le pertenecía a él, entonces usted no tiene la responsabilidad de devolverla. Pero si utilizan esa misma cuenta después de que te hayas casado y la utilizan para el beneficio conjunto de la familia, un tribunal podría declarar que eres responsable de la mitad de la deuda contraída.

Si vas a usar cuentas preexistentes después de casarte, ten mucho cuidado de usarlas solo para gastos individuales. De lo contrario, también podrías agregar formalmente a tu cónyuge a la cuenta.

¿Puede la calificación crediticia de mi cónyuge afectar la mía?

En general, el matrimonio no afecta su calificación crediticia individual. El estado civil simplemente no se incluye en los datos de su informe crediticio.

Incluso si solicitan un crédito conjunto después de casarse, se analizará y tendrá en cuenta cada calificación crediticia, pero no hay ningún informe crediticio conyugal conjunto o calificación que los prestamistas puedan tener en cuenta.

Una vez que contraiga una deuda conjunta, el uso y el reembolso de esa deuda afectarán sus dos puntajes crediticios. Por lo tanto, si una cuenta conjunta no se paga sin que usted lo sepa, su calificación bajará, al igual que la de su cónyuge.

Factores como la utilización del crédito y los montos totales adeudados afectarán su calificación, pero cada socio puede tener un impacto diferente, según el número de cuentas a nombre de cada persona y la cantidad total de deuda que tenga cada socio. Si tienes más cuentas individuales que tu pareja, tu calificación crediticia se verá afectada de manera diferente.

¿Soy responsable de las deudas de mi cónyuge después de la muerte?

Un tema que puede que hayas aprendido hasta ahora es que cuando las deudas contraídas importaban mucho. Todas las deudas individuales adquiridas por su cónyuge antes del matrimonio siguen siendo suyas. Si su cónyuge fallece, usted no tiene ninguna responsabilidad por esas deudas.

Cualquier deuda conjunta contraída como pareja es su responsabilidad, sin importar el estado de su cónyuge. Después de la muerte de su cónyuge, nada cambia, porque siempre fueron responsables de las deudas conjuntas.

Un tema más complicado son las deudas individuales asumidas después del inicio del matrimonio. Es posible que uno de los cónyuges pida dinero prestado individualmente mientras está casado y que el cónyuge esté exento de responsabilidad, pero esto depende de varios factores.

En primer lugar, tendría que estar en un estado de derecho consuetudinario (que incluye a 41 de los estados) y la deuda tendría que ser una deuda individual, no una deuda familiar. Además, se seguirían adeudando algunos tipos de deuda, según la ley estatal. (Es decir, en algunos estados, usted sería responsable de las deudas médicas en las que incurrió su cónyuge antes de fallecer).

¿Qué pasa si mi cónyuge se declara en quiebra?

Es posible que uno de los miembros de un matrimonio se declare en quiebra, pero no el otro. En estos casos, las deudas individuales de la persona que se declara en quiebra quedarían satisfechas y los bienes de esa persona podrían liquidarse para satisfacer esas deudas.

Nada de esto afecta a su cónyuge, a menos que hayan mantenido deudas y sean copropietarios de bienes juntos. Si hay deudas mantenidas en común, el cónyuge que no se declara en quiebra sigue siendo responsable de pagarlas, y solo el cónyuge que se declara en quiebra está exento de pagar.

En general, cuanto más mezcladas estén sus deudas y propiedades, es más probable que tenga que declararse en quiebra de forma conjunta.

También tenga en cuenta que en los 9 estados de propiedad comunitaria, todas las deudas y propiedades de un matrimonio siempre se consideran de copropiedad, independientemente de cuál de los cónyuges haya solicitado el préstamo.

Cómo confesar la deuda con su cónyuge

Cuando esté listo para hablar con su cónyuge, comience por organizarse. Prepárate para mostrarle a tu pareja todas las facturas y obligaciones que tienes, incluida la deuda total de tu tarjeta de crédito.

Sean socios de pleno derecho

Si usted es el único responsable de pagar todas las cuentas y esto le ha provocado problemas actuales, dígale a su pareja que necesita un poco más de ayuda para administrar las finanzas familiares. Eso solo puede significar que usted y su cónyuge se sientan juntos una vez al mes y revisen sus facturas mensuales y evalúen su estado. El simple hecho de mantener a ambos miembros de la pareja completamente informados ayudará a evitar una situación en la que uno de ustedes guarde un secreto y tenga miedo de confesar la verdad con el otro.

Incluso si algunas de las deudas de las que estás hablando son solo tuyas, tu cónyuge puede apoyarte y ayudarte a mantener la concentración. El solo hecho de saber que están ahí para escuchar y ofrecer consejos puede ayudarte a mantener el rumbo.

Es una simple cuestión de «dos cabezas son mejores que una», así que deja en claro que no le estás pidiendo a tu cónyuge que venga y resuelva el problema, solo para ayudarte a encontrar una manera de avanzar.

Cíñete a los números

Consigue un poco hojas de presupuesto (como nuestra guía de planificación sobre el poder de los cheques de pago y las hojas de seguimiento, ambas de descarga gratuita) y hable con su cónyuge sobre cómo preparar juntos un presupuesto familiar. De este modo, ambos sabrán cuánto pueden pagar, qué deben reservar para pagar sus deudas y podrán crear juntos un plan para saldar las deudas y volver al buen camino.

La verdadera solución implicará matemáticas y una planificación cuidadosa. Céntrese en esta fase del debate en los números (cuánto necesitará ahorrar, cuánto gasto puede recortar, cuánto dinero extra puede ganar) y encuentre una solución que funcione matemáticamente.

Una vez que haya esbozado un plan y sepa lo que tiene que hacer para lograr el objetivo de la eliminación de la deuda, puede pasar a una discusión más profunda.

Evalúe sus valores

Ahora es el momento de hablar sobre prioridades y valores compartidos. ¿Qué tipo de cosas son más importantes para ustedes, individualmente y como pareja? ¿Dónde estás dispuesto a cambiar o a sacrificarte por el bien de tu matrimonio?

Mantén una comunicación positiva y con visión de futuro. Una vez que hayas cancelado tus deudas, querrás tener una meta común para ahorrar. Haga de este proceso algo positivo en su matrimonio. La conversación no debe centrarse por completo en el fracaso financiero; debes tener una idea compartida de lo que significa el éxito financiero y un compromiso igual para lograrlo.

Evite las ideas rápidas, como la refinanciación o los préstamos de consolidación, ya que no son opciones realistas en la economía actual. Usar tarjetas de crédito es el tipo de solución rápida que lo mete en problemas de endeudamiento, así que no agrave sus problemas solicitando nuevos préstamos.

Ocultar la deuda de la tarjeta de crédito a su cónyuge

A veces, la razón por la que tiene miedo de hablar de estos asuntos con su cónyuge está justificada. Si está en peligro de sufrir violencia doméstica, llame al 1.800.799.SAFE [ 1 (800) 799-7233 ] tan pronto como pueda de forma segura.

Si se encuentra en una mala situación, ya sea una relación abusiva o un matrimonio que sabe que está condenado al fracaso, es posible que esté intentando deliberadamente ocultarle sus movimientos financieros a su cónyuge. Su mejor opción en esta circunstancia es obtener ayuda de un abogado de divorcios ahora. Deje que lo guíen mientras se prepara para separarse de la manera más limpia posible. No es una buena idea abrir una cuenta de ahorros grande sin que su pareja lo sepa, ya que tendrá derecho a la mitad en caso de un acuerdo de divorcio.

Incluso si no está listo para dar el salto al divorcio, un abogado puede establecer el mejor curso de acción para usted.

Reflexiones finales

Cada mes, nuestro asesores de deudas ayudar a miles de familias e individuos a abordar sus problemas financieros. Sabemos que es posible que cualquier persona trabaje para saldar sus deudas, sin importar lo difícil que pueda parecer al principio. Esa tarea es mucho más fácil en un matrimonio si ambos cónyuges están totalmente de acuerdo.

Si le estás ocultando la deuda de la tarjeta de crédito a tu cónyuge, estás dañando tu matrimonio. Reserva un tiempo para hablar con tu pareja sobre tu situación; deja que te acompañe cuando más necesitas ayuda.

Para obtener más información, consulte nuestra página gratuita Parejas y dinero materiales de taller.

Si desea obtener más información sobre la elaboración de presupuestos o sobre cómo alcanzar sus metas financieras, empezar con nuestro asesoramiento y educación gratuitos y confidenciales aquí mismo en Credit.org.