Comprar o alquilar una casa: ¿qué es mejor?

¿Es mejor comprar o alquilar una vivienda? Para tomar una buena decisión sobre si buscar la propiedad de una vivienda es la decisión correcta, en este momento, es importante comparar las diferencias entre ser inquilino y ser propietario de una vivienda. Tener acceso a la información relevante le ayudará a sopesar todos los beneficios y desventajas entre ambos.

Estas son algunas formas clave en las que ser propietario de una vivienda es diferente de ser inquilino:

Las ventajas de alquilar una vivienda

1. El seguro de vivienda no le cuesta una fortuna

Asegurar su vivienda es generalmente mucho más caro como propietario que como inquilino. El seguro de inquilino está diseñado para cubrir únicamente sus bienes personales, mientras que el seguro de propietario cubre tanto la estructura en sí como sus pertenencias y propiedades personales.

Si tiene una hipoteca, todos los prestamistas exigen un seguro de propietario de vivienda y debe haber suficiente cobertura, como mínimo, para cubrir el costo de la vivienda en sí. En una situación de alquiler, el propietario suele tener una cobertura exclusiva para la vivienda, por lo que el arrendatario suele optar por una póliza exclusiva para bienes personales. Sin embargo, definitivamente te recomendamos que lo hagas para proteger tus objetos personales contra incendios, robos u otros tipos de pérdidas o daños cubiertos.

2. No tiene que comprometerse con los costos y tarifas de la vivienda

Como propietario, usted está asumiendo un compromiso inherente tanto con la propiedad en sí como con su ubicación y el vecindario circundante. Si surgen problemas que son perjudiciales de alguna manera, como propietario o inquilino, no es tan fácil hacer las maletas y mudarse. Además de los costos básicos de la mudanza, también hay costos transaccionales asociados con la compra inicial y posterior venta de la propiedad. Cuando vendes tu casa, hay costos transaccionales considerables: los impuestos inmobiliarios, los costos de cierre y, si contratas a un agente inmobiliario para vender la propiedad, un porcentaje del precio de venta se destina a cubrir sus comisiones; tu agente y el agente del comprador dividen la comisión, que normalmente es el 6% del precio de compra de la vivienda. Si existe una buena probabilidad de que quiera o necesite mudarse en los próximos años, comprar una casa ahora mismo podría no ser una buena idea financiera.

Los inquilinos pueden irse cuando finaliza su contrato de arrendamiento y, en ciertas situaciones, el propietario puede estar dispuesto a rescindir un contrato de arrendamiento antes de tiempo, pero por lo general a un costo. Por lo general, esto es mucho menos costoso que los costos de vender su casa.

Los costos de reparación y mantenimiento del hogar pueden ser costosos

Como propietario de una vivienda, usted es el único responsable de todo el mantenimiento y las reparaciones de la propiedad. Estos costos pueden incluir la reparación del techo y el revestimiento, las ventanas rotas, el mantenimiento de la calefacción y el aire acondicionado, el cuidado del césped, la remoción de nieve, la plomería, la electricidad, la pintura y el control de plagas. Como inquilino, por lo general, este mantenimiento es responsabilidad del propietario o arrendador.

3. Usted no es responsable de los impuestos a la propiedad

Las tasas de impuestos a la propiedad varían ampliamente y se establecen según la ubicación, la ciudad, el condado y el estado. Si bien el propietario pagará los impuestos directamente, el propietario generalmente tendrá en cuenta la tasa impositiva que paga en el monto del alquiler que usted paga en última instancia.

La gran diferencia entre ser propietario de una vivienda y alquilar aquí son los beneficios fiscales personales que actualmente se asocian con la propiedad de una vivienda. Según el código tributario actual, todos los montos que pague en concepto de intereses hipotecarios son deducibles de impuestos al 100% (hasta 1 000 000$ de deuda hipotecaria; el límite es de 500 000$ si está casado y presenta una declaración por separado). El impacto final depende de su situación financiera personal y de su obligación tributaria general. Sin embargo, como inquilino único, no hay ningún beneficio fiscal asociado que no sea un posible crédito para pequeños inquilinos.

Las ventajas de comprar una casa

1. El valor neto de la vivienda se acumula con el tiempo

Cuando es propietario de una vivienda, una parte de cada pago hipotecario que realiza generalmente aumenta el exceso de valor, más comúnmente conocido como capital que tiene en la vivienda. Cada pago hipotecario que realices incluye una parte que se destina a intereses, que el prestamista se queda con ella, y una parte que reduce el saldo del capital pendiente de pago. Si, por ejemplo, el pago total mensual de la vivienda es de 1200 dólares, 85 dólares cubrirían el seguro, 210 dólares se destinarían a impuestos, 630 dólares a los intereses hipotecarios y los 275 dólares restantes reducirían el saldo del capital, y esa parte se considera capital adicional de la propiedad.

A medida que se realiza cada pago, el monto pagado directamente al saldo de capital pendiente aumenta a medida que disminuye el monto de los intereses. A medida que se realizan más pagos, la parte total del capital reducido sirve para acumular capital en su propiedad. Esto, a su vez, es una forma de ahorro que, con el tiempo, se traduce en un activo más valioso. Algunas personas solicitan préstamos con ese capital para hacer mejoras en la vivienda, vender la vivienda y adquirir capital en efectivo o usarlo como pago inicial en su próxima mudanza.

Los inquilinos, por el contrario, no acumulan ningún capital. Los pagos de alquiler al propietario son solo eso, pagos.

Por lo tanto, como propietario de una vivienda, generalmente aumenta el capital a medida que realiza cada pago hipotecario y, como inquilino, no hay ahorros ni acumulación de patrimonio neto.

2. El valor de su vivienda se aprecia a medida que crece el mercado

Además de acumular capital a partir de los pagos hipotecarios mensuales, por lo general, con el tiempo, el valor de su vivienda aumentará. En condiciones normales de mercado y según la ubicación y el estado de la propiedad, se supone que el valor de una vivienda podría apreciarse o aumentar cada año. El monto del aumento depende en gran medida del mercado y es importante entender que también existe el riesgo de que el valor de las propiedades disminuya. Si su área tiene una demanda baja, tasas de criminalidad en aumento o propiedades antiguas que no se mantienen, el valor de las propiedades podría caer. Factores como la calidad de las escuelas y el gobierno local también podrían tener un impacto significativo en tu potencial valoración.

Cuando se trata de considerar la apreciación en la decisión de ser propietario de una vivienda, los valores desconocidos de la propiedad, tanto los factores de apreciación como los de depreciación hacen que la propiedad de una vivienda sea un riesgo mayor que una situación de alquiler. Ser inquilino en un lugar con excelentes escuelas puede ser más caro que ser propietario de una vivienda en un área con altos índices de criminalidad.

Considera nuestro ejemplo del punto 2, arriba. En el transcurso de 5 años, podrías acumular 18.500$ en capital a partir de la reducción de tu saldo de capital. Si el valor de la propiedad se aprecia un 5%, tendrá un valor adicional de 55.250 dólares después de 5 años. Por lo tanto, la apreciación puede aumentar su patrimonio dos veces más rápido que sus pagos al capital. Ahora, después de 5 años, podría tener 73.750$ en capital y revalorización totales. Como inquilino, no tendría nada en ninguno de los dos.

3. Ser propietario de una vivienda puede ser gratificante

Como propietario de una vivienda, por lo general es libre de modificar la propiedad como y cuando lo desee (sujeto a los códigos de construcción, las regulaciones relacionadas con la comunidad y similares). ¿Quieres construir una terraza en la parte trasera? ¿Plantar un jardín? ¿Cambiar los colores de la pintura o revestir de azulejos el baño? Usted es libre de hacer todas estas cosas si es propietario de una vivienda. Como inquilino, es poco probable que tenga tales libertades y que tenga que obtener el permiso del propietario para cada pequeña o gran cosa que se haga en la propiedad. Además, si realizas o pagas cualquier cambio que aumente el valor de la propiedad, el propietario se beneficiará, no tú.

Incluso en situaciones de alquiler con opción a compra, hasta que usted sea el propietario real de la vivienda, pagar y realizar mejoras no suele ser una buena idea. Cuando llegue el momento de comprar la propiedad que ha estado alquilando, la tasación tendrá en cuenta las mejoras (y no tendrá en cuenta que usted las pagó directamente), lo que aumentará el costo de la compra de la propiedad. Esto puede ser un duro despertar para muchas personas que firman acuerdos de alquiler con opción a compra.

Puede ver que alquilar o comprar no es una decisión clara. Si crees que podrías mudarte con frecuencia, alquilar podría ser mejor. También es posible que desees alquilar si no te gusta la idea de realizar o pagar el mantenimiento regular de la propiedad. Sin embargo, desde el punto de vista financiero, la propiedad de una vivienda suele ser la mejor opción. Al final, ser propietario de una vivienda es un camino que le ayuda a acumular riqueza, mientras que el alquiler simplemente no lo hace.

Recuerda que, aunque los inquilinos no ven una factura de impuestos sobre la propiedad ni pagan el seguro de la propiedad, el propietario o arrendador ha incluido esos costos en el monto del pago del alquiler.

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