Comprensión de la información de su registro público

Este artículo sobre administración de deudas lo ayudará a comprender la información del registro público contenida en su informe crediticio.

Lo ideal es que siempre tenga un empleo remunerado, nunca se retrase en el pago, salde todas las deudas y nunca adeude más de lo que se considera «saludable».

Si realmente logra esto, no debería tener ningún problema cuando le extraigan su informe crediticio por cualquier motivo. (A menos, por supuesto, que las agencias de crédito hayan cometido un error con su informe, que es un tema totalmente diferente).

Sin embargo, para la mayoría de las personas es difícil vivir sin cometer un solo error, especialmente si alguna vez has tenido dificultades financieras, como la pérdida de un trabajo o una gran deuda médica. Por lo tanto, si estás intentando que tu historial vuelva a estar en buenas condiciones, necesitas saber cuánto tiempo permanece allí la información que figura en tu registro.

Básicamente, una agencia de informes crediticios es un centro de intercambio de información sobre cómo maneja el crédito y la deuda. Cada vez que solicitas un crédito adicional, el posible nuevo acreedor recibe un informe que incluye tu nombre, dirección y empleador, junto con una lista de tu historial crediticio, bueno y malo. Estos informes también contienen información que es de dominio público, como quiebras o condenas por delitos graves.

El tiempo que permanezcan las «imperfecciones» en su informe depende de la discrepancia. Uno de los problemas crediticios más comunes y graves de los que se informa es la quiebra.

Una quiebra puede permanecer en su historial crediticio hasta 10 años, por lo que debe considerarse solo como último recurso. Tener una quiebra en su registro significa que tendrá problemas para obtener la aprobación de un crédito durante mucho tiempo. Y los préstamos que podrá obtener tienen una tasa de interés alta.

Otro problema muy serio que no desea incluir en su informe crediticio es la ejecución hipotecaria de su vivienda. Esto ocurre cuando se atrasa tanto en el pago de su vivienda que la compañía hipotecaria le quita la casa. Las ejecuciones hipotecarias permanecen en su informe crediticio entre siete y 10 años y hacen que sea casi imposible calificar para otra hipoteca.

Otros aspectos negativos de su informe crediticio incluyen las cuentas que han ido a parar a una agencia de cobro, así como las cuentas canceladas y las cuentas vencidas. Estos pueden permanecer en su registro durante siete años. Y si la deuda nunca se resuelve, es probable que tengas que saldarla la próxima vez que intentes reunir los requisitos para un préstamo para un automóvil, una hipoteca u otro tipo de préstamo bancario.

Tipos comunes de problemas crediticios

Estos son probablemente los tipos de problemas crediticios más comunes. Sin embargo, hay otros que también son relativamente comunes, entre ellos:

• Sentencia. Una sentencia no solo permanece en su registro durante siete años después de que se haya satisfecho la deuda, sino que también se puede renovar cada cuatro años, con hasta dos renovaciones, antes de que se pague la deuda.
• Gravamen fiscal. Se necesitan siete años a partir de la fecha en que satisface la deuda para eliminar un gravamen fiscal de su registro. Y si nunca lo cancela, permanecerá en su registro por tiempo indefinido.
• Préstamos estudiantiles. Si el préstamo está asegurado por el gobierno federal, como ocurre con la mayoría de los préstamos estudiantiles, permanecerá en su registro durante siete años después de que se presente la solicitud de reembolso ante el gobierno federal.
• Consultas. Uno de los mayores errores que cometen las personas es presentar numerosas solicitudes de crédito, porque cada consulta permanece en su registro durante dos años, ya sea que la aprueben o no. Y si estás constantemente intentando pedir dinero prestado, la mayoría de los acreedores considerarán que corres un riesgo grave.