Conceptos básicos de la banca

Los bancos ganan dinero al prestar servicios a los clientes que pagan. Esto puede incluir préstamos (hipotecarios, para automóviles, comerciales y personales), así como cuentas bancarias de varios tipos y productos como CD y cajas de seguridad.

Su banco reúne todos los fondos depositados en él por personas como usted y utiliza ese dinero para ofrecer préstamos. Con algunos tipos de cuentas de ahorro, incluso compartes parte de las ganancias que obtiene el banco. Es posible que su banco le ofrezca un préstamo hipotecario del 4,5% y le dé un interés del 1% sobre su cuenta de ahorros. Las cuentas corrientes suelen tener un cargo mensual modesto, pero el banco puede eximirlo en determinadas circunstancias (por ejemplo, si depositas directamente tu cheque de pago en la cuenta). Por lo general, no devengas intereses en la cuenta corriente.

La mayoría de los bancos están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), por lo que usted sabe que su dinero está seguro. Sin un banco, puede quedarse con todo su dinero en efectivo o bienes inmuebles, pero estará sujeto a robos, desastres u otras pérdidas.

Hay otras formas de almacenar el patrimonio además de las cuentas bancarias, pero los bancos son la opción más conveniente. La forma más rápida de acceder a su dinero, aparte de guardarlo en el bolsillo, es tenerlo en una cuenta bancaria.

Diferentes tipos de bancos

Cooperativas de crédito son un tipo especial de banco administrado como una organización sin fines de lucro. Por lo general, solo están abiertas a personas que reúnen los requisitos para ser miembros; históricamente, las cooperativas de ahorro y crédito podían haber prestado servicios a los empleados de una empresa en particular, a los miembros de una iglesia específica o a los residentes de una comunidad local. En la actualidad, las cooperativas de ahorro y crédito están abiertas a más de un número limitado de solicitantes.

Por lo general, una cooperativa de ahorro y crédito ofrece mejores tasas de interés que los bancos y, dada su naturaleza pequeña y local, es posible establecer una relación con su cooperativa de ahorro y crédito con el tiempo. La desventaja de las cooperativas de ahorro y crédito suele ser la conveniencia. Tendrán ubicaciones limitadas y horarios bancarios limitados. Por lo tanto, si bien las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen muchas ventajas sobre los bancos, su dinero será menos accesible.

Ahorros y préstamos las asociaciones se diseñaron para ayudar a las personas de ingresos moderados a aumentar sus ahorros y pedir dinero prestado para cosas como la propiedad de una vivienda. Atendían a personas que, por lo general, no podían obtener servicios de los bancos tradicionales.

Bancos comerciales suelen prestar servicios a las empresas, lo que les da a las empresas un lugar para depositar fondos u obtener préstamos y líneas de crédito comerciales.

En estos días, las líneas entre los diferentes tipos de bancos son más borrosas. Por lo general, se pueden obtener la mayoría de los productos y servicios bancarios tradicionales en casi cualquier tipo de banco.

Tipos de cuentas bancarias

• Las cuentas de ahorro mantienen su dinero seguro y generan una pequeña cantidad de intereses. Los fondos están disponibles para retirarlos cuando los necesite.
• Las cuentas corrientes le permiten transferir fondos a otra persona emitiendo cheques o utilizando una tarjeta de débito vinculada a la cuenta. Las cuentas bancarias suelen tener una pequeña cuota mensual, pero es posible que no se aplique si se dan las condiciones adecuadas. En algunos casos muy poco frecuentes, una cuenta corriente puede generar intereses.
• Las cuentas del mercado monetario suelen requerir un saldo mínimo para permanecer abiertas; con frecuencia, se necesitan unos pocos miles de dólares. Las cuentas devengan una tasa de interés mucho más alta que las de las cuentas de ahorro tradicionales, pero el dinero es menos accesible y hay que tener cuidado de no caer por debajo del saldo mínimo y generar multas.
• Los CD (certificados de depósito) requieren que mantengas tu dinero intacto durante un período de tiempo determinado. Cuanto más tiempo se comprometa a dejar el dinero en paz, más intereses generará.

Por ejemplo, un banco puede ofrecer ahorros tradicionales del 1% o menos. Si acepta dejar su dinero en un CD durante un año, ese depósito podría generar ganancias del 1,3%. Si compra un CD a 3 años, podría generar ganancias del 1,6%. Y si se compromete a pagar un CD a 5 años, podría obtener una tasa de interés del 2% (estos son solo algunos ejemplos; las tasas reales variarán).

Si estas frecuencias de muestreo parecen bajas, lo son. Como dijimos en nuestro post sobre la inflación, este tipo de interés te atrae perdiendo riqueza, ya que el valor de sus dólares cae más rápido de lo que se acumulan los intereses. Esto es el resultado de mantener las tasas de interés extremadamente bajas. La Reserva Federal reduce las tasas para estimular la actividad económica. Cuando es más fácil pedir préstamos debido a las tasas bajas, más personas solicitan préstamos para negocios, hipotecas y compras de automóviles nuevos. Esta actividad económica adicional se produce a expensas del ahorro a largo plazo. También genera más deuda, lo cual es un problema al que, en última instancia, habrá que hacer frente.

Banca de reserva fraccionaria

Durante parte de la historia de los Estados Unidos, la moneda siguió el «patrón oro», lo que significaba que el dinero estaba respaldado por metales preciosos. Para que un banco emitiera un billete de un dólar, tenía que tener un dólar en oro almacenado. Es posible que incluso veas billetes de un dólar antiguos que digan «Certificado de plata» en lugar de «Billete de la Reserva Federal» en la parte superior. Estos billetes se podían canjear por su valor en plata.

Durante aproximadamente los últimos 40 años, Estados Unidos ha utilizado un sistema de dinero fiduciario, que establece el dinero a través de la acción del gobierno, en lugar de respaldar el valor de la moneda con metales preciosos. Como el gobierno ahora puede imprimir el dinero que necesite sin tener oro disponible, la inflación representa un riesgo mayor. Por el lado positivo, los economistas dicen que el dinero fiduciario significa que la Reserva Federal puede crear divisas según sea necesario para ayudar a evitar las recesiones o evitar que se repita la Gran Depresión.

Banca de reserva fraccionaria significa que los bancos no necesitan tener tanto dinero disponible como el que prestan. Según el patrón oro, todos los depositantes podrían ir al banco de una sola vez, retirar su dinero en oro y tener suficiente dinero para satisfacer la demanda. Con la banca de reserva fraccionaria, el banco podría tener una cantidad muy pequeña de fondos disponibles y, si demasiadas personas trataran de retirar su dinero a la vez, no habría suficiente para todos.
Esto se denomina correr en el banco. Si los depositantes tienen miedo de no poder acceder a su dinero, es posible que todos intenten cerrar sus cuentas simultáneamente. Esto puede provocar la insolvencia de los bancos.

Por eso se creó la FDIC. Esto garantiza que su dinero esté seguro, por lo que, siempre que realice operaciones bancarias en una institución asegurada por la FDIC, no tendrá que ir corriendo al banco y sacar su dinero cuando vea señales de una corrida bancaria. El límite estándar de cobertura es de 250 000$ por depositante. Por lo tanto, si tienes la suerte de tener más de 250 000$ disponibles, querrás abrir cuentas en diferentes bancos para mantenerte por debajo del límite asegurado.

Los bancos tienen otros tipos de seguro privado para cubrir las pérdidas por eventos como robos o desastres naturales.

Elegir un banco

A menudo es tentador optar por la opción más barata que pueda encontrar para realizar operaciones bancarias. O la sucursal más cercana a ti. O el banco que ofrece las mejores tasas de interés. La verdad es que todas estas consideraciones deben equilibrarse.

Un banco que ofrece servicios de forma gratuita o a una tasa muy baja generalmente requerirá un saldo mínimo alto, y tendrás que asegurarte de poder mantener ese mínimo alto en caso de una emergencia.

El banco más cercano a usted suele ser una sucursal de una gran cadena bancaria que tiene ubicaciones en cada esquina. Es mucho más probable que estos bancos impongan comisiones elevadas o pongan trampas que te faciliten la imposición de sanciones.

Sugerimos priorizar seguridad primero. Por seguridad, queremos decir, ¿el banco está asegurado por la FDIC? ¿Es seguro para usted hacer negocios con ellos sin caer en una gran cantidad de comisiones abusivas?

En segundo lugar, la seguridad es gasto. ¿El banco paga una tasa de interés competitiva en las cuentas de depósito? ¿No cobrará comisiones corrientes si utiliza el depósito directo? ¿Cómo son las comisiones de los cajeros automáticos?

El tercero debe ser comodidad. Es bueno tener un banco cerca con un horario comercial accesible. Sin embargo, hemos aprendido en más de 40 años de trabajo para ayudar a las personas a obtener alivio de la deuda que tener tu dinero fácilmente accesible puede ocasionar problemas. Para muchas personas, nos gusta la idea de hacer que el dinero sea más difícil de conseguir en una cooperativa de ahorro y crédito con pocos establecimientos y horarios limitados. De esa forma, cada retiro tendrá que ser considerado y planificado, y no de forma impulsiva.

Otras consideraciones podría incluir si la institución financiera es un buen vecino. ¿Cómo cumple con la ley de reinversión comunitaria? ¿Cómo trata a sus empleados? Si una institución financiera tiene buena reputación por trabajar con fines caritativos, podría ser una buena señal de que tratará a sus clientes mejor que a otro banco.

Recuerde que estamos listos para ayudarlo a controlar sus finanzas personales. Póngase en contacto con nosotros para hablar con un consejero certificado de forma gratuita.

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