Conceptos básicos sobre seguros: todo lo que necesita saber

¿Cómo funciona la cobertura del seguro?

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El seguro es un tema fundamental que hay que entender para tener una educación financiera completa. Hay muchos tipos diferentes de seguro disponibles para diferentes propósitos.

Conseguir un seguro consiste en mitigar el riesgo. No importa cuánto nos esforcemos, siempre tendremos cierto nivel de riesgo en nuestras actividades. Decidimos colectiva e individualmente cuánto riesgo estamos dispuestos a tolerar.

Por ejemplo, es posible que vivas en un vecindario con un límite de velocidad de 25 millas por hora. Todos estarían un poco más seguros si redujéramos ese límite de velocidad a 5 millas por hora, pero a esa velocidad, tardaríamos demasiado en salir del vecindario y la calidad de vida de todos se vería afectada. Por lo tanto, estamos de acuerdo con un límite de 25 millas por hora que es un poco menos seguro, pero ayuda a todos a ser más productivos y a llegar a su destino.

Cuando alcanzamos el límite de lo que estamos dispuestos a gastar o sacrificar para evitar el riesgo, necesitamos un seguro contra el riesgo que queda. Todos hemos aceptado que podrían producirse más accidentes de tráfico con el límite de velocidad que tenemos, así que ahora contratamos un seguro de automóvil en caso de que se produzca un accidente.

Así es como funcionan todos los tipos diferentes de seguro. Usted paga una prima a una aseguradora para cubrir cualquier riesgo que no pueda eliminar de otra manera. Si ocurriera lo que estás asegurando, la aseguradora te paga una reclamación.

Por lo general, usted paga mucho menos de lo que pagaría la reclamación. Es posible que pagues 100 dólares al mes por el seguro del automóvil, pero reemplazar tu automóvil en caso de robo o pérdida total podría costar más de 30 000 dólares. La compañía de seguros puede pagar estos montos al participar en algo llamado mancomunación de riesgos.

Agrupación de riesgos

Las compañías de seguros agrupan a un gran número de personas para cubrir las pérdidas. Solo una fracción muy pequeña de esas personas aseguradas sufrirá una pérdida, por lo que el riesgo se distribuye entre ellas. En una gran ciudad, medio millón de personas podrían utilizar la misma compañía de seguros, pero muy pocas de ellas sufrirán un accidente automovilístico o serán robadas y deberán presentar una reclamación. Al compartir los riesgos, hay suficiente dinero disponible para pagar el reducido número de reclamaciones.

La mancomunación de riesgos también agrupa los riesgos a lo largo del tiempo y sobre las personas. Un terremoto puede golpear y dañar muchos automóviles a la vez. Como eso no ocurre con mucha frecuencia, las compañías de seguros pueden prepararse para los desastres distribuyendo el riesgo a lo largo de varios años.

Las compañías de seguros han existido el tiempo suficiente como para saber qué tan probables son la mayoría de los riesgos. Sin embargo, algunas actividades son difíciles de predecir: los atentados terroristas con bombas pueden causar mucho daño y no hay forma de saber la probabilidad de que se produzcan estos ataques. Las aseguradoras también se enfrentan al desafío de la información asimétrica.

Información asimétrica

La información asimétrica es un término de la economía que significa que una parte tiene más conocimiento que la otra. Si te vendo mi coche y sé que la transmisión funciona mal pero tú no, podré cobrarte mucho más por el vehículo. En el mercado de valores, un inversor puede conocer información secreta sobre una empresa (está a punto de ser adquirida por otra empresa o tiene dificultades financieras) y comprar o vender acciones basándose en esa información. Esto se conoce comúnmente como «uso de información privilegiada» y ha llevado a la cárcel a algunas personas de alto perfil.

Selección adversa

La información asimétrica conduce a una selección adversa para las aseguradoras. Si sabe que tiene un problema de salud grave, pero la compañía de seguros no lo sabe, obtendrá un seguro médico mucho más barato. Si la compañía de seguros permite que demasiadas personas compren un seguro de esta manera, perderá dinero y quebrará.

Un problema común para los proveedores de seguro médico es el tabaquismo. Los fumadores serán más caros en términos de atención médica, por lo que las compañías de seguros quieren limitar el número de fumadores que aseguran o cobrar más a quienes fuman. Un fumador puede mentir en los formularios del seguro para obtener una tarifa más barata, pero la compañía de seguros se enfrenta a una mala elección en este caso y perderá dinero.

Este es uno de los mayores desafíos a los que se enfrentan las compañías de seguros. ¿Cómo pueden fijar el precio de su servicio para que todos los que lo necesiten lo compren? Si cobran lo suficiente para que el seguro médico cubra a todos los fumadores, será demasiado caro para los no fumadores. Si les cobran a todos la tarifa de no fumar, se irán a la quiebra. La solución es cobrar a cada persona de forma diferente en función de su riesgo.

Riesgo moral

El riesgo moral está relacionado con el riesgo. Si transferimos el costo del riesgo de una persona a otra o compartimos ese riesgo con otras personas, hacemos que la conducta de riesgo sea menos costosa para esa persona.

Esto puede llevar a las personas a correr más riesgos de los que podrían correr de otra manera. Los conductores que tienen que asumir ellos mismos el costo de un accidente podrían conducir con mucho más cuidado. Sin embargo, dado que todos los que conducen deben tener un seguro de automóvil, es posible que se sientan cómodos al conducir de manera más agresiva, sabiendo que el seguro cubrirá cualquier daño en caso de accidente.

Lo vimos en el mercado hipotecario: los prestamistas de alto riesgo podían crear un préstamo hipotecario con un prestatario que tal vez hubiera tenido más probabilidades de reembolsar. Luego, el préstamo se vendió a otra compañía hipotecaria. Ahora, el corredor que emitió el préstamo original estaba seguro: había ganado su dinero, independientemente de que el préstamo tuviera que ejecutarse o no más adelante. En efecto, la compañía hipotecaria original no corría ningún riesgo.

El seguro puede generar riesgos morales de muchas maneras. Siempre debes cerrar tu auto con llave con cuidado, pero si tienes seguro, sabes que está cubierto, por lo que es posible que no revises las cerraduras ni tengas cuidado al estacionar.

Las compañías de seguros cobran deducibles, por lo que usted tiene que pagar una parte de la reclamación. Podrías pagar los primeros 500 dólares para reparar los daños o el robo. Como esta parte sale de tu bolsillo, es menos probable que corras riesgos adicionales. Esta es una de las principales formas en que las compañías de seguros combaten los riesgos morales.

Tipos de riesgos

Las aseguradoras tienen que hacer frente a varios tipos diferentes de riesgos.

• Riesgo personal es la amenaza de algún tipo de pérdida para ti. Puede enfermarse, morir prematuramente o envejecer y necesitar ingresos adicionales. Existen productos de seguro para todos estos riesgos. Incluso quedar desempleado es un riesgo personal contra el que las personas están aseguradas.
• Riesgo de responsabilidad es un riesgo que representas para los demás. Podrías atropellar a alguien con tu auto o tu perro podría morder a alguien. Necesitaría un seguro para cubrir las pérdidas de las que es responsable.
• Riesgo patrimonial es el riesgo para su propiedad, ya sea por robo o daño. Si tu casa se quema en un incendio, tu seguro debe cubrir no solo los daños causados directamente por el incendio, sino también los costos indirectos, como asegurar un lugar para vivir mientras se repara o reconstruye tu casa.

Los riesgos para usted y para todos, como una inundación o un volcán, se denominan riesgos fundamentales. Los riesgos que solo tú corres, como un robo o un incendio en una sola casa, se denominan riesgos particulares.

Tipos de seguro

Seguro de propiedad:

• Seguro de automóvil cubre los riesgos de conducir y ser propietario de un automóvil. Por lo general, incluye el seguro de responsabilidad civil y el seguro de propiedad.
• Seguro de propietarios cubre su casa y su contenido contra daños y robos y es responsable de cualquier persona lesionada en su propiedad. Por lo general, no cubre desastres como las inundaciones; esta cobertura debe añadirse con una póliza separada o motorista.
  • Una cláusula adicional es un complemento que cubre cosas específicas a un costo adicional. Es posible que tengas objetos coleccionables poco comunes a los que sea difícil poner un precio. El famoso sello postal invertido «Jenny» de 1918 tiene un valor nominal de 24 centavos, pero vale más de 250 000 dólares. ¡No querrás que esté asegurado por 24 centavos! Una cláusula adicional especificaría que está asegurado por la totalidad de los 200 000$, y su compañía de seguros le cobraría un poco más por cubrirlo.
  • Consulta esta guía de seguros para propietarios de viviendas.
• Seguro de inquilinos cubre sus pertenencias en una casa o apartamento alquilado. El seguro del arrendador cubrirá la vivienda en caso de incendio, pero no sus pertenencias. El seguro del inquilino también incluye la responsabilidad por las personas lesionadas en tu vivienda, como el seguro para propietarios de viviendas.
• Seguro suplementario lo cubre contra otros pasivos. Si lo demandan o si su responsabilidad supera lo que cubre su seguro principal, una póliza suplementaria lo protegerá. La mayoría de las coberturas generales cubren los accidentes automovilísticos. Una póliza de automóvil puede cubrir 300 000$ en concepto de responsabilidad civil, pero si demandan al conductor por 1 000 000$, el seguro suplementario pagaría los 700 000$ adicionales.

Seguro médico:

El seguro médico paga los gastos médicos. Cuenta con muchas opciones adicionales, que incluyen:

• Seguro complementario cubre los gastos adicionales que su plan de atención médica no cubre. Si te lesionas, es posible que tu atención médica pague las facturas del hospital, pero si pierdes ingresos durante la recuperación, estás solo. El seguro complementario puede ofrecer pagos en efectivo para reemplazar la pérdida de ingresos o pagar deducibles, copagos, etc.
• Seguro de enfermedad crítica cubre enfermedades y traumas específicos. Una empresa puede vender pólizas contra el riesgo de cáncer, accidente cerebrovascular o enfermedades específicas, como el Alzheimer o el Parkinson, lo que puede ayudar a pagar los costos adicionales que implica hacer frente a este tipo de situaciones.
• Seguro de invalidez protege su flujo de ingresos si algo le imposibilita trabajar. La discapacidad a corto plazo puede cubrir a las personas durante una recuperación prolongada (hasta un año en algunos casos), mientras que la discapacidad a largo plazo reemplaza una parte de sus ingresos cuando finaliza la prestación a corto plazo.
• Seguro de cuidados a largo plazo cubre el costo de la atención en una situación de vivienda asistida. Estos pueden incluir la atención domiciliaria, la guardería para adultos, los cuidados paliativos o el ingreso a un hogar de ancianos o a un centro de vida asistida.
• Seguro dental con frecuencia es independiente de los planes de atención médica. La mayoría de las personas necesitan una cantidad determinada de atención dental (chequeos regulares, etc.) y es posible que su seguro médico principal cubra ciertos problemas dentales. La cobertura dental puede cubrir los vacíos o cubrir otros tipos de procedimientos que pueda ofrecer un dentista.

Conceptos básicos del seguro de vida:

El seguro de vida lo cubre contra las pérdidas relacionadas con la muerte. Si usted es quien fallece, la compañía de seguros paga una suma específica a su beneficiario. El objetivo principal del seguro de vida es reemplazar los ingresos perdidos a causa de la muerte del asalariado, pero también puede estar destinado a cubrir los costos asociados con los gastos finales (funeral, entierro, etc.).

• Seguro de vida a término lo cubre en caso de fallecimiento durante el plazo cubierto de la póliza. Es posible que tengas una póliza de vida temporal que te cubra durante 25 años o hasta que cumplas 65 años. La mayoría de los seguros de vida son de vida a término.
• Seguro de vida integral paga si mueres, sin importar cuánto tiempo vivas. También llamado seguro de vida «permanente», incluye el seguro de vida completo, el seguro de vida universal y el seguro de vida universal variable.
  • Toda la vida incluye una cuenta de ahorros que crece con el tiempo y le paga un beneficio específico cuando fallece.
  • Vida universal le permite aumentar su beneficio por fallecimiento e incluye una cuenta de ahorros que genera tasas de interés más altas. Esta cuenta se puede usar para pagar algunas de las primas de su seguro si hay fondos suficientes.
  • Vida variable el seguro le permite invertir los fondos de la cuenta de ahorros en acciones, bonos o fondos mutuos. El rendimiento de la inversión afectará el beneficio por fallecimiento.
  • Vida universal variable el seguro combina características de las pólizas de vida variables y universales.
• Seguro de vida para niños y jubilados—dado que el objetivo principal del seguro de vida es reemplazar los ingresos del fallecido, puede que no tenga sentido contratar un seguro de vida para niños o personas mayores. Una póliza pequeña que pague los gastos de entierro y funeral cubriría cualquier costo directo, pero cualquier persona que tenga un ingreso fijo o que aún no esté trabajando no necesitará un seguro para reemplazar los ingresos que no tiene.
• Pago del seguro de vida: por lo general, la compañía de seguros pagará la póliza dentro de los 30 a 60 días posteriores a la reclamación. Si la persona asegurada fallece demasiado pronto después de contratar la póliza, puede haber demoras adicionales. La compañía de seguros investigará para asegurarse de que no hubo fraude. Si el asegurado murió, la compañía de seguros trabajará con la policía para asegurarse de que el beneficiario no sea culpable del asesinato antes de pagar una prestación. Del mismo modo, normalmente hay cláusulas que impiden el pago si el asegurado se suicida dentro de los dos años posteriores a la compra del seguro de vida.

Otros factores que pueden anular una póliza de seguro de vida son los delitos (tu compañía de seguros no pagará si te disparan mientras robas un banco) o si has participado en una actividad peligrosa y no lo has revelado en el formulario. También te pueden denegar la oferta si mientes sobre tu estado de salud o si fumas al comprar un seguro de vida.

• El pago puede ser una suma global, en la que el beneficio completo se paga de una sola vez, o puede pagarse en cuotas anuales o anualidades. Dado que el asegurado está intentando reemplazar la pérdida de ingresos, a menudo tiene sentido estructurar los pagos a lo largo del tiempo, para asegurarse de que los fondos duren y estén ahí para mantener a las personas a cargo del fallecido.
• Algunas pólizas de seguro permiten prestaciones antes de la muerte, en las que si una persona contrae una enfermedad terminal, puede cobrar parte del dinero de su seguro antes de morir. Básicamente, solicitan préstamos con el valor de su seguro de vida, y la deuda se paga con la póliza cuando fallecen, y el resto va a parar a sus beneficiarios.
• Los beneficios del seguro de vida no están sujetos a impuestos sobre el patrimonio. Las personas muy ricas pueden dejar 5,49 millones de dólares a sus herederos sin pagar impuestos, pero después el gobierno se queda con el 40 por ciento de los impuestos sucesorios. Esas personas adineradas suelen gastar ese dinero en costosas pólizas de seguro de vida, que permiten a sus herederos cobrar el pago del seguro sin pagar impuestos sobre sucesiones.

Otros tipos de seguro

• Seguro de viaje lo cubrirá si se enferma o se lesiona durante un viaje. Es útil si estás en el extranjero y no vas a estar cerca de tu red de atención médica habitual, ya que es posible que tu seguro médico solo te cubra en hospitales específicamente aprobados.
• Seguro para mascotas cubre las facturas veterinarias derivadas de accidentes o enfermedades.
• Seguro de crédito lo vende con frecuencia la compañía emisora de su tarjeta de crédito. Si por alguna razón no puede hacer sus pagos mensuales con tarjeta de crédito, la póliza de seguro paga el pago mensual mínimo por usted. (Rara vez recomendamos este tipo de seguro; es mejor saldar los saldos de las tarjetas de crédito y evitar este gasto adicional). El PMI, o seguro hipotecario privado, es un tipo de seguro crediticio que se exige para los préstamos hipotecarios en los que el prestatario tiene un capital inferior al 20%.
• Seguro de robo de identidad promete pagar los costos asociados con la recuperación del robo de identidad. Esto es difícil de recomendar, dado que el robo de identidad consume tiempo y energía, pero no necesariamente dinero. Es estresante corregir el impacto del robo de identidad en tu crédito, pero es difícil calcular una cantidad real de dinero para cubrir ese estrés con el fin de protegerlo.
• Seguro de alquiler de vehículos se ofrece cuando alquilas un coche, pero la mayoría de las personas no lo necesitan. Tu póliza normal de seguro de automóvil te cubre mientras conduces un auto de alquiler, o la tarjeta de crédito que usas para alquilar el auto incluye el seguro de auto de alquiler o ambos. Es muy raro que necesites un seguro de coche de alquiler al alquilar el coche, pero si alquilas un coche en otro país o tu póliza de seguro de coche personal no es exhaustiva, el seguro de coche de alquiler puede ser una buena idea.
• Seguro de compensación laboral está diseñado para pagar los beneficios médicos y reemplazar la pérdida de ingresos si un trabajador se lesiona en el trabajo. Por lo general, la ley estatal exige que los empleadores obtengan esta cobertura para sus empleados.

Al igual que con todos los temas del Mes de la Educación Financiera, el tema de los seguros es enorme y solo proporcionamos una descripción general básica. Hay mucho más que aprender y, si está interesado, le recomendamos que comience con lo excelente Instituto de Información de Seguros en línea.

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