Conceptos básicos de los incentivos
Una lección básica de la economía es que los incentivos importan. Los incentivos pueden ser positivos o negativos, y su eficacia puede variar, pero todo el mundo está de acuerdo en que los incentivos influyen en las personas.
Los incentivos no tienen que ser puramente financieros. Las sentencias por diversos delitos varían según la firmeza con la que queramos desalentar el delito. La posesión de una droga como la heroína conlleva una pena más grave que la de una droga como la marihuana (si la marihuana sigue siendo ilegal en su estado). La idea es crear un incentivo negativo más fuerte para reducir el consumo de heroína.
Del mismo modo, la política tributaria intenta crear incentivos y desincentivos. Hablamos de esto en nuestro post sobre Conceptos básicos de impuestos.
Educación financiera e incentivos
Los incentivos están en todas partes. Todos los minoristas y fabricantes conocen los aspectos económicos básicos de los incentivos, por lo que los utilizarán para influir en tu comportamiento. Cuando ves un cupón, una venta, un descuento u otra oferta, se te ofrece un incentivo para comprar. Eso no significa que debas rechazarlos automáticamente; a veces, estos incentivos son valiosos y debes aprovecharlos.
Los cargos y las multas son incentivos negativos. La idea suele ser desalentar el comportamiento negativo. Por lo tanto, el cobro de un cargo por atraso en el pago del saldo de tu tarjeta de crédito está diseñado para incentivarte a pagar a tiempo.
Desafortunadamente, hemos visto a algunos bancos y acreedores equivocarse con este principio básico. Cuando el banco comienza a considerar las comisiones como una fuente de ingresos y no como un incentivo, comienzan a crear situaciones en las que se cobran las comisiones para poder ganar ese dinero. Sin embargo, el objetivo de la comisión nunca debería haber sido ganar dinero; si todo va bien, el banco nunca cobrará ningún recargo por pagos atrasados porque todos pagarán puntualmente. Un banquero que no comprenda esto podría actuar de manera injusta para el consumidor.
Digamos que su pago vence el 10la, eso significa que tiene que enviarlo por correo y el acreedor debe recibirlo antes de las 5 de la tarde de ese día. Pero, ¿qué pasa si el acreedor no le envía su factura hasta las 5la? Apenas tienes tiempo para emitir el cheque y recibirlo por correo antes de que llegues tarde. Obviamente, un acreedor que hace esto solo está intentando generar un recargo por pago atrasado, y no entiende el sentido de la tarifa. Para ellos, no es un incentivo; es una fuente de ingresos.
Debido a un comportamiento como este, la Ley de Responsabilidad, y Divulgación de Tarjetas de Crédito (Ley de TARJETAS DE CRÉDITO) exige que los acreedores envíen su factura al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento.
Emprendimiento
Los emprendedores crean nuevos negocios para introducir nuevos productos, servicios o para aplicar nuevos modelos de negocio a las industrias existentes. Comenzar un nuevo negocio es caro y arriesgado. Es probable que el empresario tenga que solicitar grandes préstamos para iniciar el negocio, y los nuevos negocios son propensos al fracaso.
¿Por qué querría alguien correr riesgos tan extremos? Su incentivo son las ganancias. Muchas personas ven las ganancias como una mala palabra. Puede pensar que en credit.org estamos de acuerdo, ya que somos una organización sin fines de lucro. Sin embargo, entendemos que las ganancias son un incentivo poderoso y necesario para iniciar nuevos negocios, crear empleos y desarrollar nuevos productos y servicios para los consumidores. Si no se pudieran obtener beneficios con la creación de nuevas empresas, entonces veríamos menos espíritu empresarial y menos puestos de trabajo. Y menos productos nuevos, menos innovación, etc.
Por supuesto, las ganancias no son el único incentivo. Las organizaciones sin fines de lucro como nosotros trabajamos para ayudar a las personas independientemente de su capacidad de pago. Cualquier institución religiosa o sin fines de lucro tendrá una declaración de misión que indicará qué es lo que la impulsa. Pero hay un componente financiero: nuestros servicios de asesoramiento sobre vivienda dependen de las subvenciones del HUD para pagar nuestras operaciones. Estas subvenciones se ofrecen para garantizar que los servicios de asesoramiento sobre vivienda estén disponibles para los consumidores necesitados.
Criar a un niño inteligente con el dinero
En nuestro Criar a un niño inteligente con el dinero materiales y otros materiales, hemos instado a los padres a que consideren la posibilidad de pagar una mesada a sus hijos. La idea es enseñarles a manejar el dinero, a ahorrar y a asociar los ingresos con el trabajo. Pero puede que sea lo mejor no tratar este subsidio como un incentivo.
Supongamos que su hijo recibe una mesada y, como parte del trato, debe sacar la basura. Si les das un dólar para que saquen la basura, les estás dando la oportunidad de pagar un dólar para no hacer el trabajo. ¡Para muchos niños, puede valer la pena gastar un dólar para evitar esta tarea! Por lo tanto, cuando se usa una mesada y se la vincula a las tareas del hogar, no debería ser opcional. La tarea debe ser una expectativa, no una opción.
Otro peligro es que podrías terminar con un hijo que solamente trabaja por una recompensa. Es importante que comprendan que hay cosas que deben hacer independientemente de los incentivos ofrecidos.
Hay otras maneras de usar los incentivos financieros con sus hijos. Una sugerencia que hemos hecho es ofrecer una contrapartida de fondos si el niño hace una buena compra. Por lo tanto, si el niño tiene el dinero de la asignación y quiere usarlo para comprar caramelos, puedes ofrecerle pagar la mitad de la compra si el niño opta por un refrigerio saludable. De esta forma, no estás obligando al niño a hacer nada (sigue siendo su elección), pero su incentivo es comprar algo saludable y quedarse con una parte mayor del dinero de la mesada.
Es importante que los incentivos de recompensa sean consistentes y predecibles. No recurra al soborno para resolver un problema en el acto. Las recompensas que un niño puede obtener deben explicarse con suficiente antelación, para que no aprenda a crear una situación problemática para obtener recompensas de tu parte.
Por supuesto, los incentivos negativos son parte de la crianza de los hijos. Los tiempos de espera para tomar malas decisiones son un incentivo para no portarse mal. Sin embargo, advertimos a los padres que no utilicen las tareas domésticas como castigo. Limpiar la habitación debe ser una expectativa, independientemente del comportamiento. No conviertas una actividad regular en algo negativo.
Esté atento a los incentivos y a cómo puede emplearlos en su vida. Y recuerda que solo porque te ofrezcan un incentivo no significa que sea un mal negocio.
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