Conozca sus opciones: cómo omitir o aplazar el pago de un automóvil

El camino para administrar su préstamo para automóviles

Para la mayoría de las personas, un automóvil no es solo un lujo sino una necesidad para la vida diaria. Entender cómo administrar los pagos de su automóvil puede evitar la pérdida de este activo esencial y mantenerlo en el buen camino financiero.

Evitar la espiral descendente

Las consecuencias de la falta de pago

Imagínese si se saltara el pago de un automóvil y se lo llevaran. Rápidamente caerías en un círculo vicioso:

• No tener dinero significa que no puede hacer los pagos de su automóvil
• No hacer los pagos de su automóvil lo lleva a perder
• Perder su automóvil hace que ganar dinero sea más difícil

Naturalmente, tus instintos te dicen que evites este ciclo. A veces, debido a las restricciones financieras y a las deudas que se avecinan, saltarse un pago puede ser inevitable.

Afortunadamente, hay maneras de suavizar el golpe si no puede pagar los pagos de su automóvil.

Opciones para aliviar el pago de un automóvil

Estrategias para mitigar el estrés financiero

1. Pídale a su prestamista que omita o aplace el pago de un automóvil

Algunos prestamistas ofrecen a los prestatarios pagos diferidos. Esto significa que es posible que no tengas que hacer el pago mensual. En cambio, el monto adeudado se retrasará hasta el final de su préstamo. Esto podría resultar en pagos mensuales más bajos si tiene problemas para pagar cuando vencen las facturas.

Sin embargo, la política de cada prestamista es diferente. Es posible que algunas pólizas exijan que sigas pagando el interés mensual adeudado. Además, cada prestamista puede tener un tipo diferente de política de aplazamiento y la cantidad de veces que puedes aplazar un pago puede variar. Por lo tanto, es posible que no pueda aplazar los pagos con mucha frecuencia. Es importante comparar las políticas de los diferentes prestamistas antes de elegir a un proveedor de préstamos.

2. Retrasar o cambiar la fecha de vencimiento del pago

Otra opción que le permite conservar su automóvil es el cambio de fecha de vencimiento. Si su prestamista lo permite, puede solicitar que la fecha de vencimiento se retrase unas semanas, lo que le dará más tiempo para obtener el dinero.

Sin embargo, debes tener en cuenta que cambiar la fecha de vencimiento puede afectar la cantidad total de intereses que pagas al final del préstamo. Incluso podría resultar en una comisión más alta para el próximo pago adeudado.

3. Refinancie su préstamo para automóviles

Una tercera opción si no puede pagar el pago de su automóvil es refinanciar su préstamo. Los préstamos de refinanciamiento son préstamos nuevos que se solicitan para saldar el saldo de un préstamo existente. Al igual que sus prestamistas anteriores, el nuevo prestamista utilizará el automóvil como garantía.

La refinanciación es una buena opción para quienes tienen dificultades para hacer sus pagos mensuales actuales. Sin embargo, tal vez quieras evitar la refinanciación por completo si:

• Su préstamo está casi cancelado
• El auto tiene menos capital del que vale
• Las comisiones del préstamo son demasiado altas

La opción de refinanciación también podría significar una reducción tasa de interés sobre tu préstamo.

4. Encuentre a alguien que se haga cargo de los pagos del automóvil

Si todavía tienes dificultades para hacer tus pagos o para encontrar un refinanciador, la siguiente idea que se te ocurra es encontrar a otra persona que te ayude con los pagos del automóvil haciéndose cargo de ella. Sin embargo, hay una diferencia entre alguien que te ayuda con los pagos del automóvil y alguien que acepta o «asume» tu préstamo.

En teoría, alguien con mal crédito pero con la capacidad de pagar el automóvil puede parecer un candidato perfecto, sin embargo, esto no suele ser posible. Con frecuencia, los prestamistas exigen al nuevo prestatario que solicite su propio préstamo, que se basará en su propio historial crediticio e ingresos. Esto significa que es posible que no tengan los mismos pagos mensuales que usted e incluso que tengan una tasa de interés relativamente más alta.

5. Vende el auto

Es importante saber cuándo debe vender o cambiar su automóvil si no puede pagar el automóvil. Esto le permitiría estar libre de cargos que simplemente no puede pagar y, al mismo tiempo, eliminaría la posibilidad de que esto perjudique su crédito.

Una vez que vendas el auto, usa el dinero que ganes para pagar el préstamo existente. Si le sobra dinero, podría considerar la posibilidad de comprar un automóvil más asequible. Esto podría significar comprar un automóvil que no requiera un préstamo u obtener un préstamo nuevo a una tasa mejor.

6. Entregue el automóvil antes de recuperarlo

Si vender tu auto no es una opción, la siguiente mejor alternativa puede ser devolverlo si es posible. Pero, ¿cómo devuelves un auto que no puedes pagar?

La devolución del automóvil a un prestamista se conoce como «recuperación voluntaria» o «entrega voluntaria». Esto significa que usted, el prestatario, sabe que no puede pagar los pagos y desea devolver el automóvil.

Sin embargo, eso no significa que los pagos se detengan de inmediato. Una vez que se haya puesto en contacto con su prestamista y haya fijado una fecha de devolución, el prestamista comenzará el proceso de venta de su automóvil. Si la cantidad que reciben por la venta de tu auto es inferior a la cantidad que debes, igual debes saldar la diferencia, lo que se conoce como «saldo pendiente».

Al igual que la recuperación de la posesión, una renuncia voluntaria es un incumplimiento de préstamo que permanecerá en su historial crediticio durante siete años. Sin embargo, cabe señalar que usted, el prestatario, tomó medidas proactivas antes de incurrir en incumplimiento total, lo que puede sumar puntos a su favor. También evitará que pagues cargos adicionales por almacenamiento, remolque y pago atrasado.

Colaborar con los prestamistas para encontrar soluciones

Comuníquese con su prestamista

Cuando tiene problemas con un préstamo para automóvil, la forma más importante de manejar la situación es comunicarse con el prestamista tan pronto como se dé cuenta de que hay un problema. Esperar las llamadas telefónicas o, lo que es peor, evitarlas, puede hacer que tus prestamistas sean menos agradables y más agresivos.

Una vez que se retrase en el pago, su principal prioridad debería ser ponerse al día con sus pagos. Cada pago atrasado puede generar otro recargo por mora, lo que puede hacer que se endeude más que antes.

También es importante reunir tantos documentos como sea posible. Los estados de cuenta de venta, embargos y recibos pueden ser un gran recurso cuando se trata de cobros y de futuros prestamistas.

Reposesión después de no pagar un préstamo para automóvil

El impacto de la recuperación involuntaria

^Si ninguna de estas opciones para saltarse o aplazar el pago del automóvil es posible; el peor resultado de un pago mensual atrasado es la recuperación involuntaria de la posesión. Esto hace que estés constantemente vigilando por encima de tus hombros.

Por lo general, un prestamista esperará hasta que tenga unos 3 meses de retraso en los pagos. Si bien se puede considerar que está en mora después de 30 días, los prestamistas pueden esperar entre 90 y 120 días antes de actuar.

Además de una sensación de incertidumbre adicional, los embargos también dejan una marca negativa en su historial crediticio. La próxima vez que solicite un préstamo para automóvil, es posible que se lo considere de alto riesgo y tendrá una tasa de interés mucho más alta.

Es importante conocer sus opciones cuando se enfrenta a dificultades financieras.

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