¿Debería considerar una tarjeta de crédito minorista?

Una persona a la que le entregan una tarjeta de crédito minorista en una tienda con bolsas de compras a su lado.

En general, los consumidores deben utilizar el límite de crédito más bajo posible. Eso significa tener solo una o unas pocas tarjetas de crédito. Saber eso puede hacer que te preguntes si la tarjeta de crédito de una tienda minorista debería ser parte de la mezcla.

Las tarjetas de venta minorista pueden incluir una tarjeta de crédito de tienda específica para una determinada tienda o familia de tiendas, o compras en línea a un minorista en línea, como Amazon. Un minorista puede emitir sus propias tarjetas de crédito para tiendas que solo sean válidas en sus tiendas. También pueden ser los principales emisores de tarjetas de crédito, con el logotipo de Visa o MasterCard, que es válido en cualquier lugar. La decisión de solicitar la tarjeta de crédito de una tienda minorista puede depender de tus circunstancias específicas, pero hay algunos factores que todos deben tener en cuenta a la hora de seleccionar una nueva tarjeta de crédito.

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Por qué podría considerar la posibilidad de adquirir tarjetas de crédito para tiendas minoristas

Las tarjetas de crédito de las tiendas minoristas son relativamente fáciles de conseguir

Cuando te registras para recibir tarjetas de crédito de tiendas en las cajas o por Internet a través de la aplicación o el sitio web de un minorista, normalmente es más probable que te aprueben el crédito que si solicitas una tarjeta de crédito tradicional a través de un banco o de las principales emisoras de tarjetas de crédito.

Si eres joven y eres nuevo en el mundo de las tarjetas de crédito, o estás trabajando para restablecer tu crédito después de una interrupción como la quiebra, es posible que las tarjetas de crédito de las tiendas minoristas sean una opción atractiva porque aprueban más rápido las solicitudes de tarjetas de crédito.

La tarjeta de crédito de una tienda minorista se puede usar para crear puntajes crediticios

Como acabamos de mencionar, las personas con puntajes crediticios bajos o deficientes pueden apreciar que es más fácil obtener una tarjeta de tienda. Esto la convierte en una buena herramienta para crear puntajes crediticios.

Un factor importante de la tarjeta de crédito es que debe usarse para generar un historial crediticio y puntajes crediticios para el usuario. Si tienes una tarjeta para una tienda en particular, es más probable que compres con frecuencia y utilices la tarjeta de la tienda con regularidad. Esa actividad regular genera buenos datos que te ayudan a crear una calificación crediticia, si haces tus pagos mensuales puntualmente todos los meses. Si no haces los pagos mensuales o superas tu límite de crédito, podrías terminar haciendo más daño que bien a tu historial crediticio.

Tradicionalmente, los expertos en crédito solían aconsejar a los nuevos usuarios de crédito que obtuvieran un préstamo minorista, como cuando compraban muebles o un electrodoméstico importante. Este tipo de préstamo daría a los consumidores jóvenes la oportunidad de liquidar una sola compra en varios pagos mensuales y demostrar que pueden hacer frente a las deudas acumuladas mes tras mes. El problema es que muchas empresas ya no ofrecen ese tipo de préstamo; en su lugar, la mayoría de las tiendas de muebles y electrodomésticos te ofrecerán la tarjeta de crédito de su tienda. Se aplica el mismo principio: si obtienes la tarjeta de la tienda y cancelas la compra de electrodomésticos o muebles de manera responsable, contribuirás en gran medida a establecer tu solvencia crediticia. Es decir, siempre y cuando no utilices la tarjeta de crédito para gastar demasiado o no hagas ningún pago.

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Las tarjetas de tienda vienen con muchas recompensas e incentivos

Una de las razones por las que los minoristas ofrecen sus propias tarjetas de tienda es para generar lealtad. Si tienes una cuenta de crédito en una tienda en particular, es más probable que compres allí que en la otra tienda.

Para facilitar la oferta, los acreedores tienden a ofrecer grandes recompensas, descuentos durante el período promocional o ventas exclusivas para los compradores que compran a menudo con su tarjeta. Todos hemos escuchado ofertas en la caja registradora en las que, al suscribirse a una tarjeta, obtendrá descuentos exclusivos o ganará recompensas, pero algunos beneficios para los titulares de tarjetas ofrecen un descuento permanente para los compradores. Los usuarios de la tarjeta roja de Target, por ejemplo, obtienen un 5% de descuento adicional en sus compras de Target en las tiendas Target con la tarjeta Target. Otros minoristas pueden ofrecer el envío gratuito para los pedidos en línea si se realizan con la tarjeta de crédito de ese minorista.

Elija la tarjeta de tienda correcta para limitar los daños

Una posible ventaja es que puede controlar el daño que podría causar a su propio informe crediticio si elige la tarjeta minorista correcta.

Si obtiene una tarjeta de crédito de una tienda que solo es válida en las tiendas de una tienda, no tendrá muchas oportunidades de usar la tarjeta de crédito de la tienda en toda la ciudad y maximizar su límite de crédito. Para los nuevos usuarios de crédito, esta ventaja no debe subestimarse. De hecho, a menudo recomendamos las tarjetas de gasolineras para los nuevos usuarios de crédito, como los estudiantes universitarios. La idea es que si solo usas la tarjeta para un tipo de compra, pero la usas con regularidad y pagas el saldo todos los meses, generas una buena actividad para construir una calificación crediticia, sin pagar muchos intereses. Las tarjetas de gasolineras se ajustan perfectamente a tus necesidades, suponiendo que solo las utilices en las gasolineras para repostar y no compres con ellas en gasolineras o tiendas de conveniencia.

Grandes beneficios introductorios

Hablamos de los beneficios iniciales, como los descuentos exclusivos en tu primera compra. Una ventaja común de las nuevas tarjetas minoristas es una tasa de interés inicial del 0%. Si compras algo grande, como los muebles o electrodomésticos de los que hablamos anteriormente, realmente puedes beneficiarte de seis meses o un año sin intereses. Planifica saldar la deuda dentro de ese plazo y evitarás los cargos por intereses y, al mismo tiempo, establecerás un historial de pagos sólido.

Por qué no debe obtener una tarjeta de crédito de una tienda minorista

Altas tasas de interés

Las tarjetas de venta minorista suelen ser muy caras. Tienen una de las tasas de interés más altas de la industria de las tarjetas de crédito. Las tasas siempre fluctúan, pero en este momento se espera que la típica tarjeta de tienda tenga una tasa de alrededor del 25%. Eso es muy alto según los estándares típicos de las tarjetas de crédito y en comparación con otros tipos de préstamos.

Límites de crédito más bajos

Un factor importante para establecer una calificación crediticia es su tasa de utilización del crédito, la cantidad de límite de crédito que utiliza en comparación con los límites de su tarjeta de crédito. Cuanto menor sea el porcentaje del crédito disponible que utilices durante un ciclo de facturación, mejor será para tu informe crediticio. Un problema con las tarjetas de venta minorista es que pueden tener un límite de crédito general más bajo, lo que obliga a utilizar un porcentaje mayor del crédito disponible al realizar una compra importante.

Por ejemplo, puedes obtener un límite de crédito disponible de 1000$ en una tienda minorista. Si compras un refrigerador de 700 dólares, estás usando el 70% de tu crédito disponible. Esta es una tasa de utilización del crédito alta y reducirá tu calificación crediticia hasta que hayas pagado el saldo. Si solicitas una tarjeta de crédito tradicional y te fijan un límite de crédito disponible de 7.500$, el mismo frigorífico consume menos del 10% de tu crédito disponible. El 10% o menos es el punto óptimo de utilización del crédito por el que todos deberían esforzarse, y es muy bueno para tu calificación crediticia.

Si su objetivo es acumular un crédito excelente, no debe tener en cuenta los límites de crédito más bajos que ofrecen las tarjetas minoristas al realizar compras importantes.

Puntos de venta limitados

El hecho de que esto sea una ventaja o una desventaja para las tarjetas de tienda depende de ti. Ya dijimos anteriormente que puede ser bueno limitar el uso de tu crédito; esto es especialmente cierto si existe el peligro de que gastes de más o hagas un mal uso del crédito. Sin embargo, si eres un usuario experto del crédito, es posible que te limite la tarjeta de una tienda en particular si no puedes utilizarla en todas partes. En el caso de muchas tarjetas de tiendas, es posible usarlas en cualquier lugar; simplemente renuncias a las ventajas que conlleva usarlas en la tienda.

Las recompensas son menos frecuentes

Las recompensas y descuentos que vienen con las tarjetas minoristas pueden ser importantes, pero solo se ofrecen si las usas en ese minorista en particular. Muchos emisores de tarjetas de crédito bancarias tradicionales ofrecen recompensas sólidas que obtienes sin importar dónde utilices la tarjeta. Algunas personas obtienen una tarjeta con mejores recompensas que valoran (como puntos de viaje, bonificaciones por registro, categorías de bonificaciones) y hacen todas sus compras con esa tarjeta para acumular mejores recompensas. Mientras puedan pagar esa tarjeta todos los meses, pueden obtener muchas recompensas y, desde luego, más que si solo las recompensaran por comprar en una tienda en particular.

Pueden ser un síntoma de un problema de deuda

Una cosa que hemos aprendido durante más de 45 años ofreciendo asesoramiento crediticio es que tener demasiadas tarjetas es señal de un problema de deuda. Las personas que solicitan tarjetas de crédito de tiendas en la caja tienden a tener demasiadas tarjetas de crédito.

Si estás pensando en comprar una tarjeta de tienda, pero ya tienes una o más tarjetas de crédito, debes detenerte y preguntarte si estás asumiendo más deudas de las que puedes gestionar y si las recompensas realmente compensan el riesgo financiero.

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Las mejores tarjetas de crédito de las tiendas te hacen gastar más

La tarjeta de una tienda minorista no le ayudará si tiene problemas con las compras o una debilidad por las compras impulsivas. Estas tarjetas hacen que sea más fácil gastar más en tu tienda favorita y si estás intentando aprende a presupuestar, puede que este no sea el mejor tipo de tarjeta de crédito para llevar contigo.

Las personas que tienen tarjetas de venta minorista a menudo pueden verse atraídas a gastar más para aprovechar determinadas ofertas, y el minorista hace un seguimiento de todo lo que compran. Cuanta más información tengan tus minoristas favoritos sobre tus hábitos de compra, más eficazmente podrán promocionarte. Esto podría ser algo bueno:¿por qué no generar los tipos de ofertas de las que se beneficiará? —pero si tiene algún tipo de problema con los gastos, puede que no le guste el poder que le da una tarjeta de tienda a los minoristas para atraerlo a gastar.

Altas tasas de penalización

Las tarjetas minoristas suelen tener tasas de penalización elevadas por parte de una institución financiera. Si se retrasa o no hace un pago, una tasa de interés que ya es alta puede dispararse aún más. Es posible que normalmente estés pagando el 24% y veas que esa tasa se dispara hasta el 29,99% si se aplican multas. Estas tasas son mucho más altas que las de las tarjetas de crédito bancarias típicas, que actualmente tienen un promedio de poco menos del 17% para cuentas nuevas.

Otra cosa con la que hay que tener cuidado es que las tasas de penalización pueden ser retroactivas. Si pagas una tasa introductoria del 0% durante seis meses, pero no consigues pagar el saldo dentro de ese plazo, entonces la tasa de interés total puede aplicarse a todo el saldo y comenzarás a pagar intereses como si nunca hubieras tenido el beneficio introductorio.

Con todos estos aspectos negativos, puede parecer que las tarjetas de venta minorista siempre son una mala idea. Esto no es necesariamente cierto: tus circunstancias individuales pueden hacer que una tarjeta de venta minorista sea una buena idea, incluso con las tasas más altas que ofrecen esas tarjetas.

Tomar una decisión informada sobre las tarjetas de crédito minoristas

Conclusión: evaluar las tarjetas de crédito minoristas para sus necesidades financieras

Las tarjetas de crédito minoristas pueden ser una opción estratégica para ciertos consumidores, especialmente para aquellos que recién comienzan a obtener crédito o están reconstruyendo su historial crediticio. Suelen ser más fáciles de conseguir que las tarjetas de crédito tradicionales y pueden ayudar a crear puntajes crediticios si se usan de manera responsable. Estas tarjetas suelen ofrecer recompensas e incentivos atractivos, lo que fomenta la lealtad a minoristas específicos. Sin embargo, sus altas tasas de interés y sus límites de crédito más bajos pueden afectar negativamente a la tasa de utilización del crédito y a la calificación crediticia general. Además, las limitaciones en cuanto a dónde se pueden usar estas tarjetas y las recompensas menos frecuentes en comparación con las tarjetas tradicionales pueden hacer que sean menos atractivas para los usuarios de crédito experimentados.

Al considerar una tarjeta de crédito minorista, es esencial evaluar cómo se alinea con tus objetivos financieros y tus hábitos de gasto. Para las personas propensas a comprar por impulso o a gestionar deudas, una tarjeta de venta minorista puede empeorar estos problemas. Las altas tasas de penalización por pagos atrasados también pueden resultar costosas. Si ya tiene varias tarjetas, piense en su estrategia general de endeudamiento antes de agregar otra. La revisión de su informe crediticio puede proporcionarle información que le ayude en este proceso de toma de decisiones. En última instancia, la elección de una tarjeta de crédito minorista debería respaldar su salud financiera y sus objetivos a largo plazo.

Si estás buscando una tarjeta de venta minorista debido a tu crédito, considera la posibilidad de obtener una revisión del informe crediticio para asegurarse de que está tomando las mejores medidas posibles para mejorar su crédito con el tiempo.

Article written by
Melinda Opperman
Melinda Opperman es una educadora excepcional que vive y respira la creación e implementación de formas innovadoras de motivar y educar a los miembros de la comunidad y a los estudiantes sobre la educación financiera. Melinda se unió a credit.org en 2003 y tiene más de dos décadas de experiencia en la industria.

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