Comprensión de la asistencia para el pago inicial

La asistencia para el pago inicial está disponible para las personas que desean convertirse en propietarios de viviendas pero que necesitan un poco de ayuda adicional.

En la última encuesta sobre educación financiera de la NFCC, descubrieron que uno de cada dos estadounidenses que ha intentado comprar una vivienda se ha enfrentado a obstáculos. Una de las principales barreras que la gente siempre cita es la falta de fondos para el pago inicial o los costos de cierre.

A veces, esta barrera para ser propietario de una vivienda es real y debe superarse con la presupuestación, asesoramiento sobre deudas, o algún otro tipo de asistencia. Sin embargo, a veces es solo la percepción del prestatario la que cree que existe un obstáculo. La verdad es que la escasez de fondos para el pago inicial puede no ser un problema tan grande como piensan los compradores de vivienda.

Comprender la asistencia para el pago inicial es crucial para los compradores de viviendas nuevas que están listos para dar el salto a la propiedad de una vivienda, pero no están seguros de poder pagar esa inversión inicial de pago inicial y costos de cierre.

La asistencia para el pago inicial adopta muchas formas

Los prestatarios pueden recibir ayuda con el pago inicial de varias fuentes, y las pautas de elegibilidad pueden variar según el programa:

• Gobierno—El gobierno local, municipal o estatal puede tener programas de vivienda especiales para ayudarlo. Tienen acceso a los programas del HUD, como el Programa de Alianzas para la Inversión en Viviendas y el Programa de subvenciones en bloque para el desarrollo comunitario. Es posible que puedas obtener ayuda del USDA si tu vivienda se encuentra en un área rural elegible, u obtener un préstamo del VA con un pago inicial de tan solo un 0% si eres un veterano. También hay programas como el Sección 184 Programa de garantía de préstamos hipotecarios para indios eso puede reducir el pago inicial para ciertos compradores.
• Trabajadores de servicio comunitario—si trabaja en una profesión de servicio comunitario en particular, como bombero o maestro de escuela pública, es posible que pueda recibir asistencia especial para el pago inicial para vivir en la comunidad a la que presta servicios. HUD Buen vecino de al lado es un ejemplo de este tipo de programa, y su comunidad local podría ofrecer más opciones.
• Su empleador—algunos empleadores, como las instituciones educativas y el gobierno, ofrecen asistencia para el pago inicial a sus empleados. Consulta con tu departamento de beneficios o recursos humanos para ver si tu empleador tiene algún tipo de programa de asistencia para comprar una vivienda. Algunos empleadores privados también pueden ofrecer incentivos de reubicación a los nuevos empleados para que se muden a una nueva ciudad.
• Regalos de la familia—si su prestamista lo permite, es posible que pueda aceptar una donación de su familia para ayudar a financiar su pago inicial. Sin embargo, debe ser una donación y no un préstamo, y el prestamista debe dar la aprobación del prestamista para que los fondos se utilicen para pagar su hipoteca.

La forma en que se le brinda la asistencia para el pago inicial también varía.

• Pago inicial reducido—en lugar de proporcionar fondos para cubrir parte de su pago inicial, algunos programas de asistencia reducen el pago inicial requerido, lo que le facilita convertirse en propietario de una vivienda sin necesidad de tanto efectivo por adelantado.
• Créditos—parte de la asistencia para el pago inicial se presenta en forma de un préstamo que usted reembolsa junto con su hipoteca principal
• Hipotecas diferidas—algunos préstamos de asistencia vienen como una especie de segunda hipoteca que no tiene que pagar hasta que haya pagado la primera hipoteca o se mude, refinancie o venda su vivienda.
• Subsidios—simplemente se le regalan, sin necesidad de devolverlos. Habrá condiciones sobre el uso de los fondos; de hecho, es probable que vayan directamente a tu prestamista para cubrir la totalidad o parte de tu pago inicial.
• Créditos tributarios—Es posible que reúna los requisitos para recibir un crédito hipotecario para pagar sus impuestos. La reducción de la carga tributaria libera fondos para destinarlos a su pago inicial.

Compradores de vivienda por primera vez

La mayoría de las ayudas para el pago inicial están dirigidas a quienes compran una vivienda por primera vez. Eso no significa necesariamente que no pueda obtener asistencia si nunca antes ha sido propietario de una vivienda. Hay muchas circunstancias que pueden hacer que compres una vivienda por primera vez:

• Volviendo a ser propietario de una vivienda—si solía ser propietario de una vivienda pero no lo ha hecho en los últimos 3 años, la FHA lo considera comprador de vivienda por primera vez.
• divorciado—Si usted es un padre soltero que se divorció recientemente y la única casa que ha tenido fue con su excónyuge, entonces se le podría considerar que compra una vivienda por primera vez.
• «Ama de casa desplazada»—al igual que los divorciados recientes, se puede considerar que una ama de casa desplazada compra una vivienda por primera vez si sale de una situación particular, como si estuviera cuidando a un familiar enfermo, si ha perdido la ayuda financiera de la familia o si ha tenido dificultades para encontrar un empleo remunerado.
• Su casa no era una estructura permanente—si solo era propietario de una casa móvil o una casa rodante que no estuviera adosada a una base permanente, se lo consideraría un comprador de vivienda por primera vez.
• Propiedad dañada—si la única casa que ha tenido sufrió daños graves (actualmente no es habitable y el costo de la reparación superaría el costo de construir una nueva), entonces podría reunir los requisitos.

Si bien la mayoría de las ayudas para el pago inicial están dirigidas a quienes compran una vivienda por primera vez, no siempre es así. Siempre vale la pena analizar las opciones y los programas disponibles para facilitar el ingreso a una vivienda.

Acceso a la asistencia para el pago inicial

Dado que es posible que haya miles de programas locales de asistencia para el pago inicial en los EE. UU., es importante que recibas ayuda para acceder a todo lo que esté disponible.

• Educación para compradores de vivienda—comience con un curso de educación para compradores de vivienda por primera vez. Esto lo hará elegible para recibir ciertos tipos de asistencia para compradores de vivienda, pero lo que es más importante, aprenderá a tomar las medidas correctas para ser un propietario exitoso desde el principio. Aprenderás a dónde acudir y a quién pedir ayuda cuando la necesites.
• Asesoramiento para compradores de vivienda—obtenga asistencia personalizada de un profesional experimentado para que pueda identificar los préstamos especiales y la asistencia para el pago inicial que mejor se adapten a su situación.
• HUD y FHA.com (FHA.com no es una agencia gubernamental), acceda a una lista nacional de posibles programas de asistencia. Asegúrese de analizar estas opciones con un asesor o asesor sobre propietarios de viviendas antes de presentar la solicitud. Hable con un asesor de vivienda de una agencia de asesoramiento de vivienda aprobada por el HUD para obtener información sobre lo que está disponible en su área.
• Su prestamista: algunos prestamistas tienen experiencia en programas de asistencia para el pago inicial. Pregúntele a su prestamista si los tiene y recuerde que siempre es una buena idea comparar precios. Los prestamistas querrán que tengas éxito como prestatario, por lo que les interesa asociarte con los programas que más te puedan ayudar. Querrán saber que ha completado su formación para compradores de vivienda y que ha obtenido un certificado de finalización, ya que eso le dará acceso a las mejores opciones de préstamos de la FHA y de otro tipo.

Lo más importante a la hora de entender la asistencia para el pago inicial es que no debes actuar solo. Hay programas dirigidos a diferentes regiones, ciudades y tipos de propiedades, y cambian constantemente. Es probable que una búsqueda en Internet muestre información desactualizada y que pueda llevarte por el camino equivocado.

Lo mejor que puede hacer es trabajar con un profesional. Hable con un asesor de vivienda o pregúntele a su prestamista acerca de la asistencia para el pago inicial. Pregúntele también a su agente inmobiliario. No esperes a que nadie te ofrezca acceso a un programa de asistencia; sé proactivo y pregunta a todas las personas con las que trabajas. Si no sabes con quién hablar o qué preguntas hacer, consulta educación para compradores de vivienda por primera vez antes de iniciar el proceso de compra de una vivienda.

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