La importancia de comprobar su calificación crediticia de forma regular

Puede consultar su informe crediticio de forma gratuita una vez al año en www.annualcreditreport.com, e instamos a todos a que lo hagan. Pero comprobando tu informe no es lo mismo que comprobar tu puntuación, y eso deja algunas preguntas. ¿Debería comprobar su calificación crediticia? ¿Con qué frecuencia? ¿Cómo y qué puntuación comprobar?

Para empezar, es importante revisar su calificación crediticia con regularidad porque así es como los prestamistas evalúan su solvencia crediticia. Piénsalo así: tu informe crediticio es tu deberes, y su calificación crediticia es su grado.

Puede obtener sus propios informes crediticios, verificarlos para ver si hay errores y asegurarse de que no haya señales de robo de identidad o fraude. Sin embargo, es posible que el simple hecho de mirar su informe crediticio no le dé ninguna idea de si su crédito es «bueno» o no. Siempre instamos a las personas a que se aseguren de que sus informes crediticios sean precisos y reflejen positivamente su desempeño: la calificación es cómo sabes su crédito es un reflejo positivo de usted.

¿Cuánto cuesta?

El problema de comprobar su calificación crediticia es que no es gratis. Según el lugar donde vivas y la calificación que compruebes, es probable que tengas que pagar para ver esa información.

Aquí es donde es importante conocer las diferencias entre FICO y VantageScores. Las calificaciones FICO son el estándar que utilizan la mayoría de los prestamistas para evaluar su solvencia crediticia. Si quiere saber qué puntajes verán los prestamistas cuando solicite un préstamo, entonces querrá ver su calificación FICO. Pero no son baratos: actualmente cuestan alrededor de 20 dólares por calificación, por lo que obtener tu calificación en las tres agencias de crédito (TransUnion, Equifax y Experian) costaría alrededor de 60 dólares.

Los VantageScores son una alternativa diseñada por las propias agencias. Cuestan aproximadamente la mitad de lo que cuesta un puntaje FICO. Cuando vaya a www.annualcreditreport.com y obtenga un informe crediticio gratuito, las agencias también le ofrecerán venderle su calificación; este es un VantageScore que ofrecen. Por lo general, no recomendamos que las personas paguen más por una calificación cuando reciben su informe anual gratuito. Esto no tiene nada en contra de VantagScore. Lo que pasa es que revisar tu informe y tu puntuación no son sinónimos; por lo general, solo quieres el informe y solo debes pagar por la puntuación cuando sea el momento adecuado.

Entonces, ¿cuándo debo comprar una calificación crediticia?

Si simplemente está intentando asegurarse de que su informe crediticio sea exacto, limítese al informe y no se preocupe por el puntaje. Si estás investigando un posible robo de identidad o te estás recuperando después de haber sido una víctima, también debes ceñirte a la denuncia y no pagar por una calificación. Si lo que quieres garantizar es la precisión, no malgastes dinero en una puntuación.

Sin embargo, si ya ha verificado que su informe es preciso y está actualizado, y desea evaluar qué tan bueno es realmente su crédito, puede obtener una calificación para ver su posición. Es importante hacer esta verificación con bastante antelación a la hora de solicitar un préstamo importante. Al menos unos meses antes de llenar la solicitud de préstamo, verifica tu calificación y, si no es tan buena como debería ser, toma medidas para mejorar tu calificación: cancela los cargos atrasados, paga los saldos y asegúrate de que todo sea correcto y esté actualizado. Es posible que los acreedores tarden algunos ciclos de facturación en informar los nuevos saldos y pagos a las agencias, por lo que necesitará todo el tiempo de antelación posible para ver cuánto mejora su calificación.

Consulte nuestro artículo sobre «5 medidas que puede tomar para mejorar su calificación crediticia» para obtener más consejos sobre cómo mejorar las calificaciones con el tiempo.

Otra cosa en la que las puntuaciones tienen un gran impacto son las tarifas de su seguro de vivienda o automóvil; esto varía según las pautas estatales según el lugar donde viva. Por eso, además de pedir un préstamo o esforzarte por mejorar tu crédito, tal vez quieras comprar una calificación antes de cambiarte de compañía de seguro o de solicitar una nueva póliza de seguro. Algunos estados han tomado medidas preventivas para evitar que los consumidores se vean afectados por las calificaciones crediticias de los seguros.

¿Qué partitura debo comprar?

Los VantageScores son más baratos, por lo que probablemente te sientas tentado a comprobarlos primero. Sin duda, vale la pena comprobarlas si quieres ver si tu crédito es «bueno», cuánto ha mejorado, etc., pero no es tan útil comprobarlas antes de pedir un préstamo. FICO afirma que el 90% de los principales prestamistas utilizan su calificación, por lo que si te estás preparando para obtener un préstamo, es probable que desees ver la misma calificación que ven tus prestamistas, que es tu calificación FICO.

¿Qué pasa con los puntajes crediticios gratuitos?

Aquí es donde las cosas pueden complicarse. Si realmente puede obtener acceso gratuito a su calificación crediticia, entonces no hay razón para no verificarla. Sin embargo, muchos informes crediticios «gratuitos» no lo son en absoluto, por lo que debe tener cuidado.

Algunos prestamistas de tarjetas de crédito ofrecen un informe y una puntuación gratuitos a sus clientes. Esta es la mejor manera de obtener una puntuación gratuita. Sus prestamistas lo compran en su nombre y se lo dan como beneficio por ser su cliente. Sin trucos ni trucos, solo una puntuación gratuita. Ver Lista de compañías de la CFPB que ofrecen puntajes crediticios gratuitos a sus clientes.

Luego hay algunos servicios de los que hablamos en nuestro artículo»El verdadero camino hacia una calificación crediticia gratuita», incluidos Quizzle, CreditKarma y CreditSesame. Estos servicios te ofrecen una VantageScore gratuita a cambio de registrarte y compartir datos con ellos. Utilizan tu información para ofrecerte anuncios segmentados. Si no te preocupa la privacidad con este tipo de modelo publicitario, esta es una buena forma de obtener una calificación crediticia gratuita.

Otro modelo de puntajes crediticios gratuitos no es realmente gratuito. Algunas compañías ofrecen una calificación crediticia gratuita como incentivo para suscribirse a un servicio mensual de monitoreo crediticio. Recibirás tu calificación de forma gratuita por adelantado, pero pronto empezarás a ver cargos mensuales que pueden ser difíciles de cancelar. Hay buenas razones para que algunas personas opten por el monitoreo crediticio, pero queremos que las personas firmen este acuerdo de buena gana y con ojos claros, y no que las engañen ofreciéndoles una calificación crediticia gratuita.

Por último, la ley le da derecho a obtener un informe crediticio y una puntuación gratuitos si se le niega el crédito. Escribimos sobre esta ley poco después de que se cambiara la política en nuestra publicación»Obtenga una calificación crediticia gratuita si se le niega el crédito».

¿Dónde debo ir para obtener mi puntuación?

Si no está seguro de poder entender su informe crediticio y su calificación, puede obtenerlos a través de un Revisión del informe crediticio, y haga que un asesor financiero certificado lo revise con usted. Esa es la mejor opción si no quieres tener que hacer nada pesado.

Si tiene una buena idea de cómo funciona el crédito y solo quiere ver su calificación antes de solicitar un préstamo, siga con MyFICO.com, o consulta si la compañía emisora de tu tarjeta de crédito ofrece una calificación FICO gratuita.

Y si quieres el VantageScore más económico, VantageScore.com es el lugar por el que empezar.

Por último, si planeas obtener una puntuación gratuita a través de una membresía o suscripción a un sitio web, primero haz tus deberes y asegúrate de hacer negocios con una empresa confiable que no haga un uso indebido de tus datos personales ni te suscriba sin tu consentimiento explícito.

Recuerde que no tiene que navegar solo por estas aguas. Si necesita ayuda para entender su crédito, pagar sus deudas, evitar una ejecución hipotecaria, etc., entonces póngase en contacto con nosotros hoy para hablar con un asesor financiero certificado.

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