Los 10 principales errores que se deben evitar con los préstamos estudiantiles

No es ningún secreto: tanto si eres un estudiante universitario entrante como si eres uno de sus afortunados padres, las estrategias de pago de la matrícula son un tema importante antes de que comiencen las clases. Los préstamos estudiantiles se están convirtiendo en uno de los tipos de deuda más grandes del país. Para la mayoría de las personas, con frecuencia son necesarios para recibir una educación universitaria.

Si no tienes cuidado, la deuda estudiantil puede acumularse. Sigues siendo responsable de tus deudas incluso si te declaras en quiebra.

Por eso es importante saber en qué te estás metiendo antes de comenzar un proceso de préstamo estudiantil. Tómate unos minutos para familiarizarte con estos 11 errores comunes relacionados con los préstamos estudiantiles antes de asumir más errores de los que puedas manejar.

1. Obtener el tipo de préstamo incorrecto

Al llenar el FAFSA (Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes), es posible que solo sea elegible para recibir alguna ayuda que puede no ser suficiente para cubrir el costo de la matrícula de una escuela fuera del estado o incluso dentro del estado. Es posible que deba comenzar con otros préstamos para ayudar a complementar la FAFSA.

Cada tipo de préstamo viene con sus propias tasas de interés y requisitos. Consulta los detalles a continuación:

• Préstamos federales subsidiados — Estos préstamos no acumulan intereses hasta que te gradúes. Sin embargo, estos préstamos se basan en la necesidad financiera, por lo que no todos reúnen los requisitos.
• Préstamos federales para estudiantes sin subsidio — Estos préstamos tienen una tasa de interés fija que se acumula mientras estás estudiando. Pueden ser la mejor opción si no calificas para un préstamo subsidiado y si puedes pagar los intereses mientras estudias.
• Préstamos privados — Los préstamos privados que ofrecen las instituciones financieras locales, como las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos nacionales, ofrecen préstamos que se basan en el historial crediticio y pueden conllevar una variedad de multas.
• Préstamos Direct Plus o Parent Plus — Estos préstamos federales son tomados por los padres y permiten a los estudiantes usar el puntaje crediticio de sus padres para obtener mejores tasas de interés. Si bien los padres son legalmente responsables de la deuda, estos préstamos pueden aplazarse y condonarse en determinadas circunstancias.

2. Elegir préstamos con tasas de interés incobrables

Tanto los préstamos federales como los privados requieren que pagues los intereses. Sin embargo, las tasas de interés variarán según el tipo de préstamo y el prestamista. Antes de solicitar cualquier préstamo, compare precios y encuentre la mejor tasa de interés disponible.

Los préstamos federales comienzan a acumular intereses en la fecha en que se desembolsa el préstamo. Si tiene un préstamo directo o sin subsidio, usted es responsable de pagar los intereses. Sin embargo, si tiene un préstamo con subsidio federal, el Departamento de Educación de los Estados Unidos paga sus intereses durante los siguientes períodos:

• Mientras asiste a la escuela como estudiante de medio tiempo como mínimo
• Durante el período de gracia después de la graduación
• Durante un período de aplazamiento

Los préstamos federales tienen una tasa de interés fija, lo que significa que la tasa no cambia durante toda la vigencia del préstamo. Sin embargo, debe tener en cuenta que no se realizará ningún pago correspondiente al importe de su préstamo hasta que se hayan realizado todos los pagos de intereses pendientes.

A diferencia de la mayoría de los préstamos federales, los préstamos privados para estudiantes tienen tasas de interés basadas en su calificación crediticia. Si tiene un puntaje crediticio alto, calificará para recibir una tasa más baja. Si tiene un puntaje crediticio bajo, es posible que pueda obtener una tasa de interés mejor si solicita el préstamo con un cofirmante.

Algunos préstamos privados tienen multas por pago anticipado, que te cobran una comisión por cancelar el préstamo anticipadamente o por hacer un pago adicional. Busca la frase «sin penalización por pago anticipado» antes de firmar.

Si es responsable de pagar los intereses, asegúrese de hacerlo a tiempo. Cualquier interés no pagado se acumulará sobre su capital y se capitalizará, lo que le costará más con el tiempo.

3. ¿No entiende la diferencia entre las APR variables y fijas

Además de basarse en su calificación crediticia, los préstamos estudiantiles privados pueden tener una tasa porcentual anual fija o variable, o APR. Esta tasa incluye los intereses que pagarás a lo largo de un año y cualquier cargo adicional en el que pueda incurrir el proceso de préstamo.

Hay dos tipos de APR: fijas y variables.

Una APR fija es una tasa fija que no cambiará durante el período del préstamo. Si bien una APR fija le proporcionará un pago mensual predecible, las tasas fijas suelen ser mucho más altas al principio.

Una APR variable es una tasa que puede cambiar durante el período del préstamo. Las compañías crediticias basan sus intereses en un estándar de referencia conocido como Tasa de oferta interbancaria de Londres, o LIBOR. Esta medida estándar es la tasa de interés que un banco cobraría a otro banco por prestarle dinero.

A medida que el LIBOR cambie, los prestamistas pueden ajustar su tasa de interés variable para que coincida con la tasa. Esto significa que, si bien puede empezar pagando un interés pequeño, es posible que vea un aumento con el tiempo, lo que le costará más dinero de su bolsillo.

Tómate un tiempo para buscar las mejores ofertas. Si no puedes encontrar un préstamo que cumpla con los criterios que te has fijado, tal vez valga la pena evaluar exactamente para qué sirve ese préstamo y si puedes cambiar tus estándares educativos o no.

4. Solicitar más préstamos estudiantiles de los que absolutamente necesita

Es importante pedir prestado solo el dinero que sea absolutamente necesario. Si bien puede resultar tentador pedir 3000$ adicionales para ayudar a pagar los gastos diarios, como la comida y el transporte, los préstamos pueden tener un precio elevado que puede hacer que te endeudes mucho incluso antes de graduarte.

Más información: La crisis de la deuda de préstamos estudiantiles de 1,5 billones de dólares

Algunos préstamos requieren que pagues intereses mientras estás estudiando, por lo que el monto de la deuda que asumas puede afectar el monto de los pagos o el cronograma de pagos. La falta de pago puede afectar a tu calificación crediticia y aumentar la cantidad que pagas hacia el final del período del préstamo. Es mejor pagar la mayor cantidad posible del capital mientras estés en la universidad.

5. Pagos faltantes

Al igual que cualquier otra deuda, la falta de pago de sus préstamos estudiantiles puede tener un efecto perjudicial en su crédito. Perder uno puede costarte:

• Cargos por mora
• Una cantidad total más alta
• Un puntaje crediticio más bajo

Los préstamos federales permiten un período de gracia de seis meses después de la graduación antes de que los prestatarios tengan que empezar a pagar. Si no puede hacer sus pagos, hay maneras de posponer la obligación de hacer los pagos de los préstamos federales, que incluyen:

• Aplazar pagos
• Indulgencia
• Programas de servicio público o condonación de préstamos para maestros

A diferencia de la ayuda federal, los prestamistas privados no tienen la obligación de ofrecer períodos de gracia ni opciones de pago alternativas. Si un préstamo privado no se paga más allá del plazo de prescripción en su estado, su prestamista privado puede saldar su deuda. No hacer estos pagos puede tener un impacto negativo grave en su historial crediticio.

Cuando establezca su presupuesto universitario, asegúrese de tener la cantidad correcta para los pagos mensuales de su préstamo. Si no tienes una fuente de ingresos mientras estás en la universidad, podría valer la pena buscar un trabajo a tiempo parcial.

Si siente que no puede realizar sus pagos, es mejor ser proactivo antes de que sea demasiado tarde. Comunícate con nuestro asesores expertos en deudas para saber cómo puede obtener ayuda para administrar sus responsabilidades financieras actuales.

6. Elegir un plan de pago incorrecto

Préstamos federales para estudiantes

Los estudiantes que solicitan préstamos federales para estudiantes se inscriben automáticamente en el plan de pago de préstamos federales estándar. Este plan está estructurado para tener pagos fijos e iguales durante un período de 10 años.

Sin embargo, tiene la opción de encontrar un plan que se adapte mejor a sus necesidades. Si reúne los requisitos, tiene la oportunidad de cambiarse a uno de los siguientes planes de pago de forma gratuita:

• El plan de pago gradual comienza con pagos bajos que aumentan gradualmente con el tiempo, basándose en la idea de que ganarás más dinero a medida que pase el tiempo.
• El plan de pago extendido le permite distribuir los pagos durante un período de 25 años. Sin embargo, la cantidad que pague al final será mucho mayor que la cantidad pagada dentro de un período de préstamo pequeño.
• El plan Pay As You Earn utiliza el 10% de sus ingresos discrecionales para los pagos del préstamo. La cantidad se recalculará anualmente para tener en cuenta los cambios en los costos de vida y se convertirá en tasas tributarias anuales después de 20 años.
• El plan de pago basado en los ingresos utiliza entre el 10 y el 15% de sus ingresos discrecionales para los pagos del préstamo.
• El plan de pago contingente de ingresos toma el 20% de sus ingresos discrecionales o el monto que pagaría en un plan fijo de 12 años, lo que sea menor.
• El plan de pago sensible a los ingresos se basa en sus ingresos y en un período de amortización de 15 años.

Préstamos privados para estudiantes

Por lo general, los préstamos privados solo ofrecen un plan. Antes de solicitar cualquier préstamo, asegúrese de entender completamente las estipulaciones para pagar su deuda. Algunos prestamistas pueden exigirte que pagues solo intereses mientras estudias, mientras que otros pueden permitirte esperar hasta que te gradúes para pagar solo intereses.

Sus pagos mensuales se basarán en su historial crediticio, el tamaño del préstamo y la duración del mismo. Cuanto más tiempo demore en pagar su préstamo, menos tendrá que pagar cada mes. Sin embargo, cuanto más demore en pagar, más podría terminar pagando en intereses.

Al igual que los préstamos federales, algunas compañías de préstamos privadas ofrecen aplazamientos e indulgencias. Sin embargo, es posible que esto no sea posible en todos los casos.

Si cree que no puede cumplir con sus obligaciones mensuales, hable con sus prestamistas privados lo antes posible sobre planes de pago alternativos. Si bien no hay garantía de que te ayuden, tomar medidas preventivas podría evitar que te endeudes aún más de lo que tienes que estar.

Usa las calculadoras de préstamos estudiantiles para averiguar cuál debe ser tu pago mensual y cuánto te costará el préstamo con el tiempo.

7. Faltan los plazos de solicitud

Solicitar un préstamo estudiantil lleva tiempo. Es importante que investigue con anticipación y comience el proceso lo antes posible.

Comience por determinar los plazos de ayuda financiera y matrícula de su universidad. Esta fecha límite puede variar de una escuela a otra y puede proporcionarse con hasta un año escolar completo por adelantado. Asegúrese de cumplir con los plazos financieros tan pronto como estén disponibles en su escuela.

La mayoría de los préstamos, incluidos los préstamos federales para estudiantes, requieren que llenes el formulario FAFSA antes de determinar si cumples con los criterios. El período de inscripción de la solicitud de la FAFSA normalmente comienza el 1 de octubre y finaliza el 30 de junio de cada año.

Si está pensando en solicitar préstamos privados, debe comenzar el proceso de solicitud lo antes posible. Algunos préstamos y becas privados te permiten solicitarlos con un año de antelación.

Cada compañía de préstamos privada tiene su propio proceso de aprobación y puede durar desde unos minutos hasta varios meses. Averigua con bastante antelación a las fechas límite de tu universidad cuánto dura el proceso de aprobación de tu prestamista privado y cuánto puede tardar el reembolso del préstamo.

Independientemente de los préstamos que solicite, planifique solicitar su FAFSA tan pronto como comience el período de solicitud en octubre para saber exactamente cuál es su situación con respecto a la ayuda federal para estudiantes y si necesita o no buscar ayuda privada.

8. ¿No comprende las responsabilidades del cofirmante?

Algunos préstamos privados requieren cofirmantes. Al poner su nombre en un préstamo, los cofirmantes ayudan a reducir las tasas de interés, pero aumentan su pasivo.

Muchos padres firman conjuntamente préstamos estudiantiles sin comprender completamente el peso de su responsabilidad. Si no se controla, esto podría causar problemas a la hora de determinar quién es responsable de los pagos durante la escuela o después de la graduación.

Al igual que otros préstamos, los cofirmantes de los préstamos estudiantiles son igualmente responsables de pagar la cantidad prestada. Esto significa que si el estudiante no puede hacer los pagos, el cofirmante debe pagar todos los meses o corre el riesgo de dañar su crédito.

Afortunadamente, los préstamos federales no requieren cofirmantes. Si es posible, debes concentrarte en solicitar préstamos federales con y sin subsidio antes de recurrir a préstamos privados que podrían ser costosos.

9. Ignorar el efecto de los préstamos estudiantiles en los puntajes crediticios

Es posible que haya escuchado que los préstamos estudiantiles no cuentan para su calificación crediticia. Esto no es cierto. Todos los préstamos estudiantiles pueden aumentar o disminuir su calificación crediticia. Es importante conocer los efectos que pueden tener los préstamos estudiantiles para mantener un buen puntaje crediticio durante y después de la universidad.

Efectos positivos en el crédito

Los pagos puntuales de los préstamos estudiantiles se reportan a las agencias de crédito y ayudarán a aumentar su calificación crediticia. Según cómo se desglose su calificación crediticia, solicitar préstamos estudiantiles puede tener un impacto positivo.

Por ejemplo, el 35% de su calificación crediticia se basa en los pagos puntuales de la deuda. Cuantos más pagos de préstamos estudiantiles haga a tiempo, mejor.

Además, el 15% de su calificación crediticia se basa en la duración del historial crediticio. Debido a que la mayoría de los préstamos tardan 10 años o más en amortizarse, tener esos préstamos afectará positivamente su calificación crediticia.

Efectos negativos sobre el crédito

Su relación entre deudas e ingresos debe ser de aproximadamente el 36%. Los préstamos estudiantiles pueden hacer que superes esa proporción de inmediato. Esto significa que tu calificación crediticia no será tan alta y puede afectar tu capacidad de obtener otros tipos de préstamos o créditos.

Si se retrasa en los pagos, su puntuación bajará. El incumplimiento o la falta de pago tendrán un efecto similar.

10. Refinanciar apresuradamente

Si has contratado una variedad de préstamos estudiantiles, es posible que cada uno tenga su propia fecha de vencimiento del pago mensual. Refinanciar préstamos estudiantiles o solicitar un solo préstamo para saldar varias deudas es algo habitual para quienes han pedido préstamos en demasiados lugares. Estas son algunas ventajas y desventajas que debes tener en cuenta antes de solicitar varios préstamos:

Ventajas de la refinanciación

• Una tasa de interés nueva y más baja le ayudará a ahorrar dinero
• Puedes elegir tu nueva compañía de préstamos
• Los pagos mensuales múltiples se consolidarán en uno
• Los cofirmantes pueden ayudar a obtener tasas de interés más bajas

Contras de refinanciación

• No hay planes de pago alternativos
• Ya no calificará para el aplazamiento o la condonación de préstamos basada en el servicio
• Debe tener una calificación crediticia excelente (por lo general, un puntaje de 660 o más) para refinanciar
• Una tasa de interés nueva y más alta puede hacer que pague más dinero con el tiempo.

Recuerde que la refinanciación no es una solución para todas las deudas de préstamos estudiantiles. Si reúne los requisitos para la refinanciación, todavía tiene que hacer los pagos del préstamo a tiempo o su crédito seguirá deteriorándose.

11. No realizar pagos adicionales

Pagar sus préstamos estudiantiles lo más rápido posible le permitirá ahorrar en tasas de interés. Cada oportunidad que tengas de hacer pagos más altos o adicionales te permitirá saldar deudas más rápido.

Revisa tu presupuesto para ver cuánto dinero extra ahorras cada mes. Si puede, use parte de su dinero de bolsillo para hacer pagos adicionales.

¡Crea tu presupuesto!

Haga su investigación

Vale la pena investigar antes de asumir una deuda de préstamos estudiantiles. Entender exactamente en qué te estás metiendo te ayudará a planificar un futuro financiero que esté completamente bajo tu control.

Si necesita ayuda para gestionar sus deudas, póngase en contacto con uno de nuestros entrenadores expertos. Podemos ayudarlo a establecer un plan financiero que se adapte a sus necesidades y llevarlo a la graduación con la menor cantidad de deudas posible.

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