Ley de responsabilidad y divulgación de responsabilidades de tarjetas de crédito de 2009 (Ley de tarjetas de crédito)
La Ley de divulgación de la responsabilidad de las tarjetas de crédito de 2009, recientemente promulgada, también llamada Declaración de derechos del titular de la tarjeta de crédito, introduce muchos cambios en la forma en que se regulan las tarjetas de crédito.
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Visión general
La siguiente es una descripción general de la ley tal como está redactada; consulte nuestra glosario si tienes alguna duda sobre alguno de los términos sobre tarjetas de crédito que se utilizan en este artículo.
La mayoría de las disposiciones entran en vigor 9 meses después de la firma del proyecto de ley, alrededor de finales de febrero de 2010. Las nuevas normas sobre la notificación a los consumidores de cualquier cambio en la tasa de interés con 45 días de antelación entrarán en vigor a finales de agosto de 2009.
La compañía emisora de su tarjeta de crédito debe notificarle con 45 días de anticipación cualquier cambio en su tasa de interés.
El valor predeterminado universal ahora está prohibido.
La facturación en dos ciclos ahora está restringida.
Su acreedor solo puede aumentar su tasa de acuerdo con condiciones claramente reveladas.
Los acreedores solo pueden cerrar su cuenta con un aviso de 30 días.
Los acreedores solo pueden aumentar su tasa en circunstancias específicas:
- Si su tasa está vinculada a una tasa nacional que varía, como la tasa preferencial de la Reserva Federal
- Si le informaron anteriormente que su tasa actual es solo temporal (en cuyo caso la tasa introductoria debe durar al menos seis meses)
- Si tiene 60 días de retraso en sus pagos
- Para cuentas de tarjetas de crédito nuevas, la tasa solo se puede aumentar después de que haya pasado un año
- Si tiene saldos con diferentes APR (por ejemplo, si parte de su saldo se debe a un adelanto de efectivo y otra parte proviene de compras), cualquier cantidad que pague por encima del mínimo debe aplicarse primero al saldo con la APR más alta
Los acreedores deben enviarle un extracto de la tarjeta de crédito al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento del pago.
Los acreedores deben publicar el texto de sus acuerdos de tarjeta de crédito en la web.
Es posible que los acreedores no cobren una tarifa adicional a los consumidores por realizar pagos por Internet o por teléfono, a menos que usted haga el pago el día de su vencimiento o el día anterior y necesite un servicio rápido.
Solo puedes superar el límite de gastos de tu tarjeta de crédito (e incurrir en cargos por sobrepasar el límite) si «aceptas» permitir las transacciones por encima del límite en tu cuenta.
Los acreedores deben proporcionar detalles sobre cuánto tiempo tardarán en liquidar un saldo si usted solo realiza el pago mínimo requerido y cuánto interés se acumulará durante ese tiempo.
Los cargos que un acreedor puede cobrar en relación con una tarjeta de crédito de alto riesgo son limitados.
Se han prohibido muchas comisiones sobre las tarjetas de regalo y las tarjetas de valor almacenado, y las tarjetas de regalo no pueden caducar en menos de cinco años.
No se puede aprobar una tarjeta de crédito a ninguna persona menor de 18 años, a menos que esté completamente emancipado según la ley. Pueden añadirse a las cuentas de sus padres.
Es posible que los adultos menores de 21 años no obtengan un límite de crédito superior a 500 dólares o el 20% de sus ingresos anuales, y es posible que a los estudiantes universitarios no se les ofrezcan incentivos para que soliciten una tarjeta de crédito.
Hay más disposiciones en la ley, incluida una revisión de las iniciativas de educación financiera del gobierno.
Si bien estas nuevas disposiciones ayudarán al consumidor típico a evitar trampas y tarifas injustas y subidas de tasas, es probable que el crédito sea más caro para todos. Muchos analistas esperan que las comisiones anuales por el uso de tarjetas de crédito se conviertan en la norma. Además, las personas con un historial crediticio deficiente o nulo tendrán más dificultades para acceder a las cuentas de tarjetas de crédito debido a estas nuevas restricciones.
Si bien la Ley de tarjetas de crédito de 2009 ayuda a los consumidores a recibir un trato justo por parte de los acreedores, hace que sea más importante que nunca pagar las deudas de tarjetas de crédito existentes a niveles manejables y mantener una calificación crediticia saludable.
Ahora que están sujetos a estas nuevas reglas, los acreedores buscarán clientes con el mejor crédito posible antes de ofrecer tarjetas de crédito. Lea nuestra «Guía para el consumidor sobre un buen crédito» (disponible) aquí como descarga gratuita en formato.pdf) para aprender formas de garantizar que su informe crediticio y su calificación sean precisos y reflejen positivamente su imagen.
