Gestión de deudas frente a liquidación de deudas: ¿cuál es la diferencia?

Hay muchas situaciones que pueden dificultar el pago de las facturas o los préstamos de sus tarjetas de crédito, como una enfermedad, la pérdida del empleo o simplemente la falta de demasiados pagos con tarjeta de crédito. Y gracias a los cargos por pagos atrasados y a las altas tasas de porcentaje anual (APR), es fácil caer en un agujero de endeudamiento.

Los planes de administración de deudas o las liquidaciones de deudas pueden ayudarlo a retomar el camino correcto. Los dos son muy diferentes y afectan su calificación crediticia de diferentes maneras. Según tu situación, un método puede ser más eficaz para ayudarte a tomar el control de tu bienestar financiero.

¿Qué es un plan de gestión de deudas?

Un plan de administración de deudas, o DMP, es un programa de alivio de la deuda que implica trabajar con un asesor financiero para crear un presupuesto personalizado. Su asesor puede trabajar con usted y sus acreedores de la siguiente manera:

• Elaboración de planes de pago mensuales realistas
• Minimizar sus tarifas actuales
• Detener las llamadas de cobro en curso
• Enseñar formas de pagar deudas de manera eficiente

Al ingresar a un DMP, varias deudas se consolidarán en una sola deuda grande. Esto es bueno, ya que significa que solo necesita hacer un pago mensual. Cada mes, sus pagos se cobrarán electrónicamente y se desembolsarán directamente a sus acreedores según un cronograma fijo.

Planes de gestión de deudas: ventajas y desventajas

Los DMP tienen ventajas y desventajas, especialmente cuando se trata de puntajes crediticios.

Ventajas de la gestión de deudas

El uso de un DMP no afecta directamente su calificación crediticia. Algunas partes del plan pueden mejorar su calificación con el tiempo, mientras que otras pueden tener un efecto negativo temporal.

Los DMP están diseñados para pagarse con pagos mensuales regulares durante un período de tiempo que todos estén de acuerdo en que es razonable. Los pagos continuos y consistentes lo harán mejorar su calificación crediticia a lo largo del tiempo.

Iniciar un DMP requiere que cierre todas sus cuentas de crédito actuales. Los acreedores verán una anotación en su informe crediticio que indica que no puede tener ninguna línea de crédito nueva. Esto evitará que contrate líneas de crédito que podrían seguir debilitando su informe. Ten también en cuenta que, una vez que hayas completado tu DMP, la anotación se eliminará y no tendrá ningún efecto negativo en tu puntuación de ahora en adelante.

Contras de la gestión de deudas

Sin embargo, debe tener en cuenta que los prestamistas y las agencias de crédito como FICO utilizan su historial crediticio para generar una calificación crediticia. Una disminución temporal de su crédito disponible puede tener un efecto negativo en su calificación. Y si dejas de hacer tus pagos mensuales a tiempo, es posible que tu calificación crediticia baje.

Por supuesto, estos posibles inconvenientes son solo temporales. Hable con nuestros entrenadores para averiguar si es posible utilizar un DMP para agrupar sus deudas en un plan de pago más manejable y qué efecto puede tener en su crédito.

¿Qué es la liquidación de deudas?

Esta solución de deuda es ideal para quienes buscan una forma de pagar sus deudas rápidamente. Para trabajar en pro de una liquidación de deudas, usted o una empresa liquidadora externa deben ponerse en contacto con sus acreedores y negociar un plan de pago más ideal. A continuación, será responsable de pagar una suma global única que será inferior a la cantidad total que adeuda.

Cabe señalar que la liquidación de deudas no funciona con:

• Préstamos federales para estudiantes
• Hipotecas
• préstamos para automóviles

Algunas compañías de liquidación de deudas pueden exigirle que cree una cuenta de ahorros especial. La compañía usa esta cuenta para realizar pagos de liquidación, por lo que puede esperar que inicialmente tenga que depositar una cantidad significativa.

Liquidación de deudas: ventajas y desventajas

Al igual que los DMP, la liquidación de deudas tiene aspectos positivos y negativos.

Ventajas de la liquidación de deudas

El pago de una sola suma global no solo eliminará cantidades abrumadoras de deuda, sino que también garantizará que el acreedor reciba el pago. Si está a punto de declararse en quiebra, la liquidación de deudas puede ser su mejor opción.

Contras de la liquidación de deudas

Sin embargo, la liquidación de deudas requiere cierta experiencia y delicadeza para hacerlo bien. Es posible que sus acreedores no estén de acuerdo en negociar una suma única o que usted termine pagando comisiones superiores a la cantidad original de su deuda. Si no tiene cuidado, puede terminar con una deuda aún mayor de la que tenía al principio.

Por eso es importante hablar con un asesor financiero experto para asegurarse de que la liquidación sea la opción correcta para usted.

Cómo afecta la liquidación de deudas a su calificación crediticia

A diferencia de un DMP, las liquidaciones de deudas tienen un efecto negativo directo en su calificación crediticia. Si bien su deuda se cancelará, figurará en su historial crediticio como «liquidada». Cualquier anotación en su historial crediticio que no diga «Pagado en su totalidad» puede indicar que usted corre un alto riesgo para los acreedores y puede hacer que su calificación caiga entre 45 y 160 puntos, según su historial crediticio.

Qué solución de deuda es la adecuada para usted

Un factor para determinar qué solución de deuda es la mejor para usted se basa en el estado de su deuda y el monto de la deuda que debe. Por lo general, la liquidación de deudas solo se considera cuando está gravemente atrasado en los pagos o ya se enfrenta a cobros, y si el monto de su deuda supera los 10 000$. Como no hay garantía de que una agencia de crédito acepte un acuerdo, intentar liquidar o retener el pago puede resultar contraproducente y provocar aún más daños crediticios y deudas.

Otro factor es el estado de su deuda. Por lo general, la liquidación de deudas solo se considera cuando está gravemente atrasado en los pagos o ya se enfrenta a cobros. Dado que no hay garantía de que una agencia de crédito acepte una liquidación, intentar liquidar o retener el pago puede resultar contraproducente y provocar aún más daños crediticios y deudas.

Por otro lado, un plan de administración de deudas se usa generalmente cuando se busca una manera de simplificar múltiples deudas. Puede acudir a un DMP si no reúne los requisitos para:

• Consolidación de deudas
• Transferencias de saldo
• Préstamos personales

Obtenga ayuda para encontrar la solución de deuda adecuada

Manejar una deuda sin garantía puede ser abrumador. Si aún no estás seguro de qué camino tomar o quieres ayuda para administrar tus finanzas, póngase en contacto con nuestros entrenadores expertos hoy. Antes de que se dé cuenta, volverá a la senda de la libertad financiera.

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