No permita que los préstamos estudiantiles le impidan comprar una casa

Hay una generación de personas que pueden estar evitando o retrasando la compra de una vivienda porque ya se enfrentan a una sobrecarga de deudas por préstamos estudiantiles.

Los recién graduados universitarios de hoy tienen más deudas por préstamos estudiantiles que cualquier generación anterior a ellos. Incluso las personas que terminaron la universidad hace una década siguen trabajando para pagar lo que parece una carga de deuda insuperable. Esta carga de deuda puede hacer que comprar una casa parezca imposible. Sin embargo, teniendo en cuenta que, como inquilino, es probable que esté pagando la hipoteca de otra persona, ser propietario de una vivienda puede ser más asequible de lo que cree.

Deuda buena versus deuda mala

A menudo hablamos de deuda «buena». Eso parece contradictorio, lo sabemos. ¿Qué tipo de deuda podría ser buena? Bueno, es bastante simple; la «deuda buena» es cualquier deuda que le ayude a acumular riqueza.

Es por eso que tantas personas han pedido prestado miles de dólares para ir a la universidad; estadísticamente, tener un título universitario significa que uno podría ganar casi un millón de dólares extra a lo largo de su vida. (fuente).

Del mismo modo, algunas personas podrían justificar pedir dinero prestado para un automóvil, si ese automóvil es esencial para ir a trabajar todos los días. Si perder el acceso al transporte implicaría perder su trabajo, pedir dinero prestado para comprar un automóvil confiable podría considerarse una buena deuda.

El mejor tipo de deuda buena es una hipoteca. Pedir dinero prestado para comprar una casa le permite comenzar una vida de acumulación de riqueza y seguridad. Instamos a todos a incluir la propiedad de una vivienda como parte de sus planes financieros, tanto a corto como a largo plazo. Si, por ejemplo, es propietario de su vivienda cuando se jubile y su préstamo está cancelado, no tener que pagar el alquiler o la vivienda hará que vivir con un ingreso fijo sea mucho más fácil.

Administración de préstamos estudiantiles e hipotecas

Si bien solicitar una hipoteca es algo positivo, muchas personas simplemente sienten que no pueden hacer que funcione, especialmente cuando se enfrentan a deudas de préstamos estudiantiles de decenas de miles de dólares.

En primer lugar, es importante asegurarse de que su crédito general y sus puntajes crediticios sean sólidos. Realiza los pagos a tiempo, mantén los saldos lo más bajos posible y no hagas nada para acortar la duración de tu historial crediticio (es decir, no cierres tus cuentas antiguas, incluso cuando las hayas saldado).

Luego, debe calcular su relación entre deudas e ingresos. Sigue leyendo sobre Conceptos básicos de la relación entre deuda e ingreso, y haz algunos cálculos matemáticos. Si tus préstamos estudiantiles, junto con una posible hipoteca, llevarían a una ratio de endeudamiento que un prestamista hipotecario no aprobaría, habla con un asesor hipotecario o un consejero de préstamos estudiantiles sobre lo que puede hacer para controlar su relación entre deudas e ingresos.

Algunas cosas que podría considerar incluirán aumentar sus ingresos, consolidar sus préstamos federales para estudiantes, revisando el Departamento de Educación (DOE) sitio web para tener varias opciones de pago de préstamos federales o para tratar de eliminar sus otras deudas, como las tarjetas de crédito.

Otro paso en esta etapa es educación para compradores de vivienda por primera vez. Esto le ayudará a asegurarse de conocer los programas especiales de asistencia para el pago inicial y de tomar todas las medidas correctas durante el proceso de compra de una vivienda.

Cuando esté listo, hable con un agente hipotecario o prestamista para obtener la precalificación para un préstamo. Entonces sabrá cuánto puede permitirse comprar antes de empezar a buscar una vivienda.

Ahorrar para el pago inicial

No necesita un pago inicial enorme para comprar una casa. Claro, es fantástico tener ahorrado el 20% del precio de la vivienda antes de pedir un préstamo, pero si su calificación crediticia es lo suficientemente buena, puede obtener un préstamo de la FHA (Administración Federal de Vivienda) con tan solo un 3.5% de anticipo. Matemáticamente, es mejor solicitar una hipoteca ahora y empezar a acumular capital que esperar hasta haber acumulado un pago inicial total del 20%.

Incluso ahorrar hasta un 3.5% del precio de compra de una vivienda puede ser un desafío, y será una buena prueba de si está preparado para ser propietario de una vivienda. Si puedes seguir pagando tu préstamo estudiantil, pagar tu alquiler actual y ahorrar hasta un 3,5% para una hipoteca, es probable que estés preparado financieramente para ser propietario de una vivienda.

Comience con algo pequeño

Es muy importante tener en cuenta que su primera vivienda no tiene por qué ser la casa de sus sueños. Puede vender su primera casa y mudarse a una más grande en un plazo de 6 a 10 años. No espere que la primera casa que compre la tenga todo. Después de unos años de acumular capital, desarrollar su carrera y pagar los préstamos estudiantiles, estará en una excelente posición para convertir su segundo hogar en uno en el que querrá vivir durante décadas.

¿Debo esperar?

Es posible que algunas personas le aconsejen que posponga la compra de una vivienda hasta que sus préstamos estudiantiles estén completamente reembolsados. Creemos que es importante señalar que este enfoque tiene algunas desventajas.

En primer lugar, pierde el capital potencial que comenzaría a acumular. Tan pronto como comience a pagar la vivienda, comenzará a acumular riqueza. Y a medida que el valor de las propiedades aumente, su casa valdrá aún más. Es importante no pensar en la propiedad de una vivienda como una inversión a corto plazo; la idea no es hacerse rico rápidamente, sino construir una seguridad financiera para toda la vida.

Si tiene más de treinta años y pospone la compra de una vivienda por otros diez años, será menos probable que pueda pagar esa hipoteca cuando se jubile. Tener gastos de vivienda altos cuando hace la transición a un ingreso fijo es una situación que debe evitar.

En segundo lugar, ser propietario de una vivienda conlleva importantes ventajas fiscales a las que renunciaría si esperara para comprar una casa. Sea propietario de una vivienda ahora y comience a cosechar los beneficios tributarios, junto con el aumento de la plusvalía.

En tercer lugar, no puedes saber lo que depara el futuro. Las tasas de interés son razonables y, si bien podrían bajar un poco, es mucho más probable que suban. Mientras se escribe este artículo, la tasa hipotecaria promedio con tasa fija es del 4,28%. Hace diez años, el promedio era del 6,03%, y diez años antes, del 10,34%. El nivel más bajo que hemos visto en las últimas décadas fue del 3,65%, así que sí que podría bajar un poco, pero el promedios históricos son mucho más altos que los que vemos hoy. Por lo tanto, ahora es un buen momento para considerar la posibilidad de comprar una vivienda, y esperar unos años podría costarle aún más debido al aumento de las tasas de interés.

Es importante no preocuparse demasiado por las fluctuaciones del mercado: la compra de una vivienda es un esfuerzo a largo plazo, por lo que si los valores suben o bajan a corto plazo, no debería preocuparle. Podría permanecer en la vivienda durante 10 años y, durante ese tiempo, es mucho más probable que vea un aumento en el valor de la propiedad mientras acumula una cantidad significativa de capital con sus pagos hipotecarios regulares.

Cuando esperar es lo correcto

Esperar a ser propietario de una vivienda puede ser una buena idea si no se encuentra en un momento de su vida en el que pueda establecerse. Si cree que es probable que su carrera lo lleve a mudarse en unos pocos años, entonces no tiene sentido solicitar una hipoteca a largo plazo ahora.

Esperar o no es una decisión de estilo de vida. ¿Vas a tener hijos pronto? ¿Estás donde quieres estar en un futuro próximo? Si bien esas son consideraciones válidas, los préstamos estudiantiles no deberían ser el factor que lo haga esperar para convertirse en propietario de una vivienda.

Vale la pena repetirlo: pidió dinero prestado para obtener un título y así poder construir una vida mejor para usted. Ser propietario de una vivienda debe ser parte de esa vida, y no debes permitir que las deudas estudiantiles te impidan comprar una casa.

No olvides que no tienes que hacerlo solo. Si tiene una deuda por préstamos estudiantiles que le hace dudar de su capacidad para comprar una casa, consiga una organización sin fines de lucro asesoramiento para compradores de vivienda así sabrá exactamente lo que necesita hacer para convertirse en un comprador de vivienda exitoso.

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