Reembolso de la deuda: hacer los cálculos

El pago de la deuda es uno de los resultados más importantes de la educación financiera que ofrecemos. El tipo de deuda más pernicioso al que nos enfrentamos la mayoría de nosotros es la deuda de tarjetas de crédito: es fácil adquirir una cantidad excesiva y, a menudo, se necesitan décadas para saldarla. Es por eso que saldar la deuda tiene que ser una estrategia centrada y cuidadosa.

Cuando se esfuerza por eliminar la deuda, debe planificar un poco. Sin una buena estrategia, puede llevar mucho más tiempo y gastará tanto dinero en intereses que puede resultar en el pago de una cantidad astronómica por un artículo de costo mínimo.

Estrategias de pago de la deuda:

Bola de nieve de la deuda. Probablemente ya haya oído hablar del método de la bola de nieve de la deuda. Con esta estrategia, comienza por pagar el mínimo requerido para todas sus deudas todos los meses. Luego, tome el dinero sobrante que pueda destinar al pago de la deuda y dedíquelo todo a la deuda con el saldo más bajo.

Matemáticas más profundas. Vamos a adentrarnos en las matemáticas del método bola de nieve aquí. Omitir la siguiente parte si hace que tus ojos se pongan vidriosos, pero vivimos para estas cosas.

Una gran advertencia; los números de la siguiente sección son aproximaciones. Todo está redondeado y se calcula a grandes rasgos, por lo que no es precisamente lo que parecería un plan de pago de deudas. Es solo un ejemplo de cómo funciona la bola de nieve de la deuda para eliminar la deuda.

Supongamos que tienes 4 tarjetas de crédito con saldos que estás intentando saldar. Debes 500$ a una, 1000$ a la siguiente, 2000$ a la siguiente y 3000$ a la última. Esto sitúa la deuda total de su tarjeta de crédito en 6500 dólares, aproximadamente alrededor del promedio nacional.

Supongamos que tiene 300 dólares para pagar las facturas de tarjetas de crédito cada mes. Con un pago mensual mínimo del 4% del saldo, los pagos mínimos de las tarjetas 1 a 4 comienzan en 20, 40, 80 y 120 dólares. Son 260 dólares. Entonces, ¿cómo se dividen los 40 dólares restantes?

Con el método de la bola de nieve de la deuda, usted destina todo el extra al saldo de 500 dólares. Esa deuda se reducirá más rápido mes tras mes hasta que se elimine.

Además, al destinar este extra a la deuda más baja, lo saldarías en 7 meses, mientras que si solo pagaras el mínimo, tardarías 43 meses.

Este es aproximadamente el aspecto de sus deudas mes tras mes, teniendo en cuenta que las tasas de interés rondan el promedio nacional del 16%.

Bola de nieve de la deuda, mes a mes

Mes 1, pago total de 300$

A medida que vaya acumulando deudas mes a mes, se irán sumando intereses. Si pagas 60$ por tu saldo de 500$, el total adeudado asciende a 440$, pero con los intereses acumulados, terminas adeudando 447$ al mes siguiente.

Deuda 1:500$ — 20$ de pago mínimo — 40$ adicionales = 447$; Deuda 2:1000$ — 40$ de pago mínimo = 973$; Deuda 3:2000$ — 80$ de pago mínimo = 1947$; Deuda 4:3000$ — 120$ de pago mínimo = 2920$

Mes 2, pago total de 300$

Verás que en el segundo mes todos los pagos mínimos disminuyen, porque se basan en un porcentaje del saldo adeudado.

Deuda 1:447$ — pago mínimo de 18$ — 48$ adicionales = 387$; deuda 2:973$ — 39$ pago mínimo = 947$; deuda 3:1947$: pago mínimo de 78$ = 1895$; deuda 4:2920$ — 117$ pago mínimo = 2842$

Mes 3, pago total de 300$

Deuda 1:387$ — pago mínimo de 15$ — 57$ adicionales = 320$; deuda 2:947$: pago mínimo de 38$ = 922$; deuda 3:1895$ — 76$ de pago mínimo = 1844$; deuda 4:2842$ de pago mínimo = 2766$

Mes 4, pago total de 300$

Mantenemos el pago mínimo más bajo en 15$, ya que las tarjetas de crédito suelen tener un pago mínimo básico de entre 15 y 20$ aproximadamente, sin importar lo bajo que sea el saldo.

Deuda 1:320$ — pago mínimo de 15$ — 64$ adicionales = 245$; deuda 2:922$ — 36$ pago mínimo = 898$; deuda 3:1844$ — 74$ pago mínimo = 1795$; deuda 4:2766$ — 111$ pago mínimo = 2693$

Mes 5, pago total de 300$

Deuda 1:245$ — 15$ de pago mínimo = 70$ adicionales = 163$; deuda 2:898$ de pago mínimo = 874$; deuda 3:1795$ de pago mínimo = 1747$; deuda 4:2693$ de pago mínimo = 2621$

Mes 6, pago total de 300$

Deuda 1:163$ — 15$ de pago mínimo — 76$ adicionales = 74$; Deuda 2:874$ — 34$ de pago mínimo = 850$; Deuda 3:1747$ — 70$ de pago mínimo = 1701$; Deuda 4:2621$ — 105$ de pago mínimo = 2551$

Mes 7, pago total de 300$

Ahora, después de 6 meses, la primera deuda se cancela y hay un poco más para aplicar a la siguiente deuda más pequeña.

Deuda 1:74$ — 15$ de pago mínimo — 59$ extra = 0$; Deuda 2:850$ de pago mínimo de 34$: 22$ extra = 805$; Deuda 3:1701$ = 68$ de pago mínimo = 1655$; Deuda 4:2551$ de pago mínimo = 102$ de pago mínimo = 2483$

Mes 8, pago total de 300$  

Este mes, vamos a destinar todo lo extra a Debt 2 aparte de los mínimos. La deuda 1 ha desaparecido por completo, por lo que la amortización realmente se acelerará.

Deuda 1:0 dólares; deuda 2:805 dólares — pago mínimo de 32 dólares: 103 dólares adicionales = 680 dólares; deuda 3:1655 dólares: pago mínimo de 66 dólares = 1611 dólares; deuda 4:2483 dólares: pago mínimo de 99 dólares = 2417 dólares

Mes 9, pago total de 300$  

Deuda 1:0 dólares; deuda 2:680 dólares: pago mínimo de 27 dólares: 112 dólares adicionales = 550 dólares; deuda 3:1611 dólares: pago mínimo de 64 dólares = 1568 dólares; deuda 4:2417 dólares: pago mínimo de 97 dólares = 2352 dólares

Mes 10, pago total de 300$

Deuda 1:0 dólares; deuda 2:550 — 22 dólares, pago mínimo: 121 dólares adicionales = 414 dólares; deuda 3:1611 dólares: pago mínimo de 63 dólares = 1568 dólares; deuda 4:2352 dólares: pago mínimo de 94 dólares = 2289 dólares

Mes 11, pago total de 300$

Deuda 1:0 dólares; deuda 2:414 — 17 dólares, pago mínimo: 128 dólares adicionales = 274 dólares; deuda 3:1568 dólares, pago mínimo de 63 dólares = 1526 dólares; deuda 4:2289 dólares, pago mínimo de 92 dólares = 2228 dólares

Mes 12, pago total de 300$

Deuda 1:0 dólares; deuda 2:274 — 15 dólares de pago mínimo: 135 dólares adicionales = 128 dólares; deuda 3:1526 dólares — 61 dólares de pago mínimo = 1486 dólares; deuda 4:2289 dólares de pago mínimo = 2169 dólares

Mes 13, pago total de 300$  

Menos de 6 meses después de saldar la Deuda 1, la Deuda 2 ya está saldada, a pesar de que era el doble cuando empezamos. Las cosas ya han empezado a crecer como una bola de nieve...

Deuda 1:0$; Deuda 2:128$ — 15$ de pago mínimo = 113$ adicionales = 0$; Deuda 3:1486$ de pago mínimo de 59$: 26$ extra = 1420$; Deuda 4:2169$ — 87$ de pago mínimo = 2111$

Mes 14, pago total de 300$

Ahora, más de la mitad del monto total de nuestro pago mensual se destina a la deuda con el saldo más bajo. Hemos eliminado 2 de nuestros 4 saldos totales, por lo que parece que estamos a mitad de camino, aunque solo hayamos pagado los 2 saldos más pequeños de los 4 con los que empezamos.

Deuda 1:0 dólares; deuda 2:0 dólares; deuda 3:1420 dólares: pago mínimo de 57 dólares: 156 dólares adicionales = 1226 dólares; deuda 4:2111 dólares: pago mínimo de 84 dólares = 2055 dólares

Mes 15, pago total de 300$  

Deuda 1:0$; Deuda 2:0$; Deuda 3:1226 — 49$ de pago mínimo: 169$ extra = 1024$; Deuda 4:2055$ — 82$ de pago mínimo = 2000$

Mes 16, pago total de 300$

Deuda 1:0 dólares; deuda 2:0 dólares; deuda 3:1024 — 41 dólares, pago mínimo: 179 dólares adicionales = 818 dólares; deuda 4:2000 dólares: pago mínimo de 80 dólares = 1947 dólares

Mes 17, pago total de 300$  

Deuda 1:0 dólares; deuda 2:0 dólares; deuda 3:818 — 33 dólares, pago mínimo: 189 dólares adicionales = 607 dólares; deuda 4:1947 dólares: pago mínimo de 78 dólares = 1895 dólares

Mes 18, pago total de 300$

Deuda 1:0 $; Deuda 2:0 $; Deuda 3:607$ — 24$ de pago mínimo: 200$ extra = 391$; Deuda 4:1895$ — 76$ de pago mínimo = 1844$

Mes 19, pago total de 300$

Deuda 1:0 dólares; deuda 2:0 dólares; deuda 3:391 dólares: pago mínimo de 16 dólares: 210 dólares adicionales = 170 dólares; deuda 4:1844 dólares: pago mínimo de 74 dólares = 1795 dólares

Mes 20, pago total de 300$

Hemos pagado otra deuda ahora, alrededor de 7 meses después de saldar Debt 2. ¡Solo queda una deuda! Y una vez más, sentimos que el impulso aumenta a medida que logramos otra «victoria».

Deuda 1:0 $; Deuda 2:0 $; Deuda 3:170$ — 15$ de pago mínimo: 155$ extra = 0$; Deuda 4:1795$ de pago mínimo de 72$: 58$ extra = 1689$

Mes 21, pago total de 300$

Deuda 1:0 $; Deuda 2:0 $; Deuda 3:0 $; Deuda 4:1689$ — pago mínimo de 68$ -232 $ extra = 1412$

Mes 22, pago total de 300$

Deuda 1:0 $; Deuda 2:0 $; Deuda 3:0 $; Deuda 4:1412$: pago mínimo de 56$: 244$ adicionales = 1131$

Mes 23, pago total de 300$

Deuda 1:0 $ Deuda 2:0 $ Deuda 3:0 $; Deuda 4:1131$ — pago mínimo de 45$ -255 $ extra = 846$

Mes 24, pago total de 300$

Deuda 1:0 $; Deuda 2:0 $; Deuda 3:0 $; Deuda 4:846$ — 34$ de pago mínimo: 266$ adicionales = 557$

Mes 25, pago total de 300$

Deuda 1:0 $; Deuda 2:0 $; Deuda 3:0 $; Deuda 4:557$ — pago mínimo de 22$: 278$ adicionales = 264$

Mes 26, pago total de 300$

Hemos tardado menos de seis meses en liquidar la última deuda restante dedicándole la totalidad del pago mensual de nuestra deuda. Al utilizar el método de endeudamiento en forma de bola de nieve, estaremos libres de deudas en 2 años, con un progreso constante y ganancias motivadoras a lo largo del camino.

Deuda 1:0 $; Deuda 2:0 $; Deuda 3:0$; Deuda 4:264$ — pago mínimo de 15$ -249 $ adicionales = 0$

Todas las matemáticas muestran el método de la bola de nieve de la deuda funciona. Hace que sus deudas se paguen más rápido y simplemente se siente mejor porque ves el progreso.

Pero, ¿hay otra alternativa? Sí, hay...

‍Avalancha de deudas. Los expertos en presupuesto lo llaman avalancha de deudas, porque en lugar de centrarse primero en pagar el saldo más bajo, se centra primero en pagar la deuda con la tasa de interés más alta. En los ejemplos anteriores, hicimos que todas las tasas de interés fueran iguales para simplificar las cuentas. Pero supongamos que una deuda tiene un interés del 12% y otra tiene una tasa de interés del 21%. En ese caso, pagaría primero esa tasa del 21%, incluso si eso implicara que todo llevaría más tiempo, porque la tasa más alta le está costando más.

No vamos a entrar en los cálculos del método de la avalancha, porque varía demasiado según las tarifas que pagues. Pero básicamente, tienes dos opciones: destinar el dinero extra a la cuenta con el saldo más bajo o a la cuenta con la tasa de interés más alta. Antes de decidir qué método elegir, recuerda que la acumulación de deudas arroja resultados más rápidos, lo que ayuda a mantener la motivación, pero la avalancha de deudas hace que, con el tiempo, pagues menos intereses.

Algunas consideraciones muy importantes

Los dos métodos anteriores son estrategias útiles para salir de las deudas, pero su éxito general depende de algunos factores muy importantes.

En primer lugar, tienes que dejar de pedir prestado. Si sigue aumentando los saldos de sus tarjetas de crédito, toda su planificación se estropea. Si eliges una estrategia de pago, ya sea una avalancha o una bola de nieve, primero tienes que dejar de acumular más deudas.

En segundo lugar, paga más siempre que puedas. Si tienes fondos adicionales en un mes determinado (por ejemplo, recibes un reembolso de impuestos o una donación en efectivo), destinar esa cantidad total a la deuda en la que has decidido concentrarte primero significa saldar todo mucho más rápido y pagar mucho menos intereses.

El hecho de que se las arregle mes a mes con el pago fijo de su deuda no significa que no deba invertir dinero extra en sus deudas si tiene la oportunidad.

¿Hay una tercera vía?

Estas dos estrategias principales de pago de la deuda no son revolucionarias. Dondequiera que mire, o sin importar a qué experto financiero pregunte, escuchará hablar de esas dos estrategias. Pero mucha gente sugerirá una tercera opción, que es la consolidación de deudas. Lo que quieren decir con esto es solicitar un nuevo préstamo para pagar todas las deudas de sus tarjetas de crédito.

Puede ser un préstamo personal, un préstamo especial de consolidación de deudas, la obtención de una nueva tarjeta de crédito y la transferencia de saldos, o el acceso al capital de la vivienda mediante la refinanciación para saldar las deudas.

No consideramos que esta sea una estrategia viable de reducción de la deuda.

Vamos a redoblar la apuesta porque, de hecho, no se trata en absoluto de una estrategia de reducción de la deuda.

La reducción de la deuda significa saldar la deuda mes tras mes. Convertir un tipo de deuda en otro no es una estrategia de pago y, a menudo, resulta contraproducente y, al final, genera más deudas. Durante décadas vimos cómo la gente refinanciaba sus casas y destinaba ese dinero a tarjetas de crédito. Luego, llegó la crisis inmobiliaria de 2008 y los propietarios de viviendas finalmente se dieron cuenta de lo que habíamos estado diciendo durante décadas: no cambien deudas buenas por malas. Esto significa que no hay que renunciar al capital hipotecario que tanto le costó ganar para eliminar la deuda de las tarjetas de crédito.

Intentar consolidar deudas termina dejándote con tarjetas de crédito liquidadas que puedes seguir usando, al tiempo que agregas un nuevo pago de deuda consolidado. No pasa mucho tiempo antes de que la mayoría de los consumidores vuelvan a caer en malos hábitos de endeudamiento y, cuando se les presenta un segundo ajuste de cuentas, mucho más importante, ya no tienen un salvavidas ilusorio para la consolidación de deudas.

Si ves a expertos financieros que sugieren la consolidación de deudas como estrategia de reducción de deudas, ten cuidado, porque es probable que estén intentando venderte algo. Y ese «algo» es probablemente más deuda.

Más información sobre la consolidación de pagos

Quizás se pregunte en qué se diferencia un plan de administración de deudas (DMP) de la consolidación de deudas.

En ocasiones, es posible que vea que una DMP se describe como una forma de consolidación. Sin embargo, es importante entender que la deuda no consolidado. Con un DMP, realizas un pago consolidado. Está dejando que otra persona haga todos los complicados cálculos matemáticos y se encargue de repartir los pagos de las deudas individuales por usted. Pero no vas a solicitar más préstamos o créditos para pagar la deuda.

Cuando decimos que no creemos que la consolidación de deudas cuente como una estrategia de pago de deudas, nos referimos a cualquier tipo de consolidación de deudas. préstamo, no el pago mensual único incluido en un plan de administración de deudas.

Algunas otras opciones

Hoy hablamos de saldar la deuda, por lo que todas estas estrategias dependen de saldar la deuda a lo largo del tiempo. Pero hay algunas otras opciones que reducen o eliminan la deuda: la liquidación de deudas y la quiebra.

UN liquidación de deudas significa que el titular de la deuda perdona una parte de la deuda, lo que reduce lo que el prestatario tiene que pagar. Por lo general, se espera que el prestatario liquide la deuda con un pago único.

Por ejemplo, si le debes a un acreedor 20 000$ y no puedes pagar la deuda, puedes acercarte a él y ofrecerle pagar una suma global de 5000$ para «saldar la deuda» en su totalidad.

¿Por qué un acreedor aceptaría mucho menos de lo que usted debe? Por lo general, un acuerdo se negocia con un comprador de deudas que no es el acreedor original. Esto significa que tuvo dificultades financieras y no pudo pagar su deuda; por lo tanto, el acreedor original renunció a cobrar los 20 000 dólares adeudados. Cancelaron la deuda y la vendieron a una agencia de cobro por una cantidad muy baja: centavos por dólar.

Si el cobrador de deudas pagó al acreedor original el 5% del monto adeudado para adquirir su deuda, y usted le paga el 25% para liquidarla, aún obtiene ganancias suficientes para aceptar su oferta de liquidación.

Los cálculos pueden parecer atractivos, ya que le ahorran mucho dinero, pero las liquidaciones tienen un gran impacto negativo en su crédito, especialmente si el acreedor original canceló la deuda antes de venderla.

Quiebra es un procedimiento legal que elimina por completo su deuda calificada. Esto no es algo que nadie deba intentar sin ayuda profesional. Se requiere asesoramiento antes de presentar la solicitud, y querrá presentar la solicitud con la ayuda de un abogado especializado en quiebras.

En caso de quiebra, usted se declara legalmente insolvente e incapaz de pagar su deuda. El tribunal de quiebras liquida su deuda y usted ya no tiene que pagar (en el caso de una declaración de quiebra según el capítulo 7), o paga la totalidad o parte de su deuda en cuotas (en el caso de una declaración de quiebra según el capítulo 13).

Si analizamos estos diferentes métodos de pago, variarán según la cantidad que tenga que reembolsar y el impacto en su crédito.

Método de pago

Pago de deudas; método de bola de nieve o avalancha
Plan de gestión de deudas
Liquidación de deudas
Quiebra

Impacto en el crédito

Impacto positivo
Impacto a corto plazo (por lo general, 90 días)
Impacto negativo
Impacto extremadamente negativo

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Monto reembolsado

Importe total adeudado
Reducción de intereses y comisiones; el saldo total se reembolsa en un plazo de 5 años
Deuda liquidada por menos de lo que debe
Deuda reducida en gran medida o condonada por completo

La situación de cada persona es diferente, por lo que el método que utilice para pagar su deuda dependerá de sus deudas únicas y de su capacidad de pago. En general, creemos que lo mejor es pagar la deuda mediante una presupuestación y una planificación cuidadosas, o utilizar un plan de gestión de deudas si necesita ayuda adicional.

Los otros métodos para pagar su deuda, como la quiebra o la liquidación de deudas, son recomendables en circunstancias específicas. Lo mejor que puede hacer es hablar con un asesor crediticio certificado para determinar qué método sería el más adecuado para usted.

Si usted es como la mayoría de las personas y solo necesita encontrar la mejor manera de pagar su deuda sin tener que hablar con un abogado o un negociador de deudas, creemos que la bola de nieve de la deuda es el punto de partida. Este tipo de estrategia permite saldar su deuda más rápido y le da mejores resultados que otros métodos, ya que cada vez que paga otra deuda logra «triunfos».