Por qué los préstamos anticipados de reembolso de impuestos son malos

Para algunas personas, un reembolso de impuestos puede ser una buena adición a la cuenta bancaria cada año. Sin embargo, si tiene una lista de facturas urgentes, deudas vencidas o compras importantes, su reembolso de impuestos podría ser más una necesidad financiera que tener dinero extra para su cuenta de ahorros.

Una vez que haya preparado sus impuestos y presente su declaración de impuestos, un reembolso de impuestos puede tardar semanas en procesarse para que pueda recibir su reembolso de impuestos real. Por lo tanto, si lo necesita lo antes posible, puede resultar tentador encontrar una manera de recibir su dinero más rápido.

Algunas personas buscan préstamos con anticipo de impuestos para obtener un anticipo de su reembolso de impuestos. Si bien solicitar un préstamo con reembolso anticipado puede permitirte acceder a tu dinero antes, es importante leer la letra pequeña sobre los préstamos anticipados con reembolso anticipado.

¿Qué es un préstamo anticipado de reembolso de impuestos?

Un préstamo anticipado de reembolso de impuestos (RAL) es un préstamo de reembolso de impuestos a corto plazo que emite un prestamista externo sobre la base del reembolso esperado del contribuyente para ese año. El prestamista del programa de reembolsos anticipados le otorgará un préstamo anticipado por el dinero que espera recibir de sus reembolsos de impuestos, basándose en los documentos tributarios preparados por su asesor fiscal. El préstamo con anticipo de reembolso no incluye ningún costo de reembolso de impuestos aplicable, como cargos por intereses o comisiones del préstamo. Una vez que el IRS prepare su reembolso oficial de impuestos, el dinero irá directamente a la cuenta corriente del prestamista para reembolsar el préstamo anticipado con reembolso anticipado que se le otorgó.

Suena demasiado bueno para ser verdad. Tenga cuidado: si el importe oficial de su devolución de impuestos es inferior al que pidió prestado, es posible que tenga que pagar la diferencia que figura en sus documentos fiscales. Las comisiones del préstamo se acumularán en los documentos fiscales y en el reembolso anticipado del préstamo, lo que generará muchos costos ocultos. Si ya necesitabas los fondos adicionales, antes de que te des cuenta, es posible que necesites más o que comiences aplazar otros pagos.

Reembolso anticipado de préstamo versus cheque anticipado de reembolso

Hoy en día, un préstamo anticipado para la devolución de impuestos tiene un nombre ligeramente diferente. Tras la adopción de medidas reglamentarias antes de la temporada fiscal de 2013, los cheques anticipados de reembolso (RAC) han sustituido en su mayoría a los RAL. Sin embargo, todavía están disponibles a través de un prestamista externo.

Los cheques anticipados de reembolso son similares a los RAL y, a menudo, se consideran intercambiables. A diferencia de los préstamos con anticipo que ofrecen las compañías prestamistas externas privadas, las empresas que ofrecen servicios de preparación de impuestos generalmente ofrecen estos cheques. Estos cheques son menos riesgosos que los RAL, no devengan intereses y se ofrecen como parte del paquete de servicios de preparación de impuestos.

Los RAL y los RAC son más atractivos para las personas que desean o necesitan el dinero de su reembolso de impuestos lo antes posible. Como es de esperar, se han ganado la reputación de tener tarifas y tasas exageradas que se aprovechan de las personas que más necesitan el dinero que les devuelven sus impuestos.

Cómo se procesan los cheques anticipados de reembolso

Una vez que su preparador de impuestos determine el monto de su reembolso de impuestos, le emitirá cheques por el monto del reembolso que recibirá, menos los cargos de préstamo que cobran para preparar sus impuestos a partir del monto del préstamo.

Cuando el IRS emite su reembolso oficial esperado, se deposita en una cuenta corriente temporal que se utiliza para pagar al preparador de impuestos. Si bien no está sujeto a tasas de interés altas, es posible que aún le cobren cargos por los servicios de preparación de impuestos.

¿Quién ofrece préstamos anticipados de reembolso de impuestos en línea?

Los prestamistas en línea que ofrecen RAL suelen estar ansiosos por ofrecerlos a cualquier cliente que califique. Los contribuyentes de ingresos bajos y moderados pueden tener más dificultades para decir que no, incluso si quieren evitar intereses y cargos si consideran que un préstamo es su mejor opción para acceder de inmediato a los fondos de reembolso de impuestos que necesitan. Antes de recurrir a un préstamo que lo perjudique, pruebe estas opciones para obtener su reembolso de impuestos lo antes posible, sin involucrar a los prestamistas:

Alternativas de préstamos para reembolso de impuestos

Puede valer la pena buscar otras opciones de reembolso de impuestos antes de tomar una decisión. Si necesita llegar a fin de mes, estas son algunas maneras de obtener su reembolso de impuestos rápidamente sin la participación de los prestamistas:

• Obtenga ayuda de voluntarios capacitados en los programas de asistencia voluntaria con el impuesto sobre la renta (VITA) y asesoramiento tributario para personas mayores (TCE). Estos programas ayudan a los contribuyentes mayores y de ingresos bajos a moderados a completar sus declaraciones de impuestos de forma gratuita. Visite la herramienta VITA Locator del IRS o llame al 800-906-9887 para obtener más información y encontrar un centro VITA local cerca de usted.

• Ve a la biblioteca pública o centro comunitario de tu localidad. Es posible que el personal pueda proporcionar la información de contacto de los centros VITA y TCE locales o tener computadoras que puede usar de forma gratuita.
• Asegúrate de no retener demasiado. Si su reembolso de impuestos es considerablemente grande, es posible que esté reteniendo demasiado dinero de sus cheques de pago. Si este es el caso, básicamente estás otorgando al IRS un préstamo sin intereses. Es mejor que veas ese reembolso grande como un aumento más pequeño en cada uno de tus cheques.

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Cómo obtener una declaración de impuestos rápida

Además, hay medidas que puede tomar para recibir su reembolso de impuestos directamente del IRS lo antes posible:

• Asegúrese de tener una cuenta bancaria que permita el depósito directo en una cuenta corriente. Las opciones de depósito electrónico pueden reducir drásticamente la cantidad de tiempo que tarda el IRS en procesar su declaración de impuestos y liberar su reembolso de impuestos, lo que podría tardar solo unas semanas. Además, los servicios de cambio de cheques cobran comisiones. Muchos bancos y cooperativas de ahorro y crédito tienen opciones de cuentas gratuitas y te abrirán sin costo alguno.
• Presente sus impuestos a través de un formulario electrónico y solicite un depósito directo electrónico en una cuenta corriente. Con las declaraciones en papel, pueden pasar 12 semanas antes de que el IRS procese su declaración de impuestos y le envíe un cheque. Con la presentación electrónica, el IRS estima un plazo de 21 días para procesar un depósito directo en su cuenta corriente.

¿Puede obtener un préstamo anticipado de reembolso con mal crédito?

Si tiene mal crédito pero necesita el dinero, es posible que pueda obtener un préstamo anticipado de reembolso. Hay algunas compañías que afirman conceder un préstamo para la devolución de impuestos sin una verificación crediticia, mientras que otras exigen la verificación del historial crediticio. Algunas reconocerán tu mal crédito, pero es posible que te cobren comisiones más altas por un préstamo para la devolución de impuestos porque no cumplen con los criterios de elegibilidad de sus calificaciones crediticias.

Si planeas obtener un préstamo anticipado con reembolso anticipado, lo mejor que puedes hacer es simplemente llamar al preparador de impuestos al que planeas acudir y preguntarle por adelantado los detalles de la preparación de impuestos. Pregúntale al preparador de impuestos sobre los cargos de preparación de impuestos, los cargos por préstamos, los cargos adicionales, los requisitos de elegibilidad para obtener un préstamo u otros documentos tributarios que deban presentar los contribuyentes elegibles.

Más información: ¿Qué es un buen puntaje crediticio?

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¿Cuáles son los costos ocultos de los préstamos y cheques anticipados de reembolso?

Algunos costos ocultos de las RAL y las RAC incluyen:

• Tarifas de presentación electrónica
• Cargos por cambio de cheques
• Otras «comisiones basura»
• Altas tasas de interés

No sabrá el monto exacto de su reembolso hasta que el IRS haya finalizado la revisión de sus formularios de impuestos. Si bien tus formularios de impuestos pueden darte una idea general, las agencias federales y estatales aún pueden embargar tu reembolso de impuestos si tienes deudas pendientes, como el pago obligatorio de la pensión alimenticia de los hijos o el pago de un préstamo estudiantil Stafford.

Los préstamos anticipados de impuestos se basan en su reembolso anticipado, no en el monto real emitido por el IRS. Debe devolver la cantidad total que pidió prestada, incluso si su reembolso real es inferior a lo esperado.

Más información: ¿Qué son las tasas de interés y cómo funcionan los intereses?

¿Cómo afectan los préstamos anticipados de reembolso a mi calificación crediticia?

Siempre que reciba un préstamo, su crédito puede verse afectado. En el caso de los préstamos anticipados para el reembolso de impuestos, esto depende de cómo el proveedor del préstamo lo califique durante el proceso de solicitud. Si se hace una investigación exhaustiva sobre su informe crediticio, es posible que su calificación crediticia se vea afectada negativamente. Si lo único que hacen es revisar su informe crediticio o hacer una consulta discreta, su crédito no se verá afectado.

Si no puede pagar el préstamo, es probable que su deuda tenga tasas de interés altas. Si contrata un plan de refinanciamiento o refinanciación con su prestamista, podría sumirlo en un ciclo de deudas, lo que le obligaría a pagar mucho más de lo que alguna vez valió su reembolso. En última instancia, esta deuda puede dañar su calificación crediticia.

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El problema de los préstamos sin intereses

Si bien los cheques de reembolso no cobran intereses ni corren el riesgo de pedir prestado en exceso, es posible que termines pagando una parte importante de tu reembolso de impuestos en cargos inesperados. Estos cargos se basan en la dificultad de la devolución y pueden oscilar entre cero y cientos de dólares.

Algunos servicios incluyen tarifas para diferir el pago de los servicios de preparación, que actúan de manera similar a como lo harían los intereses del cheque de reembolso. Además, se pueden agregar muchas tarifas para cubrir costos imprecisos, como el almacenamiento de datos y documentos o una «tarifa de tecnología». Suelen denominarse comisiones basura.

Descubrir el costo real de los servicios es difícil de determinar de antemano. Si decides buscar ayuda en un servicio que utilice cheques de reembolso anticipado, es importante recordar que el costo que te cotizan al principio puede ser mucho mayor al final del proceso.

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