¿Por qué mi calificación crediticia es diferente en cada informe?

Hay tres agencias principales de informes crediticios en los Estados Unidos: TransUnion™, Equifax™ y Experian™. Cada una tiene su propio método matemático único para calcular la calificación crediticia del consumidor. Además, cada agencia puede tener información ligeramente diferente sobre cómo calculan las calificaciones crediticias, lo que puede parecer confuso. Entonces, ¿por qué los puntajes son diferentes de una a otra? Para algunas personas, las calificaciones crediticias pueden variar hasta 40 puntos entre las tres agencias de informes crediticios. Cuando solicitas un préstamo o una tarjeta de crédito, tu calificación crediticia es un factor clave para obtener la aprobación e influirá en el tipo de tasa de interés y las líneas de crédito para las que calificas. Cuanto más baja sea su calificación crediticia, más probabilidades tendrá de recibir una tasa de interés más alta. De hecho, es posible que termine con menos línea de crédito o que no reciba ninguna aprobación.

Hay tres razones principales por las que sus puntajes pueden ser diferentes de una agencia de crédito a otra.

1. Las agencias de crédito

Los puntajes crediticios pueden variar debido a las diferencias en los algoritmos de calificación crediticia que utiliza cada agencia de informes. Los acreedores, los prestamistas y las aseguradoras utilizan muchas fórmulas de calificación crediticia distintas para evaluar su solvencia crediticia. Estas calificaciones evaluarán su informe crediticio de manera diferente para que coincida con las características específicas de la entidad que utiliza su informe. Los modelos de calificación crediticia más comunes a los que están expuestos los consumidores son Vantage y FICO.

2. Sus acreedores

En su mayor parte, su informe crediticio es una simple recopilación de datos que sus acreedores envían a las agencias de crédito. Esto significa que si le dices a tu prestamista de automóviles que tienes una nueva dirección, ellos podrían informar esa nueva dirección a las agencias de crédito. Si su pago se retrasa, se informará de ello. El ciclo continúa. Además, los acreedores reportan la información de su cuenta a las agencias de crédito de diferentes maneras y en diferentes momentos a lo largo del mes. Como resultado, es posible que una agencia de crédito sepa que usted pagó su préstamo hipotecario con retraso, pero es posible que otra agencia aún no haya procesado ni recibido los datos. El resultado pueden ser puntajes crediticios muy diferentes hasta que los datos se actualicen en ambas agencias de crédito.

3. Cuando se solicita el informe

Supongamos que está comprando un automóvil durante un período de 30 días. Cuando te propusiste tu misión, supongamos que 710 es tu calificación crediticia. Diez días después, vas de compras a otro lugar y es de 715. Veinticinco días después, haces tu última parada y de alguna manera ha bajado a 605. Pues bien, el motivo es que cada informe, solicitado y al que se accede el mismo día, puede contener las mismas cuentas, pero puede que falte información. Piense en ellos como registros vivos que nunca están perfectamente sincronizados.

Los puntajes diferentes y los informes no coincidentes a menudo pueden parecer que actuar en función de su crédito es un objetivo móvil. Sin embargo, mientras estés al tanto del efecto que pueden tener los plazos, la presentación de informes y la multitud de otros factores que intervienen en los cálculos, ya estarás trabajando con más información que el estadounidense promedio. El monitoreo y la administración de su crédito le brindarán una gran ventaja a la hora de decidir cómo y cuándo aprovechar su calificación para una nueva línea de crédito.

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