Puntuaciones crediticias y límite crediticio: puntajes crediticios versus límite crediticio

Cuando ayudamos a las personas a administrar sus puntajes crediticios, con frecuencia queremos que sepan cuál es su puntaje crediticio y su límite crediticio. Al saber esto, pueden evaluar qué tan bien les va con su calificación crediticia mientras se esfuerzan por mejorar sus finanzas personales.

Es importante empezar por entender el significado de las calificaciones crediticias en comparación con los límites de crédito. Luego, podemos examinar cómo se relacionan los dos y cómo se impactan mutuamente.

¿Qué son las puntuaciones crediticias?

Los puntajes crediticios son números creados por una agencia de calificación crediticia en función de la información de su informe crediticio. Los modelos de calificación crediticia más utilizados son creados por Puntuación FICO® y Puntuación Vantage. Leer más sobre modelos de calificación crediticia aquí.

Estos modelos de calificación crediticia evalúan su riesgo: cuanto más baja sea su calificación crediticia, más arriesgado será para un emisor de crédito otorgarle tarjetas de crédito con límites de crédito más altos, tarjetas de crédito nuevas o productos de crédito como préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios o préstamos personales. El modelo de calificación crediticia más común utiliza un rango de 300 a 850.

Para obtener más información sobre lo que constituye una buena calificación crediticia, consulte»¿Qué es un buen puntaje crediticio??» Y para obtener más información sobre cómo funcionan las calificaciones crediticias, lee «¿Cómo funcionan las calificaciones crediticias?»

¿Qué es un límite de crédito?

Un límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que el emisor de una tarjeta de crédito ofrece a un prestatario según sus propios criterios. Si tienes una tarjeta de crédito con un límite de crédito de 10 000$ determinado por el emisor de la tarjeta, tu límite de crédito es de 10 000$. Si tuvieras dos tarjetas de este tipo de emisores de tarjetas de crédito diferentes, tendrías un límite de crédito total de 20 000$.

Para llegar a tu límite de crédito total, debes sumar la suma total del límite de crédito de todas las cuentas de crédito determinado por los emisores de tarjetas de crédito.

Para obtener información más detallada sobre el límite de crédito, lee»¿Qué es un límite de crédito?»

Puntuaciones crediticias frente a límite de crédito

Cómo afecta su calificación a su límite de crédito

Como dijimos anteriormente, las calificaciones crediticias son una medida de su riesgo crediticio en función del lugar en el que se encuentra en el rango de calificación crediticia. Si eres un riesgo seguro, una compañía de tarjetas de crédito estará dispuesta a ofrecerte límites de crédito altos en una cuenta nueva o a concederte un aumento del límite de crédito en una línea de crédito activa. Si tiene un riesgo más alto, le ofrecerán límites de crédito más bajos y le cobrarán tasas de interés más altas hasta que tenga una calificación crediticia más alta.

No es el único factor. Los acreedores también analizarán su nivel de ingresos, su situación laboral, los saldos actuales de las tarjetas de crédito, la línea de crédito actual, la tasa de utilización del crédito, el comportamiento crediticio, la antigüedad promedio de las cuentas y otros factores. Sus ingresos no están incluidos en absoluto en su calificación crediticia. Por lo tanto, incluso si tiene un crédito absolutamente perfecto, una institución financiera no le ofrecerá más deudas de las que pueda manejar en función de sus finanzas personales.

Los informes crediticios con mejores puntajes crediticios en rangos de puntaje crediticio altos generalmente conducen a tarjetas de crédito con límites de crédito más altos, tarjetas de crédito nuevas, mejores préstamos para automóviles, préstamos personales más grandes y tasas de interés más bajas. Los acreedores verán un historial de pagos sólido y le ofrecerán un límite de crédito más alto que el que le darían a otro prestatario con los mismos ingresos pero con un puntaje crediticio más bajo.

A veces, los límites de crédito altos pueden atribuirse a un puntaje crediticio alto por coincidencia. Si tienes cuentas de crédito en buen estado durante muchos años en tu historial crediticio, los acreedores normalmente ajustarán tus condiciones y aumentarán tu límite máximo de crédito de vez en cuando en función de la actividad de la cuenta. Lo que comenzó como una tarjeta de crédito introductoria con un límite bajo podría convertirse en tu tarjeta de crédito principal con el límite de crédito más alto en el transcurso de muchos años. Del mismo modo, sus puntajes crediticios aumentarán con el paso de los años si ha estado administrando su combinación crediticia, su tasa de utilización del crédito y las deudas de las tarjetas de crédito y si no tiene deudas pendientes de préstamos. Es posible que hoy comiences con una calificación crediticia modesta y un límite crediticio bajo y, en el futuro, tengas un límite crediticio alto y una buena calificación crediticia, pero ambas son el resultado de que tu informe crediticio muestre un buen historial de pagos, un saldo bajo en la tarjeta de crédito y una tasa de utilización del crédito baja a lo largo del tiempo.

Cómo afecta su límite de crédito a su calificación

Uno de los factores más importantes del modelo de calificación crediticia es la tasa de utilización del crédito. Puede obtener más información al respecto en nuestra sección «¿Qué es la utilización del crédito?» blog, pero brevemente, la tasa de utilización del crédito es la cantidad del límite disponible de su tarjeta de crédito que está utilizando. Tienes una tasa de utilización por tarjeta y una tasa de utilización total con todas tus tarjetas sumadas. Por lo tanto, si tienes un límite de crédito de 10 000$ y actualmente debes 5000$, tu tasa de utilización es del 50%.

Su tasa de utilización es el segundo factor más importante para su calificación crediticia (según los modelos de calificación crediticia de la agencia de crédito), después de su historial de pagos. Si su tasa de utilización aumenta, su calificación bajará y viceversa.

Para obtener el mejor impacto en su calificación crediticia, debe esforzarse por reducir su tasa de utilización por debajo del 10% y mantenerla allí. No conocemos las fórmulas exactas que utilizan los modelos de calificación crediticia (esos son los secretos comerciales de FICO), pero se dice que una tasa de utilización óptima es superior a cero.

Por el contrario, si ocurre algo que dispare su tasa de utilización de crédito, su puntaje disminuirá. A veces, esto es tan simple como agotar el límite de una tarjeta, pero también puede ocurrir si cierras una cuenta abierta. En ese caso, perderá esa parte de su límite de crédito disponible de inmediato y su utilización se verá afectada.

Por ejemplo, supongamos que tiene dos tarjetas con un límite de crédito de 10 000$. Es un límite de crédito total de 20 000$. Debes 5000$, lo que supone una tasa de utilización del 25%.

No es terrible, pero podría ser mejor. Ahora, si cierra un crédito recientemente, su límite de crédito ahora es de 10 000$, y los 5000$ adeudados significan que su tasa de utilización se dispara hasta el 50%. Ese es un gran cambio de una sola vez, y tu calificación crediticia se verá afectada.

También puede obtener un impacto similar si su acreedor cierra la cuenta o reduce su límite de crédito. FICO escribe en su sitio myFICO. «No importa en función de su calificación FICO quién cerró su cuenta, ni usted ni el prestamista».

Cuando se trata de cerrar cuentas, no es solo su tasa de utilización lo que tiene un impacto. Parte de su calificación crediticia se basa en la duración de su historial crediticio. Si tienes una cuenta desde hace tiempo, te está beneficiando en esa área. Cierre la cuenta y verá el efecto que tienen sus puntajes crediticios en su informe crediticio.

Cómo obtener su calificación crediticia

Hablamos sobre el cálculo de tu límite de crédito, y es bastante sencillo. Sin embargo, obtener su calificación crediticia no es tan sencillo; por lo general, tiene que pagar a las agencias de informes crediticios para obtener la calificación.

Sí, los informes crediticios son gratuitos y puede aprender cómo obtenga un informe crediticio gratuito aquí. Pero para obtener la puntuación, se le pedirá que pague más.

Comprar una partitura en el annualcreditreport.com el sitio le dará un puntaje crediticio de VantageScore y obtendrá un puntaje de myfico.com le permitirá obtener su calificación FICO. Si tiene que pagar por una calificación crediticia, puede obtener una mejor oferta si combina esa compra con la protección contra el fraude ofrecida por un tercero.

Hay algunas fuentes gratuitas de puntajes crediticios, de sitios como Quizzle, Credit Karma y CreditSesame. Instamos a las personas a que tengan cuidado a la hora de obtener puntajes gratuitos en cualquier sitio; asegúrese de no suscribirse a ninguna suscripción que sea difícil de cancelar más adelante. Con frecuencia, es mejor pagar por adelantado para obtener la información que necesitas.

Recuerde: no se trata de finanzas personales

Queremos reiterar algo importante: su calificación crediticia no se basa en sus finanzas personales. El límite de crédito real que se le ha otorgado no es su calificación.

La utilización es un porcentaje de tu límite total de crédito. No importa qué tan alto o bajo sea ese límite; lo que importa es cuánto estás usando actualmente. No hay razón para mantener un saldo de un mes a otro e incurrir en cargos por intereses en cualquier tarjeta de crédito con el fin de mejorar la puntuación; cancela la cuenta antes de la fecha de vencimiento para evitar cargos por intereses sobre la deuda.

Ahora, naturalmente, es más fácil mantener un índice de utilización saludable del 10% o menos cuando se tiene un límite de crédito muy alto, pero no es imposible que las personas con ingresos modestos mantengan su tasa de utilización baja y su calificación crediticia alta. Ayudamos a las personas que se encuentran en esta situación todo el tiempo.

UN revisión del informe crediticio es donde empezamos; una revisión del informe crediticio le ayuda a determinar su posición y nos permite crear un plan de ataque concreto para mejorar su calificación. Con el tiempo, tendrá un informe crediticio atractivo.

Obviamente, conseguir una tasa de utilización del 10% no va a ser sencillo para todos. Pagar la deuda a ese nivel puede requerir trabajo y planificación. Nuestro asesores de deudas puede ayudarlo a administrar sus deudas, lograr una mejor puntuación y lograr la libertad financiera.

¡Únase a nosotros en nuestro próximo seminario web que tendrá lugar este año de forma gratuita! Para obtener más información sobre estos eventos y para registrarse, visite https://credit.org/events/