Los límites de crédito son la cantidad máxima de dinero que un prestamista le ofrece al prestatario. Ya sea como emisor de tarjetas de crédito, línea de crédito con garantía hipotecaria u otro tipo de cuenta de crédito renovable. Hay un máximo
Límite de crédito determinado por la cantidad de dinero disponible para el prestatario. Esa cantidad es su límite de crédito.
El prestamista establece un límite de crédito al extender la oferta de crédito al prestatario. Esto se basará en la relación entre deudas e ingresos del prestatario, su calificación crediticia, su historial de pagos y otros factores incluidos en la solicitud de préstamo.
Los préstamos con garantía, como las hipotecas o las líneas de crédito con garantía hipotecaria, establecen límites de crédito basados en los ingresos del prestatario y en el valor de la propiedad o el capital restante. Sin embargo, este artículo se refiere a las cuentas de tarjetas de crédito y no a otros tipos de préstamos.
Los emisores de tarjetas de crédito establecen un límite a la cantidad de fondos que puedes usar en una cuenta de tarjeta de crédito en particular. Una tarjeta de crédito con un límite de crédito de 5000$, por ejemplo, significa la cantidad máxima de dinero disponible. Puedes usar la línea de crédito de 5000$ en cualquier momento. El crédito disponible es la cantidad de línea de crédito que se ha utilizado y el monto de su límite de crédito que aún no ha utilizado. Por lo tanto, con un límite de crédito de 5000$, si gastas 3000$ en esa tarjeta de crédito, te sobrarán otros 2000$ de crédito disponible. Si pagaste con 1000$ de anticipo, tendrías 4000$ disponibles. La deuda de las tarjetas de crédito es una deuda «renovable», lo que significa que el monto depende de cuánto usas y cuánto pagas mensualmente dentro del rango del límite de crédito.
Un acreedor puede aumentar su límite de crédito si usted tiene un buen historial de pagos y no ha alcanzado su límite máximo de crédito. Esto es bueno para su calificación crediticia, porque parte de su calificación se basa en su tasa de utilización del crédito. También puede ser riesgoso tener un límite más alto si existe el peligro de que el límite de crédito más alto aumente sus préstamos para igualarlos. Siempre y cuando no tengas problemas con tus gastos y sigas pagando la deuda de tu tarjeta de crédito con diligencia, un límite de crédito más alto sería bienvenido.
Sin embargo, hay algunos casos en los que su límite de crédito alto podría llegar a ser tan alto que los prestamistas lo considerarían menos atractivo. Si tiene un límite de crédito total mucho más alto de lo que podría pagar o si ha agotado todo su crédito, es poco probable que los prestamistas le otorguen crédito adicional. Si tienes más crédito disponible del que ganas en un año, puedes pedirle a la entidad emisora de tu tarjeta de crédito actual que reduzca tus límites para reducir el riesgo de incumplimiento para los nuevos prestamistas.
Hay circunstancias en las que los emisores de tarjetas de crédito pueden reducir los límites de crédito aunque no se lo pidas. Si te atrasas en los pagos o muestras un comportamiento que hace que parezca que puedes dejar de pagar tu cuenta, las emisoras de tarjetas de crédito reducen el límite para reducir lo que podrían perder si dejas de pagar. Reducir tu límite de crédito de esta manera sin duda será malo para tu calificación crediticia y podría hacerte correr un mayor riesgo de incumplir o sobrepasar tu límite de crédito.
Solía ser una práctica común que un emisor de tarjetas de crédito permitiera a las personas gastar de más y superar el límite de su tarjeta de crédito. El beneficio para el prestatario era que la transacción no se rechazaría en la caja registradora. Sin embargo, los acreedores cobraban comisiones estándar por «sobrepasar el límite» por cada período de facturación cuando la cuenta superaba el límite de la tarjeta de crédito. Por lo general, ese cargo era de unos 35$ y se añadía al saldo de tu tarjeta de crédito, lo que hacía que te endeudaras aún más en cada ciclo de facturación. Además de eso, sobrepasar un límite de crédito total podría generar una tasa de penalización, lo que aumentaría la tasa de interés pagada para pagar la deuda, y podrías perder cualquier recompensa de tarjeta de crédito que hubieras acumulado.
Era común que las personas quedaran atrapadas en un ciclo de comisiones, porque la comisión por sobrepasar el límite en sí misma podía hacer que volvieran a sobrepasar el límite. Este tipo de cosas se convirtieron en un problema tal que se aprobaron nuevas leyes para limitar la práctica.
Hace diez años, se aprobó la Ley de Tarjetas de Crédito, que limitaba el tipo de comisiones que podían cobrar los acreedores. Ahora, los prestatarios deben optar explícitamente por que una cuenta pueda sobrepasar el límite e incurrir en comisiones por sobrepasar el límite. Y esos cargos tienen un límite; solo se le puede cobrar el cargo por sobrepasar el límite dos meses seguidos si se mantiene por encima del límite. La ley establece que el primer incidente por sobrepasar el límite debe conllevar una tarifa máxima de 25 dólares, y un segundo incidente en un plazo de seis meses conlleva una tarifa máxima de 35 dólares.
Sin embargo, otra disposición de la ley es que la tarifa por sobrepasar el límite no puede ser mayor que la cantidad que haya superado. Por lo tanto, si superas tu límite de 5000$ hasta los 5.010$, solo se te cobrará una comisión por sobrepasar el límite de 10$ como máximo.
Obviamente, tu mejor apuesta es no opta por sobrepasar el límite de las tarifas. Sí, es posible que rechacen tu tarjeta si llegas a tu límite, lo que te causará vergüenza e inconvenientes, pero evitarás muchos cargos adicionales. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)»Informe de la Ley CARD» descubrió que, en los dos primeros años en que estuvo en vigor, la Ley de Tarjetas de Crédito ahorró a los prestatarios 2500 millones de dólares en comisiones por sobrepasar el límite.
Puede aumentar su límite de crédito general abriendo una cuenta adicional, pero tiene algunos inconvenientes: aumentará su exposición al riesgo y afectará a su calificación crediticia (debido a crédito nuevo y la investigación reciente), y parece más riesgoso para los prestamistas. Por otro lado, una cuenta nueva puede tener tasas iniciales más bajas o ofrecerte una buena oferta transferencia de saldo.
Otra forma de aumentar su límite de crédito es simplemente preguntárselo a sus acreedores actuales. Puede llamar y solicitar límites de crédito más altos. Si tiene un buen historial crediticio, su calificación crediticia es alta y sus ingresos son suficientes, puede ser fácil conseguir que las emisoras de tarjetas aumenten su límite de crédito sin necesidad de abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito.
Tenga en cuenta que es probable que esta solicitud desencadene un indagación difícil en sus informes crediticios, así que revise su historial crediticio y su tasa de utilización del crédito antes de preguntar, para asegurarse de que todo es correcto y está actualizado. Si hay algo negativo en tus informes crediticios que pueda llevar al acreedor a rechazar tu solicitud, dedica algo de tiempo a solucionarlo antes de pedirles límites de crédito más altos.
Si utiliza el sitio web de su acreedor para administrar su cuenta, es posible que pueda iniciar sesión en línea y solicitar un aumento de crédito a través de Internet. Si esa opción no está disponible, simplemente llama a su número de servicio al cliente y explica que estás interesado en aumentar tu crédito disponible. Su acreedor recibe estas llamadas todo el tiempo y sabrá exactamente cómo ayudarlo.
Antes de solicitar límites de crédito altos, debe asegurarse de que la información de su informe crediticio sea precisa y refleje positivamente su situación. Si no sabes por dónde empezar, un revisión del informe crediticio está disponible. Nuestros asesores crediticios sin fines de lucro lo ayudan a mejorar su crédito para obtener las mejores condiciones y los límites de crédito óptimos en todas sus cuentas.
Y si estás pensando en aumentar tu límite de crédito porque has agotado el límite de tus cuentas actuales, te instamos a que busques asesoramiento sobre deudas primero. No aborde sus problemas de deuda incurriendo en más deudas.
