¿Qué es una deuda cancelada?

¿Sabía que pagar sus deudas a tiempo desempeña un papel importante en su calificación crediticia? No hacer un pago puede hacer que su calificación baje varios puntos, y cuanto más pospongas los pagos, más se verá afectado tu crédito.

Los pagos atrasados conllevan una serie de multas, que incluyen:

• Cargos por mora
• Aumento de las tasas de interés
• Niveles de deuda más altos
• Notas sobre su informe crediticio

También puede llevar a que su deuda se etiquete como «cancelada». Esta pendiente resbaladiza puede provocar acosar las llamadas telefónicas de los cobradores de deudas, salarios embargados y una anotación severa en su informe crediticio.

La mejor manera de evitar la cancelación de una deuda es entender qué significa la cancelación y cómo puede afectar su situación financiera.

¿Qué significa liquidar como deuda incobrable?

Si no realiza los pagos mínimos de su tarjeta de crédito durante 180 días, su compañía de crédito considerará su deuda como un «activo perdedor» o un activo que es incobrable y se considera una «deuda incobrable».

Esto significa que la compañía de crédito ya no cree que usted vaya a pagar la deuda y la considerará una pérdida en su estado de pérdidas y ganancias. Luego, su acreedor cerrará su cuenta y puede vender su deuda a una agencia de cobros.

¿Qué es la deuda incobrable?

Deuda incobrable es el término que utilizan los acreedores para los montos de deuda que consideran incobrables. También pueden referirse a estos montos incobrables como «cuentas incobrables» o «deudas incobrables».

Una deuda se vuelve incobrable cuando:

• No se puede contactar al prestatario durante un período
• El prestatario se niega a pagar
• El prestatario se declara en quiebra
• El prestatario no tiene dinero para pagar las deudas

Hay varios tipos de deuda que pueden considerarse deudas incobrables. Entre ellas se incluyen las siguientes:

• Saldos de tarjetas de crédito
• Créditos hipotecarios
• Préstamos personales
• Cualquier otro préstamo sin garantía

Las empresas entienden que cada préstamo o línea de crédito corre el riesgo de quedar incobrable. Sin embargo, si no tienen los recursos internos para tramitar una cuenta pendiente de pago, lo mejor para ellas es etiquetarla como incobrable.

Las compañías crediticias tienen dos opciones para registrar las deudas incobrables. Una opción es utilizar el método de cancelación directa, que identifica la deuda como incobrable y se puede utilizar a efectos del impuesto sobre la renta. La segunda opción es el método de asignación, un método que permite a la empresa colocar el importe de la deuda incobrable en una asignación estimada para cuentas incobrables dentro de sus cuentas por cobrar.

¿Cómo afecta la deuda cancelada a su crédito?

Las deudas canceladas pueden afectar su crédito tanto directa como indirectamente. Cuando cancelas tu deuda, recibes una anotación de «cancelación» en tu historial crediticio. Esta anotación permanece en tu informe crediticio durante siete años, a partir de la fecha del último pago programado que no realizaste.

El pago del monto cancelado no eliminará la anotación de su informe crediticio. En su lugar, la anotación se cambiará por «cancelado pagado» o «deducido liquidado». Esta anotación permanecerá en su informe durante los 7 años restantes a partir del último pago atrasado.

Cuando su acreedor cancela su deuda, es posible que la venda a una agencia de cobros. Si se vende, aparecerá en su informe crediticio la leyenda «cuenta en proceso de cobro». Esto hará que su calificación crediticia baje.

Más información: Liquidación de deudas

¿Puede eliminar las cancelaciones de su informe crediticio?

El primer paso para eliminar una cuenta cancelada de su informe crediticio es verificar su deuda con una carta de validación. Querrás asegurarte de que:

• ¿Sabe qué empresa es actualmente la propietaria de su deuda?
• Solo la empresa actual tiene una cuenta abierta a su nombre
• El saldo pendiente es correcto
• Las fechas son correctas

Si hay un error, comunícate con tu agencia de crédito para hablar sobre cómo hacer cambios. También debes presentar una disputa ante las agencias de crédito para asegurarte de que se hayan completado todas las actualizaciones.

Si no hay ningún error, la anotación cancelada permanecerá en su informe crediticio durante 7 años.

Sin embargo, si su deuda no se ha vendido a un tercero, puede intentar negociar el reembolso total con su acreedor original a cambio de que se elimine la anotación. Esta no es una solución garantizada, pero es una oportunidad para evitar endeudarse aún más y arruinar su crédito.

Una vez vendida la deuda, la anotación no se puede eliminar.

¿Tiene que pagar una cuenta cancelada?

Tener una deuda cancelada puede tener un enorme efecto negativo en su vida; es posible que tenga problemas para abrir nuevas líneas de crédito y que vea que sus puntajes crediticios siguen cayendo. Tu objetivo en este momento debería ser: salga de sus deudas rápidamente.

Hacer los pagos a tiempo es la mejor manera de gestionar una deuda cancelada. Hay varias maneras de saldar esta deuda. Usted puede:

• Trabaje con el prestamista original estableciendo un plan de pago
• Realice los pagos a la agencia de cobros propietaria de su deuda
• Entrar en un plan de administración de deudas
• Llegue a un acuerdo de deuda con sus prestamistas
• Declararse en quiebra

Una vez que haya pagado la deuda, debe recibir una carta de pago final de quien fuera el último propietario de la deuda. Este documento le ayudará si hay algún error en su informe crediticio o si la anotación no se actualiza cuando se pague la deuda.

Obtenga ayuda con su crédito y sus deudas

Es posible hacerse cargo de su crédito con una deuda cancelada. Nuestros asesores sobre deudas están aquí para ayudarlo a encontrar soluciones a sus necesidades específicas de endeudamiento y a volver a la normalidad. Comuníquese con nosotros para saber cómo puede superar sus deudas de tarjetas de crédito hoy mismo.

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