¿Qué son las tasas de interés? ¿Cómo funcionan los intereses?

Desglosando los aspectos básicos de las tasas de interés

El interés es el precio que pagas para pedir dinero prestado. Cuando un prestamista otorga un préstamo, obtiene ganancias de los intereses pagados además del monto original del préstamo.

Las tasas de interés afectan la cantidad real que paga por viviendas, automóviles y otras compras realizadas con crédito. La forma en que se determina la tasa de interés depende del tipo de préstamo. Utilice esta infografía como guía para saber cómo funciona cada tipo de tasa de interés.

Las tasas de interés desempeñan un papel central en nuestra vida financiera, pero a veces resulta confuso clasificarlas todas. Es posible que pagues un 3,5% de interés por tu préstamo para automóvil, un 4,5% por un préstamo hipotecario y un 13% por tus tarjetas de crédito, pero solo ganes un 0,5% en tus ahorros.

¿Qué está pasando? ¿Por qué todas estas tasas de interés son tan diferentes?

Para tomar realmente el control de sus finanzas, primero debe entender qué significa una tasa de interés, quién establece las tasas de interés y el efecto que tienen las tasas de interés en su presupuesto diario. Consulta estos ejemplos para saber exactamente cómo funcionan las tasas de interés.

¿Cómo funcionan los intereses?

Calcular los intereses de diferentes préstamos

Los intereses afectan el precio total que pagas una vez que tu préstamo esté completamente pagado. Por ejemplo, si pides un préstamo de 100 dólares con una tasa de interés del 5%, devolverás 105 dólares a la entidad crediticia de la que tomaste el préstamo. El prestamista obtendrá 5 dólares en ganancias.

Hay varios tipos de interés que puede encontrar a lo largo de su vida. Cada préstamo tiene su propia tasa de interés que determinará la cantidad real que debe. Antes de pedir un préstamo, asegúrese de entender exactamente cómo la tasa de interés afectará la cantidad que debe al final del día.

¿Qué se considera una tasa de interés alta?

Evaluación de las tasas de interés

Cada tipo de préstamo tiene su propia cantidad promedio de interés. La tasa se calcula en función de muchos factores, entre ellos:

• El importe principal
• La duración del plazo del préstamo
• El calendario de pagos
• Monto de pago mensual
• Factores de mercado

• La solvencia crediticia del prestatario

Como no hay dos préstamos iguales, puede ser difícil determinar cuál es una buena tasa de interés. Sus tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales e hipotecas tienen factores únicos que se utilizan para determinar su tasa de interés.

¿Qué es una APR?

APR frente a tasa de interés: entender la diferencia

Una tasa de rendimiento anual, o APR, es otra tasa que puede encontrar al solicitar un préstamo personal, un préstamo hipotecario, un préstamo para automóviles o una tarjeta de crédito. Esta tasa es la cantidad de interés que pagará durante un año, incluidos los cargos adicionales en los que pueda incurrir el proceso de préstamo.

La APR normalmente será entre un 0,1% y un 0,5% más alta que la tasa de interés. Si la APR es más alta, espere tener más comisiones.

Muchos prestatarios comparan las APR al decidir entre diferentes opciones de préstamo. Estas tasas son herramientas de negociación valiosas; no es raro hacer referencia a la tasa de un prestamista competidor para garantizar la mejor tasa disponible.

Tipos de préstamos y tasas de interés

¿Cómo funcionan los intereses hipotecarios?

Obtener un préstamo hipotecario es el préstamo más grande que la mayoría de los consumidores tendrán, por lo que es importante tener en cuenta todos los aspectos de la compra de una vivienda. Los intereses que los prestamistas hipotecarios cobran por la cantidad que prestan a los compradores de viviendas se basan en el crédito del comprador y en las tendencias económicas generales del país.

Durante los últimos 40 años, la tasa hipotecaria promedio, o tasa de interés de un préstamo hipotecario, ha fluctuado entre el 3,56% y el 16,64%. Si bien la compra de una casa es excelente ejemplo de una meta financiera, antes de solicitar un préstamo hipotecario, es importante que investigue para determinar si ahora es el momento de comprar.

Si desea encontrar el mejor préstamo, revise cuidadosamente la cotización de cada prestamista. Asegúrese de tener en cuenta lo siguiente:

• Tasas de interés
• Costos de cierre
• Tasas de administración
• Comisiones de corretaje

Algunos de estos costos pueden estar incluidos en la APR. Asegúrese de informarse sobre lo que está cubierto antes de hacer una comparación en paralelo.

A partir de 2019, la tasa de interés promedio de los préstamos hipotecarios es de alrededor del 4-5%.

¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

Cómo navegar por las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito

A diferencia de los préstamos para automóviles y viviendas, los bancos y los prestamistas no tienen garantías que cobrar en caso de que un prestatario incumpla o deje de hacer los pagos de su tarjeta de crédito. Como resultado, las tarjetas de crédito tendrán una tasa de interés más alta que la de otros tipos de préstamos para compensar las pérdidas totales. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito está en el rango del 14 al 24%.

Los saldos de las tarjetas de crédito son limitados. Si los maneja correctamente, puede evitar pagar cantidades significativas de intereses. Las tarjetas de crédito son una gran herramienta si sabes cómo administrarlas, pero no quieres terminar con demasiadas tarjetas de crédito en los que no puedes gestionar los saldos.

¿Cómo funcionan los intereses de un préstamo para automóvil?

Tasas de interés y asequibilidad de los préstamos para automóviles

Cuando solicita un préstamo para un automóvil, el automóvil se usa como garantía. La mayoría de los prestamistas exigirán que tengas un seguro de automóvil para proteger la garantía mientras se paga el préstamo. Si no haces algún pago, el banco puede embargar el auto para cubrir los costos del préstamo.

Debido a que el proceso de embargar un automóvil es bastante sencillo y no le cuesta mucho al prestamista en concepto de comisiones, los prestatarios pueden esperar tasas de interés más bajas en los préstamos para automóviles. Los préstamos para automóviles suelen tener tasas de interés que oscilan entre el 4 y el 5%.

¿Cómo funcionan los intereses de los préstamos rápidos?

Comprender la alta APR de los préstamos rápidos

Es posible que haya oído hablar de los préstamos rápidos y de sus tasas de interés excesivamente altas. Pero, ¿cómo pueden estos préstamos tener tasas tan altas?

Un préstamo rápido es un préstamo pequeño a corto plazo que se utiliza cuando se necesita dinero de inmediato. Se espera que los prestatarios devuelvan el préstamo cuando reciban su próximo cheque de pago. Para fomentar los pagos rápidos, los prestamistas suelen utilizar tasas de interés extremadamente altas como comisiones de servicio.

Por ejemplo, un préstamo rápido puede ser tan bajo como 100 dólares y el reembolso vence en 2 semanas. Si este préstamo conlleva una comisión de 15 dólares, la APR rondará el 400%.

A diferencia de las tarjetas de crédito y las hipotecas, esta cuota no se paga en un año. Si bien 15 dólares pueden no parecer mucho, es una tasa de interés alta en comparación con los 100 dólares que pidió inicialmente en préstamo.

¿Cómo se traduce 115$ en una tasa APR cercana al 400%?

He aquí un ejemplo: 15$ es el 15% de los 100$ prestados. La APR es la anual tasa porcentual, por lo que el 15% debe multiplicarse por la cantidad de días del año:

1,5 (365) = 54,75

Divida la respuesta por la duración del préstamo (2 semanas = 14 días).

54,75/14=3,910.

Mueva el punto decimal a los dos lugares correctos para obtener su APR. Por lo tanto, un cargo de 15 dólares por un préstamo de 100 dólares a 2 semanas significa que la APR es del 391%.

¿Qué son las tasas de interés de la Reserva Federal?

Las tasas federales y su influencia en los préstamos al consumidor

El Banco de la Reserva Federal, o Fed, es el banco central de los Estados Unidos. Este banco establece lo que se denomina la «tasa de fondos federales», una tasa que un banco cobrará a otro banco por los préstamos rápidos a un día que necesitan para cumplir con sus mandatos de reserva legal.

La Reserva Federal también establece la «tasa de descuento federal», que es el interés que la Reserva Federal cobra a los bancos cuando solicitan préstamos a la propia Reserva Federal.

Estas tasas de la Reserva Federal afectan las tasas que los bancos cobran por los productos crediticios.

En general, la Reserva Federal aumentará las tasas de interés en tiempos de bonanza económica y las bajará cuando el país se enfrente a una recesión. Las tasas bajas alientan a los consumidores a gastar en lugar de ahorrar, lo que reimpulsa una economía en retroceso. Las tasas están destinadas a ayudar a controlar la inflación.

Los prestamistas subirán y bajarán sus tasas para igualarlas a las de la Reserva Federal. Algunos ejemplos de préstamos que se verán afectados por las tasas de la Reserva Federal son:

• préstamos para automóviles
• tarjetas de crédito
• Cuentas de ahorro
• Certificados de depósito (CD)

Una tasa de interés a la que la Reserva Federal no afecta directamente es la tasa hipotecaria. Los inversores que compran bonos y valores respaldados por hipotecas afectan las tasas hipotecarias. Si bien una subida federal puede tener un pequeño impacto en las tasas hipotecarias, los expertos suelen tener en cuenta otros factores.

¿Cómo funcionan los intereses de las cuentas de ahorros?

Ganar intereses: maximizar los beneficios de las cuentas de ahorros

Por lo general, las cuentas de ahorro se consideran lo opuesto a un préstamo. En lugar de pedir dinero prestado, estás proporcionando dinero al banco para que lo preste a otras personas. Como incentivo para conservar sus ahorros en un banco, con frecuencia se le ofrecerán intereses sobre sus ahorros.

Como el banco le pagará en lugar de ganar dinero con sus intereses, las tasas serán drásticamente más bajas. La tasa de interés anual promedio oscila entre el 1 y el 2%.

Las cuentas de ahorro también vienen con varias estipulaciones. Es posible que tengas límites en cuanto al uso de la cuenta, como los saldos mínimos. Las cuentas con menos limitaciones pueden pagar tasas de interés más bajas.

Las cuentas de ahorro son las mejores para fondos de emergencia. Para sacar más provecho de sus ahorros, considere invertir en una herramienta de ahorro que le permita ganar más dinero. Otras cuentas de ahorro que aumentarán su tasa de rendimiento incluyen:

• CD
• Fondos de jubilación
• Fondos del mercado monetario
• Fianzas

Simplificación de las tasas de interés

Entender las tasas de interés puede ser complicado, pero es importante. Las tasas altas significan que pagas más por los préstamos, como los de un automóvil o una casa. Los distintos préstamos tienen tasas diferentes. Las tarjetas de crédito suelen tener tasas altas, así que ten cuidado con ellas. Ahorrar dinero en un banco te permite ganar un poco más. Saber todo esto le ayuda a ahorrar dinero y a tomar decisiones más inteligentes. Recuerde que si tiene preguntas, ¡simplemente pida ayuda!

¿Tiene más preguntas sobre las tasas de interés?

El interés no tiene por qué ser una amenaza. Si tiene preguntas sobre el pago de intereses, la obtención de préstamos o cualquier otro tema relacionado con las finanzas personales, póngase en contacto con nuestro asesores de crédito hoy.