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Si recientemente ha estado buscando un préstamo hipotecario, es posible que se haya topado con el término «relación entre deudas e ingresos». Esta relación es uno de los muchos factores que utilizan los prestamistas al considerar la posibilidad de solicitar un préstamo.
¿Qué es la relación entre deudas e ingresos (DTI)?
La relación entre deudas e ingresos (DTI) es el porcentaje de sus ingresos brutos mensuales (antes de impuestos) que gasta en pagar las deudas que se acumulan regularmente, incluidos los pagos de hipotecas, alquileres, primas de seguro, saldos pendientes de tarjetas de crédito y otros préstamos.
Hay dos tipos de ratios que los prestamistas evalúan, un ratio inicial y un ratio back-end. La ratio inicial es el porcentaje de sus ingresos que se destinaría a gastos de vivienda, y la ratio final incluye lo mencionado anteriormente junto con otras obligaciones de deuda mensuales recurrentes. Los gastos de manutención, como la comida y los servicios públicos, no están incluidos. A los efectos de este artículo, nos centraremos en la ratio final, que incluye toda la deuda.
Cómo calcular la relación entre deudas e ingresos
Para calcular su relación entre deudas e ingresos finales, debe determinar su ingreso bruto mensual antes de pagar impuestos. Esto debe incluir todas las fuentes de ingresos que pueda tener. A continuación, determine cuáles son los pagos mensuales de su deuda. Si ya lo has hecho creó un presupuesto o usó un herramienta gratuita de gestión de deudas, esto debería ser fácil. Asegúrese de incluir tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, hipotecas o alquileres, primas de seguro, manutención de los hijos y otras obligaciones de deuda recurrentes.
El último paso para calcular su relación entre deudas e ingresos es dividir el total de sus pagos mensuales de deuda entre su ingreso bruto mensual. Para obtener un porcentaje, mueve la coma decimal hacia la derecha dos veces.
A continuación, se muestra un ejemplo de cálculo de la fórmula mensual de la relación entre deudas e ingresos:
Deuda total mensual:
- Hipoteca: + 1.100$
- Préstamo para automóvil: + 300$
- Pagos con tarjeta de crédito: + 200$
- Deuda total mensual = 1.600$
Ingresos brutos mensuales:
- Hipoteca: + 1.100$
- Préstamo para automóvil: + 300$
- Pagos con tarjeta de crédito: + 200$
- Deuda total mensual = 1.600$
Cálculo de la relación entre deudas e ingresos:
- Primero, divida su deuda total entre sus ingresos totales:
- 1.600/ 4.200 = 0,3809
- Primero, divida su deuda total entre sus ingresos totales:
- 0,3809 x 100 = 38,09
- Ratio de deuda calculado = 38,09%
¿Qué es una buena relación deuda/ingreso en el fondo?
En general, una relación deuda/ingreso aceptable debe ser igual o inferior al 36%.
Algunos prestamistas, como los prestamistas hipotecarios, generalmente exigen una ratio de deuda del 36% o menos. En el ejemplo anterior, la ratio de deuda del 38% es demasiado alta. Sin embargo, algunos préstamos permiten un DTI más alto, como se indica a continuación.
¿Por qué es importante su ratio de DTI?
En general, una relación deuda/ingreso aceptable debe ser igual o inferior al 36%.
Algunos prestamistas, como los prestamistas hipotecarios, generalmente exigen una ratio de deuda del 36% o menos. En el ejemplo anterior, la ratio de deuda del 38% es demasiado alta. Sin embargo, algunos préstamos permiten un DTI más alto, como se indica a continuación.
¿Cuánto afectan los ratios de deuda a una calificación crediticia?
Sus ingresos no tienen ningún impacto en su calificación crediticia. Por lo tanto, su DTI no afecta su calificación crediticia.
Sin embargo, el 30% de su calificación crediticia se basa en su tasa de utilización del crédito o en la cantidad disponible en su línea de crédito actual. Por lo general, su tasa de utilización debe ser del 30% o menos para evitar que afecte negativamente a su calificación crediticia. Esto significa que para tener un buen puntaje crediticio, debe tener una pequeña cantidad de deuda y pagarla activamente.
Cómo reducir la relación entre deudas e ingresos
La única manera de reducir su tasa es pagar sus deudas o aumente sus ingresos. Tener una ratio calculada con precisión le ayudará a controlar sus deudas y le permitirá comprender mejor la cantidad de deuda que puede permitirse tener.
Evite emplear trucos a corto plazo para reducir su ratio, como obtener una suspensión temporal de cobro de sus préstamos estudiantiles o solicitar demasiadas tarjetas de crédito de tiendas. Estas soluciones son temporales y solo retrasan el pago de sus deudas actuales.
¿Cuál es la mejor relación entre deudas e ingresos?
A largo plazo, la respuesta es «lo más bajo posible». Sin embargo, los números concretos son mejores herramientas de comparación. Eche un vistazo a las siguientes gamas de DTI:
- 36% o menos = Ideal
- 37%-42% = Aceptable
- 43% = Por lo general, el máximo para algunos prestamistas, con algunas excepciones de hasta el 45%
- 50% o más = DTI del 50% o menos con la FHA, pero se pueden hacer excepciones para una hipoteca de la FHA o VA
Si estás intentando obtener un préstamo hipotecario, es una buena idea mantener tu ratio de DTI final por debajo del 43%, aunque el 35% o menos se considera «ideal».
¿Necesita ayuda para reducir su ratio de DTI?
Su DTI es una herramienta importante para determinar su situación financiera. Si tiene dificultades para encontrar formas de reducir su ratio o está buscando orientación financiera, nuestros asesores expertos pueden ayudarlo. Póngase en contacto con nosotros hoy mismo para obtener más información sobre cómo nuestros Planes de gestión de deudas puede ayudarlo a tomar el control de los pagos de sus deudas.
