Lectura de su informe crediticio anual: registros públicos y consultas

Este artículo forma parte del Cómo leer su informe crediticio anual serie.

Dos secciones importantes de su informe crediticio son las secciones «Registros públicos» y «Consultas». Saber qué información personal y pública figura en su informe es un factor importante para tomar el control de sus finanzas. También es importante saber qué empresas han solicitado una copia de su informe.

El tercer paso de esta serie es revisar toda la información contenida en la sección de registros públicos de su informe crediticio anual. La información pública y las consultas suelen ser las últimas secciones que aparecen en su informe crediticio, aunque cada compañía de informes crediticios hace las cosas de manera un poco diferente.

Registros públicos

Los «registros públicos» se refieren a los registros judiciales que podrían afectar su solvencia crediticia. La declaración de quiebra es el factor más común en este caso, pero también hay embargos, sentencias judiciales, demandas, etc. Dependiendo del lugar donde viva, aquí también aparecerán cosas como el pago de la pensión alimenticia no pagada.

Estos registros públicos duran de 7 a 10 años, según la entrada individual. No incluyen cosas como multas de tráfico o antecedentes penales; solo se incluye información financiera.

• Tipo: El tipo de registro, ya sea un gravamen fiscal, una partida legal, una quiebra, una partida salarial, una sentencia, etc.
• Estado: Estado actual del registro.
• Fecha de presentación/informe: Fecha en la que se archivó o creó inicialmente el registro.
• Cómo se archivó: El papel que desempeña en el registro, por lo general, el registro se archiva de forma individual o conjunta.
• Nº de referencia: Número de identificación del registro.
• Fecha de cierre/lanzamiento: Fecha en que se cerró el registro o se dictó la sentencia.
• Corte: El tribunal o la agencia legal que tiene jurisdicción sobre el registro.
• Monto: Monto en dólares del embargo o sentencia.
• Observaciones: Si hay algún comentario suyo o del tribunal incluido en la información del registro público, este comentario aparecerá aquí.

Si el registro público de su informe es una quiebra, estarán visibles otros tres campos:

• Responsabilidad: La cantidad que el tribunal determinó que usted es legalmente responsable de reembolsar.
• Monto exento: Una cantidad en dólares reclamada en su contra, pero una cantidad por la que el tribunal ha decidido que usted no es legalmente responsable.
• Importe del activo: El importe en dólares del total de los bienes personales utilizados en la decisión del tribunal. El importe del activo puede incluir elementos de valor que se pueden utilizar para pagar deudas.

Asegúrese de que esta sección sea precisa, ya que puede tener un impacto grave en su calificación crediticia. Es mejor no incluir ninguna información en esta sección. Una vez que el registro público caduque dentro de 7 o 10 años, las agencias crediticias lo eliminarán automáticamente, pero aun así debes asegurarte de que se eliminen las entradas desactualizadas.

Consultas

Esta sección también puede tener un nombre similar al de «Solicitudes de su historial crediticio» en su informe crediticio. Las consultas pueden afectar su calificación crediticia: FICO cuenta la cantidad de consultas, su naturaleza y los factores que influyen en su calificación. El «crédito nuevo» representa el 10% de su calificación, e incluye las consultas de posibles acreedores.

Hay diferentes tipos de consultas y la mayoría de ellas no afectan en absoluto a su calificación crediticia:

• Si solicita su propio informe crediticio, es posible que se incluya como una consulta, pero no se tiene en cuenta a los efectos de la calificación crediticia. Este tipo de consulta puede ser reportada como originada por la propia agencia de crédito. Por ejemplo, si solicitó una copia de su informe de TransUnion, es posible que la palabra «TransUnion» aparezca en la lista de consultas. Asegúrese de que todas las consultas personales sean precisas; esta sección puede ayudarlo a determinar si alguien ha accedido a su informe crediticio con fines nefastos, como el robo de identidad.

• Algunas consultas son el resultado de esfuerzos de marketing. Si un acreedor tiene la intención de ofrecerle un crédito preaprobado, es posible que primero consulte su informe crediticio. Esta consulta no afecta a su calificación.

• Un posible empleador tiene derecho a ver su informe crediticio antes de ofrecerle un trabajo, y esta consulta aparecerá en su informe. No tiene ningún impacto en su solvencia crediticia.

• Los propietarios pueden comprobar su crédito antes de aceptar alquilarle, y sus consultas no se deducirán de su calificación.

• Sus acreedores actuales pueden revisar su informe crediticio para comprobar su actividad crediticia.

• Cada vez que solicite un préstamo o crédito, el prestamista o acreedor revisará su expediente crediticio. Esto contará como una consulta y hace tienen un impacto en su calificación crediticia, aunque sea pequeño.

Si tiene muchas consultas para solicitar el mismo tipo de préstamo en un plazo determinado, es posible que todas aparezcan en la lista, pero no tendrán un impacto acumulativo en su calificación. Por ejemplo, si está buscando un automóvil y tiene media docena de solicitudes de préstamos para automóviles en un período de 30 días, FICO las contabiliza todas como una sola solicitud.

Una consulta desconocida de este tipo puede indicar que alguien ha solicitado un crédito en su nombre. Asegúrate de que no haya cuentas fraudulentas en la sección «Historial de cuentas» de tu informe y sigue vigilando tu informe para ver si hay cuentas desconocidas.

Una consulta permanecerá en su informe crediticio durante dos años y, durante ese tiempo, tendrá un impacto decreciente en su calificación crediticia.

Cada sección de su informe crediticio es importante para todos y debe leerla con mucho cuidado. Si desea obtener más información o está buscando información sobre cómo impugnar información inexacta o desactualizada, descargue nuestro Guía para el consumidor sobre un buen crédito.

Si necesita ayuda con el crédito o las deudas, o si desea obtener más información sobre la elaboración de presupuestos o las finanzas personales, empezar con asesoramiento y educación gratuitos y confidenciales aquí mismo en Credit.org.