Hoy en día, hay muchas maneras de comprar cosas más allá de usar efectivo o tarjetas de crédito. Algunas de ellas son tentadoras porque son fáciles, económicas y cada vez son más las que aceptan los comerciantes. Sin embargo, es importante utilizarlas con la misma prudencia con la que utilizas las tarjetas de crédito, ya que pueden afectar tu crédito.
BNPL significa comprar ahora y pagar después. Le permite establecer un plan de pago rápido y a corto plazo en el punto de venta. Por lo general, se dividen en aproximadamente 4 pagos mensuales, aunque con frecuencia la cantidad de pagos puede ser mucho mayor. El BNPL puede venir sin cargos por intereses, lo que lo convierte en una opción atractiva para los compradores y una alternativa a las compras a crédito.
La mayoría de los acuerdos de BNPL utilizan aplicaciones de terceros, aunque algunos minoristas tienen sus propios sistemas BNPL internos. Algunas de las aplicaciones de BNPL más populares incluyen:
Estos servicios varían en sus términos y en los comerciantes que los aceptan como forma de pago, pero los principales minoristas, como Amazon, Wal-Mart, Target y muchos más, participan en BNPL.
Cuando se escribía este artículo en julio de 2022, el mundo de la BNPL tuvo algunos cambios. Dos de los servicios que mencionamos anteriormente, Zip y Sezzle, habían estado planeando una fusión durante los últimos seis meses, pero esos planes se cancelaron repentinamente. Esto provocó que el mercado reevaluara todo el concepto de BNPL, y otras empresas experimentaron una fuerte caída en el valor de sus empresas. El valor de Klarna cayó un 85%. Sin embargo, incluso en estas circunstancias, los grandes jugadores se están adentrando en el mundo de la BNPL. Block, la empresa antes conocida como Square, ha adquirido Afterpay y está trabajando para incorporarla a su «Cash App». PayPal tiene su propio servicio BNPL, «Pay in 4», y Apple está añadiendo la función BNPL a su servicio Apple Pay.
Lo que esto significa es que los servicios de compra ahora y paga después seguirán evolucionando y es probable que se mantengan.
Hay similitudes entre las tarjetas de crédito y las opciones de compra ahora y pago después, como Afterpay y Afterpay, pero hay algunas diferencias clave:
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En comparación con las tarjetas de crédito, las ofertas de compra ahora y paga después parecen una muy buena idea para los consumidores. Las «ventajas» de BNPL son obvias:
Sin embargo, estos servicios también tienen algunas «desventajas» importantes:
Este último punto es válido tanto para las tarjetas de crédito como para el BNPL, por supuesto, pero con las tarjetas de crédito, las consecuencias se extienden indefinidamente. Si se empeña demasiado, tendrá que pagar intereses y pagar a largo plazo, pero puede reducir sus gastos de tarjetas, ajustarse a un presupuesto, solicitar asesoramiento crediticio, etc.
Con BNPL, se espera que pagues esas compras de inmediato, pero si te excedes, no tienes la flexibilidad que ofrecen las tarjetas de crédito; si no haces los pagos a tiempo, la mayoría de los BNPL cobrarán cargos por pagos atrasados. Además, si bien los servicios de BNPL no contribuyen de manera positiva a tu historial crediticio, sí que recibes informes negativos si no puedes pagar a tiempo.
Presupuestar es aún más importante para las personas que utilizan métodos de pago alternativos como BNPL. Como un estudio reciente de J. D. Power sugiere que los compradores más jóvenes tienen más probabilidades de utilizar estos servicios de pago y utilizan varios servicios de BNPL al mismo tiempo. Les resulta más fácil gastar de más porque las diferentes aplicaciones que utilizan para comprar son independientes y no se dan cuenta de cuánto tienen que pagar cada mes para cubrir todas sus compras. Es un poco como tener muchas tarjetas de crédito diferentes, pero sin los pequeños pagos mensuales mínimos que ofrecen las tarjetas de crédito.
Si bien la mayoría de los servicios de BNPL son productos de tecnología financiera, algunos acreedores tradicionales ofrecen una versión de BNPL a sus prestatarios. Algunos de los más importantes son «Plan It» de American Express, «My Chase Plan» de Chase, «Easy Pay» de Barclays y «ExtendPay» de US Bank.
En este esquema, la compra específica que se realiza se amortiza en 4 meses y esa cantidad se agrega al pago mensual mínimo requerido al saldo de la tarjeta de crédito.
Esto puede afectar nuestro trabajo en credit.org, ya que el pago mensual mínimo aumenta artificialmente y la presencia de este tipo de BNPL ofrecido por el emisor de tarjetas puede afectar a la elegibilidad del prestatario para un plan de gestión de deudas (DMP).
¿Por qué el plan de pago estándar para las compras «Compra ahora y paga después» es de cuatro pagos?
Según la ley, cualquier préstamo reembolsado en más de cuatro pagos está sujeto a la Ley de Verdad en los Préstamos. Mientras mantengan el calendario de amortización en cuatro o menos pagos, los prestamistas de BNPL tienen mucha menos supervisión regulatoria. Esto hace que operar les resulte mucho menos costoso y es una de las principales maneras en que pueden ofrecer este tipo de préstamos sin cobrar tasas de interés al prestatario. Pero eso sí significa que es posible que los consumidores no cuenten con todas las protecciones legales que tendrían si utilizaran préstamos o tarjetas de crédito tradicionales. Los servicios de BNPL pueden evitar la divulgación de información y, de hecho, afirman que no son prestamistas en absoluto, sino proveedores de «servicios de pago a plazos».
El Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) parece estar en desacuerdo con esa descripción y está trabajando activamente para analizar la industria del BNPL. Afirman que están recopilando «información sobre los riesgos y beneficios de estos préstamos de rápido crecimiento».
Del mismo modo, las agencias de crédito comenzaron a trabajar este año para agregar información sobre los préstamos del BNPL a los informes crediticios de los prestatarios, y Equifax incorporará los préstamos del BNPL en su modelo de calificación crediticia.
Es difícil decir cómo será el panorama completo de las colecciones de BNPL. Algunos proveedores cobran comisiones y otros no. Algunos actores importantes acaban de unirse al sector, como Apple, que afirma que no cobrará comisiones ni denunciará los pagos atrasados en los informes crediticios de los prestatarios.
Entonces, ¿qué harán si el prestatario no paga? ¿Cargarán la deuda a la tarjeta de crédito que el prestatario tiene registrada en Apple Pay? ¿Añadirán el saldo a una Apple Card? ¿Venderán la deuda a una agencia de cobro?
Esa parece ser la forma en que otros proveedores de BNPL recaudan. Los métodos tradicionales, como los informes crediticios negativos, las multas y los cobradores de deudas, son comunes, y la CFPB advierte los consumidores sobre ese resultado de la morosidad en los pagos de los préstamos del BNPL.
La conclusión en este momento es que los prestatarios deben gestionar los servicios de BNPL con mucho cuidado. Se trata de préstamos y, al igual que las tarjetas de crédito o cualquier otra deuda de consumo, pueden resultar peligrosos si se les va de las manos, y varios préstamos del BNPL pueden provocar una espiral de endeudamiento. De hecho, las personas que utilizan muchos de los diferentes servicios del BNPL deberían esforzarse especialmente para mantenerse dentro del presupuesto y asegurarse de no gastar de más.
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