APR en una tarjeta de crédito
Entender las tasas de interés de una tarjeta de crédito es más difícil de lo que parece. ¿Cuál es la tasa de interés real? ¿Con qué frecuencia se aplica y cuánto cuesta realmente? Las tarjetas de crédito generalmente se anuncian según su APR (tasa porcentual anual). ¿Qué significa la APR de una tarjeta de crédito?
Definición de la APR de las tarjetas de crédito y su impacto en el crédito
Las tasas de interés son el costo de tener acceso a una línea de crédito; es el cargo que pagas por pedir dinero prestado al banco en lugar del tuyo propio. Cuanto más tiempo adeude con tarjetas de crédito, más le costará en intereses y afectará su historial crediticio.
La APR de la tarjeta de crédito se refiere a la tasa de interés anual de una tarjeta. Pero no es tan sencillo. Por lo general, los intereses se calculan todos los días y se le cobran todos los meses. La tasa «anual» no es algo que pagarías nunca, porque si solo pagaras una vez al año, tendrías muchos cargos por pagos atrasados además del saldo y los intereses. Tener un saldo pendiente todos los meses también tendrá un efecto negativo en tu historial crediticio.
Consecuencias de la morosidad y el incumplimiento
Además de los cargos por pagos atrasados, pagar una vez al año significa que la deuda habría dejado de pagar después de meses sin pagar la cuenta de la tarjeta de crédito y probablemente se haya transferido a una agencia de cobro, lo que afectará gravemente a su buena calificación crediticia durante el proceso.
¿Cómo funciona la APR de las tarjetas de crédito?
Calcular las tasas de interés diarias y mensuales para la deuda de tarjetas de crédito
La APR media de las tarjetas en EE. UU. el último trimestre fue del 17,13% (según el Reserva Federal). Si tenía un saldo pendiente de 1000 dólares en deudas de tarjetas de crédito, ¿cuánto le costaría realmente esa APR?
Primero, divide la tasa porcentual anual entre 365 para obtener una tasa diaria. Por lo tanto, 1,713 ÷ 365 = 0,000469315. Ese es el porcentaje de interés que se le cobraría cada día.
¿Ya estás confundido? También debes recordar que el saldo es válido durante todo el ciclo de facturación mensual. Por lo tanto, el primer día del mes debes 1000$ en una tarjeta de crédito con un interés del 17,13%.
Luego se le cobrarán aproximadamente 0,47 centavos en intereses ($1,000 x 0,000469315% de tasa porcentual diaria).
Entonces, el saldo de la tarjeta de crédito para el día 2 es de 1.000,47$, y el saldo del día 3 sería de 1.000,94$, y así sucesivamente. Al final del mes, tendrías un saldo de 1.014,28$ adeudado a
El emisor de la tarjeta.
Si su deuda se acumula mensualmente, a partir del día 1 del segundo mes, se le cobrará un 0,000469315% del nuevo saldo más alto.
Eso suponiendo que no usaste la tarjeta en absoluto durante el mes. Si lo hiciera, podría aumentar los intereses cobrados todos los días, ya que muchas compañías de tarjetas de crédito basan sus intereses en saldo diario promedio. Por lo tanto, si gastaste 30 dólares además de los 1000 dólares con los que empezaste, la tarifa diaria promedio sería de 1001 dólares, y eso es lo que diario se cobraría una tasa periódica.
Períodos de gracia
Ventajas de pagar durante el período de gracia
Todo este complejo cálculo puede ser discutible si cancela rápidamente las compras con tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito pueden tener un período de gracia, en el que no se le cobrarán intereses si cancela el saldo en su totalidad. Por lo general, los emisores de tarjetas de crédito otorgan un plazo de 21 a 30 días.
Si usas una tarjeta durante todo el mes y la pagas por completo antes de la fecha de vencimiento del ciclo de facturación, no se cobran intereses y, básicamente, puedes usar el crédito de forma gratuita. No hay período de gracia para los adelantos en efectivo, por lo que los intereses comienzan a acumularse tan pronto como se completa la transacción. Desafortunadamente, esto es cierto incluso si pagas la totalidad de tu deuda y comienzas el ciclo de pagos con un saldo cero.
Esta es una excelente manera de usar tarjetas de crédito. Obtiene los beneficios de la comodidad, la seguridad y la posibilidad de utilizar el historial de transacciones de su tarjeta de crédito con fines presupuestarios. Además, obtendrás posibles ventajas de la tarjeta, como recompensas premium, recompensas en efectivo, seguro por pérdida de equipaje, acceso gratuito a eventos de entretenimiento privados, recompensas de viaje, crédito hotelero y, además, el historial crediticio positivo asociado con el uso responsable de tu tarjeta de crédito.
Si cancela los cargos antes del período de gracia, no se le cobrará nada adicional por todos estos beneficios. Transcurrido un día el período de gracia, todos esos cargos por intereses entran en vigor y se te cobrará todo el mes, calculado sobre la base del saldo promedio de tu tarjeta de crédito.
Los intereses de los anticipos en efectivo y la importancia de los pagos puntuales
Cuando se trata de adelantos en efectivo, no hay período de gracia. Esto significa que los intereses de la APR de los anticipos en efectivo comienzan a acumularse al saldo de inmediato. Incluso si cancelas el saldo antes del ciclo de facturación, terminas cobrando algunos intereses
Si evita los adelantos en efectivo y cancela su tarjeta de crédito de manera oportuna, puede mantener su tasa de utilización del crédito más baja y mejorar su puntaje. Además, evita los cargos por mora y los pagos atrasados; estos dos factores reducirán tu calificación.
Capitalización
Comprender el interés compuesto a partir de la APR de las tarjetas
La respuesta completa a la pregunta de cómo funciona la APR de las tarjetas incluye el interés compuesto. Los cálculos de las APR de las tarjetas de crédito son complicados. Los emisores de tarjetas de crédito pueden acumular intereses diarios o mensuales, y esto modificará el cálculo.
Lo que esto significa es que está pagando intereses sobre la deuda adicional en la que incurrió ayer a través de intereses. A veces, la tasa de interés «real» se calcula para incluir la capitalización y se denomina tasa anual efectiva o EAR. Wikipedia tiene un ejemplo con una cuenta con una APR promedio de tarjeta del 12,99% que se convierte en el 13,87% si se considera la capitalización.
APR fija frente a variable
Diferencias entre la APR fija y variable y su impacto
Si los cálculos no son lo suficientemente confusos, la APR de algunas tarjetas cambia todos los meses. La APR fija se mantendrá igual, a menos que ocurra algo importante, como que le pidas al acreedor una tasa reducida o venza una tasa introductoria baja. Una APR variable suele estar vinculada a las tasas preferenciales.
La tasa preferencial (APR variable), que generalmente se basa en la tasa de fondos federales establecida por la Reserva Federal, es actualmente del 3,25%. Por lo tanto, una tarjeta de crédito puede tener una tasa de interés preferencial superior al 10%, lo que te da una tasa del 13,25%. Si la tasa preferencial sube, también lo hace la tasa de su tarjeta de crédito.
Para obtener más información sobre estas tasas y otros tipos de interés, consulte nuestro artículo e infografía»¿Qué significa realmente esa tasa de interés??»
Diferentes APR para diferentes saldos
Exploración de varias APR según los tipos de transacciones
Para añadir más complejidad a todo esto, es posible que tengas diferentes APR según el tipo de saldo en el que hayas incurrido. Es posible que tengas una APR de compra que se cobre sobre los saldos en los que hayas incurrido al realizar compras, restaurantes, viajes, etc. Esta suele ser la APR de compras con tarjeta que ves en el anuncio.
Luego habrá una APR de anticipo en efectivo diferente. Por lo general, es mucho más alta que la APR de compra.
Entonces, es posible que tenga una tasa de interés APR más baja para las transferencias de saldos, a fin de incentivarlo a transferir los saldos de otras tarjetas a un prestamista diferente.
La APR de penalización puede aplicarse si no pagas, superas el límite de tu línea de crédito o realizas un pago con tarjeta de crédito que se devuelve por algún motivo. Esta tasa es mucho más alta que tu APR habitual y puede restablecer una tasa inicial baja. Tendrás que hacer los pagos puntualmente durante seis meses consecutivos para que tu tasa vuelva a ser la APR normal.
Todo esto es complicado y cada contrato de tarjeta de crédito es diferente, por lo que sus cargos por intereses reales dependerán en gran medida de la letra pequeña de su acuerdo y de sus necesidades para pedir dinero prestado, sus hábitos de gasto y su comportamiento de pago.
¿Qué significa la APR en una tarjeta de crédito?
Puntos clave que hay que entender: aspectos críticos de la APR
- La APR es una instantánea aproximada de los intereses que pagaría anualmente, pero el porcentaje real será mayor debido a la capitalización.
- Los intereses se cobran mensualmente, no anualmente, y pueden capitalizarse diaria o mensualmente.
- Los períodos de gracia le permiten pagar las tarjetas de crédito y evitar por completo los cargos por intereses.
- Tendrás una APR diferente para diferentes tipos de saldos, como adelantos de efectivo, transferencias de saldos y compras.
- Las tasas de interés pueden cambiar en determinadas circunstancias. Lea los contratos de las tarjetas de crédito antes de solicitar una tarjeta para saber qué podría cambiar su APR.
No es necesario mantener un saldo; su historial crediticio se beneficiará de los hábitos de pago positivos. Es un mito común sobre las tarjetas de crédito que muchas personas creen que es necesario transferir el saldo de un mes a otro para poder acumular crédito, lo cual es incorrecto y podría costarte dinero.
La mejor manera de responder a una tasa porcentual anual alta es liquidar la tarjeta en su totalidad cada mes y reducir sus préstamos. Si todas las APR que te ofrecen parecen altísimas, hable con nuestro asesor de crédito acerca de lo que puede hacer para mejorar su crédito y calificar para mejores condiciones.
