Una guía sobre el seguro de vivienda

El seguro para propietarios de viviendas, o seguro contra riesgos, es un tipo de seguro de propiedad que paga las pérdidas relacionadas con su vivienda. Una póliza de seguro para propietarios de viviendas puede incluir las pérdidas de la vivienda, los gastos de manutención adicionales, la pérdida de objetos personales y un seguro de responsabilidad civil por los accidentes que puedan ocurrir. Hay muchas cosas que pueden salir mal para los propietarios de viviendas, por lo que es imprescindible tener un seguro para propietarios de viviendas.

Por qué necesita un seguro de vivienda

Si todavía está pagando la hipoteca de su vivienda, su prestamista hipotecario le exigirá que tenga cobertura. Si ocurriera algo malo y perdieras tu casa, es probable que tu prestamista pierda mucho dinero. Por lo tanto, una de las condiciones para que le presten es tener un seguro de vivienda activo en la propiedad.

Una vez que pagues la vivienda, técnicamente podrías descontinuar la cobertura; no estás legalmente obligado a tenerla. Pero esto sería un terrible error. Una tormenta fuerte o un incendio accidental pueden significar que pierda todo lo que tiene en una noche. El seguro no es solo una forma de proteger a su prestamista hipotecario, sino que lo protege de perder su activo más grande e importante. También cubre el reemplazo de objetos personales y brinda cobertura de responsabilidad civil en caso de que ocurran accidentes en el hogar o en la propiedad.

Qué cubre el seguro de vivienda

Daños a su casa

El seguro cubre muchos tipos diferentes de daños que pueden ocurrirle a su propiedad, incluidos incendios, humo, granizo, rayos, daños por viento, daños por agua, daños accidentales, daños eléctricos, disturbios, vandalismo y más. Algunos de estos tipos de daños pueden excluirse según tu ubicación, si vives en una zona propensa a terremotos, terrenos extensos, huracanes, deslizamientos de tierra, inundaciones y daños causados por el agua y el viento, es posible que tu póliza de vivienda no cubra los daños causados por el agua y el viento. Según el lugar en el que vivas, es posible que tengas que comprar pólizas separadas para cubrir estos eventos.

Robo

Además de la casa en sí, el contenido de su casa está cubierto, por lo que si alguien entra y le roba, puede presentar una reclamación. La cobertura de propiedad personal suele tener límites. Si tienes objetos valiosos, es posible que necesites una cláusula adicional para cubrir ciertas pertenencias que valen más que tu límite actual.

Caída de objetos/árboles, etc.

Usted es responsable de la cobertura por la caída de objetos que caigan sobre su casa y la dañen; si el árbol de su vecino cae sobre su casa, se facturará a su seguro. Del mismo modo, si un avión se estrella contra tu casa, tu póliza de seguro te cubrirá. Los daños causados por un peso pesado en el techo también pueden cubrir tu casa, como una cantidad extrema de nieve o hielo.

Alojamiento mientras está desplazado

Si tú y tu familia se ven obligados a vivir en un hotel mientras reparan tu casa y la vuelven a ser habitables, esto normalmente estará cubierto por tu póliza de seguro de vivienda.

Responsabilidad

Si alguien se lesiona en su propiedad, la póliza de seguro de propietario de su vivienda cubrirá su responsabilidad y lo ayudará con las facturas médicas de la parte lesionada.

Qué no cubre el seguro de vivienda

Por lo general, las pólizas de seguro no cubren muchas cosas y pueden requerir algún tipo de cobertura adicional:

Actos de Dios son una categoría complicada para el seguro de vivienda. Un «acto de Dios» es algo que no estaba bajo el control de nadie, como una tormenta o un desastre natural. Algunos de estos eventos suelen estar cubiertos por el seguro de vivienda, como el viento y el granizo, mientras que muchos desastres naturales no están cubiertos, como las inundaciones, los huracanes, los terremotos, los volcanes, los tornados y los deslizamientos de tierra.

Respaldos de alcantarillado Por lo general, no están cubiertos por el seguro a menos que se agreguen específicamente a la póliza. Mantener el flujo de la línea de alcantarillado se considera una obligación de mantenimiento para el propietario de la vivienda, por lo que no se incluye automáticamente en la póliza.

Daños a mascotas causado por sus animales no está cubierto por el seguro de vivienda. Si tu mascota sufre daños alguien de otra persona propiedad, entonces probablemente esté cubierta por su cobertura de responsabilidad civil, a menos que tenga una raza de perro que esté específicamente excluida, de la que hablaremos a continuación.

Responsabilidad por razas de perros excluidas no forma parte de su seguro de vivienda. Según el estado en el que residas, algunas compañías de seguros ya no ofrecen un seguro de responsabilidad civil para las reclamaciones por mordeduras de perro de ciertas razas de perros que consideran peligrosas, y tú no contratarás un seguro por los daños o perjuicios que puedan causar. No es raro que tu compañía de seguros te pregunte cuánto pesa tu perro y base parte de la prima de tu seguro en eso.

Infestaciones de insectos no están incluidos en el seguro de vivienda, ni los daños causados por otras plagas, como pájaros y roedores. Al igual que tu línea de alcantarillado, prevenir este daño se considera una obligación de mantenimiento del hogar, no un evento asegurado.

Daño deliberado está excluido de su cobertura para propietarios de viviendas. Algunas personas pueden pensar que pueden dañar su propia vivienda y cobrar una indemnización importante, pero tu compañía de seguros investigará y, si encuentran pruebas de fraude, rechazarán tu reclamación.

Molde es otro problema de mantenimiento del hogar que su seguro no suele cubrir. A veces, si el moho es el resultado de otros daños cubiertos, también estarán cubiertos, pero solo si presentaste la reclamación inicial por daños de inmediato y ese incidente está cubierto.

Desgaste no está cubierto; agréguelo a la lista de cosas que se incluyen en el mantenimiento del hogar, no en los daños asegurables.

Guerra o acción gubernamental no está cubierto.

Artículos especiales no están cubiertos los artículos de gran valor, como joyas, armas, colecciones de sellos, etc. Si tiene algún objeto de valor que cree que podría no estar cubierto, comuníquelo a su compañía de seguros para que pueda obtener la cobertura adicional que necesita. Algunos tipos de propiedad de alto valor serán menos costosos de asegurar si los guardas en una caja fuerte o en una bóveda.

Tipos de seguro

ACV

Este es el «valor real en efectivo» de su propiedad asegurada. Se calcula como el costo de la propiedad cuando era nueva, menos la depreciación. Este es el tipo de seguro más económico, pero no lo protege tanto. Por ejemplo, si tiene muchos libros o películas en DVD y todos se pierden en un incendio, su ajustador de seguros encontrará en Internet la versión más económica de ese libro o DVD y le dará esa cantidad, probablemente unos pocos centavos por cada artículo. Esto omite los gastos de envío y manipulación, etc.

Valor del costo de reemplazo

O RCV, le asegura el costo real de reemplazar la propiedad perdida, no solo la versión más barata que su compañía de seguros puede encontrar en línea. En este caso, obtendrías suficiente dinero para reemplazar tu objeto perdido por una nueva versión, incluidos los gastos de envío, manipulación, instalación, etc. Las pólizas de RCV son más caras que las de ACV y brindan una protección mucho mejor.

Costo garantizado/reemplazo extendido

Esto le asegura que sus costos de reconstrucción estén cubiertos. Con frecuencia, el valor de tu vivienda cuando compras un seguro no es el mismo que el que cuesta cuando vas a reconstruirla, debido a la inflación o a las fluctuaciones del valor de la propiedad. O bien, una escasez generalizada de materiales de construcción puede hacer que el costo de la reconstrucción sea mayor de lo estimado. Las pólizas de costo de reemplazo garantizado o extendido garantizan que recibas más dinero que el valor asegurado (por lo general, hasta un 125%) para cubrir esta brecha.

Es posible que diferentes partes de su hogar tengan un tipo de seguro diferente. La estructura de su vivienda puede tener una cobertura de valor de costo de reemplazo, mientras que las pertenencias que se encuentran dentro de la vivienda pueden tener una cobertura de valor real en efectivo.

Cobertura opcional

Puede optar por una cobertura adicional en circunstancias específicas:

• Todo lo que no esté incluido. Es posible que las cosas que enumeramos anteriormente no siempre estén incluidas. Según dónde se encuentre tu propiedad, es posible que los daños causados por el viento no se cubran automáticamente. Lo mismo ocurre con los daños causados por el agua debido a una acumulación de alcantarillado. Averigüe qué es lo que no está cubierto y qué se necesita para obtener ese tipo de cobertura adicional. Una aseguradora completamente diferente podría proporcionar ciertas cosas, como los daños por inundaciones, a través de algo similar a lo que ofrece el gobierno Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones.
• Cobertura de robo de identidad. Hoy en día, los consumidores deben tomar medidas para protegerse del robo de identidad, y muchas compañías de seguros ofrecen protección a las víctimas del robo de identidad. Si no estás asegurado, entonces esfuérzate por evitar ser una víctima comprobando tus informes crediticios y obteniendo una revisión del informe crediticio, o suscríbase a un servicio de monitoreo crediticio.
• La propiedad personal no está cubierta. No todos sus bienes personales están cubiertos automáticamente por la póliza de seguro de propietario de su vivienda. Es posible que las joyas, las obras de arte o las colecciones valiosas necesiten una cobertura separada o una cláusula adicional que extienda tu cobertura más allá de su límite normal.

Comparación de compañías de seguros

Las compañías de seguros tienden a tener políticas y prácticas comerciales similares, pero puedes obtener cotizaciones de varias compañías para ver si una hace una oferta mejor que otra. Cada compañía tiene su propia fórmula para calcular las primas de seguro, pero se trata de secretos comerciales y la única forma de saber con certeza cuánto cobrarán es solicitándoles una cotización.

Pero no todo gira en torno a las primas. El seguro no es necesariamente algo que quieras comprar teniendo en cuenta el precio; a veces, una póliza un poco más cara ofrece un servicio mucho mejor.

Una forma de comparar las empresas es observar sus «ratios de quejas», que son rastreados por el Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, o el de su estado Departamento de Seguros. Estos índices de quejas le mostrarán qué compañías de seguros reciben más quejas sobre la forma en que manejan las reclamaciones y pueden ayudarlo a evitar una compañía con mala reputación.

Asegúrese de comparar manzanas con manzanas. Si le pides una cotización a una compañía de seguros, proporciona la misma información a la segunda compañía para que puedas obtener una comparación real de sus tarifas. Cualquier información diferente que proporciones puede entorpecer el cálculo y no sabrás realmente quién ofrece la mejor oferta.

Comprar un seguro

Hay 3 tipos de compañías que venden seguros:

1. Vendedores directos son compañías de seguros que venden sus productos directamente a los consumidores, normalmente en línea o por teléfono. No tendrás un «agente» o representante de seguros con un vendedor directo.
2. Agentes cautivos representan a una sola compañía de seguros y venden seguros a través de una oficina local. Este agente local le brinda un único punto de contacto cuando tiene que hablar con su compañía de seguros.
3. Agentes independientes son agentes que venden pólizas de varias compañías de seguros, por lo que pueden ayudarlo a comparar diferentes pólizas en una sola parada. Con los agentes independientes, si decides cambiarte de compañía de seguros más adelante, es posible que puedas hacerlo manteniendo el mismo agente local.

Por lo general, pagará el seguro de vivienda a través de su prestamista hipotecario. El pago de su vivienda se dividirá en PITI—capital, intereses, impuestos y seguro. El prestamista hipotecario se encarga del desembolso de la prima del seguro a su compañía de seguros y paga los impuestos sobre la propiedad. Si su seguro o las tasas impositivas cambian, la compañía hipotecaria puede ponerse en contacto con usted y ajustar el pago de la hipoteca para compensar cualquier déficit.

Una vez que haya pagado su hipoteca y sea propietario de su vivienda, será responsable de pagar los impuestos y el seguro directamente. Hazle saber a tu compañía de seguros que has pagado la hipoteca en su totalidad y ellos comenzarán a enviarte la factura del seguro directamente en lugar de enviártela a tu prestamista hipotecario.

No importa su situación, si es propietario de una vivienda, necesita este seguro. Si es inquilino, puede obtener un seguro de inquilinos para cubrir sus pertenencias, y su arrendador se encargará del seguro de vivienda.

Hay muchas excepciones y cláusulas específicas que hacen que las pólizas individuales sean diferentes: compare varias ofertas no solo por el precio de las primas del seguro, sino también por los tipos de cosas que cubren y excluyen; la reputación de la compañía de seguros por su rapidez e imparcialidad a la hora de tramitar las reclamaciones; y si es importante para usted contar con un agente local con quien trabajar.

Si va a comprar una casa por primera vez, asegúrese de obtener educación para compradores de vivienda por primera vez, que le enseñará más sobre los seguros y lo que debe tener en cuenta al elegir una póliza.

‍

Si necesita ayuda con el crédito o las deudas, o si desea obtener más información sobre la elaboración de presupuestos o las finanzas personales, empezar con asesoramiento y educación gratuitos y confidenciales aquí mismo en Credit.org.