Consejos para enseñar educación financiera en casa

Durante la pandemia de la COVID-19, muchos padres se enfrentan al desafío de tomar el control directo de la educación de sus hijos. Más personas que nunca están educando en casa, tengan o no la intención de hacerlo.

Sabemos que hay muchos temas que tratar y cosas en las que pensar, pero esta situación presenta una oportunidad para enseñar e inculcar a sus hijos los fundamentos de una buena educación financiera. De todos modos, hemos descubierto que las finanzas personales son un tema que es mejor aprender en casa que en la escuela, así que aprovecha esta oportunidad para darles a tus hijos una base sólida lejos de la presión de grupo y otras influencias sociales que están fuera de tu control.

Los tipos de lecciones en las que querrá centrarse se dividirán en algunas categorías amplias: ganar dinero, gastar dinero, ahorrar dinero, pedir dinero prestado y seguridad. Estas categorías también variarán según el grupo de edad de sus hijos.

Comience por lo básico: qué es el dinero y cómo se gana

Esta categoría incluye qué es el dinero, cómo se gana, los trabajos y el empleo.

De 4 a 8 años

• Explica qué dinero es. Hable con sus hijos sobre la forma que adopta el dinero, en qué se diferencian las divisas en los diferentes países y cómo funcionan los intercambios.
• Como ejercicio, puede trabajar con niños de este grupo de edad para contar monedas y convertir monedas de un centavo en monedas de cinco centavos, de cinco en monedas de diez centavos y de monedas en billetes de papel moneda. Si su hijo aún no tiene una alcancía, inicie una.
• Visite el sitio web de la Casa de la Moneda de los Estados Unidos para que los niños tengan una forma divertida de aprender más sobre la moneda (https://www.usmint.gov/learn/kids/games). También puede obtener recursos para educadores para todos los grados, desde el k-12 https://www.usmint.gov/learn/educators.
• Hable con sus hijos sobre cómo se gana el dinero. Nos gusta vincular la asignación por hijo a las tareas del hogar, para que desarrollen una asociación temprana entre el trabajo y los ingresos que les servirá de mucho más adelante en la vida. Aquí se aprenderán muchas lecciones importantes, como «tienes que trabajar antes de que te paguen». También es importante recalcar que no todo el trabajo se traduce en un salario: algunas cosas las haces para tu familia, para obras de caridad o para ti mismo, y los beneficios van más allá de lo puramente económico.

De 9 a 14 años

• En este grupo de edad, hable más sobre los diferentes tipos de trabajos que existen y el tipo de ingresos que generan.
• Es probable que sus hijos ya tengan la edad suficiente para entender lo que hace para ganarse la vida y qué tipo de cosas se espera que haga para obtener un ingreso. No tienes que compartir más de lo que te parezca cómodo, sino que debes concentrarte en cosas básicas como la frecuencia con la que te pagan, el tipo de horario de trabajo que tienes que cumplir y en qué se diferencia tu trabajo del de otras personas.
• Pídale a su hijo que haga una lista de todas las fuentes de ingresos que se le ocurran además de un cheque de pago. Hable con ellos sobre su lista y sobre las maneras en que las personas aportan dinero extra. Ya sea mediante una venta de garaje, un obsequio o cualquier otra fuente, todos los ingresos deben tratarse de la misma manera, así que comience a reforzar esa lección desde el principio.

De 15 a 18 años

• Ahora puede hablar con su hijo adolescente sobre cómo elegir diferentes trabajos y encontrar la profesión adecuada. Trabaje con ellos para elaborar una lista de carreras y trabajos dentro de ese campo (por ejemplo, la atención médica puede incluir médicos, enfermeros, especialistas en seguros, técnicos de laboratorio, etc.) Visita mynextmove.org con ellos para obtener ideas.
• Ahora pueden empezar a pensar en el trabajo como algo más que una fuente de ingresos. ¿Qué tipo de trabajo imaginan que sería satisfactorio de otras maneras además del salario que conlleva?
• Indíqueles que la satisfacción profesional es un objetivo a largo plazo, y que la mayoría de las personas crecerán y cambiarán a lo largo de su vida y terminarán en diferentes trabajos o puestos con el tiempo.
• Además del empleo, es importante que los niños de esta edad entiendan el espíritu empresarial. Ayúdelos a entender que los emprendedores que crean empresas asumen riesgos extraordinarios y, por lo tanto, ganan más dinero si la empresa tiene éxito.
• Este es el grupo etario en el que los niños deberán empezar a entender cómo la economía en general afecta los empleos y los ingresos de las personas individuales. Explique qué son las recesiones y las depresiones, qué es el seguro social (y por qué no deberían contar con él para su propia jubilación algún día).
• Por último, si aún no lo han hecho, pronto tendrán un trabajo propio. Hable sobre los tipos de trabajos que las personas de su edad pueden conseguir y sobre lo que les podría interesar hacer como trabajo de verano o como profesión futura.
• La FEE (Fundación para la Educación Económica) ofrece una buena introducción a la economía en línea de forma gratuita: https://courses.fee.org/courses/economics-in-one-day.
• Money Talks es un excelente recurso en línea gratuito para niños de 14 años o más: http://moneytalks.ucanr.edu.

Enseñe a gastar el dinero de manera inteligente

Estas lecciones deben centrarse en tomar decisiones acertadas en lo que respecta al gasto.

De 4 a 8 años

• Es importante ayudar al niño a entender la diferencia entre «deseos» y «necesidades». Reúna diferentes objetos de la casa y pregunte a sus hijos: ¿cada uno de ellos es un deseo o una necesidad?
• Crea un fondo de ahorro especial (a esta edad, un tarro de monedas o una alcancía) para una necesidad en particular. Puede crear una tabla para que el niño la actualice a medida que ahorre para alcanzar la meta.
• Si encuentran un artículo en la tienda que quieren que les compres, conviértelo en una meta de ahorro para ellos. Toma una foto del artículo junto con el precio, para que puedan actualizar su tabla o comparar precios en línea. Al hacer que se tomen el tiempo para ahorrar, realmente tendrán que pensar en cuánto quieren el artículo y con qué diligencia están dispuestos a ahorrar. Y con el tiempo, es posible que descubran que hay algo más que desean aún más; esta es una gran lección que pueden aprender por sí mismos.

De 9 a 14 años

• Amplíe la conversación entre «deseos» y «necesidades»: analice cómo el deseo de una persona puede ser la necesidad de otra. Además, habla sobre cómo podrías necesitar algo como un auto o un par de zapatos, pero no necesitas un auto deportivo ni zapatos caros de marca. Está bien que los niños quieran cosas que no necesitan, e incluso que las tengan a veces, pero tienen que entender que tendrán que ahorrar para poder comprarlas.
• Introducir el concepto de costos de oportunidad. Esto ocurre cuando haces una compensación, en la que decides comprar una cosa y no otra porque no puedes permitirte ambas. Por ejemplo, si su hijo quiere gastar 20 dólares en un videojuego en línea o puede comprar entradas para ver una película. El costo monetario del juego puede ser de 20 dólares, pero el costo de oportunidad incluye no poder ir al cine.
• Haga listas de compras y trabaje con su hijo para identificar las ventajas y desventajas. Establezca un presupuesto rígido y clasifique los artículos en orden de importancia, con las necesidades en la parte superior y los deseos en la parte inferior. Si te quedas sin dinero para todos los artículos de la lista, los artículos que se encuentran al final de la lista no se incluirán en la compra.

De 15 a 18 años

• Al hablar de costos de oportunidad, ahora incluya también el lado de la oferta. Por ejemplo, si gana 25 dólares por hora, podría tener sentido pagarle a otra persona 10 dólares por hora para que corte el césped, aunque usted sea capaz de cortarlo usted mismo. Esto responde a la idea económica de la especialización: cada persona se centra en aquello en lo que es mejor y más productivo. Este concepto puede ayudar a guiar a su hijo a la hora de decidir sobre la universidad y cuál podría ser su futura profesión.
• Cuando hable del presupuesto, amplíe el concepto de listas de compras y metas de ahorro para incluir un plan completo de ingresos y gastos proyectados. Hable sobre cómo hay que ajustar un presupuesto si los ingresos son inferiores a los proyectados. Hable también sobre cómo se ve afectado el presupuesto si recibe dinero adicional. Si todo está establecido en un presupuesto escrito, es más probable que el dinero extra se destine a metas de ahorro importantes que a desperdiciarlo.
• Prepare un cuestionario para su hijo: muéstrele varios artículos y pregúntele cuánto cree que deberían costar esos artículos. Vea si han desarrollado un sentido innato de valor o si necesitan pensar más en cómo funciona la economía. Para tener una perspectiva adicional, hable sobre lo que costaban esos artículos cuando tenía la edad de sus hijos y por qué y cómo han cambiado esos valores.
• Cuando se habla con los niños de esta edad sobre los gastos, pronto se avecina un gasto importante: la universidad. Hable sobre cuánto creen que va a costar la universidad, cuánto se sentirían cómodos pidiendo prestado y cómo podrían costear una educación. Eche un vistazo https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/educator-tools/students/knowbeforeyouowe/ con ellos.
• Hable sobre los gastos de vivienda y la diferencia entre alquilar una casa o apartamento y comprar.
• La propiedad de un automóvil será un tema importante para las personas de esta edad; hable con ellos sobre los costos totales de tener un automóvil, incluidos la gasolina, el seguro y el mantenimiento.
• Un aspecto importante del gasto son las donaciones caritativas. ¿Tienen esto como una partida en su presupuesto? ¿Cuánto se sienten cómodos donando? ¿El tiempo de voluntariado es una mejor opción para ellos que las donaciones monetarias?

Enfatice la importancia de ahorrar dinero

Esta categoría incluye invertir, ahorrar para el futuro y realizar operaciones bancarias.

Más recursos: Cómo administrar su cuenta de ahorros de manera efectiva

De 4 a 8 años

• Hable con sus hijos sobre cómo se ahorra dinero físicamente, ya sea en su alcancía o en una sucursal bancaria local. Señale un banco cuando pase por uno y pregúntele a su hijo qué cree que ocurre en un banco.
• Crea una alcancía con tu hijo y deja que la decoren y la guarden ellos mismos. Bríndeles el control de sus ahorros y vea cómo los manejan.
• Usa la tabla de la sección de gastos para reforzar el ahorro para alcanzar las metas. Haga que sus hijos avancen hacia sus metas con regularidad para ayudarlos a visualizar cómo el ahorro los acerca a tener las cosas que desean.

De 9 a 14 años

• Esas grandes metas de gastos de las que habló con su hijo (la universidad y su primer automóvil) deberían convertirse en metas de ahorro. Hable sobre la mejor manera de almacenar el dinero y ayudarlo a crecer. ¿Es una buena idea cambiar de una alcancía a una cuenta de ahorros real?
• Introduce el concepto de «págate primero a ti mismo». A medida que vayan ingresando ingresos, ya sea que provengan de donaciones monetarias o de trabajos ocasionales, asegúrese de que su hijo destine una parte fija de esos ingresos a sus metas de ahorro establecidas. Deberían hacerlo primero, antes de tener la oportunidad de gastar ese dinero en compras impulsivas.
• Empieza a hablar sobre un fondo de ahorro de emergencia. Hable sobre las razones por las que su hijo podría necesitar ahorros para emergencias en el futuro. Pídeles que investiguen el costo de las reparaciones del automóvil y analicen cuánto tiempo podría tardar tu hijo en ahorrar suficiente dinero para ese tipo de cosas. Verán que lo mejor es crear un fondo de emergencia lo antes posible.
• Cuando encuentres un banco que te ayude a abrir una cuenta de custodia para tus hijos de este grupo de edad, pide cualquier material educativo que puedan ofrecer. Cualquier buen banco estará encantado de ofrecérselo, ya que su objetivo es conseguir clientes leales y exitosos de por vida. No olvide visitar las cooperativas de ahorro y crédito, ya que muchas de ellas tienen opciones aún mejores para las cuentas de custodia.

De 15 a 18 años

• Si bien los niños de esta edad tienen mucho que ahorrar para su futuro, es hora de que se les dé la posibilidad de tomar decisiones sobre qué hacer con sus ahorros. Asegúrese de que todo lo que compren con sus ahorros sea algo que hayan presupuestado por escrito. Las personas que escriben sus metas tienen muchas más probabilidades de lograrlas, así que trate de que sus hijos adquieran el hábito de registrar sus metas por escrito ahora.

Más recursos: Utilice nuestra calculadora de presupuesto gratuita

• Hable sobre la inversión como una forma de ahorrar. Explique las acciones y los bonos y cómo las inversiones con mayor riesgo ofrecen mayores beneficios potenciales, mientras que las inversiones de bajo riesgo generan menos dinero con el tiempo. «Comprar y retener» es la mejor estrategia de inversión, y esto es especialmente cierto en el caso de los adultos jóvenes, que deberían disponer de tiempo suficiente para que sus inversiones crezcan.
• Incluso sin invertir dinero, pídale a su hijo que siga una acción. Elija una empresa que conozca y utilice una aplicación o un sitio web para hacer un seguimiento del rendimiento de las acciones a lo largo del tiempo.
• Explique qué son los fondos mutuos y cómo se «agrupan» los activos para que la inversión general sea menos riesgosa.
• Después de analizar todas las opciones de ahorro, desde cuentas bancarias hasta certificados de depósito, fondos mutuos o acciones y bonos, hable con su hijo sobre la mejor manera de ahorrar su dinero y ayudarlo a establecer ese instrumento de ahorro para toda la vida.
• Guíe a su hijo adolescente a InlandEmpireSaves.org para comprometerse a ahorrar y recibir consejos y estímulos gratuitos a lo largo del camino.

Analice el proceso y el razonamiento para pedir dinero prestado

Enseñe a sus hijos sobre los préstamos y los préstamos; las tarjetas de crédito, los préstamos, la calificación crediticia y los préstamos estudiantiles.

De 4 a 8 años

• Si puede, lleve a sus hijos a una biblioteca y saque un libro. Hable con ellos sobre lo que sucede si no devuelven el libro a tiempo.
• Pregúnteles a sus hijos si le han prestado algo a alguien, como compartir un juguete, un libro o un videojuego. ¿Se les devolvieron sus propiedades? ¿Cómo se sintieron si no les devolvían el artículo? ¿Les preocupaba que el artículo se dañara o se perdiera?
• Compare estas experiencias de préstamo con las de pedir dinero prestado. Explique cómo los bancos prestan dinero a las personas y las personas tienen que devolver el dinero.

De 9 a 14 años

• Exponga a sus hijos a los entresijos de las tarjetas de crédito. Probablemente hayan visto cómo se robaban plástico toda su vida, pero es probable que no entiendan que cada transacción con tarjeta de crédito es un pequeño préstamo que debe reembolsarse con intereses.
• Explique los intereses comparando la APR que suelen cobrar las tarjetas de crédito con los intereses que devengan las cuentas de ahorros de sus hijos.
• Hable sobre acumular deudas en tarjetas de crédito de un mes a otro y cuánto cuesta realmente. Usa nuestro calculadora de pagos de tarjetas de crédito para mostrarles cuánto más pagarán por las compras si no cancelan el saldo de inmediato.
• Haga un ejercicio en el que reúna varias ofertas de tarjetas de crédito y compárelas. Habla sobre los diferentes costos y condiciones y sobre por qué podrías elegir una tarjeta en lugar de otra.

De 15 a 18 años

• Hable sobre cómo su hijo puede evitar el mal crédito cuando está solo. Trabaje con ellos en una estrategia para generar crédito de la nada. ¿Tienen suficientes ahorros para una tarjeta asegurada? ¿Puedes convertirlos en usuarios autorizados de una de tus cuentas? ¿Se beneficiará su crédito de ello?
• Se acerca la posible decisión de préstamo más importante de sus vidas. ¿Su hijo adolescente solicitará préstamos estudiantiles? ¿Entienden todas las consecuencias de tener tanta deuda?
• Ayude a su hijo a entender el concepto de ratios entre deuda e ingresos, y cómo los utilizan los prestamistas.
• Hable sobre la calificación crediticia. A estas alturas, su hijo ya debería entender el informe crediticio y usted puede presentarle la calificación crediticia y la forma en que esa calificación representa al prestatario. Muéstrales nuestro»¿Qué es un buen puntaje crediticio?» infografía.

Navegue por la seguridad de la cuenta

Esta es un área fundamental de comprensión para personas de todas las edades, y no se puede empezar desde muy joven.

De 4 a 8 años

• Si sus hijos usan dispositivos electrónicos de cualquier tipo, hable con ellos sobre cómo mantener sus dispositivos seguros. Esto incluye mantenerlos físicamente en un lugar donde no vayan a ser robados y protegerlos con códigos de acceso. Todas las cuentas que usen para juegos o correos electrónicos deben protegerse con contraseñas válidas que sus hijos puedan recordar. Ayúdelos a crear una copia de seguridad escrita de sus contraseñas para que puedan guardarla de forma segura en algún lugar en caso de que sus cuentas se bloqueen.
• Asegúrese de que entiendan que las compras en línea no son diferentes de las compras en una tienda y que se gasta dinero real, incluso si todo se hace en línea. Enséñales que las tarjetas de crédito nunca deben usarse sin tu aprobación.
• Hable con sus hijos sobre qué información es apropiada para compartir si conocen gente en línea, ya sea a través de un juego o de las redes sociales. Ayúdelos a entender lo importante que es la privacidad para su seguridad personal y financiera.

De 9 a 14 años

• Explore el concepto de robo de identidad. ¿Su hijo ha oído hablar de la «pesca del gato» en Internet? El robo de identidad es robar dinero haciéndose pasar por otra persona en línea para obtener ganancias financieras. Hable sobre cómo proteger a su familia de este delito al crear nuevas cuentas y proteger sus datos personales.
• Hable sobre los alias que usa su hijo cuando juega o chatea en línea. Pregúntales si creen que otras personas podrían averiguar su verdadera identidad basándose en algo que hayan dicho.
• Muéstrale a tu hijo un correo electrónico de suplantación de identidad (ahora mismo tienes alguno en tu carpeta de correo no deseado) y pídele que te diga cualquier cosa que vea que le parezca sospechosa. Haz una lista de todos los indicios que puedas encontrar de que el correo electrónico no es auténtico y que podría dar lugar a fraude o robo de identidad.
• Comience a hablar sobre el seguro y sobre cómo lo protege de los riesgos financieros. Su hijo necesitará un seguro de automóvil pronto, así que no es demasiado pronto para presentarle la idea.
• Cree una nueva tarea para su hijo: destruir documentos. Cualquier documento financiero que pretenda tirar a la basura debe triturarse primero. Haga que su hijo preadolescente se ocupe de ayudarlo a entender lo importante que es proteger su información financiera personal.

De 15 a 18 años

• Amplíe su debate sobre la privacidad en línea para incluir la reputación. ¿Qué tipo de imagen presenta su hijo en línea? Si un posible empleador o consejero de admisiones universitarias pudiera ver la presencia de su hijo en las redes sociales, ¿querría contratarlo o admitirlo en la universidad?
• Además Fraude electrónico, habla sobre farmeando, herir, y pesca. Ayude a su hijo a entender que este tipo de fraude es común y que los estafadores siempre están actualizando sus tácticas para evitar que los atrapen. Amplíe el tema de la seguridad física y explique «bucear en basureros», cuando los ladrones roban la basura de alguien en busca de información y registros financieros. Es por eso que ha hecho que su hijo se encargue de la limpieza de la casa, no solo para ganar algo de dinero.

Artículo relacionado: Consejos importantes para minimizar el riesgo crediticio y de identidad

• Hable sobre la billetera o el bolso de su hijo y sobre cómo los mantienen seguros. ¿Qué harían si lo perdieran o lo robaran? ¿Tienen un plan? Pídeles que hagan un inventario de todo lo que llevan consigo, incluidos los números a los que llamar para cancelar tarjetas de crédito o pedir nuevas tarjetas de identificación, etc. ¿Hacen el mismo inventario para sus teléfonos móviles, etc. ¿Tienen la opción «encuentra mi» para sus dispositivos electrónicos? ¿Están seguros de que conocen todas sus contraseñas y las tienen guardadas en algún sitio?

Nos centramos directamente en la educación financiera. Ayude a sus hijos a conocer y comprender las cosas que necesitarán para tener seguridad financiera y estar preparados para el futuro. Es posible que escuche mucho en Internet sobre la «capacidad financiera». Este es un tema que vale la pena, pero incluye cosas que están fuera de tu influencia, como tener medios financieros y acceso a los servicios financieros. Nunca dejes que nadie les diga a tus hijos que son incapaces de administrar su dinero: la alfabetización es la respuesta. Concéntrese en las cosas que están bajo su control y el de sus hijos para poder ayudarlos a desarrollar las habilidades y los conocimientos que necesitan.

Puede parecer abrumador, todas las cosas que tiene que ayudar a sus hijos a conocer para navegar por su futuro financiero. ¡Estamos aquí para ayudar! Visite nuestro sitio en línea gratuito Academia FIT para obtener cursos y descargas que pueden ayudarlo a comprender mejor los temas que necesita transmitir a sus hijos. Y no olvides que tenemos asesor de deudas listos para responder preguntas y ofrecer asesoramiento experto para lograr la libertad financiera.

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