El comienzo de cada nuevo año es una época ajetreada para nosotros, ya que las personas deciden pagar sus deudas y trabajar para lograr la libertad financiera. Sin embargo, queremos romper ese ciclo. Las personas no deberían preocuparse solo por sus deudas cuando toman una resolución de Año Nuevo. Deberían preocuparse por sus deudas durante todo el año.
Durante esta temporada de Año Nuevo, queremos que todas las personas con deudas se comprometan a realizar el tipo de cambios estructurales en sus vidas que les permitan superar sus deudas y lograr la libertad financiera.
Al hacer cambios inteligentes ahora, mientras está motivado y comprometido con sus objetivos, puede hacer que sea más fácil mantener los nuevos hábitos financieros a medida que avanza el año.
Nuestro mayor consejo para presupuestar es hacer un seguimiento de los gastos por escrito. Instamos a todos a que prueben cualquier método que pueda funcionar para ellos hasta que encuentren la mejor solución. Algunas personas pueden conservar un diario; otros pueden usar un hoja de cálculo. Hay aplicaciones para teléfonos inteligentes que lo ayudarán a realizar un seguimiento de sus gastos, o incluso puede fotografiar todos sus recibos con la cámara de su teléfono inteligente. Sea cual sea el método que utilices, haz un seguimiento de tus gastos para saber a dónde va tu dinero y a dónde hacer ajustes inteligentes.
No dejes de rastrearte crear un presupuesto. Lleve un registro para asegurarse de que su presupuesto se ajusta a sus necesidades y no es necesario cambiarlo para reflejar sus circunstancias.
Puede parecer molesto llevar un registro de cada centavo que gastas, pero es demasiado importante como para omitirlo. Después de un tiempo, el seguimiento se convertirá en un hábito y no lo notarás tanto. Si consideras que el seguimiento es una tarea ardua, tal vez eso te inspire a pensarlo dos veces antes de gastar.
Una vez que haya realizado un seguimiento de sus gastos, tendrá la información que necesita para crear un nuevo presupuesto por escrito. Las pautas presupuestarias deben ser flexibles, porque las circunstancias de cada persona no son iguales. También deben ser realistas. No escuches a nadie que te diga que puedes gastar el 30% en «necesidades», el 50% en «necesidades» y el 20% restante en ahorros; estas no son cifras con las que la gente normal pueda vivir. Descarga nuestro Folleto «El poder de la planificación de cheques de pago» para un sistema flexible que se puede ajustar para satisfacer las necesidades de casi cualquier persona.
Más información: Consejos esenciales para presupuestar los hogares
También hacemos hincapié en escribir todo esto. Hemos aprendido que las personas que anotan sus metas financieras tienen un 90% más de probabilidades de lograrlas. Para nosotros, eso significa que es más probable que un presupuesto escrito se mantenga, así que haz un esfuerzo extra para anotar a dónde va a ir todo tu dinero.
El presupuesto escrito de algunas personas utiliza el «método del sobre», en el que se coloca el efectivo en diferentes sobres para diferentes objetivos de ahorro y partidas presupuestarias. Esto no es muy seguro, pero es bueno hacer el trabajo tangible de anotar en cada sobre cuáles son tus categorías de gastos y cuánto dinero necesitas destinar a cada una de ellas.
Cualquier sistema que utilice debe escribirse y guardarse en algún lugar. Es posible que tengas que hacer cambios, pero tienes que empezar con algo concreto o no tendrás una hoja de ruta a seguir para tus gastos.
Para saber cómo hacer frente a sus deudas, necesita una evaluación completa de su situación. El mejor lugar para empezar es revisar su informe crediticio.
Su informe mostrará todas las cuentas a su nombre, incluido lo que debe. Es posible que encuentre errores: uno de cada cuatro informes crediticios contiene errores graves, por lo que este es un buen momento para corregir el registro y, al mismo tiempo, mejorar su calificación crediticia. Incluso podrías descubrir algo tan grave como el robo de identidad, que es otra buena razón para revisar tu propio crédito con regularidad.
Comience por obtener un informe crediticio gratuito. No tiene que pagar más para obtener una calificación; simplemente obtenga el informe gratuito por ahora. Elige uno de tus tres informes, como TransUnion, Equifax o Experian, y cuatro meses después, realiza uno de los otros. Recibirá una copia gratuita de cada informe al año, por lo que si escalona los informes gratuitos de esta manera, puede obtener un informe gratuito cada cuatro meses sin tener que pagar.
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Hay varias maneras de reorganizar sus deudas para optimizar su capacidad de pagarlas. Una opción es llamar a sus acreedores y solicitar una tasa de interés más baja. Es posible que digan que no, pero si tiene un buen historial de pagos, podría ahorrarse dinero en intereses y establecer prioridades informadas a la hora de saldar sus deudas.
Podrías considerar transferencias de saldo para transferir deudas de prestamistas con intereses altos a prestamistas con intereses más bajos, o para saldar algunas deudas más pequeñas para tener que pagar menos cuentas cada mes. El objetivo en este caso es facilitarle al máximo el cumplimiento de un plan de pago. No haga nada demasiado arriesgado o drástico sin pensarlo detenidamente.
Al analizar cómo vas a saldar tus deudas, puedes usar el método de bola de nieve, en el que primero pagas los saldos más pequeños y luego aplicas esos pagos a la siguiente deuda más grande, o el método de avalancha, en el que primero pagas la deuda con el interés más alto, luego aplicas esos pagos a la segunda tasa de interés más alta, y así sucesivamente. El primer método genera impulso y es más motivador, ya que sus éxitos iniciales en el pago de sus deudas lo motivarán a ceñirse a su presupuesto. El segundo método le permitirá ahorrar más dinero en gastos financieros a largo plazo. Por lo tanto, el sistema que utilices es una decisión que puedes tomar una vez que hayas revisado tus estados de cuenta (en ellos se muestran las tasas de interés que se te aplican) y hayas empezado a crear tu presupuesto por escrito.
No espere hasta abril para hacer sus impuestos. Hágalo tan pronto como reciba sus formularios W-2 y/o 1099 de su (s) empleador (es). Mientras aún esté pensando en su resolución de Año Nuevo de saldar sus deudas, haga un buen uso de su reembolso de impuestos. El dinero de la devolución de impuestos no es una ganancia inesperada; son ingresos que ganaste pero que pagaste de más al gobierno. Trátelo como un ingreso y utilícelo para pagar sus cuentas. Si esperas demasiado para declarar tus impuestos, es más probable que gastes esos fondos en «necesidades» y en otras cosas además del pago de deudas.
Hacer sus impuestos también puede brindarle información para su presupuesto. Si sabes cuánto ganaste realmente el año pasado y cuánto tienes que pagar en impuestos, puedes ajustar la retención en consecuencia. Intenta planificar un reembolso pequeño el año que viene. Nadie quiere adeudar dinero a la hora de pagar impuestos, pero un reembolso grande significa que has pagado de más y estás utilizando el IRS como una cuenta de ahorros con un interés muy ineficiente y sin intereses. Es una garantía de que ahorrarás más dinero al pagar tus deudas que al acumular dinero extra mediante la retención de impuestos.
Más recursos: Conceptos básicos de los impuestos
Asegúrese de que sus facturas mensuales, incluidos los pagos de deudas, estén configuradas para pagarse automáticamente desde su cuenta bancaria. No se deje llevar por la posibilidad de no hacer un pago o de llegar tarde. Automatice todo lo que pueda para garantizar los pagos a tiempo.
Luego, realiza pagos adicionales todos los meses de acuerdo con tu presupuesto. Dependiendo de si has optado por una bola de nieve, una avalancha o alguna otra estructura de pago de deudas, destina todo lo que puedas a tu deuda principal todos los meses hasta que la pagues.
Además del pago de la deuda, priorizar el ahorro. Fíjese la meta de establecer un fondo de ahorro de emergencia. Tener este fondo lo ayudará a evitar tener que usar el crédito la próxima vez que se presente una crisis
No vaya solo. Busque ayuda profesional si tiene problemas para administrar sus deudas.
Como dijimos anteriormente, es posible que pueda renegociar con sus prestamistas, así que inclúyalos en este proceso. Pida una tasa de interés más baja o incluso que negocie una liquidación de deudas.
Una cosa sobre la que debemos advertir a la gente es que no vaya sola cuando se trata de negociar un plan de pago o una liquidación de deudas. Hable con un profesional entrenador financiero o asesor de deudas primero. Ellos analizarán contigo tu situación particular y te ayudarán a elaborar el mejor plan para salir de tus deudas y crear un presupuesto con el que puedas vivir.
Después de los primeros meses del nuevo año, la mayoría de las personas se olvidarán de sus propósitos y caerán en malos hábitos. Evita este destino manteniéndote flexible. Vuelva a evaluar su situación con regularidad y ajuste su presupuesto para que le ayude a responder a cualquier circunstancia cambiante a la que se enfrente.
Recuerda que las metas que te propusiste a principios de año aún valen la pena y que son alcanzables. Durante más de 45 años, Credit.org ha ayudado a más de 5.2 millones de personas a trabajar para pagar sus deudas, convertirse en propietarios de viviendas y mejorar su crédito. Sabemos que es posible reducir su deuda y solo estamos a una llamada o chat de distancia.
